Что вы узнаете
- Какие бывают модели семейного бюджета.
- Как устроен общий, раздельный и смешанный бюджет.
- Как выбрать модель бюджета для пары.
Какие бывают модели семейного бюджета
В первом уроке мы выяснили, что семейный бюджет — это не только цифры, но и отношения, и переговоры. Семья может внимательно следить за бюджетом, но из-за конфликтов и разных подходов к тратам и учету так и не накопит на общие цели. И наоборот: если партнеры не знают, сколько денег зарабатывают и тратят, в бюджете появится дыра.
Чтобы вести семейный бюджет, для начала нужно выбрать его модель — способ, по которому семья будет объединять доходы и распределять расходы. Только после этого можно дальше настраивать систему — управлять финансами и копить на общие цели.
В этом курсе мы будем говорить о трех моделях семейного бюджета:
- Общий бюджет.
- Раздельный.
- Смешанный.
Возможно, вы о них уже и так что-то знаете. В чистом виде эти модели семейного бюджета используют редко — обычно семьи смешивают подходы или меняют их в зависимости от обстоятельств.
И здесь важно вот что.
Модель семейного бюджета не выбирают раз и навсегда.
Ее можно и нужно обсуждать, менять и подстраивать под вашу жизнь.
Например, раньше в семье оба партнера работали и вели смешанный бюджет: на какие-то нужды копили вместе, но также у каждого были собственные деньги, за которые не надо было отчитываться. А потом один из партнеров потерял работу, и дохода у него больше нет. Семье стоит пересмотреть свою систему семейного бюджета и перейти на другую модель — например, общий бюджет.
В какой ситуации какую модель выбирать, рассмотрим в третьем уроке курса. А пока на примерах разберемся, как устроена каждая из этих моделей семейного бюджета.
Как устроен общий бюджет
Общий бюджет — это когда все в семье знают о доходах друг друга и складывают деньги в одну копилку, откуда потом распределяют в зависимости от потребностей и общих и личных целей. При этом учитываются потребности и тех членов семьи, которые в силу обстоятельств могут в этот момент не зарабатывать деньги, а, например, учиться или заботиться о ребенке. В такой модели все члены семьи рассматривают деньги как общий ресурс, а финансовые решения принимаются коллегиально.
Основные принципы, без которых общий бюджет работать не будет, следующие.
Все доходы объединяют — зарплаты, премии, проценты, пенсии, пособия, подработку и так далее считают общими деньгами. Кто именно и за что их заработал, не имеет значения.
Расходы планируют совместно, учитывая пожелания, потребности, интересы и планы членов семьи, включая тех, кто по какой-то причине сейчас не зарабатывает совсем.
Информацию о деньгах не скрывают — члены семьи знают, кто сколько получает, какие есть обязательные платежи, сколько накопили, какие траты предстоят в ближайшее время. Нет тайных кредитов и секретных трат.
Вместе копят — на крупные покупки, отпуск, образование, непредвиденные обстоятельства и пенсию.
Регулярно анализируют бюджет — сравнивают фактические и запланированные расходы, планируют новые траты. Периодичность тут может быть любой, как удобно семье.
Общий бюджет не отменяет того, что у каждого члена семьи могут быть деньги на его личные расходы, которые не надо ни с кем согласовывать. Просто в рамках этой модели бюджета эту сумму тоже запланируют и выделят. Посмотрим на примере.
Ира и Леша женаты два года и с самого начала совместной жизни ведут общий бюджет. Оба работают, Ира зарабатывает 60 000 ₽, а Леша — 80 000 ₽. Все доходы они переводят на общий счет. У них есть обязательные траты: ипотека и автокредит. Пара договорилась, кто и какие расходы оплачивает с общего счета.
Лимит на личные покупки — 7000 ₽ в месяц у каждого. Если Ира захочет купить себе косметику в рамках этого лимита, она может не советоваться с Лешей. Так же и Леша может потратить эти деньги на свои увлечения так, как захочет. Но если кто-то из них захочет купить новые кроссовки за 15 000 ₽, трату придется обсудить.
