Дают ли ​ипотеку пенсионерам?

Пенсионер может взять ипотеку. Например, читательница Т⁠—⁠Ж оформила ее в 62 года с пенсией 24 000 ₽.

При подаче заявки пенсионеру нужно учесть много нюансов. Расскажу о них подробнее.

У каждого банка свои требования к заемщикам. Некоторые указаны на сайтах банков, а какие-то можно узнать только у сотрудников. Например, по телефону горячей линии или в отделении.

Вот что повысит шансы на одобрение.

Выбрать срок погашения до своих 70—85 лет. Банки вправе выдавать кредиты клиентам от 18 лет, но многие принимают заявки только от кандидатов старше 21 года. Верхняя граница возраста у каждого банка своя.

Например, в Т⁠-⁠Банке и «Альфа-банке» можно оформить ипотеку, если заемщику на момент полного погашения кредита не больше 70 лет. То есть в 60 лет взять ипотеку на 30 лет не получится, а на 10 лет — реально.

У Сбербанка и ВТБ верхняя граница возраста чуть выше — 75 лет на момент погашения. У «Совкомбанка» — 85 лет, но это скорее исключение.

Быть гражданином РФ с регистрацией в России. Большинство банков готовы выдать ипотеку только на таких условиях. Регистрация может быть постоянной или временной.

Иметь хорошую кредитную историю. Банки всегда запрашивают ее, когда получают заявку на кредит. Если в ней есть погашенные или действующие кредиты без просроченных платежей, это может повысить шансы на одобрение заявки, ведь для банка вы выглядите надежным заемщиком.

Если есть просрочки, получить ипотеку будет сложнее. Это будет зависеть от того, как долго длились просрочки и как давно их погасили.

Прежде чем отправлять заявку на ипотеку, проверьте свою кредитную историю. Это можно делать бесплатно дважды в год в каждом из бюро, где она хранится. В любом случае даже после просрочки можно попробовать ее улучшить.

Иметь достаточный стабильный доход. Для банка это гарантия, что заемщик сможет своевременно вносить платежи.

Платежеспособность проще всего подтвердить справкой о размере пенсии. Ее можно бесплатно заказать на госуслугах. Если работаете, понадобится еще справка о размере зарплаты от работодателя.

Если подаете заявку на ипотеку в банк, куда приходят зарплата и пенсия, справки могут и не понадобиться.

Дохода должно хватать на погашение ипотеки и повседневные расходы. Банк рассчитает ваш ПДН — показатель долговой нагрузки. Для этого он разделит сумму всех ежемесячных платежей по кредитам, включая будущую ипотеку, на сумму доходов, и умножит на 100%.

Если ПДН окажется больше 50% дохода, банк может отказать в ипотеке или ухудшить условия. Например, увеличит размер первоначального взноса или повысит ставку.

Обратиться в банк, через который получаете пенсию. Такой банк, вероятно, будет более лояльным кредитором.

Иметь созаемщиков или поручителей. Созаемщик — это участник кредитного договора. Он может взять на себя часть платежей и оформить часть приобретаемой квартиры в собственность.

Поручитель же просто ручается, что заемщик сможет вовремя вносить платежи. Если нет, поручителю придется выплачивать долг, при этом оформить жилье в собственность он не сможет.

Поручителями или созаемщиками могут стать, например, работающие дети. Для банка это гарантия, что, если пенсионер не сможет выплачивать ипотеку, его обязательства выполнит кто-то другой.

Подробнее о поручителе и созаемщике Т⁠—⁠Ж рассказал в статье «Кто такой созаемщик».

Иметь хорошую репутацию. Вот что может ее испортить:

• невыплаченные долги у приставов;
• судебные разбирательства;
• банкротство;
• частое привлечение к административной ответственности.

Если пенсионер не нарушал закон и не оформлял банкротство, у него больше возможностей получить ипотеку.

Когда заемщик берет ипотеку, по закону он обязан застраховать недвижимость  .

По желанию еще можно застраховать жизнь и здоровье заемщика и титул — это позволяет защитить владельца недвижимости от ее утраты, если потом суд признает сделку купли-продажи недействительной. Если не оформить эти две необязательные страховки, банки обычно повышают ставку по ипотеке на 1 п. п.

Проблема в том, что не каждая страховая компания работает с клиентами почтенного возраста. Например, «Ингосстрах» и «Альфа-страхование» предлагают такую страховку только клиентам до 65 лет. «Согласие» — до 75 лет.

Еще одна проблема: стоимость страхования жизни для клиентов пенсионного возраста намного выше, чем для остальных. Это стоит учитывать, оформляя ипотеку.

Первое, что стоит сделать, — найти банк, который работает с заемщиками почтенного возраста. Затем подумайте, как повысить шансы на одобрение заявки. Выше я рассказала, на что обратить внимание.

В остальном процесс оформления ипотеки такой же, как и для остальных клиентов банка. Т⁠—⁠Ж подробно писал о нем в статье «Как самостоятельно купить квартиру в ипотеку». Напомню основные моменты:

1. Подайте заявку в банк через сайт или лично в отделении.
2. После одобрения заявки подготовьте документы для одобрения недвижимости. Точный список предоставит сотрудник банка.
3. Если жилье одобрено, согласуйте с банком детали сделки. Например, обсудите, что даст страхование жизни.
4. Оформите полис, дождитесь сделки и заключите ее.
5. Дождитесь регистрации сделки в Росреестре.
6. Вовремя вносите ежемесячные платежи и при необходимости ежегодно продлевайте страховку.

Сейчас, в сентябре 2025 года, рыночные ставки по ипотеке высокие — в среднем 18—22% годовых. Значит, при прочих равных придется больше заплатить банку в виде процентов.

ЦБ начал снижать ключевую ставку, и, возможно, через несколько месяцев ипотечные ставки уменьшатся. Ожидание к тому же даст вам время накопить больше денег на первоначальный взнос, но понравившаяся квартира может подорожать или исчезнуть из продажи.

С другой стороны, если квартира нужна срочно и для покупки вам не хватает небольшой суммы, может быть уместно взять ипотечный кредит даже при текущих ставках. При небольшом размере кредита платеж будет посильным. Важно, чтобы вашей пенсии и иного дохода хватало и на жизнь, и на выплаты.

Сейчас цены на недвижимость растут не так активно. На вторичном рынке даже с учетом таких ставок можно найти более выгодные предложения, чем на рынке новостроек с льготной ипотекой, где цены в среднем выше на 20—40%.

Когда ставки снизятся, вы сможете обратиться в другой или свой банк за рефинансированием кредита и уменьшить ставку и размер платежа. Еще, если будет возможность, досрочно гасите ипотеку, взятую под высокий процент, и уменьшайте размер платежа, а не срок кредита.

На всякий случай напомню про льготные программы. Возможно, вы подходите под условия арктической или дальневосточной ипотеки. Но также важно понимать, что под более низкий процент вы купите более дорогое жилье. Поэтому стоит сравнить конечную цену квартиры по рыночной ипотеке и по льготной.

А вот что еще мы писали про ипотеку и кредиты:

1. Как работает ипотека с плавающей ставкой?
2. Как погасить кредит за счет страховки?
3. Правила досрочного погашения кредита.