Что вы узнаете
- В чем главный секрет управления семейным бюджетом.
- Как грамотно спланировать бюджет.
- Как распределить финансовые обязанности.
- Как проводить собрания и ввести семейные правила.
В чем главный секрет управления семейным бюджетом
В третьем уроке мы говорили о том, как выбрать модель семейного бюджета, а в этом обсудим, как им управлять, чтобы денег хватало на текущие расходы и оставалось на финансовые цели. Такой бюджет называют профицитным — то есть вы зарабатываете больше, чем тратите.
Вот как к нему прийти:
- Спланировать доходы и расходы семьи.
- Распределить финансовые задачи и ответственность — кто за что отвечает.
- Подобрать финансовые инструменты.
- Установить семейные финансовые правила.
- Регулярно проводить семейные собрания, на которых обсуждать семейный бюджет.
Дальше мы подробно разберем каждый шаг, а пока важно запомнить главный принцип.
Управлять бюджетом следует вне зависимости от того, какую модель вы выбрали.
Даже если вы ведете раздельный бюджет, важно знать, кто в семье платит за коммуналку в этом месяце или когда второй партнер переведет вам свою долю, если вы оплачиваете общие расходы пополам.
Как спланировать семейный бюджет
Мы уже говорили об этом в третьем уроке курса, но повторим: планирование бюджета начинается с общих целей. Например, съездить в отпуск на море через год, купить квартиру побольше через пять лет, оплатить образование ребенку.
Удобно планировать по месяцам: учесть регулярные платежи и обязательные траты и посмотреть, сколько получится откладывать. Но еще лучше планировать накопления сразу на год вперед. Если посчитать обязательные годовые расходы заранее, можно понять, в какие месяцы получится отложить больше, а в какие меньше и насколько реально накопить на вашу цель в нужный срок.
В идеале партнерам следует оценить свое финансовое положение на год вперед, расставить приоритеты в расходах и решить, сколько денег они смогут откладывать на общие цели. А дальше — планировать бюджет так, чтобы он стал профицитным: корректировать траты и убирать необязательные.
В итоге семья копит на цели и перестает переживать и ссориться из-за денег.
Получается, чтобы составить финансовый план на год, нужно:
- Просчитать крупные траты на год вперед.
- Распределить доходы по месяцам.
- Спланировать общие текущие расходы, опираясь на свою модель семейного бюджета.
- Оценить разницу между доходами и расходами.
- Оптимизировать расходы, если бюджет оказался дефицитным.
Звучит просто, но на деле может оказаться сложнее. Чтобы выполнить все эти шаги и вдумчиво составить годовой финансовый план, предлагаем заполнить вторую часть нашей рабочей тетради. Первую часть мы заполняли в третьем уроке курса.
Запланируйте крупные траты на год
Подумайте, что нужно оплатить в течение года: например, страховку квартиры, подарок родителям на годовщину или ремонт ванной.
Если сложно вспомнить предстоящие траты, воспользуйтесь наводящими вопросами в рабочей тетради.
📒 Задание 1. Составьте список крупных трат, которые предстоят вам в течение года, а потом распределите их по календарю в рабочей тетради.
Составьте годовой бюджет
Когда вы с партнером поняли, на что понадобятся деньги в ближайшие 12 месяцев, вы можете составить бюджет на год. К примеру, вы знаете, что через полгода едете на море и вам понадобится на это 180 000 ₽. Значит, каждый месяц нужно откладывать минимум по 30 000 ₽.
📒 Задание 2. Используя подсказки из второго задания в нашей рабочей тетради, спланируйте годовой бюджет семьи в гугл-таблице — также можете скачать ее в формате XLSX.
Определите и распределите финансовые задачи
Финансовые задачи — например, спланировать бюджет на месяц, вести учет доходов и расходов, оплачивать ЖКУ, откладывать на ТО машины — помогают следовать годовому плану, который мы составили в предыдущем задании.
В этом задании вам нужно определить задачи, актуальные для вашей семьи, и распределить их.
Как распределять задачи, зависит от предпочтений и возможностей партнеров. Один человек может вести бюджет, а другой — следить, чтобы семья в целом следовала финансовому плану. Если расходов становится явно больше, чем планировали, один партнер сообщает об этом второму, и пара вместе думает, как быть.
Постарайтесь распределить задачи так, чтобы всем было комфортно. А если что-то не устраивает, обсудите это: может быть, вы решите поменяться обязанностями.
📒 Задание 3. Определите финансовые задачи — в рабочей тетради мы собрали несколько примеров того, какими они могут быть. Запишите те, которые актуальны для вас, и назначьте ответственного за каждую.
