Как записи об отказах в кредитной истории влияют на будущее заемщика?

Понимаю ваше беспокойство, ведь положительная кредитная история позволяет оформлять выгодные кредиты. Ее создают годами, а испортить можно одной просрочкой.

Однако отказы в кредитах на кредитную историю не влияют. Они могут на некоторое время понизить кредитный рейтинг и реже повлиять на одобрение займов в будущем. Расскажу, как это работает и как поступить в вашей ситуации.

Кредитная история — это ваше кредитное досье, посмотреть которое можно на сайте НБКИ. Она состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и дополнительной закрытой. В каждой хранят разную информацию о вас — от имени до места работы.

Доступ ко всем разделам есть не у всех. Например, заемщик может посмотреть любую часть своей кредитной истории. А кредитор — только титульную, основную и информационную. В информационной части хранят данные о запросах на кредиты, отказах и одобрениях.

Банки вправе не сообщать причину отказа напрямую, но обязаны указывать ее в информационной части кредитной истории.

Кредиторы формулируют основание отказа, опираясь на внутренний регламент. Вот какие формулировки встречаются чаще всего.

«Кредитная история заемщика (поручителя)». Отказать могут клиенту с просрочкой платежей. Причем, по моему опыту, просрочки на несколько дней даже в течение пяти-шести месяцев подряд, допущенные за полгода-год до обращения в банк, на решение по кредиту обычно не влияют. Важно, чтобы в последние три или пять лет — это зависит от кредитной политики банка — не было длительных, от 30 дней, просрочек.

«Кредитная политика заимодавца». У каждого банка есть кредитная политика. Если руководство поставило задачу продвигать ипотечное кредитование, банк станет чаще отказывать в потребительских кредитах.

А еще банки могут ужесточать кредитную политику. Такое часто происходит во время кризисов. Сюда можно отнести и вашу ситуацию, когда сотрудник банка намекнул на отказ «из-за сложной ситуации в стране».

«Прочее». Частая формулировка, под которой может скрываться что угодно — любая информация о клиенте или его деловой репутации, которая не понравилась банку при проверке.

Также с этой формулировкой могут отказать, если у вас нет кредитной истории: это негативный фактор для некоторых банков. Кредитор не понимает вашу кредитную дисциплину, поэтому отказывает в займе.

Помимо кредитной истории БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг клиентов. Он может быть низким, средним и высоким.

Рейтинг зависит от разных факторов, например:

• от количества кредитов. Чем больше денег вы должны банкам, тем хуже;
• числа обращений за займом в последний месяц. Не стоит подавать пять-семь заявок в разные банки одновременно: может показаться, что вы хотите набрать максимальную сумму и рискуете не справиться с долгами;
• действий, связанных с получением и обслуживанием кредитов. Так, на рейтинг влияют просроченные платежи;
• возраста кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь кредитами, тем рейтинг выше;
• того, как много у вас погашенных кредитов на крупные суммы, — такая статистика понравится любому кредитору.

Поясню на примере. У меня была клиентка с хорошим рейтингом в Национальном бюро кредитных историй, но ей приходили автоматические отказы от банков. Оказалось, за девушкой с ноября 2022 года числилась просрочка. На деле ее не было: банк ошибся и не направил информацию о погашении. Получается, что кредитный рейтинг был нормальным, а кредитная история — негативной из-за просрочки.

Таким образом, отказы банков не влияют на кредитную историю, ее портят просрочки. Но если вы запросили заем и кредитный аналитик увидел отказы других банков, это может повлиять на решение о выдаче кредита.

Достоверные записи об отказах удалить нельзя. Исправить можно только неверную информацию. Например, в ситуации, когда вы закрыли кредит, а банк не сообщил об этом и оставил ваш кредитный счет активным.

Если банк запросил кредитную историю, убрать информацию о запросе не получится. Более того, банки могут несколько раз проверять историю заемщика, например:

• после одобрения кредита — чтобы узнать, не появились ли у клиента обязательства или просрочки. Положительное решение банков действует до 30 дней — за такой срок у заемщика может многое измениться;
• если отказали в кредите — чтобы предложить заем на меньшую сумму.

Если кредитный рейтинг снизился из-за большого числа запросов, он за несколько месяцев сам придет в норму. Главное — в это время не обращаться за новыми кредитами и своевременно вносить платежи по действующим.

Проблемы с кредитами в будущем из-за отказов не возникнут. Но если соберетесь занять больше 1 млн рублей, учтите: такой кредит банки обычно одобряют только клиентам, у которых есть погашенные без просрочек займы.

Чтобы создать положительную кредитную историю, можно:

1. оформить кредит на небольшой срок и погасить его досрочно за шесть-восемь месяцев;
2. пользоваться кредитной картой и оплачивать задолженность в пределах льготного периода, чтобы не начислили проценты.

Еще больше шансов получить крупный кредит у клиентов, которые:

• получают зарплату на карту этого же банка;
• подтверждают доход выпиской из Социального фонда России. Ее можно оформить онлайн на портале госуслуг или очно в СФР или МФЦ.

Каждая запись в кредитной истории исчезает через 7 лет. К записям относят события, связанные с получением кредита: обращения и результаты их рассмотрения, получение займа и его погашение.

Вы правильно отметили, что можно подождать, пока записи об отказах исчезнут из кредитной истории. Но и без этого у вас есть шанс получить кредит. Особенно ипотеку, потому что она обеспечена залогом — жильем, которое вы покупаете. Банки охотнее одобряют такие кредиты, чем потребительские наличными без залога.

Не стоит переживать из-за пары отказов. Они не повлияют на новые кредиты в будущем, особенно если у вас будет положительная кредитная история.

Но если планируете брать ипотеку, вам лучше подготовиться. Подробно об этом я рассказала в другой статье в Т⁠—⁠Ж.