При ведении общего бюджета важны честность и прозрачность: партнеры не скрывают друг от друга ни доходы, ни расходы. Семья — как команда, поэтому сможет быстрее достигать финансовых целей. И неважно, общие это цели вроде покупки квартиры, отпуска, ремонта или же личные: образование, гаджеты, накопления на пенсию.
У общего семейного бюджета есть очевидные плюсы.
- Каждый член семьи чувствует себя включенным в финансовую систему.
- Легче планировать финансы и будущее, можно накопить на крупные покупки.
- Общие накопления защищают семью от внезапных кризисов.
Но кому-то эта модель бюджета может и не понравиться по следующим причинам.
- Может быть некомфортно согласовывать каждую покупку.
- Люди могут спорить о том, что считать «важной» тратой, а что «ненужной».
- Выше вероятность конфликтов, если один из партнеров любит сберегать деньги, а второй — тратить.
- Если один из партнеров не работает, а учится или ухаживает за ребенком, может возникнуть ощущение зависимости и эмоциональный дискомфорт.
- Если бюджет полностью прозрачен, будет сложно делать друг другу подарки и сюрпризы.
Когда общий бюджет не работает
В модели общего семейного бюджета очень важно доверие. Иногда люди воспринимают доступ к личному банковскому счету как нарушение личных границ, и это может вызвать дискомфорт и недовольство.
Поэтому общий бюджет работает только в отношениях, где у обоих партнеров мягкие личные границы, где оба готовы открыто говорить о своих доходах и обсуждать расходы.
Как устроен раздельный бюджет
Раздельный бюджет — противоположность общего: каждый в семье сам решает, куда потратить заработанные деньги. Можно копить на приставку, сумку мечты, робот-пылесос или ретрит на Бали — даже если партнер такую цель не понимает или не одобряет. Можно все сберегать или, наоборот, тратить подчистую. В первую очередь такая модель бюджета подойдет, если оба партнера работают и зарабатывают.
Разберем основные принципы раздельного бюджета.
Каждый сам распоряжается своими деньгами по своему усмотрению. Личные траты согласовывать не надо. На цели тоже копят по отдельности.
Общие расходы делятся между партнерами: например, они оплачивают жилье и коммуналку по очереди или пропорционально доходам — как договорятся.
Деньги лежат на раздельных счетах, могут быть отдельные инвестиции и накопления, в том числе те, о которых ничего не известно партнеру.
К примеру, Таня и Олег живут вместе в квартире Олега и ведут раздельный бюджет. Он сам выплачивает ипотеку за свою квартиру, а еще переводит алименты и покупает подарки сыну от первого брака.
Коммунальные платежи и продукты Таня и Олег оплачивают по очереди. За ресторан и кино платит тот, кто приглашает. Расходы на совместный отпуск делят пополам. Олег копит на машину, Таня — на первоначальный взнос по ипотеке на свою квартиру.
Раздельный бюджет часто ведут пары, где нет детей. Но эту модель могут использовать и семьи с детьми. Тогда партнерам нужно четко договориться, как делить расходы, чтобы не было взаимных обид.
Основные плюсы раздельного бюджета следующие:
- Независимость в принятии решений — личные траты согласовывать не нужно.
- Отсутствие конфликтов из-за трат, которые партнер может считать неважными и ненужными.
- Если у одного партнера есть долги, на деньги второго это никак не повлияет.
Модель раздельного бюджета может не понравиться по следующим причинам:
- Нет общей финансовой стратегии, планов и видения будущего. Это может создать дистанцию в отношениях.
- Если один из партнеров потеряет работу или заболеет, ему придется тратить свою финансовую подушку, а если ее нет — сидеть без денег или брать взаймы у другого.
