Мой пассивный доход: 13 000 ₽ в месяц на кредит­ных картах

В потоке «Пассивный доход» мы публикуем истории читателей о том, как они создали источник стабильного заработка.

Героиня этого материала попала в зависимость от кредитной карты, но вовремя заметила это и закрыла долг. После этого она повысила финансовую грамотность и узнала, как получать доход, используя кредитки. Анна попробовала и за полгода выручила больше 70 000 ₽. Читательница рассказала, карты каких банков использует, как следит за сроками льготных периодов и во что инвестирует снятые с кредиток деньги.

Мне 41, я семейный бухгалтер — удаленно веду бухучет в нескольких фирмах своих родственников и друзей. На работу у меня уходит два-три часа в день в зависимости от отчетной нагрузки. Зарабатываю около 100 000 ₽ в месяц. У меня четверо детей, старшей дочке 18, она студентка и живет отдельно. Младшему сыну на днях исполнилось три года.

Несколько месяцев назад одновременно с энергичным подъемом ключевой ставки я получила кредитную карту с возможностью бесплатного снятия денег. Это дало старт интересному и увлекательному занятию «заработай на кредитке». Расскажу, с чего все началось и как я пришла к этому способу заработка.

В 2010 году я работала помощником бухгалтера с зарплатой около 30 000 ₽, имела четырехлетнюю дочь и алименты около 7000 ₽. Мы с мужем расстались, поэтому я испытывала серьезные финансовые трудности. «ОТП Банк» прислал мне почтой кредитную карту, и я ею воспользовалась. Сейчас считаю одним из самых неверных способов решать проблемы за счет кредитной карты, но тогда это казалось мне единственным вариантом.

Кроме того, что у меня была маленькая зарплата, я не отличалась сдержанностью в расходах: заходя в магазин за туалетной бумагой, могла потратить все деньги, которые были с собой, забыв купить то, за чем пришла. Порывалась вести учет, экономить, тратить рационально, но все это было бессистемно. При этом я всегда стремилась к оптимизации в жизни — например, старалась организовать пространство, гардероб. Вот такая постоянная борьба двух противоположностей.

Инсайт пришел, когда во время ланча я расплачивалась кредиткой за огромную чашку кофе в кофейне. На тот момент у меня не было ни рубля в активе, только эта самая кредитка, на которой лимит чуть ли не на нуле. А я купила 400 мл капучино в «Поль Бейкери». С этого момента я решила кардинально перестроить свою жизнь.

Тогда я начала записывать все, что трачу. Идея вести учет финансов возникла именно потому, что я бухгалтер — учитываю средства предприятия. Но почему не свои? И я стала себе личным бухгалтером.

Признаться честно, первые записи меня поразили. Ведь я думала, что знаю, куда трачу свои деньги. Но почти половина заработанного уходила в пустоту: я часто обедала в кафе и ресторанах, курила, могла купить ненужную вещь, если она просто мне понравилась.

Первым делом я решительно разрезала карту и выкинула, чтобы исключить соблазн вновь воспользоваться ею. Начала экономить, готовить дома, а не обедать в кафе, проанализировала свои привычки и отказалась от некоторых из них. Долг по кредитке около 100 000 ₽ закрыла в течение года и выдохнула с невероятным облегчением. Выписку по карте и справку о погашении храню до сих пор как память о своем безрассудстве.

С тех пор я много работала над повышением финансовой грамотности. Своей библией в таких вопросах считаю книгу Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе». Все мои принципы отношений с деньгами взяты из нее, в том числе мысль о поиске средств, которые будут работать на меня.

Идею получения дохода на кредитках мне подкинул представитель Т⁠-⁠Банка, который привез перевыпущенную дебетовую карту в начале 2024 года. Он предложил кредитную в дополнение и рассказал, как ее можно использовать для заработка. Но тогда я не отнеслась к этой идее серьезно и от кредитной карты отказалась.

Весной прошлого года я продала свой участок в области и полученные 500 000 ₽ разместила на вкладе в «Альфа-банке». Спустя некоторое время банк предложил мне кредитку: лимит почти 200 000 ₽ и возможность бесплатно снимать по 100 000 ₽ в месяц. Условия мне понравились, и я согласилась.

Примерно в то же время мне попался курс Т⁠—⁠Ж «Как использовать кредитку и богатеть». Из него я узнала о нюансах использования кредитных карт: какие могут быть комиссии, как считаются сроки льготного периода, минимальный платеж и прочее. Мне стало очень любопытно. Прикинув разные варианты развития событий, в том числе риски, я решила попробовать. Вооружившись знаниями, сняла 100 000 ₽ с кредитки «Альфы» и разместила на накопительном счете Т⁠-⁠Банка с подпиской Pro.