Что делать с финансовыми задачами, которые никому не нравятся
Если партнер просит вас взять на себя задачу, которая вам не по душе, отнеситесь к этому с пониманием. И если чувствуете, что справитесь, — попробуйте. Но договоритесь, что в следующий раз ответственным будет партнер, а не вы.
Если вы оба не готовы браться за задачу, а выполнять ее надо, разрешить ситуацию помогут детские считалочки или игра «Камень, ножницы, бумага». Кажется несерьезным, но может помочь разрядить обстановку и назначить ответственного. Договоритесь меняться этой задачей с определенной периодичностью, чтобы было честно.
При этом взять на себя задачу — полдела: ее еще нужно выполнить. Здесь часто появляется прокрастинация: мы думаем о том, как же все это сложно и непонятно, — и в итоге откладываем до последнего. Это нормальная реакция на неприятные дела — не вините себя. Вот несколько способов, которые помогут справиться с прокрастинацией и приступить к делу.
👣 Техника малых шагов. Допустим, вы взяли на себя задачу «Анализировать бюджет семьи», но никак не можете приступить к ней. Договоритесь с собой, что занимаетесь этой задачей каждый рабочий день, но по чуть-чуть — например, по 10 минут. Даже 50 минут в неделю помогут составить полную картину. Если это перестанет вызывать сопротивление, вы можете постепенно уделять этой задаче больше времени. Но, может быть, это и не понадобится.
✂️ Метод разделения задач. Разделите большую непонятную задачу на маленькие и управляемые. Например, сначала посмотрите на свои расходы в банковском приложении. На следующий день распределите их по категориям. Потом сравните расходы с другими периодами, чтобы понять, от чего зависят траты — есть ли какие-то закономерности. Это сделает большую задачу «вести бюджет» менее страшной.
🗣️ Разговор с собой или с нейросетью. Если вы не понимаете, что именно нужно сделать или какого результата достичь, устройте переписку с самим собой или с YandexGPT. Например:
- — Что такое планирование бюджета?
- — Это когда я знаю, сколько конкретно денег нужно на наши цели и текущие расходы.
- — Как узнать, сколько денег нужно на текущие расходы?
- — Можно записывать траты, но если подойдет примерный ответ — посмотреть в приложении банка.
- — А как понять, сколько денег нужно на цели? И что за цели?
- — Можно сделать упражнение из рабочей тетради и определить свои цели, а потом посчитать, сколько денег на них нужно.
Так вы разложите большое и сложное дело на небольшие шаги — начать будет легче.
Подберите финансовые инструменты
Решать финансовые задачи помогают финансовые инструменты — сервисы, способы и техники управления деньгами, а также банковские и инвестиционные продукты. Например, приложения для учета расходов, финансовые калькуляторы, вклады, инвестиции, ДМС и так далее.
Финансовых инструментов очень много, и каждый решает определенную задачу. Мы собрали базовый набор в шпаргалке к уроку: в ней разобрали, как с помощью финансовых инструментов учитывать доходы и расходы, планировать накопления, страховать риски.
Вы можете сохранить шпаргалку в формате PDF на свое устройство, а также отправить PDF-файл в телеграм-сообщении.
Финансовые инструменты подбирают под задачу.
Представьте, что вы накопили финансовую подушку и хотите, с одной стороны, защитить эти деньги от инфляции, а с другой — держать их в быстром доступе на случай, если деньги понадобятся срочно. Для такой задачи подойдет накопительный счет: проценты помогают защитить деньги от инфляции, при этом снять деньги с такого счета можно в любой момент без потери процентов. Подробнее о том, какие финансовые инструменты подходят для хранения денег, мы рассказываем в бесплатном курсе «Как хранить деньги выгодно и безопасно».
Выбирайте финансовые инструменты тщательно. Не спешите, внимательно читайте условия и договоры. Сравните разные варианты и определите, что лучше всего подходит именно вам.
📒 Задание 4. В рабочей тетради мы собрали основные финансовые инструменты, которые помогают управлять бюджетом. Изучите их вместе с партнером и выберите те, что подойдут вашей семье.
Установите семейные финансовые правила
Чтобы семейный бюджет работал, нужно вместе определить правила: что должен делать каждый партнер, чтобы фактические траты соответствовали запланированным, — и железно придерживаться этих правил. Например:
- перечислять на общий счет по 20% от зарплаты;
- покупки дороже 5000 ₽ обсуждать с партнером;
- откладывать на отпуск по 10 000 ₽ в месяц.
Ничего не выйдет, если один из партнеров не примет правила всерьез и будет, например, перечислять на общий счет не 20% зарплаты, как договорились, а сколько получится.
