Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала
Привычка копить у меня сформировалась еще в детстве.
Я экономил на обедах, а потом покупал кассеты группы Metallica и прочую атрибутику по этой теме, что мне тогда было в кайф.
Во взрослом возрасте был период, когда я существовал на грани нищеты из-за сложностей с работой. В 2019 году удачно продвинулся по карьерной лестнице и доход мгновенно увеличился в три раза. Но денег все равно не хватало: мы с женой стали много тратить на всякую дрянь. К тому же на тот момент у меня был кредит, который никак не удавалось погасить. Вот тут мы и ввели строгое бюджетирование по методу конвертов.
В личном кабинете Т-Банка я открыл несколько накопительных счетов, на которые перечисляю приходящие деньги. Капитализация процентов по ним позволяет получать хоть и небольшой, но пассивный доход — это приятный бонус.
Чтобы распределить зарплату по счетам, нужно не более получаса пару раз в месяц. Разные счета помогают контролировать дальнейшие расходы. Можно, конечно, все на одном держать, но, как мне кажется, это неудобно в плане контроля. У каждого счета своя цель и процент от дохода.
Подушка безопасности на накопительном счете в размере полугодового дохода. Я исхожу из соображений, что в подушку должно быть легко залезть. Депозит же придется закрывать и терять все накопленные там проценты.
Инвестиции. Раньше был ИИС и брокерский счет, на текущий момент это депозиты. Есть долгосрочные на год, а есть на три месяца, которые я пролонгирую по самым выгодным доступным ставкам.
Одежда — ее обычно покупаем раз в квартал при смене сезона. По стоимости выходит по-разному. Какие-то вещи можно носить и второй, и третий год, например куртки. А некоторые приходят в негодность уже после первого сезона. Летнюю обувь выбираем недорогую, на один сезон. А вот на зимней точно лучше не экономить.
Содержание автомобиля — страховка, регулярные ТО, шиномонтаж и ремонт.
Отпуск — на него откладываю не менее 10% ежемесячно.
Радости и хобби. Выделяем по 5000 ₽ в месяц. Я играю на электрогитаре, пишу музыку и выпускаю на стриминговых площадках. Для занятий и записей хочется иметь качественное оборудование. Записанный микс отдаю в профессиональную студию на сведение и мастеринг, на выпуск одной песни уходит около 10 000 ₽. Также для привлечения аудитории требуется покупка рекламы, публикация в плейлистах. Надеюсь, когда-нибудь это хобби начнет окупаться.
Лечение — когда мы начали вести бюджет, жена ставила импланты. За два года она потратила на это около 500 000 ₽. Поэтому мы приняли решение выделять больший процент на эту категорию, чем на остальные. Сейчас откладываем на лечение небольшие суммы, так как острой необходимости в этом пока нет.
Непредвиденные расходы — 5—10%.
На различные статьи расходов каждому человеку нужны разные суммы, и рассчитывать их также надо индивидуально. Например, жена деньги на хобби тратила сразу, а на мои гитарные дела уходила только часть, остальное я складировал на брокерский счет.
Так у меня скопилось более 100 000 ₽ личной заначки.
Желательно создать в «Экселе» таблицу для планирования бюджета или взять готовую и внести в нее все свои расходы на год вперед. Я в свое время скачал готовый шаблон от одного блогера с «Ютуба».
Свой вариант я немного доработал, так как исходная таблица учитывала не все моменты, связанные с крупными тратами. Как мне показалось, изначально расчет был немного топорным. Когда я ставил суммы крупных трат, таблица показывала, что денег в этом месяце не хватит. Хотя для таких покупок были отдельные счета, где показывались накопления.
Я изменил формулу в таблице так, чтобы деньги вычитались из сумм на конкретных счетах, а не из общего дохода. Таким образом, я стал четко понимать, сколько могу потратить в отпуске и сколько мне надо откладывать, чтобы накопить на ту или иную покупку.
В бюджете стоит уделить особое внимание крупным тратам, таким как ежегодные ОСАГО, каско и ТО для авто. Если хотите приобрести что-то крупное, что укладывается в ваш ежемесячный доход, лучше эту покупку запланировать и создать отдельный счет.
Такой подход позволил мне без всяких проблем купить новую электрогитару. Причем именно ту, что я хотел очень давно. Если не удавалось уложиться в запланированный бюджет, деньги извлекал со счета «Непредвиденные расходы» и корректировал план, добавлял неучтенные затраты.
Нужно избегать покупок в кредит без срочной на то необходимости. Особенно это касается товаров для развлечения: телефона, телевизора, игрового ноутбука и прочих. Исключение может быть, только если это очень нужно вам для работы. По моему мнению, если покупаете инструмент, который будет вам приносить больше денег, покупка в кредит оправдана.
После распределения по счетам оставляю себе на карте небольшую часть зарплаты на карманные расходы, в которые я должен уложиться до следующей выплаты. Эти деньги обычно уходят на покупку продуктов.
Неучтенные доходы — неожиданная премия или внезапная подработка — порой вызывают желание отпраздновать, сделать импульсивную покупку. Но я считаю, что эти деньги ни в коем случае нельзя тратить. Лучше сразу положить их на депозит или в подушку безопасности.
Когда начал вести планирование два года назад, первые пару месяцев было много корректировок, так как оказалось много неучтенных расходов. Но потом это вошло в привычку и стало ритуалом у нас с женой — мы вместе раскидываем деньги по счетам. Как результат:
- удалось избавиться от импульсивных покупок, особенно в кредит;
- закрыли действующий кредит досрочно — это позволило значительно уменьшить обязательные расходы и пустить их на другие счета;
- любые крупные расходы не были неожиданностью — у нас уже была нужная сумма на счетах;
- покупка вещей обычно происходит сезонно и не вызывает затруднений;
- при возникновении форс-мажорных ситуаций у нас всегда есть возможность опереться на подушку безопасности;
- нам удалось быстро и уверенно накопить на первоначальный взнос для ипотеки.
