Кто такой поручи­тель по кредиту

К вам может обратиться друг или родственник с просьбой стать поручителем по его кредиту.

Прежде чем согласиться помочь даже близкому человеку, оцените риски и поймите, точно ли вы готовы поручиться за него. В статье расскажу, кто такой поручитель по кредиту, как им стать и какие у него обязательства.

Поручитель — человек, который гарантирует исполнить обязательство, если должник не сможет этого сделать  . Например, выплатить за него кредит. Поручителем может быть человек, в том числе со статусом ИП, или организация.

В зависимости от условий договора есть два вида ответственности поручителя  :

1. Солидарная. Когда банк выбирает, с кого взыскивать долг по суду — с заемщика или поручителя.
2. Субсидиарная. Когда банк сначала пытается взыскать долг с заемщика, а если не получилось — обращается к поручителю.

В каких случаях нужен поручитель. Чаще всего банк требует добавить в сделку третье лицо в таких ситуациях:

1. Большая сумма кредита. Например, заемщик хочет получить 15 млн рублей на три года, но его официальный доход — 200 тысяч рублей, и банк не уверен, что человек закроет кредит вовремя.
2. У заемщика плохая кредитная история. Скажем, когда-то были просрочки по платежам или банкротство.
3. У заемщика высокая кредитная нагрузка. Например, платежи по кредитам — больше 40% от дохода, и банк опасается, что человек не справится с такими выплатами.
4. У заемщика нестабильный или неподтвержденный доход — небольшой стаж или долгий перерыв в официальной работе.

Поручительство — это еще и дополнительный способ дисциплинировать человека. Одно дело — не платить банку, другое — нарушить обещание перед знакомым или родственником.

Чем поручитель отличается от созаемщика. Созаемщик — это второй участник кредитного договора с такими же обязательствами, как и у основного заемщика. Например, если пропустить платеж, информация об этом появится в кредитной истории обоих.

Поручитель же вносит деньги по кредиту, только если заемщик перестает это делать и банк требует оплаты от поручителя. По сути, он гарант того, что человек будет платить, и подстраховка в случае, если заемщик все же не сможет этого делать.

Можно ли обойтись без поручителя. Зависит от банка и кредитного договора. Поручительство — это условие, при котором банк готов выдать деньги. Он может выставить и другое условие: например, предложить кредит под залог имущества, если у заемщика есть недвижимость или автомобиль.

В последние годы банки стали реже предлагать поручительство как обеспечение исполнения кредитных обязательств для физлиц. Кредит чаще дают под залог или оформляют с созаемщиком.

Можно ли оформить кредит с поручителем или без, лучше спросить в банке: на сайте представлена не всегда понятная и подробная информация об условиях.

Это зависит от того, вносит ли заемщик платежи и какие именно кредиты планирует брать поручитель.

Если заемщик платит, на кредитную историю поручителя это не влияет. Как только договор поручительства заключен, в кредитной истории поручителя появляется запись, в которой указаны  :

1. Обязательство — именно его и обеспечивает поручитель.
2. Дата заключения и срок действия договора.
3. Сумма поручительства.

При этом в кредитной истории поручителя не пишут, как заемщик платит по кредиту, — фиксируют только факт поручительства. Если человек своевременно погасит долг, никакой другой информации в кредитной истории поручителя не будет.

Если заемщик не платит, банк сообщает в бюро кредитных историй о переходе обязательства к поручителю. Только после этого информация о платежах или долгах попадает в кредитную историю поручителя.

То, что сам заемщик не платит по кредиту, никак не влияет на кредитную историю поручителя. Главное — как гасит долг поручитель, когда к нему переходит обязательство. И если он не платит, его кредитная история будет портиться.

Если поручитель хочет взять личный кредит. Каждый банк по-своему оценивает факт поручительства. Всегда есть риск, что основной заемщик перестанет платить и необходимость гасить долг ляжет на поручителя. Одни банки это учитывают, другие — нет.

Если поручитель уже платит по кредиту заемщика, банк это видит и учитывает. А просрочки по договору поручительства банк может оценить как просрочки по личному кредиту. Посмотреть, какую сумму можете взять в кредит с учетом вашей нынешней кредитной нагрузки, можно в калькуляторе Т⁠—⁠Ж.

Прежде чем соглашаться на роль поручителя, важно учесть возможные риски.

Ответственность в случае непогашения заемщиком долга. Как только человек перестает платить по кредиту, эта обязанность переходит к поручителю. Банк может сообщить об этом поручителю или сразу обратиться в суд для взыскания денег.

Кроме основной суммы долга поручитель должен уплатить проценты, штрафы и компенсировать издержки кредитора, если тот обратился за взысканием в суд  . При этом поручитель получает права кредитора и может требовать у заемщика уплаченную вместо него сумму. Если тот отказывается вернуть деньги добровольно, можно обратиться в суд.

Поручительство не прекращается даже при банкротстве заемщика.

Ответственность в случае смерти заемщика. По закону смерть должника не прекращает поручительство  : долги, как и имущество, переходят к наследникам.

При этом наследники уплачивают долги только в пределах стоимости наследства. То есть, если они получили 1 млн рублей, а долг умершего — 1,5 млн рублей, им нужно будет заплатить только 1 млн рублей. А поручитель в случае смерти заемщика обязан погасить всю сумму по договору  .