- Если один зарабатывает намного больше, партнер с низким доходом может чувствовать финансовое неравенство. Так сложнее копить, например, на совместный отпуск и даже просто обсуждать, куда именно поехать.
Чтобы такого не было, партнерам с сильной разницей в доходах лучше с самого начала решить, какой вклад каждый вносит в общие финансовые цели. А если все равно кто-то чувствует дискомфорт — еще раз обсудить и передоговориться.
Стоит ли раскрывать свои доходы в раздельном бюджете
Раздельный бюджет — чаще непрозрачная модель. В семье не знают, кто сколько зарабатывает и куда тратит вне общих расходов, поэтому партнеры часто чувствуют себя в безопасности. Но у такой модели есть минусы:
- Со временем партнер может почувствовать, что ему не хватает информации о финансовой жизни человека, на которого он хочет полагаться.
- Если у одного из партнеров возникнет форс-мажор, ситуация негативно повлияет на семью. Например, в квартиру придут приставы изымать имущество за долги одного партнера, в то время как второй ничего не знает о существовании финансовых проблем.
Бывает и прозрачный раздельный бюджет — когда деньги лежат на личных счетах, но в целом партнеры знают о доходах и расходах друг друга. Они могут договориться, что если у одного будут проблемы, второй поможет. Но у такой модели есть и минус: люди могут чувствовать нарушение личных границ или видеть несправедливость, сравнивая себя с другим.
Как устроен смешанный бюджет
Смешанный бюджет совмещает принципы общего и раздельного, это самая гибкая модель. Каждый партнер отдает часть доходов на общие нужды, а остальное тратит как угодно. Доля вклада каждого в общую часть может быть любой и зависит от договоренностей. Например, в одной семье партнеры вносят по 70% от дохода, в другой — муж отдает 65% от заработка, а жена — 35%.
Можно выделить следующие принципы смешанного бюджета.
Есть общий фонд для расходов семьи — например, оплаты аренды или ипотеки, коммунальных платежей, продуктов, расходов на детей. В общий фонд может вноситься фиксированная сумма или процент от доходов каждого.
Есть деньги для личных трат — за них не нужно отчитываться и можно самостоятельно решать, на что именно тратить.
Что общее, а что личное, семья решает сама. Расходы на детей обычно относятся к общим тратам, а, например, новые гаджеты — к индивидуальным.
При смешанном бюджете партнеры участвуют в планировании общих расходов, но при этом сохраняют финансовую независимость и могут копить на что-то по отдельности и делать друг другу сюрпризы.
Сергей зарабатывает 120 000 ₽ в месяц, а Ольга — 100 000 ₽. Они договорились накопить на отпуск 300 000 ₽. Каждый ежемесячно вкладывает по 15 000 ₽ в общую копилку. А еще они вместе оплачивают коммуналку, общие покупки и другие расходы.
Сергей и Ольга посчитали сумму общих ежемесячных трат — на квартиру, продукты, транспорт и развлечения. Поскольку у них немного разный доход, пара договорилась, что Сергей будет оплачивать 60% общих расходов, а Ольга — 40%. Каждый переводит оговоренную сумму на совместный счет.
Разберем плюсы и минусы смешанного бюджета. Вот плюсы:
- Есть баланс между общими и личными деньгами.
- Не нужно согласовывать каждую покупку.
- Учитываются интересы обоих партнеров, даже если их доходы различаются.
- Такую модель легко адаптировать под изменения в бюджете семьи.
Модель смешанного бюджета может не понравиться по следующим причинам:
- Если один из партнеров лишится дохода, вся нагрузка ляжет на одного человека. Стоит заранее договориться, как действовать в сложных ситуациях, и в идеале создать для таких случаев общую финансовую подушку.
- Если доходы сильно различаются, а вклад в бюджет равный, партнер с доходом ниже может чувствовать себя ущемленным, ведь у него не остается денег на себя. Допустим, если жена зарабатывает 60 000 ₽, а муж — 120 000 ₽, но оба отдают в общую копилку по 40 000 ₽.
