Может ли банк начис­лить неустойку, кото­рая в 125 раз больше остатка долга?

9
Аватар автора

Личность не установлена

спросила в Сообществе

Страница автора

Муж оформил кредит в Сбербанке, планомерно погашал без проблем, но скоропостижно скончался. На тот момент остались не выплачены 547 ₽. Прошло шесть лет, и вдове приходит весть о том, что у нее, как у наследницы мужа, задолженность перед банком в размере 74 000 ₽. Чтобы прекратить договор с банком, жена уплачивает сумму, хотя не согласна с ее размерами.

Имеет ли банк право начислить штраф и пени в размере, превышающем заемный остаток почти в 125 раз? Вправе ли банк умалчивать о не выплаченной до конца сумме кредита с целью роста возвратных платежей? Имеет ли жена право вернуть деньги, если они незаконно назначены к уплате, а она уплатила их после обращения в суд?

Аватар автора

Елена Грудинина

работала в банке

Страница автора

К сожалению, такое часто встречается: наследники узнают о долгах умершего не сразу после принятия наследства, а спустя некоторое время.

Расскажу, почему так происходит, есть ли ограничения по начислению процентов для наследников и что делать в вашей ситуации.

Почему наследники не сразу узнают о долгах умершего

Часто бывает, что наследники узнают от банка о долгах умершего спустя годы, когда кредитор уже вышел на них с иском. Иногда так происходит по ошибке — например, потому, что банк по запросу нотариуса представил информацию обо всех счетах клиента, кроме кредитного.

Когда нотариус заводит наследственное дело, наследник вправе попросить направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, ЦККИ, чтобы выяснить, в какое бюро кредитных историй банки или микрофинансовые организации передали информацию о кредитах и займах наследодателя.

Затем нотариус делает дополнительные запросы в бюро, о которых сообщил ЦККИ. Без заявления наследника нотариус это делать не обязан  .

Есть закон, который обязывает нотариусов всегда проверять кредитную историю умершего, но он заработает только с ноября 2025 года.

Чем ограничивается размер процентов и неустоек

Смерть заемщика не прекращает кредитное обязательство перед банком и МФО: кредитный договор или договор займа продолжает действовать до полного исполнения и по нему нужно вносить ежемесячные платежи. Кроме процентов за просрочку банк или МФО вправе начислять штрафы и неустойку до тех пор, пока наследники не закроют кредит или не выплатят заем добровольно либо по решению суда.

В некоторых случаях закон ограничивает начисление процентов и неустоек — это зависит от категории клиентов. Вот какие есть варианты.

Общие основания для всех заемщиков. Процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 0,8% в день.

Еще есть ограничения по сумме неустойки за просрочку — максимум 20% от суммы просроченного долга или 0,1% пени за каждый день просрочки.

Особые условия для отдельных категорий заемщиков, например наследников. Банк не вправе начислять проценты за просрочку и ненадлежащее исполнение обязательств в период вступления в наследство. При этом обычные проценты за пользование кредитом банк начислять будет — это правомерно.

Вы спрашиваете, может ли банк начислить неустойку, которая выше суммы долга в десятки раз. 547 ₽ долга с учетом лимита процентов и штрафа не могли превратиться в 74 000 ₽ даже за шесть лет. Вероятно, в вопросе ошибка: или долг больше, или неустойка меньше.

Еще напомню: банк вправе начислять проценты за просрочку исполнения обязательств по день уплаты. Иными словами, кредитор может получить судебное решение, в котором суд по его просьбе установит, что начисление процентов за ненадлежащее исполнение обязательств продолжится до дня возврата долга. То есть все время, что ответчик будет выплачивать кредит, на оставшуюся сумму долга будут начислять неустойку  .

Но в случаях, когда начисленные за просрочку проценты значительно превышают сумму долга, у суда есть право по своему усмотрению или по просьбе должника снизить сумму неустойки, если она несоразмерна понесенным кредитором убыткам. Правда, доказывать несоразмерность убытков банка начисленной неустойке — обязанность должника.

Как вернуть переплату

Как я понимаю из вопроса, вдова уплатила долг по судебному решению. Тогда вернуть деньги почти невозможно, поскольку считается, что женщина признала долг полностью.

Единственный шанс — это поворот исполнения решения суда. Если вышестоящий суд отменит решение как незаконное, банк будет обязан вернуть всю сумму или ее часть. Для этого нужно подать апелляционную или кассационную жалобу, если не прошли сроки для обжалования. Главное на всех этапах — веские аргументы против требований банка. Например, если он  :

  • незаконно начислил штрафы и пени во время срока принятия наследства;
  • знал о смерти мужа и о наследнице, но намеренно не уведомил ее, чтобы долг вырос за счет штрафов. Это сработает, только если наследница сможет доказать, что не знала о кредите.

Суды иногда поддерживают наследников.

Банк обратился в суд только через три года после смерти заемщика, требуя вернуть долг 221 074,53 ₽ и проценты 136 226,99 ₽, набежавшие за это время. Наследники доказали, что ничего не знали о кредите, а в анкете на получение кредита был указан телефон супруги умершего. Суд решил, что банк бездействовал и сам способствовал увеличению долга. В итоге суд отменил все проценты, начисленные после смерти заемщика, и обязал наследников выплатить только основную сумму долга  .

Но есть и примеры, где суды встают на сторону кредитора.

Банка передал долг ИП по договору цессии. Наследник просил снизить сумму долга, указывая, что новый кредитор обратился в суд только через четыре года. Но суд решил, что простое ожидание со стороны ИП — не злоупотребление правом. Наследники обязаны сами исполнять условия договора после принятия наследства независимо от того, напомнил им кредитор о долге или нет. В этом случае наследник не смог доказать, что не знал о долге или что ИП намеренно скрывал информацию  .

В другом деле представитель наследника пытался доказать, что банк поступил нечестно. Он ссылался на то, что банк не присылал уведомления о долге и специально тянул с обращением в суд, чтобы увеличить проценты. По мнению представителя, это было злоупотребление правом со стороны банка.

Но суд с доводами не согласился. Он пояснил, что по закону банк не должен направлять наследникам письма с требованием погасить долг, прежде чем идти в суд. Обязанность платить по кредиту лежит на наследниках с того момента, как они приняли наследство. Самое главное, представителю наследника не удалось доказать, что банк знал о смерти и специально выжидал время: тогда ФНС еще не была обязана уведомлять банки о таком событии. Просто тот факт, что банк долго не обращался в суд, — не доказательство его недобросовестности  .

То есть главное — доказать в суде, что женщина не знала о кредите, а банк, наоборот, знал о ней и намеренно молчал и затягивал сроки, чтобы увеличить сумму долга. При этом информацию о смерти клиента банк узнает от налоговой: ФНС автоматически рассылает такую информацию во все кредитные организации, где, по ее сведениям, у умершего были счета.

Что делать в вашем случае

Банк вправе начислять проценты и после смерти заемщика. В полугодовой период вступления наследников в права нельзя начислять только неустойки или штрафы за пропущенные платежи.

Если кажется, что банк намеренно затягивал с иском, способствовал увеличению процентов, в то время как наследники не знали о кредите, можно попытаться оспорить сумму в суде — иногда это эффективно.

Елена ГрудининаПолучали в наследство долги? Расскажите, приняли наследство или отказались: