Что вы узнаете:
- Какие есть базовые финансовые навыки.
- Как развивать финансовые навыки в разном возрасте.
- Как тренировать умение говорить с ребенком о деньгах.
Какие есть базовые финансовые навыки
В прошлом уроке мы говорили, что финансовое развитие детей начинается практически с пеленок и продолжается до совершеннолетия. И по мере взросления у детей появляются новые потребности и задачи, для решения которых нужны новые умения и навыки. В этом уроке расскажем о базовых, они помогут ребенку обращаться с деньгами в разном возрасте на разных уровнях развития.
Давайте начнем с примера: рассмотрим жизненную ситуацию с одним из героев нашего курса Владиком.
Представьте, что Владику только-только исполнилось 14 лет. Он обычный подросток: ходит в школу, неплохо учится и занимается спортом. Владик живет с мамой, которая не очень любит планирование и контроль, услышать от нее что-то конкретное — большая редкость. В целом она добрая, дает много свободы в действиях и любит поговорить. Однажды вечером мама попросила сына сходить в магазин:
У Владика есть своя дебетовая карта. Каждую неделю он получает на нее карманные деньги — 600 ₽. Еще мама дает ему деньги на семейные расходы, например на продукты. Когда Владик пришел в магазин, он не был уверен, что конкретно надо купить на ужин, ведь никаких инструкций не было. Интуитивно он собрал корзину из знакомых продуктов.
На карте Владика есть его личные деньги. Ему надо принять решение — либо купить все, что положил в корзину, либо убрать лишнее и уложиться в 500 ₽.
Владик принял решение убрать сливочное масло — подумал, что оно, скорее всего, есть дома. Он купил все остальное и в итоге потратил 624 ₽. Немного не уложился в мамины деньги и влез в свои, но в целом остался доволен. Когда Владик пришел домой, мама была обескуражена: «И что можно приготовить из такого набора продуктов, кроме пельменей, которые мы уже ели вчера?»
Чтобы разобраться в этой ситуации и сделать выводы, попробуйте ответить на несколько вопросов.
Из этой ситуации мы можем сделать вывод, что недостаточное количество информации, недосказанность и нечеткие формулировки могут привести к тому, что ребенок даже в подростковом возрасте рискует не справиться с выполнением бытовых задач или выполнить их не совсем точно.
Чтобы у Владика не было сложностей в магазине, первый шаг лучше было сделать самой маме:
В ситуации, которую мы рассмотрели, Владик в целом справился: купил продукты на ужин, почти вписался в выданные мамой деньги, но мама осталась недовольна — в том числе потому, что сама неточно поставила задачу.
А еще так отчасти произошло потому, что Владик пока не освоил все финансовые навыки. Это нормально для его возраста — у него еще есть время освоить их все.
Навыки обращения с деньгами формируются у детей не сразу — постепенно из года в год. На каждом этапе для их развития нужны разные упражнения, которые будут соответствовать возрасту и способностям ребенка.
Мы будем придерживаться списка из десяти базовых навыков. Они формируются благодаря знаниям, опыту, поддержке взрослых и неоднократному закреплению на практике. Вот что это за навыки:
- Разумно тратить деньги.
- Вести счет деньгам.
- Сберегать и вкладывать деньги.
- Возвращать деньги, взятые в долг.
- Говорить о деньгах.
- Проявлять предприимчивость.
- Достойно оценивать свой труд.
- Критически мыслить.
- Пользоваться банковской картой, онлайн-банком и другими финансовыми продуктами, необходимыми для жизни.
- Помогать другим, делиться и делать добрые дела.
Этот перечень навыков подойдет детям от 4 до 18 лет на разных уровнях владения: кто-то может уметь все уже в 8 лет, а кто-то — владеть только двумя в 16. Список — не исчерпывающий. Но этой базы достаточно, чтобы ребенок получил практические основы финансовой грамотности, почувствовал свою финансовую уверенность и мог развиваться дальше.
Давайте посмотрим, как разные финансовые навыки могут проявляться в реальной жизни, и подумаем, как построить разговор с ребенком, чтобы помочь их развить.
Подкаст «Откуда берутся деньги?»
Маленький Степа учится копить и тратить деньги с помощью папы и финансового блокнота от Учебника Т—Ж
Умение разумно тратить деньги
Деньги — ограниченный ресурс. Мы не можем позволить себе удовлетворить абсолютно все желания, важно расставлять приоритеты. Разумные траты — это осознанное расходование денег в соответствии с потребностями и желаниями. Если мы идем в магазин за продуктами, сначала надо положить в корзину необходимые для всей семьи хлеб и овощи, а уже потом добавить вкусняшки или игрушки, если эти расходы помещаются в бюджет.
Развивать умение разумно тратить деньги нужно с раннего возраста. Вот как можно закрепить этот навык с детьми на разных этапах возрастной шкалы.
