Микрокредиты: правила 2019 года

Россия, наши дни. Президент подписывает закон, который, наверное, положит конец кредитному рабству.

Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.

На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.

Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.

Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение. Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.

Тут главное — разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. Например, требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки лимиты не работают.

Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.

За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.

С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.

Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.

Кроме процентов кредитор может начислять заемщику неустойки, штрафы, плату за дополнительные услуги. Все это нельзя начислять, когда общая сумма переплаты достигнет 2,5 размера кредита. То есть если заемщик после 28 января взял в кредит 100 тысяч рублей, то со всеми процентами, комиссиями и штрафами за просрочку он вернет максимум 350 тысяч рублей: 100 тысяч рублей долга и 250 тысяч рублей дополнительных платежей. Бесконечно штрафы расти не могут — 100 тысяч не превратятся в миллион.

С 28 января кредитор не обязан укладываться в новые лимиты по ставкам и переплате, если деньги выдаются на срок до 15 дней, а сумма — до 10 тысяч рублей. При этом должны соблюдаться такие условия:

1. Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
2. Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
3. Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
4. В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.

По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.

Полная стоимость кредита тоже ограничена государством. За ориентир принимают среднерыночную полную стоимость кредитов — ее считает Центробанк. С 1 июля 2019 года появится еще одно ограничение.

Это ограничение тоже в пользу заемщиков. Средняя полная стоимость микрозаймов сроком до двух месяцев составляет даже 388%, а больше на одну треть — это уже 500%. Но столько МФО с 1 июля потребовать не сможет, потому что максимум для таких кредитов — это 365%.

Но Банк России оставил пространство для маневра: если рыночная ситуация изменится, ограничение по стоимости кредитов можно отменить на какой-то период без поправок в закон — это сделает ЦБ своим документом.

Поправки с лимитами ставок и переплат коснутся только тех договоров, которые заемщики заключат после вступления закона в силу. Например, ограничение суммы переплаты в размере 2,5 суммы кредита сейчас действует, но не касается старых договоров.

Для микрозаймов, которые брали до 28 января, действует прежнее ограничение — переплата не может быть больше трех размеров займа.

У микрофинансовых компаний есть ограничение: они не могут выдавать юрлицам и ИП больше определенного лимита. Раньше максимальная сумма микрозайма для бизнеса составляла три миллиона рублей, теперь — пять миллионов.

Для физлиц другие ограничения по суммам — миллион или пятьсот тысяч, — они не изменились.