По каким параметрам я подбираю кредитные карты

Кредитные карты — удобный инструмент для достижения своих финансовых целей. Но у многих людей возникают сложности: Как выбрать подходящую кредитку именно для своих потребностей? Чем они вообще отличаются друг от друга?

Я как обладатель 5 действующих кредитных карт и ещё большего количества закрытых кредиток хотел бы поделиться теми принципами, исходя из которых выбираю подходящие мне кредитки.

Процентная ставка. Очевидное различие, поэтому на первом месте. Но главное при рациональном использовании кредитной карты — укладываться в льготный период, так что если всё идёт по плану — то и проценты платить не придётся. Если и кредитоваться под проценты — лучше использовать для этого потребительский кредит, там при прочих равных ставки ниже. Поэтому для кредитной карты данный параметр скорее факультативный, я при выборе кредитки не стал бы обращать на него внимание.

Длительность льготного периода. Определяет, как долго можно пользоваться деньгами банка бесплатно (без необходимости платить за это проценты). Логично, что если у одной кредитки льготный период 55 дней, а у другой — 120 дней, то вторая кредитка для потребителя выглядит интереснее.

Это первый и очевидный момент, в котором можно получить выгоду от использования кредитки.

Например, ежемесячно я трачу на текущие покупки 20 000 рублей. Можно оплачивать наличными (или с дебетовой карты). А можно платить кредиткой с льготным периодом 120 дней, а «невостребованные» наличные деньги положить на накопительный счёт. В итоге реальные денежные средства для оплаты всех покупок потребуется извлечь только на 120-й день, и всё это время они будут приносить процентный доход на накопительном счёте. Так что для оплаты текущих трат я выбираю те карты, в которых льготный период дольше. Причём важно учесть, что существуют «акционные» варианты: длинным может быть только первый льготный период, а следующие — уже короче (например, первый дьготный период может быть 180 дней, а следующие —100 дней; я в таком случае предпочту карту с единым льготным периодом 120 дней).

Исчисление льготного периода. Важно не просто понимать, сколько длится льготный период, но и то, как он считается. Часто это называют «честным» и «нечестным» льготным периодом. В первом случае задолженность, образовавшаяся в каждом расчётном периоде (обычно он равен месяцу), «упаковывается» в свой льготный период, и расходы каждого нового расчётного периода причитаются к погашению позднее. Во втором случае («нечестный») льготный период будет единым: пока Вы не погасите задолженность «в ноль», новый льготный период не откроется.

Эти механизмы будут понятнее на конкретном примере: оформили кредитку в феврале. Потратили в феврале 20 000 рублей. В марте — ещё 25 000 рублей. При «честном» льготном периоде 120 дней, образовавшуюся в феврале задолженность нужно будет погасить до конца мая, а образовавшуюся в марте задолженность — до конца июня. При «нечестном» — задолженность, образовавшаяся и в феврале, и в марте, причитается к погашению до конца мая (и даже задолженность по покупкам, сделанным 19 мая, нужно будет погасить до 31 мая; при «честном» льготном периоде срок погашения по майским расходам был бы до конца августа).

И ещё один нюанс: расчётный период может приравниваться к календарному месяцу (то есть с первого по последнее число месяца), а может быть равен интервалу 30 календарных дней без привязки к началу месяца. В первом случае, если Вы начали пользоваться кредиткой 19 мая, льготный период закончится 31 августа (т.е. будет длиться с 01 мая по 31 августа); во втором случае льготный период закончится 18 сентября (т. е. будет длиться с 19 мая по 18 сентября). В общем, перед тем, как начать пользоваться кредитной картой (а в идеале — в процессе выбора данного продукта) стоит узнать, как именно исчисляется льготный период: либо прочитав условия продукта, либо обратившись за пояснениями к консультантам в чате клиентской поддержки.

Кэшбек. Раньше по кредитным картам очень редко предусматривался какой-либо кэшбек. Он обычно был доступен только по расходам, которые совершаются по дебетовым картам. Но сейчас всё больше банков готовы предлагать клиентам кэшбек и по кредиткам. Надо пользоваться моментом! Здесь мой выбор основывается на тех же принципах, что и выбор программы кэшбека для дебетовых карт. В первую очередь, изучаю, по каким именно категориям и в каком размере банк начисляет кэшбек. Могут начислять повышенный кэшбек в конкретных «узких» категориях (например, аптеки или развлечения), могут предлагать кэшбек поменьше, но за все покупки. При этом «узкие» категории могут меняться каждый месяц.

Во-вторых, узнаю, будет ли начисляться кэшбек в баллах или в рублях. Хорошо, если сразу в рублях. Если в баллах — оцениваем, как их потратить или перевести в рубли. В некоторых банках можно сразу обменивать эти баллы на рубли или компенсировать ими совершённые с карты покупки. Но в некоторых — могут быть ограничения по сумме конвертации баллов (например, от 2000 рублей: тогда Вы не израсходуете свои баллы, пока не накопите 2000 баллов); или конвертация может происходить с дисконтом (например, 1 балл = 0,8 рубля; тогда предлагаемый кэшбек 5% фактически превращается в 5% * 0,8 = 4%).