Как говорить с ребенком о разумных тратах
| 4 года | Поиграйте в игру «Хочу и надо» — Мы идем в магазин, что ты хочешь прямо сейчас? — Мармеладных мишек! — А что нам надо для всей семьи? — Ммм, не знаю. Овощи на обед? — А фрукты надо? — Да! — Все это вместе как называется? — Еда! |
| 7 лет | Сходите в магазин с калькулятором — Наша задача — купить продукты и уложиться в 1000 ₽. Давай ты мне поможешь: будешь запоминать ценники продуктов, которые я кладу в корзину, и складывать их на калькуляторе. — Хорошо! — А можешь еще говорить, что сколько стоит и какая общая сумма получается? |
| 10 лет | Попросите ребенка найти выгодные товары — Я посмотрела табличку наших расходов за прошлый месяц. Кажется, корм Мурзика сильно подорожал. Можешь, пожалуйста, поискать в интернете другие варианты? |
| 14 лет | Дайте подростку почувствовать себя равным — Сегодня не удержалась и купила на кассе конфеты со скидкой, вообще не могу понять, что это было за помутнение. — Может, ты голодная была, мам? — Не знаю. Ты же читал книгу про импульсивные покупки, может, расскажешь мне, как с этим справляешься? — Давай расскажу! Это интересно. |
| 16 лет | Дайте возможность заглянуть в будущее — Мы думаем, что пора поменять машину. Поедешь с нами в салон в выходные? Приценимся, подумаем — покупка дорогая. — Поехали! Можно продать старую, чтобы меньше тратить из накоплений. |
Как говорить с ребенком о разумных тратах
| 4 года | Поиграйте в игру «Хочу и надо» — Мы идем в магазин, что ты хочешь прямо сейчас? — Мармеладных мишек! — А что нам надо для всей семьи? — Ммм, не знаю. Овощи на обед? — А фрукты надо? — Да! — Все это вместе как называется? — Еда! |
| 7 лет | Сходите в магазин с калькулятором — Наша задача — купить продукты и уложиться в 1000 ₽. Давай ты мне поможешь: будешь запоминать ценники продуктов, которые я кладу в корзину, и складывать их на калькуляторе. — Хорошо! — А можешь еще говорить, что сколько стоит и какая общая сумма получается? |
| 10 лет | Попросите ребенка найти выгодные товары — Я посмотрела табличку наших расходов за прошлый месяц. Кажется, корм Мурзика сильно подорожал. Можешь, пожалуйста, поискать в интернете другие варианты? |
| 14 лет | Дайте подростку почувствовать себя равным — Сегодня не удержалась и купила на кассе конфеты со скидкой, вообще не могу понять, что это было за помутнение. — Может, ты голодная была, мам? — Не знаю. Ты же читал книгу про импульсивные покупки, может, расскажешь мне, как с этим справляешься? — Давай расскажу! Это интересно. |
| 16 лет | Дайте возможность заглянуть в будущее — Мы думаем, что пора поменять машину. Поедешь с нами в салон в выходные? Приценимся, подумаем — покупка дорогая. — Поехали! Можно продать старую, чтобы меньше тратить из накоплений. |
Умение вести счет деньгам
Умение вести счет деньгам — навык, который помогает принимать стратегические решения и расставлять приоритеты. Он помогает видеть движение денег, анализировать финансовое поведение и принимать решения, основанные на цифрах.
Например, если ребенок записывает все свои расходы, в конце месяца ему будет легче понять, почему не получилось накопить нужную сумму на большую игрушку: все ушло на сладости и мелкие игрушки. Вот как поговорить с детьми разного возраста об этом навыке.
Как говорить с ребенком о подсчете денег
| 4 года | Поставьте прозрачную банку для монет и объясните, зачем она нужна — Смотри, я поставила в коридоре большую банку. — Зачем она нужна? — Мы будем наполнять ее монетами, которые остаются в карманах. Хочешь помогать мне считать их каждый месяц? Будем покупать на них что-нибудь вкусное. — Да, хочу! |
| 7 лет | Заведите трекер карманных денег — Каждую неделю мы даем тебе 300 ₽ на карманные расходы. Но пару раз я сама забыла об этом, и ты не вспомнила. Давай повесим на холодильник такой листочек — трекер — и будем отмечать галочкой, что на этой неделе ты получила свои деньги. |
| 10 лет | Делегируйте задачу учета расходов по конкретной семейной статье — Ты так здорово помог с поиском корма Мурзику! Он обожает новый корм. — Да, я старался. — У тебя так хорошо получилось! Давай ты будешь вести дневник всех расходов на кота и каждый месяц делать отчет — рассказывать, сколько мы потратили на корм, игрушки и походы к ветеринару? |
| 14 лет | Отправьте ребенка открывать личный банковский счет — Поздравляю, теперь у тебя есть паспорт. Теперь надо пойти в банк и открыть тебе твой личный счет. Сходить с тобой? — Да, пойдем вдвоем, а то я не знаю, как это делается. — Отлично. Соберешь свою наличку из копилки? В банке с менеджером сразу обсудим условия вклада — это когда ты кладешь деньги в банк, а за это он начисляет тебе процент. |
| 16 лет | Обсудите бюджет на несколько месяцев — Большую часть лета мы с папой будем работать, а у тебя будут каникулы. Давай обсудим твои планы и бюджет? Я хочу дать тебе карманные деньги на все лето сразу, и мне нужно понять, какая это будет сумма. — После экзаменов я собирался пойти в поход, а потом устроиться на подработку. Давай я до конца дня распишу план и мы вместе подумаем? |
Как говорить с ребенком о подсчете денег
| 4 года | Поставьте прозрачную банку для монет и объясните, зачем она нужна — Смотри, я поставила в коридоре большую банку. — Зачем она нужна? — Мы будем наполнять ее монетами, которые остаются в карманах. Хочешь помогать мне считать их каждый месяц? Будем покупать на них что-нибудь вкусное. — Да, хочу! |
| 7 лет | Заведите трекер карманных денег — Каждую неделю мы даем тебе 300 ₽ на карманные расходы. Но пару раз я сама забыла об этом, и ты не вспомнила. Давай повесим на холодильник такой листочек — трекер — и будем отмечать галочкой, что на этой неделе ты получила свои деньги. |
| 10 лет | Делегируйте задачу учета расходов по конкретной семейной статье — Ты так здорово помог с поиском корма Мурзику! Он обожает новый корм. — Да, я старался. — У тебя так хорошо получилось! Давай ты будешь вести дневник всех расходов на кота и каждый месяц делать отчет — рассказывать, сколько мы потратили на корм, игрушки и походы к ветеринару? |
| 14 лет | Отправьте ребенка открывать личный банковский счет — Поздравляю, теперь у тебя есть паспорт. Теперь надо пойти в банк и открыть тебе твой личный счет. Сходить с тобой? — Да, пойдем вдвоем, а то я не знаю, как это делается. — Отлично. Соберешь свою наличку из копилки? В банке с менеджером сразу обсудим условия вклада — это когда ты кладешь деньги в банк, а за это он начисляет тебе процент. |
| 16 лет | Обсудите бюджет на несколько месяцев — Большую часть лета мы с папой будем работать, а у тебя будут каникулы. Давай обсудим твои планы и бюджет? Я хочу дать тебе карманные деньги на все лето сразу, и мне нужно понять, какая это будет сумма. — После экзаменов я собирался пойти в поход, а потом устроиться на подработку. Давай я до конца дня распишу план и мы вместе подумаем? |
Умение сберегать и вкладывать деньги
Умение сберегать и вкладывать деньги — один из самых важных навыков, который есть даже не у всех взрослых. Так бывает, если сформированы неправильные потребительские привычки или нет цели накоплений.
