Выгодно ли оформить пенсию по старости позже положенного возраста?

Если человек позже выходит на пенсию, ее размер увеличивается за счет премиальных коэффициентов. Чем больше лет проходит, тем выше эти коэффициенты, а значит, и размер пенсии. Когда пенсию будут начислять, учтут все индексации и страховые отчисления, если они были, и сделают перерасчет величины индивидуального пенсионного коэффициента и его стоимости. Премиальные коэффициенты не работают, только когда человеку назначается государственная и социальная пенсия.

Получать повышенную пенсию вы сможете, только если соблюдаются и другие условия для назначения страховой пенсии по старости: продолжительность страхового стажа и величина индивидуального пенсионного коэффициента — ИПК, или пенсионного балла. И только после того, как вы ее оформите, — до этого момента выплат не будет. А главное, вы потеряете те деньги, которые могли бы получить: положенная, но не оформленная вами пенсия не возвращается.

Исключение одно: страховую пенсию по старости могут назначить задним числом, если пенсионер обратился за ней в течение 30 дней после увольнения. Тогда пенсию оформят со дня, следующего за днем увольнения, и пенсионер получит деньги за период просрочки.

Если решите отложить выход на пенсию, обязательно посчитайте, насколько это выгодно. Учтите состояние своего здоровья, возможность работать или получать иной доход. Не стоит забывать и об инфляции, которая может съесть выгоду.

В 2025 году пенсия по старости состоит из фиксированной выплаты 8907,70 ₽ в месяц и страховой части, которая рассчитывается по формуле: количество баллов (ИПК) × стоимость ИПК. Стоимость одного балла с 1 января 2025 года — 145,69 ₽.

Страховую пенсию по старости назначают, если одновременно соблюдаются три условия:

1. Человек достиг пенсионного возраста.
2. Хватает страхового стажа.
3. Есть нужное количество пенсионных баллов.

В 2025 году, чтобы оформить страховую пенсию по старости на общих условиях, нужно иметь страховой стаж от 15 лет и ИПК, равный 30.

Точный размер своей пенсии вы сможете узнать, только когда ее начислят. Для этого используется формула:

При расчете учитывают только полное количество лет отсроченного выхода на страховую пенсию по старости. То есть если вы решите оформить эту пенсию, скажем, через 3 года и 11 месяцев, то в расчет возьмут 3 года.

Для этого используют повышающие или, как их называют, премиальные коэффициенты. Одни применяют к ИПК, другие — к фиксированной пенсионной выплате. Чем дольше вы не выходите на пенсию, тем выше коэффициенты.

Допустим, вы должны были оформить пенсию в январе 2025 года и к этому моменту заработали 90 ИПК, пенсионных баллов. Размер пенсии:

145,69 ₽ — это стоимость одного ИПК в 2025 году, а 8907,7 ₽ — фиксированная выплата к страховой пенсии с 1 января 2025 года.

Итак, вы решили не оформлять пенсию. Посмотрим, как будет меняться ее сумма. Я не учитывала увеличение размера фиксированной выплаты к пенсии и стоимость балла: эти показатели меняются каждый год. Также я не заложила баллы, которые вы можете получить дополнительно или докупить. Однако расчеты ниже позволяют увидеть общую картину, насколько изменится пенсия за счет премиальных коэффициентов.

Как видно из таблицы, если вы выйдете на пенсию только через 10 лет — это максимальный период отсрочки, — ваша ежемесячная пенсия вырастет как минимум до 33 395,82 ₽. Но не забываем про потери.

Каждый год, на который вы отложите оформление пенсии, будете терять по крайней мере 179 302,56 ₽ неполученной пенсии. Если выйдете на пенсию через год, то получите только условную выгоду. Ежегодная индексация пенсий вас не коснется, а она в среднем дает прибавку около 1000 ₽ в месяц или около 12 000 ₽ в год. При дальнейшей отсрочке будут только потери, и назначенная в увеличенном размере пенсия компенсировать их сразу не сможет — понадобится какое-то время.

Если, допустим, вы отложите выход на пенсию на 10 лет, вам придется получать пенсию еще примерно три года, чтобы этими деньгами просто отбить потери за все годы отсрочки. Таким образом, реальная выгода может образоваться, когда вам будет глубоко за 70 лет. На сегодняшний день пенсия в 30 000—40 000 ₽ — это, возможно, и неплохо. Но что будет через 5 или 10 лет, сказать трудно, а не полученные за эти годы деньги не вернутся.

В расчетах не заложена и инфляция. Поэтому возможные потери будут больше. Не учтена и упущенная выгода, ведь пенсию можно инвестировать, держать в банке под проценты или использовать как-то еще для получения пассивного дохода.

Если выйдете на пенсию и продолжите работать, это увеличит количество баллов. Но для работающих пенсионеров при корректировке пенсии можно учесть не более 3 ИПК за год. Еще работающие пенсионеры не имеют права на ежегодную индексацию пенсии.

Кроме того, с возрастом работать сложнее, а найти место с хорошей зарплатой труднее. Зато можно и работать, и получать положенную пенсию — жить достойно сейчас, а не завтрашним днем.

Система отсроченного выхода на пенсию выгодна государству: деньги остаются в бюджете, поэтому СФР позиционирует этот вариант только с лучшей стороны. О возможных потерях не говорят.

Каждому пенсионеру нужно делать свой индивидуальный расчет. Хотя и в этом случае трудно предсказать, что будет через год-два, какая будет инфляция и как будет меняться пенсионное законодательство. Отсрочку целесообразно рассматривать как вариант увеличить пенсию, если со здоровьем все относительно неплохо и вы планируете поработать еще какое-то время, а других вариантов получить прибавку к пенсии не видите.

Учитывая, что вы безработный и, возможно, дальше трудиться не планируете, вам выгоднее оформить пенсию сейчас. Даже если удастся трудоустроиться или найти подработку, это только плюс к текущим и будущим доходам, если на пенсию вы выходите по сроку. При оформлении пенсии статус безработного с вас снимут, а выплачивать пособия прекратят, если их еще платят.

С 1 января 2024 года размер максимального пособия по безработице в первые три месяца — 13 751 ₽, в следующие три месяца — 5000 ₽. Минимальное пособие — 1613 ₽.

Если делать долгосрочный выбор между пособием и пенсией, то выгоднее оформить пенсию. Или найти источник дохода, который позволит отложить назначение пенсии и при этом обеспечить себе относительно безбедную жизнь.