Как осознать свои размеры в мире финансов

Что ж, как и обещал — мотивации пост.

Об авторе. Привет! Меня зовут Дима, мне 31 год, я экономист по образованию и программист по призванию.

Если вы здесь то наверняка сберегаете и инвестируете, свои средства. Ставите финансовые цели, и соблюдаете некую финансовую дисциплину, чтобы этих целей достичь. Но задавались ли вы вопросами: “сколько я имею в сравнении с остальными?”, “сколько еще людей в стране имеют такой же капитал как у меня?”, “много это или мало?”. Давайте рассмотрим небольшую статистику, способную ответить на этот вопрос.

Начнем с такого привычного всем инструмента как вклад. Агентство по страхованию вкладов (то самое АСВ, которое страхует ваши вклады до 1,4 млн.руб.) приводит следующую статистику по физ.лицам за первое полугодие 2025.

На первый взгляд все неплохо. Большая часть вкладов (30,6%) — это вклады свыше 10 млн.руб. И в целом распределение именно по размеру вкладов, кажется ± сбалансированным.

Однако, если мы посмотрим распределение количества физических лиц по размеру вкладов, то увидим, что у абсолютного большинства (95,1%) людей сумма вкладов меньше 1 млн.руб. Вклады свыше 1-го миллиона открыты остальными 4,9% физ.лиц.

Другими словами — перешагнув через планку в 1 млн, гражданин обгоняет 95% сограждан физ.лиц по размеру вкладов.

Вы справедливо заметите, что внутри категории “до 1 млн.” тоже неплохо было бы понять распределение. Ведь иметь сбережения 200 тыс. и 700 тыс. это ощутимая разница. Статистику по распределению внутри этой категории мне не удалось найти, однако есть кое-что, способное помочь нам сложить представление о том какие суммы в среднем и по медиане там могут быть.

Если мы заглянем в презентацию Всероссийского обследования домохозяйств по потребительским финансам за 2024 г. от Центрального Банка (самое свежее на данный момент), то увидим, что сбережения в целом есть у 75,5% россиян, а конкретно на банковских счетах сбережения имеют 75,4% граждан. При этом медианная сумма на таком счете всего 30 тыс. руб. Это значит, что если выстроить всех вкладчиков в ряд по возрастанию суммы вклада, например слева на право, то по середине этого ряда окажется человек с суммой 30 тысяч рублей. Если ваши сбережения больше 30 тысяч — поздравляю, вы превзошли половину вкладчиков и стоите в правой части ряда.

С медианой понятно, а что по средней сумме? По тому насколько сильно средняя отличается от медианы можно судить — есть ли аномально высокие/низкие значения у вкладчиков которые стоят в начале или конце ряда. По статистике ЦБ средний размер сбережений на банковском счете 136 тыс.руб. Получается, что есть небольшой скос в право между средним и медианой. В правом конце, где у нас стоят вкладчики с более высокими суммами есть определенная доля людей чьи суммы сильно выше остальных. И все же скос невелик. Если ваш вклад больше 136 тысяч — мои поздравления, он не только выше медианы, но и выше среднего, а значит вы где-то в правом конце ряда или близки к нему).

Вклады это хорошо, однако мы здесь люди инвестирующие, и идея канала — растить капитал именно на фондовом рынке. Что ж, и тут есть статистика, которая поможет нам понять где мы по отношению к остальным.

Согласно тому же обследованию домохозяйств — лишь 1,4% от всех кто сберегает средства, используют в своем арсенале акции и облигации. При этом медианный баланс у одного инвестора составляет 67 тыс.руб, а средний 262 тыс.руб. Видно что перекос в правую сторону среди инвесторов выше, однако насберегать больше медианного или среднего все еще вполне достижимая и не сложная задача.

Что касается распределения внутри сегментов, то по брокерским счетам есть довольно подробная информация — материал от ЦБ, который называется “Обзор ключевых показателей брокеров за II квартал 2025 года”. Здесь вообще все очень интересно))

63% брокерских счетов — пустые. Из тех счетов на которых есть деньги или активы, абсолютное большинство (27%) находятся в диапазоне от 0,01 руб. до 10 тыс. руб. Всегда расстраиваюсь, когда смотрю на эту статистику — откуда взяться росту капитализации, если большинство не доверяют рынку свои сбережения (о причинах можете сами подумать на досуге). Еще 5% — это счета от 10 тыс. руб до 100 тыс. руб. 3% — это счета от 100 тыс. руб до 1 млн.руб. и лишь оставшиеся 2% (куда теперь вхожу и я) это портфели свыше 1 млн. рублей.

Дальше еще интереснее: все счета до 100 тыс.руб (а это 85% счетов вместе с пустыми) занимают лишь 1% от всего объема активов. Остальные 99% объема активов физ.лиц сконцентрировано у тех самых 2% инвесторов со счетами свыше 1млн. (самый крайний столбец справа). И вот среди этих 2% разбивка не имеет той тенденции, где большинство счетов это маленькие по объему счета. Здесь наоборот от 100 тыс до 1 млн это 6% портфелей, в то время как от 1 до 6 млн уже 13%, от 6 до 10 млн — 5%, от 10 млн до 100 млн уже 27% (интересный скачок), от 100 до 500 — 18%, от 500 до 1млрд это 6% портфелей, и опять скачок — от 1 млрд целых 24% портфелей.

Очень любопытно как образовался такой большой разброс в таком маленьком сегменте инвесторов. Скорее всего это связано с тем что фондовый и денежный рынки все еще остаются мало популярными среди физ.лиц. Количество счетов стремительно растет но при этом большинство из них остается пустовать. Продажные и маркетинговые отделы брокеров делают свое дело — с 2022 года количество счетов выросло на 15 млн: с 22 млн до 37 млн, однако недоверие к рынку (чем оно обусловлено это отдельный вопрос) — является решающим фактором, как итог количество счетов с балансом выше 10 тыс.рублей с того же 2022г выросло всего на 1,4 млн: с 3,7 млн до 5,1 млн.

Подведем итоги. Вклады остаются доминирующим инструментов для сбережений. Чтобы иметь больше медианного вкладчика нужно сберечь свыше 30 тыс.руб, а чтобы иметь больше среднего вкладчика — свыше 136 тыс.руб. При этом если вы насберегаете на вкладе сразу от 1 млн и больше, то ваши сбережения окажутся больше чем у 95,1% вкладчиков. Всего лишь 1,4% граждан со сбережениями используют акции и облигации. Сберечь больше медианного и среднего инвесторов несколько сложнее, однако все еще достижимая задача, для этого нужно инвестировать от 67 тыс. руб и 262 тыс.руб соответственно. Если баланс вашего брокерского счета свыше 1 млн, то вы входите в заветные 2% инвесторов с самыми большими портфелями, однако внутри этой категории вам еще будем куда расти и с кем посоперничать. Фондовый и денежный рынки все еще остаются мало популярными среди физ.лиц доля активных инвестиционных счетов растет стабильно, но медленно. С одной стороны — это показатель низкой инвестиционной активности населения в моменте, с другой — если вы уже в числе частных инвесторов, то на длинном горизонте пожнете плоды в виде роста капитализации от притока других частных инвесторов на рынок.

Если статья была интересной или полезной — подписывайтесь на мой телеграм-канал. В нем я ставлю себе цель по балансу, которую надо достичь за 12 месяцев и показываю как достигаю ее сберегая % от доходов и реинвестируя дивиденды и купоны.