Например, привычка покупать продукты на кассе «по специальной цене» уводит от накоплений. Кажется, что акция выгодная, но если этого продукта нет в заранее составленном списке покупок, то вы зря потратили деньги. Если у вас есть четкая цель, на которую копите деньги, например велосипед, телефон, поездка, то корректировать свое потребительское поведение становится легче.
Этот навык объединяет сразу два умения — сберегать и не тратить все деньги, а еще вкладывать эти деньги в нужные инструменты, которые будут усложняться с возрастом. Уже в 4—5 лет с ребенком можно поиграть в «семейный банк» — открыть для него игровой счет и копить на нем настоящие или игровые деньги.
В 7—8 лет можно обсудить с ребенком вложения в его первый бизнес-проект: например, продажу лимонада. Дальше по возрасту добавлять финансовые продукты — накопительный счет, вклады, инвестиционный счет. Вот как можно поговорить об умении сберегать и вкладывать деньги.
Как говорить с ребенком о том, как сберегать и вкладывать
| 4 года | Дайте почувствовать трудности выбора. Покажите ребенку наличные — Сегодня мы можем потратить на игрушки 400 ₽. — А это сколько? Я хотел купить три больших робота. Мне хватит? — На три больших робота не хватит, даже на одного не хватит. Но зато хватит на одного маленького. — Но я не хочу одного маленького, я хочу три больших! — Да, я понимаю тебя. Если не хочешь делать выбор из маленьких роботов, можешь не тратить эти деньги вообще, а положить в копилку — и через месяц накопишь на мегаробота. |
| 7 лет | Расскажите про новый термин — В следующем месяце мы всей семьей поедем в загородный дом отдыха. Для этого потратим часть наших сбережений. Ты знаешь, что это? — Не-а. — Смотри, чтобы все получилось, мы должны потратить в этом месяце чуть меньше и сберечь эти деньги — вот они и называются сбережениями. Можешь помочь мне? Давай начнем с того, что научимся писать слово «сбережения», а потом начертим табличку с тем, на чем мы можем сэкономить. |
| 10 лет | Откройте накопительный счет — Мам, а я уже накопил половину денег на планшет! — Ты молодец! А хочешь открыть собственный накопительный счет в банке и положить туда эти деньги? Это удобно — не надо хранить деньги в копилке, а еще банк будет начислять тебе небольшой процент. |
| 14 лет | Разговаривайте с ребенком о новостях известных ему компаний — Я сегодня прочитала, что твой любимый бренд одежды ввязался в сомнительный новый проект — будет делать NFT с современными художниками. — А мне кажется, это может быть интересно. Правда, папа сказал, что на этом фоне акции компании должны упасть. |
| 16 лет | Обсудите вложение денег — После продажи бабушкиной квартиры мы хотим обсудить вложение денег. Часть этих денег хотим положить на твой накопительный счет, и нужно обсудить условия с банком. Хочешь поучаствовать в этом с нами? |
Как говорить с ребенком о том, как сберегать и вкладывать
| 4 года | Дайте почувствовать трудности выбора. Покажите ребенку наличные — Сегодня мы можем потратить на игрушки 400 ₽. — А это сколько? Я хотел купить три больших робота. Мне хватит? — На три больших робота не хватит, даже на одного не хватит. Но зато хватит на одного маленького. — Но я не хочу одного маленького, я хочу три больших! — Да, я понимаю тебя. Если не хочешь делать выбор из маленьких роботов, можешь не тратить эти деньги вообще, а положить в копилку — и через месяц накопишь на мегаробота. |
| 7 лет | Расскажите про новый термин — В следующем месяце мы всей семьей поедем в загородный дом отдыха. Для этого потратим часть наших сбережений. Ты знаешь, что это? — Не-а. — Смотри, чтобы все получилось, мы должны потратить в этом месяце чуть меньше и сберечь эти деньги — вот они и называются сбережениями. Можешь помочь мне? Давай начнем с того, что научимся писать слово «сбережения», а потом начертим табличку с тем, на чем мы можем сэкономить. |
| 10 лет | Откройте накопительный счет — Мам, а я уже накопил половину денег на планшет! — Ты молодец! А хочешь открыть собственный накопительный счет в банке и положить туда эти деньги? Это удобно — не надо хранить деньги в копилке, а еще банк будет начислять тебе небольшой процент. |
| 14 лет | Разговаривайте с ребенком о новостях известных ему компаний — Я сегодня прочитала, что твой любимый бренд одежды ввязался в сомнительный новый проект — будет делать NFT с современными художниками. — А мне кажется, это может быть интересно. Правда, папа сказал, что на этом фоне акции компании должны упасть. |
| 16 лет | Обсудите вложение денег — После продажи бабушкиной квартиры мы хотим обсудить вложение денег. Часть этих денег хотим положить на твой накопительный счет, и нужно обсудить условия с банком. Хочешь поучаствовать в этом с нами? |
Умение возвращать долг
Во взрослой жизни ребенок, скорее всего, столкнется с долгами и кредитами, так что стоит помочь ему разобраться и потренироваться еще в юном возрасте.
Например, родитель и сам может стать кредитором для ребенка — давать деньги в долг под небольшие проценты. Важно объяснить, что кредит — это не добро и не зло, а финансовый инструмент, который может помочь с решением жизненных задач, если умело им пользоваться.