Установленные правила важно соблюдать.
Если по какой-то причине правило соблюдать не получается, обсудите это честно и открыто, без претензий. Вероятно, правило оказалось слишком жестким, а может, оно вообще сейчас для вас не так уж и актуально.
С правилами важно не перебарщивать. Если вы с партнером в чем-то единодушны, можно не обозначать это как правило — вы оба и так с этим согласны.
А еще финансовые правила могут меняться в зависимости от вашей финансовой ситуации и договоренностей. Главное, чтобы они были понятными и комфортными для каждого.
📒 Задание 5. Составьте финансовые правила своей семьи с помощью рабочей тетради. Распечатайте, подпишите и повесьте список на холодильник, чтобы он всегда был перед глазами.
Проводите семейные собрания
Контролировать семейный бюджет помогают собрания — регулярные встречи, на которых все члены семьи обсуждают, что происходило с их деньгами, и решают, что делать дальше. Мы рекомендуем проводить такие собрания минимум раз в месяц, чтобы вовремя корректировать финансовый план — например, если расходы превысили доходы.
Но единого правила по собраниям нет: все зависит от того, как часто у вас возникают вопросы друг к другу и удается ли выполнять финансовые задачи. Если вопросов много — собирайтесь чаще, если мало — реже. Возможно, вам достаточно будет регулярно обсуждать все в чате, а может, захочется сделать из таких собраний своего рода семейный ритуал.
Что можно обсуждать на собраниях:
- Итоги месяца — сколько ушло денег и куда, соблюдается ли план.
- Как оптимизировать расходы, если это необходимо.
- Крупные траты в предстоящие месяцы.
- Какие доходы вы ожидаете в предстоящие месяцы, будет ли что-то нестандартное.
- Финансовые пожелания членов семьи на следующий период.
- План бюджета на ближайший месяц.
Полезно проводить и ежегодные собрания, чтобы составить финансовую стратегию семьи на год. Вот что можно обсуждать на таких встречах.
- Финансовые цели и их приоритеты. К примеру, семья хочет сделать ремонт и съездить на море. Муж планирует заняться боксом, жена — учить английский. На эти цели нужны деньги. Если сейчас на все не хватает, попробуйте расставить приоритеты и распределить цели на год и даже дальше. Так появится видение финансового будущего и понимание, каких целей — общих и личных — важно достичь.
- Список финансовых задач, которые нужно выполнить, чтобы достичь целей. Например, откладывать по 15 000 ₽ в месяц, чтобы накопить 180 000 ₽ за год и поехать в отпуск.
- Стратегию годового бюджета — то, как вы спланируете траты с учетом целей и ежемесячных расходов.
Участвовать в собрании могут и дети. Например, восьмилетний ребенок расскажет о своих желаниях, а 14-летний подросток посчитает, сколько ему нужно на карманные расходы, и подготовит к встрече личный план трат на месяц.
📒 Задание 6. Обсудите, когда вы будете проводить собрания. Назначьте первое из них и зафиксируйте даты и повестку в рабочей тетради.
Помогите Алине и Леше управлять своим бюджетом
Урок почти закончен. Напоследок предлагаем вам выполнить несколько заданий.
Алина и Леша — герои прошлых уроков курса. Они выбрали смешанную модель семейного бюджета, обсудили спорные вопросы, касающиеся денег, и теперь хотят научиться управлять своими финансами. Помогите им.
Итоги
- Чтобы сделать семейный бюджет профицитным — то есть тратить меньше, чем зарабатываете — надо им управлять. Только так получится и копить деньги, и достигать финансовых целей, и чувствовать себя спокойнее.
- Начните с обсуждения планов на жизнь и составьте бюджет — в идеале на год. Годовой план поможет избежать лишних трат.
- Распределите финансовые задачи, чтобы эффективнее управлять семейным бюджетом.
- Проводите регулярные семейные собрания, где вы обсуждаете финансовую ситуацию и корректируете планы, если это необходимо. Это важная часть управления семейным бюджетом.
- Помните, что именно семейные правила и собрания помогают избежать конфликтов из-за денег.
- Ну и наконец: не забывайте, что каждая семья уникальна и у вас могут быть свои финансовые правила и инструменты, — расскажите о них в комментариях к уроку.
Что дальше
На этом наш курс заканчивается. Впереди экзамен — проверьте, с чем вам удалось разобраться, а на что стоит обратить внимание. Если сдадите на отлично, мы подарим вам электронный диплом, а если поделитесь им в своих соцсетях — получите скидку 20% на любой платный курс Учебника. Удачи!
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
