Когда можно претендовать на повышенные страховые выплаты по банковским вкладам

Деньги на вкладах и счетах в российских банках застрахованы государством  . Если у банка отзовут лицензию или случится другая неприятность, из-за которой он не сможет отдать клиентам их деньги, владельцы счетов получат компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. Но с 2020 года существуют особые условия, при которых сумма такой компенсации может быть выше и достигать 10 млн рублей.

Расскажу, в каких именно ситуациях вкладчик может рассчитывать на повышенную компенсацию.

Выплатой страховых компенсаций по банковским вкладам занимается Агентство по страхованию вкладов, АСВ, — специальная организация под контролем государства. Банки отчисляют в фонд страховые взносы на случай проблем, а агентство платит пострадавшим вкладчикам компенсации.

У этих компенсаций есть максимальная сумма. Даже если на счете лежало больше установленного лимита, АСВ выплатит только этот лимит. Все, что клиент хранит в этом банке сверх максимальной суммы, придется получать в обычном порядке, например в рамках процедуры банкротства.

Если нет особых условий, максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Это касается таких категорий средств:

1. Срочные вклады.
2. Деньги на счетах в банке.
3. Деньги на любых банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Вклады в валюте.
5. Вклады до востребования.
6. Счета индивидуальных предпринимателей.
7. Счета юрлиц из реестра малого бизнеса.

Отдельный лимит — 10 млн рублей — был установлен для денег на счетах эскроу. Это счета, которые используют для расчетов за недвижимость. Например, туда вносят деньги при покупке новостройки, чтобы они хранились в банке до сдачи дома.

В особых случаях физлица могут рассчитывать на страховое возмещение, превышающее 1,4 млн рублей, — и не только по счетам эскроу.

Вот список таких обстоятельств для повышенной суммы страхового возмещения:

1. Продано жилое помещение или участок с жилым или садовым домом.
2. Деньги достались в наследство.
3. Пришло возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу.
4. Зачислены социальные выплаты и пособия.
5. Поступили гранты в форме субсидий.
6. Исполнено решение суда.

В 10 млн рублей войдут и те 1,4 млн, что возмещают владельцам счетов и вкладов в обычных условиях. Но не войдут деньги на счетах эскроу: для них установлен свой лимит — в размере 10 млн рублей в расчете на один банк и отдельно на счета для долевого строительства и для сделок купли-продажи недвижимости.

Но это еще не все нюансы, о которых нужно знать клиентам банков.

Повышенную сумму страхового возмещения можно получить только в том случае, если деньги от продажи недвижимости поступили в течение 3 месяцев до страхового случая.

Если на момент оплаты право собственности уже зарегистрировано, срок считают со дня зачисления средств. Если деньги зачислены до регистрации перехода права собственности, 3 месяца отсчитывают со дня регистрации.

Повышенное страховое возмещение можно получить, если страховой случай — то есть отзыв лицензии или мораторий — наступил в течение 3 месяцев с даты получения документов о праве на наследство.

Допустим, наследник получил документ о праве на наследство, а в наследственную массу входит вклад на 3 млн рублей. Если в течение трех месяцев деньги поступают на счет наследника или счет наследодателя переоформляется на его имя, а у банка отзывают лицензию, то от АСВ можно получить 3 млн рублей, а не 1,4 млн, как если бы это был обычный вклад.

Но если право на наследство по документам возникло, а деньги на счет поступили только через полгода — например, наследник не занимался оформлением или ждал, пока истечет срок вклада, чтобы не терять проценты, — возмещение составит до 1,4 млн рублей.

Есть еще одно условие: унаследованные деньги должны поступить со счета наследодателя на счет наследника безналичным способом. Если бабушка накопила 3 млн рублей наличными и наследник кладет их на счет в банке, возмещение будет обычным — до 1,4 млн рублей.

Не удастся получить деньги в наследство и год держать их на вкладе в расчете на повышенное возмещение. Новый закон дает наследникам и продавцам жилья временные гарантии: вот вам три месяца, чтобы решить денежные вопросы, а потом вы такие же вкладчики, как и остальные — те, кто копил деньги на карте или перевел все сбережения на вклад.

Если в пользу вкладчика исполнено решение суда и на его счет поступили деньги, повышенное возмещение в случае проблем с банком полагается только при соблюдении срока — 3 месяца с даты зачисления до отзыва лицензии.

Если с даты зачисления до отзыва лицензии прошло больше времени, применяется обычный порядок возмещения. То есть можно получить не больше 1,4 млн рублей в одном банке. Даже если по решению суда на счет пришло 5 млн рублей.

Здесь тоже действует правило трех месяцев. Повышенное возмещение можно получить, только если с даты зачисления компенсации до страхового случая прошло три месяца или меньше.

Вот какие выплаты застрахованы на сумму до 10 млн рублей:

1. По договору обязательного страхования имущества.
2. По договору обязательного личного страхования.
3. Компенсация по трудовому договору, служебному контракту, при увольнении — в пределах минимального размера, установленного законом.
4. Доходы, на которые нельзя обращать взыскание.

Грант застрахован на повышенную сумму, если поступил не раньше чем за 3 месяца до отзыва лицензии или введения моратория. Учитываются гранты, которые предоставлены физическим лицам и ИП по решению президента, правительства, регионального руководства или местной администрации.

Если у вкладчика или владельца счета есть особые обстоятельства, которые позволят получить большее страховое возмещение, это еще нужно доказать. А потом агентство страхования вкладов с помощью запросов в разные органы проверит, была ли сделка, когда решение суда вступило в силу или кто выдал грант.

Вот главное, что позволит вам хранить деньги без риска или забрать максимум в случае проблем:

1. Банк должен быть участником системы страхования вкладов.
2. Страховой случай — это отзыв лицензии или мораторий на выплаты.
3. Застрахованы не только деньги на вкладах, но и обычные счета. Проценты тоже покрываются страховкой в пределах лимита.
4. Максимальная сумма возмещения — 1,4 млн рублей, в особых случаях — 10 млн рублей. При этом в 10 млн входит 1,4 млн. То есть больше 10 млн по счетам в одном банке получить нельзя. Если в одном и том же банке есть счет на 1 млн рублей и поступили 10 млн рублей от продажи квартиры, максимальное возмещение составит 10 млн.
5. Деньги на счетах эскроу застрахованы на сумму до 10 млн рублей. Эта сумма не входит в другие лимиты и не включает возмещение по обычным счетам и вкладам. Если на счете эскроу лежит 10 млн рублей и от продажи квартиры поступило 10 млн, возмещение составит 20 млн.
6. Лимит возмещения установлен в расчете на один банк, а не на каждый счет. Если счетов несколько, возмещение выплатят в пределах лимита — пропорционально суммам по каждому счету.
7. Если несколько человек владеют счетом совместно, они получат возмещение пропорционально своим долям. При этом у каждого свой лимит.