Вскоре Т⁠-⁠Банк, который я считаю своим основным, тоже стал настоятельно слать предложения своей кредитки. Условия были еще более привлекательные: кредитный лимит почти 300 000 ₽, беспроцентное снятие 100 000 ₽ в месяц, льготный период до 55 дней плюс хороший кэшбэк. Позже у меня появилось еще несколько кредиток, а также я стала использовать рассрочку «Ozon Банка» и Кубышку Т⁠-⁠Банка.

Кроме снятия наличных многие покупки я оплачивала кредитными картами, а с дебетового счета эту же сумму переводила на накопительный — под процент. Общий кредитный лимит по всем моим кредитным картам и рассрочкам составлял 888 000 ₽. Начисленные проценты я скидывала на еще один накопительный счет под названием «Доходы по вкладам». Так я отслеживала баланс: сумма на накопительном счете должна была совпадать с суммой долга по кредиткам, а проценты мешали сверке.

Кроме этого, каждый банк дает и дебетовую карту. На каждой можно выбрать свои категории кэшбэка, так что почти все траты будут приносить приятный бонус.

Затем я начала открывать накопительные счета в разных банках по приветственным ставкам с начислением на ежедневный остаток. Приветственная ставка обычно дается на два-три месяца. Открыла такие счета в ВТБ под 19%, МТС и «Газпромбанке» под 21%. Новый счет открывала в первый день месяца, переводя туда все деньги. Старый счет сразу закрывала, чтобы иметь возможность вновь воспользоваться приветственной ставкой в будущем — в разных банках это доступно через 90—180 дней.

Сейчас я использую накопительный счет Т⁠-⁠Банка, который предложил мне персональные повышенные условия. Предложение звучало примерно так: пополните счет на 20 000 ₽ и не выводите деньги со счета в течение двух недель — мы повысим ставку на 2%. Ставка там сейчас 19%, не самое выгодное предложение, но Т⁠-⁠Банк для меня очень удобен сам по себе, поэтому оставила.

Главное во всей этой затее — читать условия банков, чтобы не попасть на комиссию за снятие или перевод наличных, уточнять свои лимиты перед транзакциями, отслеживать льготный период, условия закрытия счета, стоимость обслуживания. В силу профессии мне часто приходится составлять, читать и редактировать договорные документы, поэтому мне несложно разобраться в условиях банков.

Учет сроков и сумм веду в бумажном блокноте, потому что очень люблю записи от руки. Точно знаю, где что посмотреть, есть доступ в любое время, ничего не слетит и не пропадет. «Эксель» тоже использую для ведения бюджета, там же есть вкладка с таблицей, где отражены движение и остатки по всем моим счетам и картам. А еще использую электронную почту: пишу сама себе письмо-напоминалку и ставлю соответствующую дату отправки. Уведомления от почтового приложения приходят на телефон.

На работу с кредитками времени уходит совсем немного: перевести или снять деньги с карты раз в месяц, закинуть их на накопительный счет. Раз в неделю, когда подбиваю финансы, перекидываю потраченные с кредиток суммы с личного дебетового на соответствующий накопительный счет. Слежу, чтобы сумма на этом счете была равна сумме задолженности по всем картам. В конце льготного периода вношу минимальный платеж или погашаю задолженность.

Процентов по нынешним кредиткам мне платить не доводилось. Но с самого начала я готова к такому варианту, что могу что-нибудь не учесть и попасть на комиссии. Отношусь к этому как к плате за обучение, если вдруг такое случится. В моем случае я получила приличный багаж знаний о кредитных картах, вариантах условий, а также о работе различных банков, накопительных счетов, депозитов и других продуктов.

Не отношусь к этому виду дохода как к чему-то очень серьезному. Воспринимаю это как игру, в которой успех зависит исключительно от моих способностей разбираться в банковских продуктах.

За шесть последних месяцев размещения денег с кредитных карт на накопительных счетах мне удалось заработать более 70 000 ₽. Считаю это неплохим результатом! Накопленное я разместила на вкладе под 23%, который мне предложил Т⁠-⁠Банк.

Особых надежд на этот вид дохода я не возлагаю. Держу руку на пульсе: пока ключевая ставка и ставки по накопительным счетам высокие, а банки дают подходящие предложения по кредитным картам, буду пользоваться. Считаю, что такой пассивный заработок возможен исключительно в том случае, когда уровень расходов не превышает доходы.

Полученные деньги я не включаю в семейный бюджет, а отправляю дальше на депозиты. Интересно посмотреть, что выйдет из этого лет через пять. Читала, что многие открывают кредитки на близких, чтобы увеличить сумму в обороте, но я так делать не планирую — считаю, что каждый сам хозяин своей кредитной истории.