Далее нужно свести всё это воедино и оценить прогнозный объём кэшбека, который можно получить по той или иной программе лояльности при Вашей нынешней структуре расходов (с учётом описанных выше нюансов по конвертации бонусных баллов). Где больше потенциальная выгода с учётом именно Вашей структуры расходов — там и будет подходящий вариант. Например, если большая доля расходов приходится на кафе и рестораны — я ищу те программы лояльности, которые предлагают повышенный кэшбек в этой категории. Опции по снятию наличных / переводу денежных средств на счета в других банках без комиссий и в рамках льготного периода. Это факультативная опция, но если она есть у рассматриваемой кредитки, то сразу повышает её привлекательность. Как минимум, я могу просто снимать с карты наличные в рамках разрешенного лимита в начале льготного периода, отправлять их на накопительный счёт, и гасить кредитку к концу льготного периоде. В результате, проценты и комиссии по кредитке я не плачу, но получаю проценты по накопительному счёту. Прямая выгода.

Опции по погашению кредитной карты другого банка. Отчасти это похоже на пункт 5. Вместо того, чтобы потратить деньги на погашение задолженности по действующей кредитке, я гашу эту задолженность переводом с новой кредитки другого банка. Но, опять же, следует внимательно ознакомиться с условиями данной услуги. Как правило, после этого потребуется закрыть кредитку, задолженность по которой погашалась, и предоставить в новый банк подтверждающие документы. Стоимость выпуска и обслуживания. В идеале, конечно, когда кредитная карта бесплатна. Но сразу отказываться от платных вариантов не стоит. Следует сначала оценить ту выгоду, которую может принести такая кредитка: сколько я смогу заработать на программе кэшбека (см п. 4), на опции по снятию наличных / переводу денежных средств на счета в других банках (см п. 5), на основном использовании кредитной карты для совершения регулярных покупок (см. п. 2). И если потенциальная выгода выше стоимости выпуска / обслуживания — возможно, такая карта мне подойдёт. Но если выгода от использования другой кредитки сопоставима, и она при этом бесплатна, — стоит отдать предпочтение такому варианту.

Величина кредитного лимита. Какую сумму кредитного лимита могут одобрить мне именно в этом банке. Узнать это наверняка можно будет, лишь подав заявку на кредитную карту в данный конкретный банк. При этом стоит предварительно рассчитать, какая сумма лимита понадобится. В самом простом варианте, это может выглядеть так: среднемесячные расходы 25 000 рублей, в первые 2 месяца по кредитке возможно снять без комиссий и в рамках льготного периода до 50 000 рублей в месяц, и в ближайшее время есть планы оплатить по кредитке путёвку на 180 000 рублей. Льготный период 120 дней. Таким образом, за 120 дней (4 месяца) на текущие расходы я потрачу 25 000 * 4 = 100 000 рублей. Ещё столько же сниму наличными (50 000 * 2). И оплачу путёвку (180 000 рублей). Итого потребуется кредитный лимит 100 000 + 100 000 + 180 000 = 380 000 рублей.

Или можно воспользоваться двумя разными кредитками: по одной запросить лимит 200 000 рублей, и совершать с неё текущие траты, а первые 2 месяца «бесплатно» снимать наличные.

А по второй запросить лимит 180 000 рублей, и оплатить с неё путёвку. Здесь выгода может быть в том, что некоторые банки предлагаю «увеличенный» первый льготный период (то есть вообще он 120 дней, но на покупки, совершённые в первом месяце — 180 дней или даже 365 дней) — см. также пункт 2. Для разовых крупных покупок такие карты — просто находка.

Итак, для выборка подходящей именно Вам кредитки необходимо отталкиваться от собственных потребностей. Здесь, как говорится, всё индивидуально. Если Вы хотите высокий кэшбек — выбирайте карту с высоким кэшбеком. Если нужен длительный льготный период — ищите подходящие варианты. Если принципиальна опция по снятию наличных — такие карты тоже существуют.

А если хочется найти всё и сразу: здесь может быть проблема… На рынке есть варианты, где сочетаются все перечисленные опции, но нужно иметь в виду, что в других банках условия по каждой отдельной опции могут быть лучше.

То есть можно взять кредитку с льготным периодом 120 дней, кэшбеком 1,5% на все покупки и «бесплатным» снятием наличных до 30 000 рублей в месяц. Но в другом банке предложат льготный период до 180 дней, в третьем — кэшбек 2% на все покупки (и 5% — на ряд «узких» категорий), в четвёртом — снятие наличных до 100 000 рублей в месяц.

Поэтому выбор кредитки превращается в поиск компромисса — имейте это в виду. Чем-то придётся пожертвовать.

Хорошая новость в том, что никто не запрещает пользоваться несколькими кредитками нескольких банков. Я, например, использую 2 кредитки для снятия наличных по 100 000 рублей в месяц с каждой (которые размещаю на накопительном счёте — см. 5). Но по ним льготный период всего 55 дней.

Для текущих трат оформил третью кредитку с льготным периодом 120 дней и кэшбеком 1,5% на снятие наличных, с неё же можно снимать наличные — но не более 30 000 рублей в месяц.

С четвёртой кредитки единовременно оплатил крупную покупку (первый льготный период 365 дней), и теперь плачу банку только минимальный ежемесячный платёж 300 рублей. Для текущих трат эта кредитка уже не интересна — льготный период всего 100 дней.

Пятую кредитку я оформил, когда один из банков (в нём у меня были дебетовая карта и брокерские счета) предложил промо-акцию с кэшбеком 20% на первые покупки и снятием наличных в первый месяц до 100 000 рублей. Со второго месяца — льготный период 110 дней, и кэшбек в отдельных категориях выше 10% (а в супермаркетах 3%). Поэтому сейчас текущие траты разделяю между третьей и пятой кредиткой, в зависимости от категории покупки (где больше кэшбек — с той карты и оплачиваю).

В общем, сочетайте несочетаемое! Но не забывайте о рисках и контроле своей долговой нагрузки (об этом была моя первая статья).