- Очень важны договоренности: какие расходы относятся к общим, а какие — к личным, иначе не избежать конфликтов. Оба партнера должны быть готовы вести диалог.
Подведем итоги в сравнительной таблице.
Модели семейного бюджета
| Общий бюджет | Раздельный бюджет | Смешанный бюджет | |
|---|---|---|---|
| Как семья объединяет доходы | Полностью | Не объединяет | Частично |
| Где хранятся деньги | На совместном счете | На личных счетах каждого | Часть — на совместном счете, часть — на личных |
| Деньги на общие цели | Берут с совместного счета, где предварительно копят на эти цели | Вносят с личных счетов | Вносят с личных счетов на совместный, предварительно договорившись о пропорциях |
| Деньги на личные цели | Берут с совместного счета, предварительно обговорив, на что будут тратить | Тратят с личных счетов, не согласовывая траты | Тратят с личных счетов, не согласовывая траты |
Модели семейного бюджета
| Общий бюджет | |
| Как семья объединяет доходы | Полностью |
| Где хранятся деньги | На совместном счете |
| Деньги на общие цели | Берут с совместного счета, где предварительно копят на эти цели |
| Деньги на личные цели | Берут с совместного счета, предварительно обговорив, на что будут тратить |
| Раздельный бюджет | |
| Как семья объединяет доходы | Не объединяет |
| Где хранятся деньги | На личных счетах каждого |
| Деньги на общие цели | Вносят с личных счетов |
| Деньги на личные цели | Тратят с личных счетов, не согласовывая траты |
| Смешанный бюджет | |
| Как семья объединяет доходы | Частично |
| Где хранятся деньги | Часть — на совместном счете, часть — на личных |
| Деньги на общие цели | Вносят с личных счетов на совместный, предварительно договорившись о пропорциях |
| Деньги на личные цели | Тратят с личных счетов, не согласовывая траты |
Выбираем модель семейного бюджета для пары
Разберем пример из жизни Алины и Леши. С этой семьей мы еще встретимся в следующих уроках курса. Сейчас ребятам нужно выбрать модель семейного бюджета.
Алина и Леша встречались четыре месяца, а потом решили съехаться и снять квартиру, но возникла неопределенность: непонятно, кто и сколько должен платить за коммуналку, еду, мелкий ремонт и другие общие расходы.
Леша вырос в небогатой семье. Он привык жить скромно и тратить на себя по минимуму. Леша предлагает объединить все деньги для совместных расходов и накоплений. Алина же ценит личное пространство и свободу в том, чтобы самой распоряжаться заработанными деньгами. Она предлагает скидываться пополам в общий кошелек, из которого они будут оплачивать коммуналку и еду, а остальные деньги тратить как угодно.
Алина и Леша хотят найти решение, которое устроит обоих и поможет избежать финансовых конфликтов.
Запомнить
- Семейный бюджет может быть общим, смешанным и раздельным.
- При общем бюджете семья объединяет доходы каждого, вместе планирует расходы и обсуждает их. У партнеров может быть общий счет или личный — с доступом для второго человека.
- При раздельном бюджете каждый отвечает только за свои расходы и не отчитывается перед партнером. Здесь каждый сам решает, куда потратить заработанные деньги, и копит свою долю на совместные цели. Партнеры договариваются, как оплачивать общие траты: по очереди или пополам.
- Смешанный бюджет — самая гибкая модель. У каждого в семье может быть свой счет, с одного из которых партнеры оплачивают совместные расходы. Или же может быть отдельный общий счет, куда семья переводит часть дохода. При этом у каждого остаются деньги на себя.
- Модель семейного бюджета не выбирают один раз на всю жизнь: ее меняют в зависимости от ситуации.
Что дальше
Мы разобрали, какие вообще бывают модели семейного бюджета, какие у них есть плюсы и минусы. В следующем уроке поговорим о том, как выбрать модель бюджета для вашей семьи.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