Как говорить с ребенком о долгах
| 4 года | Запишитесь в библиотеку — Сегодня мы с тобой пойдем записываться в детскую библиотеку. Там много книжек, гораздо больше, чем у нас дома, и не надо тратить деньги, чтобы покупать новые. — Понятно. А возьмем мне «Пиноккио»? — Возьмем! Только запомни, что библиотечные книжки надо возвращать, они принадлежат библиотеке. Это похоже на то, когда берешь деньги в долг — их обязательно надо вернуть. |
| 7 лет | Объясните разницу между дебетовыми и кредитными картами — Сегодня мы с тобой пойдем в банк получать новую кредитную карту. У старой закончился срок действия, а нам скоро в отпуск ехать. — А что такое кредитная карта? — Это такая карта, на которой лежат не мои деньги, а деньги банка. Если я оплачу что-то этой картой, то потрачу деньги банка, а потом мне придется их вернуть. То есть я беру их в долг. Еще у меня есть дебетовая карта — на нее мне зарплата приходит, там лежат только мои деньги. |
| 10 лет | Одолжите деньги ребенку — Мам, мне не хватает денег на кино с друзьями в эти выходные. — Могу одолжить. Только скажи, когда ты сможешь вернуть. — В следующий четверг, когда получу карманные деньги, хорошо? |
| 14 лет | Попросите помочь с поиском информации — Можешь помочь мне с кредитной картой? Мой банк поднял стоимость обслуживания. Я подумала, что наверняка есть более выгодные условия в другом банке. Поищешь разные варианты, чтобы их сравнить? — Хорошо, я попробую. |
| 16 лет | Познакомьте ребенка с кредитной историей — Смотри, мне банк прислал информацию, где можно посмотреть свою кредитную историю. Тут классный ролик о том, зачем она нужна и почему надо о ней заботиться. — Покажешь? — Да, давай еще раз вместе посмотрим. Мне самой интересно стало, какая у меня кредитная история. |
Как говорить с ребенком о долгах
| 4 года | Запишитесь в библиотеку — Сегодня мы с тобой пойдем записываться в детскую библиотеку. Там много книжек, гораздо больше, чем у нас дома, и не надо тратить деньги, чтобы покупать новые. — Понятно. А возьмем мне «Пиноккио»? — Возьмем! Только запомни, что библиотечные книжки надо возвращать, они принадлежат библиотеке. Это похоже на то, когда берешь деньги в долг — их обязательно надо вернуть. |
| 7 лет | Объясните разницу между дебетовыми и кредитными картами — Сегодня мы с тобой пойдем в банк получать новую кредитную карту. У старой закончился срок действия, а нам скоро в отпуск ехать. — А что такое кредитная карта? — Это такая карта, на которой лежат не мои деньги, а деньги банка. Если я оплачу что-то этой картой, то потрачу деньги банка, а потом мне придется их вернуть. То есть я беру их в долг. Еще у меня есть дебетовая карта — на нее мне зарплата приходит, там лежат только мои деньги. |
| 10 лет | Одолжите деньги ребенку — Мам, мне не хватает денег на кино с друзьями в эти выходные. — Могу одолжить. Только скажи, когда ты сможешь вернуть. — В следующий четверг, когда получу карманные деньги, хорошо? |
| 14 лет | Попросите помочь с поиском информации — Можешь помочь мне с кредитной картой? Мой банк поднял стоимость обслуживания. Я подумала, что наверняка есть более выгодные условия в другом банке. Поищешь разные варианты, чтобы их сравнить? — Хорошо, я попробую. |
| 16 лет | Познакомьте ребенка с кредитной историей — Смотри, мне банк прислал информацию, где можно посмотреть свою кредитную историю. Тут классный ролик о том, зачем она нужна и почему надо о ней заботиться. — Покажешь? — Да, давай еще раз вместе посмотрим. Мне самой интересно стало, какая у меня кредитная история. |
Умение говорить о деньгах
Когда мы разговариваем с детьми о деньгах, мы стоим на разных уровнях. Мы, родители, несем материальную ответственность, должны учить, ставить границы и правила. Но при этом нам надо быть гибкими, чувствовать эмоциональный фон и давать свободу и возможность развития.
Например, у вас в семье есть правило, что тратить карманные деньги на чипсы и газировку нельзя. При этом вы знаете, что ребенок идет гулять с друзьями, в семье которых такого правила нет. Скорее всего, он купит снеки просто за компанию, как и остальные ребята. Ругать его в таком случае не стоит — это не просто расходы, а обозначение его принадлежности к кругу друзей.
Если вы понимаете, что у вас самих пока нет внутренней позиции по тому или иному вопросу, связанному с деньгами, или бурлят эмоции, лучше взять паузу, объяснить ребенку, почему вы хотите отложить этот разговор, и вернуться к нему, когда будете готовы.
Например, вы узнали, что ребенок обменял дорогую вещь на менее ценную. Скажем, набор редких изданий «Гарри Поттера», который вы с трудом ему нашли на день рождения, обменял на игру для приставки. Вас это сильно разозлило — вы понимаете, что ничего конструктивного в ваших наставлениях сейчас не будет. Лучше остановиться и объяснить, почему эта ситуация вас задела, позже, без сильных эмоций.
Вообще, весь наш учебник посвящен этому навыку. Давайте посмотрим на некоторые примеры диалогов.