Чем грозит уклонение от обязательств. Если поручитель платит за заемщика, он может требовать с него выплаченную сумму, включая проценты по кредиту  .

Если поручитель откажется платить по кредиту, банк вправе обратиться в суд и взыскать долг с поручителя — условия те же, что и в ситуации с заемщиком.

Любой совершеннолетний человек, который соответствует требованиям конкретного банка. Потенциального поручителя оценивают по нескольким критериям.

Возраст. У банков могут быть особые требования к возрасту, например от 21 года или 25 лет.

Доход. Банк оценивает:

1. Размер дохода.
2. Источник дохода. Например, если у поручителя сезонный бизнес, для банка это риск.
3. Стабильность. Как давно поручитель получает такой доход.

Кредитная история. При заполнении анкеты на поручительство банк попросит дать согласие на проверку кредитной истории. Если в ней будет информация о просрочках или банкротстве, банк может отказать в поручительстве и потребовать у заемщика другого обеспечения исполнения обязательств.

Регион постоянного проживания. Некоторым банкам важно место жительства заемщика.

Под поручительство всегда составляют отдельный договор, он так и называется — договор поручительства. В кредитном договоре обычно поручителя не указывают, но пишут, что кредит обеспечен поручительством.

Итого два документа: у заемщика — кредитный договор с информацией об обеспечении, у поручителя — договор поручительства со списком обязательств, которые он может нести в будущем.

Как все происходит:

1. Заемщик подает заявку на кредит и указывает контакты поручителя.
2. Банк связывается с поручителем и запрашивает нужные документы.
3. Если поручитель подходит по условиям банка, с ним заключают договор поручительства  .

Если заемщик оформляет кредит лично в банке и поручитель присутствует вместе с ним, подписать кредитный договор и договор поручительства можно одновременно.

Условия договора поручительства зависят от конкретного банка. На что важно обратить внимание:

• вид ответственности по обязательству — солидарная или субсидиарная;
• по каким именно обязательствам поручитель несет ответственность;
• может ли меняться размер обязательств;
• как долго действует поручительство;
• как банк уведомит о необходимости уплаты долга;
• в какие сроки вносить платеж в случае просрочки со стороны заемщика;
• что будет с обязательством в случае смерти самого поручителя — перейдет по наследству или прекратится.

Если какие-то условия не подходят, можно обсудить их с банком или просто отказаться от поручительства.

Какие документы понадобятся. Обычно только паспорт, остальное зависит от конкретного банка. Могут попросить документы, подтверждающие доход, данные об имуществе, согласие на проверку кредитной истории.

Можно ли менять поручителей. Закон этого не запрещает, но обычно кредиторы соглашаются неохотно. Для них это дополнительные издержки: нужно проверить нового поручителя, убедиться, что он платежеспособен, и составить другой договор.

Но банк максимально заинтересован в том, чтобы долг вернули вовремя. И, если текущий поручитель соответствует требованиям, вряд ли кредитная организация согласится на его замену.

Может ли быть несколько поручителей по кредиту. Закон этого не запрещает, но все зависит от банка, финансового положения должника и поручителя.

Можно ли быть поручителем по нескольким кредитам. Да, но банк будет принимать решение, учитывая финансовое положение и суммы обязательств, по которым человек уже выступает поручителем.

Если у заемщика или поручителя нет возможности полностью закрыть кредит, единственный способ отказаться от поручительства — найти другого поручителя, который соответствует требованиям банка.

Банку важно, чтобы с возвратом долга было как можно меньше проблем. Он способен дать отсрочку платежа или согласиться на замену поручителя. Кроме того, банк вправе взыскать деньги через суд, если ему так будет проще.

Поручительство оправданно в двух случаях:

1. Вы хотите помочь близкому человеку и уверены в его порядочности. При этом знаете, что сможете вернуть долг банку, если с заемщиком что-то случится.
2. Вы сами заинтересованы в одобрении этого кредита. Например, если деньги пойдут на совместные с основным заемщиком цели — покупку недвижимости или развитие бизнеса.

В остальных случаях поручительство — это риск. Если заемщик не сможет платить, это придется делать поручителю. И не факт, что в будущем получится взыскать с заемщика долг.

1. Поручитель — тот, кто гарантирует исполнить обязательство по кредиту, если должник будет не способен. Поручителем может стать человек, в том числе со статусом ИП, или организация.
2. «Поручитель» не синоним слова «созаемщик». У созаемщика и титульного заемщика одинаковая ответственность — долг по кредиту испортит кредитную историю им обоим. А к поручителю ответственность за кредит переходит только тогда, когда заемщик перестает платить.
3. Поручительство никак не влияет на кредитную историю, пока поручитель не допускает просрочек в случае перехода долга к нему.
4. Хотя поручитель не обременен платежами, есть риск, что основной заемщик перестанет платить. Некоторые банки это учитывают, когда поручитель хочет взять на себя другой кредит.
5. Поручителем может стать любой совершеннолетний, но у каждого банка свои требования к возрасту и уровню дохода.
6. Единственный способ отказаться от поручительства — найти вместо себя нового поручителя и согласовать его с банком. Банки не всегда идут на это из-за дополнительных издержек.
7. Перед тем как стать поручителем, оцените риски и внимательно ознакомьтесь с договором поручительства. В частности, уточните тип и вид ответственности поручителя, может ли меняться размер кредита и как долго действует поручительство.