Самозанятые и МСП смогут оформлять кредитные каникулы раз в пять лет: глав­ное об условиях

С 1 октября 2025 года малый и средний бизнес из реестра МСП и самозанятые раз в пять лет вправе брать кредитные каникулы по банковским займам в пределах установленного лимита.

Срок отсрочки — полгода. Расскажу подробнее о требованиях к оформлению кредитных каникул.

За кредитными каникулами могут обратиться заемщики — самозанятые  ​и субъекты из реестра МСП, которые получили кредит на предпринимательскую деятельность  .

Максимальные суммы кредитов, под которые можно будет получить льготный период, установит правительство. До тех пор будут действовать такие лимиты  :

1. Самозанятым — 10 млн рублей.
2. Микропредприятиям — 60 млн рублей.
3. Малым предприятиям — 400 млн рублей.
4. Средним предприятиям — миллиард рублей.

Если открыта линия кредитования  , будут учитывать лимиты выдачи или долга — в зависимости от того, что меньше  .

Льготный период не дадут на кредиты, в которых:

1. Несколько кредиторов или заемщиков.
2. Кредиторами выступают микрофинансовые организации — субъекты МСП, некоммерческие МФО, а также МФО, среди учредителей которых есть государство, регионы или муниципалитеты.
3. Обязательства заемщика обеспечены залогом, который служит гарантией исполнения других обязательств заемщика или залогодателя по иным договорам.
4. Заемщиками выступают определенные субъекты МСП — например, ломбарды, предприниматели в сфере игорного бизнеса и другие.

Каникулы дадут по договору, заключенному не ранее 1 марта 2024 года. Заемщик может обратиться к кредитору за льготным периодом в любой момент, пока действует кредитный договор.

На день, когда кредитор получает требование о предоставлении льготного периода, должны выполняться такие условия  :

1. Сумма кредита не превышает установленного максимума.
2. Условия кредитного договора не менялись последние пять лет.
3. Заемщик не признан банкротом.
4. По долгам нет мирового соглашения и не начата процедура взыскания через суд или залоговое имущество.
5. Просрочка по платежам меньше 30 дней.
6. У кредитора нет оснований требовать досрочного возврата кредита.
7. Компания-заемщик не проходит ликвидацию или реорганизацию.
8. Заемщик не владеет более 25% в компаниях, которые не относятся к субъектам МСП, и сам не принадлежит к таким организациям.
9. По договору ранее не применяли другие программы кредитных каникул.

Для обращения за оформлением кредитных каникул должник может использовать любой способ, установленный в договоре, а также отправить по почте заказное письмо с уведомлением о вручении или передачей под подпись.

У кредитора на ответ есть 15 рабочих дней с даты получения обращения. Если требование соответствует закону, кредитор сообщает заемщику об изменении условий договора, а иначе отказывает. Уведомление о решении направляют способом из договора, а если он не установлен, заказным письмом или с передачей под подпись  .

Ответ от кредитора ждут в течение 30 календарных дней со дня направления требования. Если уведомление не пришло, льготный период устанавливается автоматически — с даты отправки требования или с той, что заемщик указал в обращении  .

Заемщик вправе выбрать дату начала и срок кредитных каникул, но не дольше шести месяцев. Кредитные каникулы должны начинаться не раньше дня подачи требования и не позже чем через месяц после него  .

Если заемщик не укажет желаемую дату и срок, кредитор предоставит каникулы на полгода с даты направления обращения.

Во время каникул продолжают начислять проценты по условиям договора. Но кредитор может снизить ставку в одностороннем порядке  .

Микропредприятия, малый бизнес и самозанятые могут не перечислять проценты кредитору в течение каникул — их включат в основной долг, который надо будет погасить после окончания льготного периода  .

Средние предприятия во время кредитных каникул не выплачивают основной долг, но каждый месяц вносят проценты. Если задержать уплату процентов во время льготного периода больше чем на семь календарных дней подряд, эту сумму прибавят к основному долгу  .

Во время каникул кредитор не может придумать дополнительные платежи или менять правила. Например, если самозанятый или микропредприятие ушли на каникулы, банк не вправе требовать заплатить хотя бы половину процентов в этом месяце. Их будут начислять по договору, но погашать придется только после окончания каникул — вместе с основным долгом.

Со дня получения требования и до окончания каникул или до отправки уведомления об отказе в них кредитор не вправе  :

1. Взыскивать предмет залога.
2. Расторгать договор по своей инициативе.
3. Настаивать на досрочном исполнении обязательств.
4. Требовать долг с поручителя по кредиту.

Во время льготного периода заемщику не начисляют штрафы, пени и неустойки, в том числе за просрочку возврата долга или уплаты процентов.