Как говорить с ребенком о деньгах
| 4 года | Порассуждайте, зачем вообще нужны деньги — Как думаешь, зачем людям нужны деньги? — Чтобы покупать и чтобы тратить! — Тратить — то же самое, что покупать. Еще деньги нужны, чтобы их копить, правда? |
| 7 лет | Порассуждайте о новых возможностях — Когда ты был младше, ты считал, что деньги нужны, чтобы их тратить. А сейчас как думаешь? — И еще копить. — А еще можно помогать тем, у кого нет денег, да? — Как когда мы взяли кошку из приюта? Мы еще оставили им денег для других животных. Мы вроде и не потратили, но этих денег у нас уже нет. |
| 10 лет | Спросите, есть ли у ребенка вопросы — Как твои дела с банковской картой? Может, есть какие-то вопросы или сложности? — Ну, разве что иногда мне звонят и говорят, что с моей карты сейчас снимают деньги. Но я не верю, это ведь мошенники? Я просто кладу трубку. — Все правильно делаешь. Еще можно сообщить этот номер в банк, чтобы они знали, что с него звонят мошенники, и защитили других людей. |
| 14 лет | Поговорите о бизнесе и известных предпринимателях — Ты ведь английский по «Скайпу» учишь? Я тут наткнулась на интервью создателя компании и нашла у него интересную цитату: «Если вы хотите быть предпринимателем, то это будет не работа, это будет образ жизни». — Мне нравится «Скайп», и у него хорошая техподдержка, мне помогала несколько раз. Наверное, его основатель — крутой. |
| 16 лет | Попросите подумать о сложных ситуациях — Как думаешь, какие трудности с деньгами могут быть у людей? — Ну, когда совсем нет денег, это ужасно. Непонятно, как жить: не на что есть, нечем платить за квартиру. Вообще очень много проблем. А если что-то случится, то ты не сможешь, например, заплатить за испорченные вещи. У моего одноклассника была такая история, хочешь, расскажу? |
Как говорить с ребенком о деньгах
| 4 года | Порассуждайте, зачем вообще нужны деньги — Как думаешь, зачем людям нужны деньги? — Чтобы покупать и чтобы тратить! — Тратить — то же самое, что покупать. Еще деньги нужны, чтобы их копить, правда? |
| 7 лет | Порассуждайте о новых возможностях — Когда ты был младше, ты считал, что деньги нужны, чтобы их тратить. А сейчас как думаешь? — И еще копить. — А еще можно помогать тем, у кого нет денег, да? — Как когда мы взяли кошку из приюта? Мы еще оставили им денег для других животных. Мы вроде и не потратили, но этих денег у нас уже нет. |
| 10 лет | Спросите, есть ли у ребенка вопросы — Как твои дела с банковской картой? Может, есть какие-то вопросы или сложности? — Ну, разве что иногда мне звонят и говорят, что с моей карты сейчас снимают деньги. Но я не верю, это ведь мошенники? Я просто кладу трубку. — Все правильно делаешь. Еще можно сообщить этот номер в банк, чтобы они знали, что с него звонят мошенники, и защитили других людей. |
| 14 лет | Поговорите о бизнесе и известных предпринимателях — Ты ведь английский по «Скайпу» учишь? Я тут наткнулась на интервью создателя компании и нашла у него интересную цитату: «Если вы хотите быть предпринимателем, то это будет не работа, это будет образ жизни». — Мне нравится «Скайп», и у него хорошая техподдержка, мне помогала несколько раз. Наверное, его основатель — крутой. |
| 16 лет | Попросите подумать о сложных ситуациях — Как думаешь, какие трудности с деньгами могут быть у людей? — Ну, когда совсем нет денег, это ужасно. Непонятно, как жить: не на что есть, нечем платить за квартиру. Вообще очень много проблем. А если что-то случится, то ты не сможешь, например, заплатить за испорченные вещи. У моего одноклассника была такая история, хочешь, расскажу? |
Умение проявлять предприимчивость
Предприимчивость и инициативность напрямую связаны с умением ребенка проявить себя, видеть возможности, создавать договоренности. Этот универсальный навык может помочь с дополнительными доходами и разумными расходами.
Например, проявляя предприимчивость, ребенок может договориться о подработке с соседями: предложить им выгуливать собаку. Еще он проявит предприимчивость, если проанализирует предложения разных магазинов для животных и найдет более выгодную цену на корм так, чтобы вся семья не тратила лишнего.
Человек предприимчив по своей природе. Дети еще более предприимчивы, чем взрослые, они все время хотят что-то делать. Но часто к подростковому возрасту у некоторых это желание куда-то улетучивается. Кажется, что ребенку ничего не надо и он ничего не хочет: у него недостаточно внутренней мотивации. Со стороны родителя важно оказывать поддержку, чтобы раскрывать предпринимательские таланты, и в то же время заземлять ожидания ребенка до реальных.
Давайте посмотрим на примеры диалогов для развития этого навыка по возрастной шкале.
Как говорить с ребенком о предприимчивости
| 4 года | Хвалите ребенка за его идеи — Что это у тебя такое? — Это компьютер! Я сам сделал его в садике из коробки и досок. — Здорово! Я вижу, как ты старался: и придумал план, и все собрал. Покажешь, как он работает? |
| 7 лет | Помогите с идеями — Мам, на Новый год в школе будет концерт и ярмарка. Мне нужно сделать что-то для продажи, печенье или пирог. Но я ничего не умею, ты мне поможешь? — Конечно, давай испечем какое-нибудь необычное печенье. У меня есть целая книга с рецептами разного печенья. |
| 10 лет | Поиграйте в экономические настольные игры — Сегодня вечером поиграем в экономическую настолку про стартапы. — А что такое стартапы? — Это начинающие бизнесы, компании, развивающие новые идеи, до которых раньше никто не додумался. Например, фирма твоего телефона когда-то была стартапом, о котором никто не знал. — О, получается, у меня есть идея стартапа! Сейчас расскажу. |
| 14 лет | Предложите ребенку поучаствовать в конкурсе бизнес-проектов для детей — Я скинула тебе ссылку на сайт конкурса детских бизнес-проектов, это что-то вроде чемпионата. Ребята выступают с презентацией, а жюри решает, кто получит грант на развитие. У тебя же была интересная идея, не хочешь поучаствовать? |
| 16 лет | Послушайте лекцию о предпринимательстве — Папа в выходные идет на предпринимательский день в центр досуга, туда придут интересные люди. Там будут выступать предприниматели, владельцы ТЦ и кофейни и еще много разных спикеров. Хочешь пойти с ним? |
Как говорить с ребенком о предприимчивости
| 4 года | Хвалите ребенка за его идеи — Что это у тебя такое? — Это компьютер! Я сам сделал его в садике из коробки и досок. — Здорово! Я вижу, как ты старался: и придумал план, и все собрал. Покажешь, как он работает? |
| 7 лет | Помогите с идеями — Мам, на Новый год в школе будет концерт и ярмарка. Мне нужно сделать что-то для продажи, печенье или пирог. Но я ничего не умею, ты мне поможешь? — Конечно, давай испечем какое-нибудь необычное печенье. У меня есть целая книга с рецептами разного печенья. |
| 10 лет | Поиграйте в экономические настольные игры — Сегодня вечером поиграем в экономическую настолку про стартапы. — А что такое стартапы? — Это начинающие бизнесы, компании, развивающие новые идеи, до которых раньше никто не додумался. Например, фирма твоего телефона когда-то была стартапом, о котором никто не знал. — О, получается, у меня есть идея стартапа! Сейчас расскажу. |
| 14 лет | Предложите ребенку поучаствовать в конкурсе бизнес-проектов для детей — Я скинула тебе ссылку на сайт конкурса детских бизнес-проектов, это что-то вроде чемпионата. Ребята выступают с презентацией, а жюри решает, кто получит грант на развитие. У тебя же была интересная идея, не хочешь поучаствовать? |
| 16 лет | Послушайте лекцию о предпринимательстве — Папа в выходные идет на предпринимательский день в центр досуга, туда придут интересные люди. Там будут выступать предприниматели, владельцы ТЦ и кофейни и еще много разных спикеров. Хочешь пойти с ним? |
Умение достойно оценивать свой труд
Детям и подросткам сложно оценить свой труд в деньгах, потому что у них нет опыта сравнения: они пока не понимают, сколько стоит труд на рынке, как оценить свои навыки и результаты. Вы можете помочь ребенку с этим навыком.
Оценка труда может носить материальное выражение, то есть оцениваться в деньгах. А может быть выражена благодарностью. Это тоже очень ценно для любого человека.
Здорово найти баланс. Если вы предлагаете ребенку оплачиваемую работу, скажем, поработать курьером и доставить документы по адресу, будет хорошо предложить и волонтерство. Например, помочь пожилым соседям с доставкой продуктов бесплатно.
Развитие этого навыка работает и в другую сторону: ребенок начинает лучше понимать ценность не только своего труда, но и труда других людей, а значит, учится более бережно относиться к результату чужого труда.
Давайте посмотрим, как можно говорить об этом умении в разном возрасте.
Как говорить с ребенком об оценке своего труда
| 4 года | Составьте список домашних обязанностей всей семьи, включая ребенка — Смотри, на холодильник я повесила такую табличку. Тут мы напишем наши обязанности по дому: кто и что делает, чтобы было хорошо и чисто. Я запишу себе готовку и уборку кухни, папе — походы по магазинам и уборку спальни. А тебе останется убирать игрушки и поливать цветы, согласен? |
| 7 лет | Познакомьте ребенка с профессиями — сводите в город профессий, изучите атлас профессий будущего или тематическую книгу — Смотри, я купила нам новую книгу для совместного чтения. Называется «Большая книга профессий». — А про что она? — В этой книге рассказывают про разные работы — кто и чем занимается и как выбрать профессию, которая будет нравиться. |
| 10 лет | Пройдите квест по городу — Сегодня у нас день исследователя профессий! Будем гулять по городу и заполнять отчет: записывать все профессии, которые встретим по пути, и наши догадки о том, сколько денег эти специалисты получают в месяц. — А как проверить наши догадки? Можно будет потом посмотреть на сайте с вакансиями, я тебе покажу! |
| 14 лет | Помогите найти подработку — Чем собираешься заняться летом? Может, подзаработать на новый телефон? Могу поспрашивать у друзей и знакомых, если хочешь. |
| 16 лет | Потренируйте собеседование — У меня на работе стоит задача провести собеседования с молодыми специалистами в новый отдел, а я сто лет этим не занималась. Можно, я потренируюсь с тобой? Как будто ты пришел искать работу и я рассматриваю тебя как кандидата. — Хорошо, я только домашку доделаю. А меня могут по-настоящему взять к тебе на работу? — Хороший вопрос! Вообще, мы берем только с 18 лет, но я могу уточнить, возможна ли частичная занятость. |
Как говорить с ребенком об оценке своего труда
| 4 года | Составьте список домашних обязанностей всей семьи, включая ребенка — Смотри, на холодильник я повесила такую табличку. Тут мы напишем наши обязанности по дому: кто и что делает, чтобы было хорошо и чисто. Я запишу себе готовку и уборку кухни, папе — походы по магазинам и уборку спальни. А тебе останется убирать игрушки и поливать цветы, согласен? |
| 7 лет | Познакомьте ребенка с профессиями — сводите в город профессий, изучите атлас профессий будущего или тематическую книгу — Смотри, я купила нам новую книгу для совместного чтения. Называется «Большая книга профессий». — А про что она? — В этой книге рассказывают про разные работы — кто и чем занимается и как выбрать профессию, которая будет нравиться. |
| 10 лет | Пройдите квест по городу — Сегодня у нас день исследователя профессий! Будем гулять по городу и заполнять отчет: записывать все профессии, которые встретим по пути, и наши догадки о том, сколько денег эти специалисты получают в месяц. — А как проверить наши догадки? Можно будет потом посмотреть на сайте с вакансиями, я тебе покажу! |
| 14 лет | Помогите найти подработку — Чем собираешься заняться летом? Может, подзаработать на новый телефон? Могу поспрашивать у друзей и знакомых, если хочешь. |
| 16 лет | Потренируйте собеседование — У меня на работе стоит задача провести собеседования с молодыми специалистами в новый отдел, а я сто лет этим не занималась. Можно, я потренируюсь с тобой? Как будто ты пришел искать работу и я рассматриваю тебя как кандидата. — Хорошо, я только домашку доделаю. А меня могут по-настоящему взять к тебе на работу? — Хороший вопрос! Вообще, мы берем только с 18 лет, но я могу уточнить, возможна ли частичная занятость. |
Умение критически мыслить
Умение критически мыслить — гибкий навык, который относится не только к финансовой грамотности. Критическое мышление — это стоп-фактор в нашей голове, заставляющий остановиться и усомниться в том, что происходит.
Чем лучше развит этот навык, тем меньше рисков потерять деньги или потратить их на что-то ненужное. Вы или ваш ребенок с меньшей вероятностью поведетесь на глупую рекламу или развод от «сотрудников банка».
Хорошо развитое критическое мышление позволяет нам быть осторожными, не вестись на мошеннические схемы, а еще анализировать информацию и принимать самостоятельные осмысленные решения.
Чтобы развивать этот навык, надо учиться понимать, как все устроено, и уметь анализировать ошибки. Вот о чем можно поговорить с детьми.
Как говорить с ребенком о критическом мышлении
| 4 года | Поиграйте в «Съедобное-несъедобное» или «Платное-бесплатное» — Шоколадка платная или бесплатная? — Платная. — А если бабушка угостила? — Тогда бесплатная. — А бабушка разве ее не в магазине купила? — Тогда платная для нее? Но для меня все равно бесплатная. |
| 7 лет | Научитесь писать слова — Я написала несколько слов и хочу, чтобы ты нашел тут ошибки. Это слово «дАход». Знаешь, что это? — Да, это зарплата твоя. — А я правильно написала? Можешь взять этот словарь и проверить меня? |
| 10 лет | Поставьте невыполнимые (на первый взгляд) задачи — Вот ты говоришь, что у тебя никак не получится накопить 50 000 ₽ за год, а мне кажется, что ты себя просто недооцениваешь. Предлагаю тебе придумать десять реалистичных способов, как можно подзаработать. Гулять с собаками, например! |
| 14 лет | Покажите примеры мошеннических схем — Мне прислали письмо из Нигерии! Пишут, что собирают деньги на помощь больным детям и что дадут мне статус почетного легионера. — Это очень странно, похоже на спам. — Все правильно. Посмотри на текст, чтобы никогда не вестись на такие уловки. |
| 16 лет | Обсудите возможности и риски нового опыта — У меня тут скопилась небольшая сумма, и я хочу начать инвестировать. Говорят, что кризис — это хорошая возможность начать. Что думаешь? Хочешь тоже разобраться в теме? — Ничего в этом не понимаю, но видел на «Ютубе» превью одной лекции. Можем вместе посмотреть, если хочешь. Там обещают рассказать про главные ошибки новичков. |
Как говорить с ребенком о критическом мышлении
| 4 года | Поиграйте в «Съедобное-несъедобное» или «Платное-бесплатное» — Шоколадка платная или бесплатная? — Платная. — А если бабушка угостила? — Тогда бесплатная. — А бабушка разве ее не в магазине купила? — Тогда платная для нее? Но для меня все равно бесплатная. |
| 7 лет | Научитесь писать слова — Я написала несколько слов и хочу, чтобы ты нашел тут ошибки. Это слово «дАход». Знаешь, что это? — Да, это зарплата твоя. — А я правильно написала? Можешь взять этот словарь и проверить меня? |
| 10 лет | Поставьте невыполнимые (на первый взгляд) задачи — Вот ты говоришь, что у тебя никак не получится накопить 50 000 ₽ за год, а мне кажется, что ты себя просто недооцениваешь. Предлагаю тебе придумать десять реалистичных способов, как можно подзаработать. Гулять с собаками, например! |
| 14 лет | Покажите примеры мошеннических схем — Мне прислали письмо из Нигерии! Пишут, что собирают деньги на помощь больным детям и что дадут мне статус почетного легионера. — Это очень странно, похоже на спам. — Все правильно. Посмотри на текст, чтобы никогда не вестись на такие уловки. |
| 16 лет | Обсудите возможности и риски нового опыта — У меня тут скопилась небольшая сумма, и я хочу начать инвестировать. Говорят, что кризис — это хорошая возможность начать. Что думаешь? Хочешь тоже разобраться в теме? — Ничего в этом не понимаю, но видел на «Ютубе» превью одной лекции. Можем вместе посмотреть, если хочешь. Там обещают рассказать про главные ошибки новичков. |
Умение пользоваться необходимыми финансовыми продуктами
Пользоваться картой, оплачивать покупки в интернете, регистрироваться на сайтах и даже покупать акции — все это современные дети осваивают довольно быстро. Они быстрее нас понимают, куда нажимать, у них нет страха перед технологиями. С одной стороны, это хорошо, с другой — не очень, потому что им легче потерять бдительность и сделать что-то не то.
Поэтому начинать пользоваться финансовыми продуктами и технологиями лучше всего вместе. Например, если вы решили открыть ребенку детскую банковскую карту, пройдите все шаги совместно: изучите информацию на сайте банка, сравните с предложениями других банков, оформите заказ, встретьте курьера, установите приложение и проведите первый перевод денег со своего счета.
На каждом шаге обращайте внимание ребенка на процесс: что происходит, что вы делаете. Спрашивайте, есть ли у него вопросы или сомнения.
Как говорить с ребенком о финансовых продуктах
| 4 года | Откройте тайны банкомата — Мама, а сколько денег в банкомате? — Деньги в банкомат кладут специальные сотрудники банка — инкассаторы. Обычно они кладут столько денег, сколько достаточно для всех людей, кому надо снять деньги за день, два или неделю. — А ты все эти деньги можешь снять? — К сожалению, нет. Я могу снять деньги только со своего счета в банке, которому принадлежат банкоматы и моя карта. Через карту я получаю доступ к своему счету, могу платить за покупки и снимать наличные. Снять больше денег, чем есть на моем счете, увы, нельзя. |
| 7 лет | Покажите выписку с карты или банковского счета — Смотри, банк прислал мне выписку с банковской карты. Это такой документ, в котором написано, куда я тратила деньги за месяц и сколько мне прислали. — Ага, понятно. Это как мой кэшбук. |
| 10 лет | Сходите вместе в банк, налоговую или страховую компанию, чтобы расширить кругозор ребенка — На следующей неделе мне надо сходить в несколько компаний, чтобы разобраться с финансовыми продуктами. Пойдешь со мной? — А куда пойдем? — В банк, а потом в страховую компанию. А после можно зайти в кафе! — Да, давай. |
| 14 лет | Попробуйте инвестировать. Не все брокеры откроют счет ребенку в 14 лет из-за сложного документооборота, но вы можете открыть счет на себя и вместе начать формировать портфель ребенка — Бабушка хочет подарить тебе на пятнадцатилетие большую сумму. Часть ее мы положим на накопительный счет в банк, а часть можно отправить на инвестиционный счет и купить ценные бумаги. — А что такое ценные бумаги? Может, лучше купим мне сноуборд? |
| 16 лет | Обсудите налоги — Тебе удалось договориться о подработке летом в парке? — Да, я начну с понедельника. Обещают платить 5000 ₽ в неделю, если не буду пропускать. — Это чистыми или с учетом налогов? — А что за налоги? — Сейчас объясню. Смотри, по закону с официального дохода каждый трудоустроенный человек платит 13% налога… |
Как говорить с ребенком о финансовых продуктах
| 4 года | Откройте тайны банкомата — Мама, а сколько денег в банкомате? — Деньги в банкомат кладут специальные сотрудники банка — инкассаторы. Обычно они кладут столько денег, сколько достаточно для всех людей, кому надо снять деньги за день, два или неделю. — А ты все эти деньги можешь снять? — К сожалению, нет. Я могу снять деньги только со своего счета в банке, которому принадлежат банкоматы и моя карта. Через карту я получаю доступ к своему счету, могу платить за покупки и снимать наличные. Снять больше денег, чем есть на моем счете, увы, нельзя. |
| 7 лет | Покажите выписку с карты или банковского счета — Смотри, банк прислал мне выписку с банковской карты. Это такой документ, в котором написано, куда я тратила деньги за месяц и сколько мне прислали. — Ага, понятно. Это как мой кэшбук. |
| 10 лет | Сходите вместе в банк, налоговую или страховую компанию, чтобы расширить кругозор ребенка — На следующей неделе мне надо сходить в несколько компаний, чтобы разобраться с финансовыми продуктами. Пойдешь со мной? — А куда пойдем? — В банк, а потом в страховую компанию. А после можно зайти в кафе! — Да, давай. |
| 14 лет | Попробуйте инвестировать. Не все брокеры откроют счет ребенку в 14 лет из-за сложного документооборота, но вы можете открыть счет на себя и вместе начать формировать портфель ребенка — Бабушка хочет подарить тебе на пятнадцатилетие большую сумму. Часть ее мы положим на накопительный счет в банк, а часть можно отправить на инвестиционный счет и купить ценные бумаги. — А что такое ценные бумаги? Может, лучше купим мне сноуборд? |
| 16 лет | Обсудите налоги — Тебе удалось договориться о подработке летом в парке? — Да, я начну с понедельника. Обещают платить 5000 ₽ в неделю, если не буду пропускать. — Это чистыми или с учетом налогов? — А что за налоги? — Сейчас объясню. Смотри, по закону с официального дохода каждый трудоустроенный человек платит 13% налога… |
Умение помогать другим, делиться и делать добрые дела
Умение делиться и помогать другим — это не столько про деньги, сколько про человеческие качества и ценности. Их нельзя обходить стороной, когда мы занимаемся финансовой грамотностью детей.
Участие в благотворительности помогает развивать не только финансовую культуру, но и в целом эмпатию — качество, которое точно пригодится во взрослой жизни. Вот о чем тут можно поговорить в разном возрасте.
Как говорить с ребенком о добрых делах
| 4 года | Отдайте сдачу на помощь другим — Смотри, какое сердечко стоит на выходе из магазина! — А что это? Там лежат монетки! — Это деньги, которые собирают на помощь больным детям, это называется благотворительностью. Хочешь положить сюда нашу сдачу? |
| 7 лет | Примите участие в благотворительных акциях — Сегодня мы поедем в парк и будем сажать деревья — у папы на работе сотрудники хотят помочь парку восстановиться после большого урагана. — О, я тоже хочу пойти. А много погибло деревьев? |
| 10 лет | Предложите собрать посылку для благотворительного проекта — Я познакомилась с учительницей, которая учит детей, живущих без родителей. Я хочу помочь им и собрать коробку со школьными принадлежностями к новому учебному году. Поможешь мне? Надо составить список всего, что мы можем купить и положить внутрь. |
| 14 лет | Расскажите о волонтерстве — В следующие выходные будет благотворительный забег. Я знаю, что ты не любишь бегать. Но если хочешь помочь, можешь стать волонтером — нужно будет сидеть за столом и регистрировать участников. Попробуешь? |
| 16 лет | Расскажите о донорстве — Мы с папой решили стать донорами костного мозга. — Звучит серьезно, а как это? — Для этого нужно сдать свою кровь. Ее изучат и включат в банк данных. Если кому-то из больных потребуется пересадка костного мозга, может быть, наш подойдет и спасет чью-то жизнь. Когда тебе будет 18 лет, тоже сможешь участвовать в таких акциях. |
Как говорить с ребенком о добрых делах
| 4 года | Отдайте сдачу на помощь другим — Смотри, какое сердечко стоит на выходе из магазина! — А что это? Там лежат монетки! — Это деньги, которые собирают на помощь больным детям, это называется благотворительностью. Хочешь положить сюда нашу сдачу? |
| 7 лет | Примите участие в благотворительных акциях — Сегодня мы поедем в парк и будем сажать деревья — у папы на работе сотрудники хотят помочь парку восстановиться после большого урагана. — О, я тоже хочу пойти. А много погибло деревьев? |
| 10 лет | Предложите собрать посылку для благотворительного проекта — Я познакомилась с учительницей, которая учит детей, живущих без родителей. Я хочу помочь им и собрать коробку со школьными принадлежностями к новому учебному году. Поможешь мне? Надо составить список всего, что мы можем купить и положить внутрь. |
| 14 лет | Расскажите о волонтерстве — В следующие выходные будет благотворительный забег. Я знаю, что ты не любишь бегать. Но если хочешь помочь, можешь стать волонтером — нужно будет сидеть за столом и регистрировать участников. Попробуешь? |
| 16 лет | Расскажите о донорстве — Мы с папой решили стать донорами костного мозга. — Звучит серьезно, а как это? — Для этого нужно сдать свою кровь. Ее изучат и включат в банк данных. Если кому-то из больных потребуется пересадка костного мозга, может быть, наш подойдет и спасет чью-то жизнь. Когда тебе будет 18 лет, тоже сможешь участвовать в таких акциях. |
Итоги
- Есть десять важных базовых финансовых навыков. Их можно целенаправленно развивать у детей с четырех лет.
- Финансовые навыки развиваются нелинейно: некоторые дети в десять лет освоили больше навыков, чем подростки. Так бывает, поэтому стоит найти индивидуальный подход к каждому ребенку.
- Ситуаций, чтобы поговорить с детьми о деньгах, очень много. Важно использовать момент и настроиться на позитивный лад, чтобы у ребенка остались хорошие впечатления и хотелось продолжать делиться с вами своими успехами или задавать новые вопросы.
Что дальше
В следующем уроке мы поговорим о домашнем хозяйстве и том, как можно использовать бытовые ситуации на благо финансового развития детей. Разберем важные вопросы: стоит ли платить за уборку, как научить ребенка экономить на коммунальных услугах и как объяснить, что важно поддерживать порядок дома.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
