Учим ребенка тратить и копить

Когда начать давать карманные деньги. Лучший возраст — с пяти до восьми лет: в этом возрасте ребенок учится считать, сопоставлять цены и товары. С шести лет ребенок получает право совершать мелкие бытовые сделки и примерно в это время идет в школу. Его социальная среда меняется, появляются новые экономические задачи, например покупка еды в столовой.

Но точного возраста, когда можно начинать давать карманные деньги, нет — все зависит от ребенка. Если чувствуете, что он ответственный, можно начинать и в пять лет. Идеального момента не существует, главное — запустить этот процесс, наблюдать и корректировать.

Вот ситуация, которая может стать отправной точкой, чтобы ребенок сам начал принимать решения, на что ему потратить деньги. Это значит, что пора подумать о регулярных карманных деньгах.

Как часто давать карманные деньги. Начните с раза в неделю: так ребенок будет учиться проживать определенный промежуток времени на выданную ему сумму. В 11—12 лет можно увеличить время до месяца. В этом возрасте ребенок может обрабатывать более сложную информацию.

Но если вы никогда не давали своему 13-летнему ребенку карманные деньги, в любом случае начинайте с недели, а через несколько недель сможете перейти на месяц. Дату выдачи денег вы можете выбрать самостоятельно, часто она связана с днем зарплаты родителей.

Сколько давать карманных денег. Многие родители интуитивно начинают с суммы 100—200 ₽ в неделю с шести-семи лет. Важно, чтобы ребенок мог сопоставить сумму с ценой товаров, которые можно купить на эти деньги. Например, он должен понимать, что на 200 ₽ можно купить четыре шоколадки по 50 ₽ или две машинки по 100 ₽, а больше уже не получится. Другими словами, ребенок должен уметь считать до этой суммы и уметь сравнивать числа внутри нее.

Еще в карманные деньги можно включить расходы на обязательные нужды. То есть давать ребенку деньги на перекусы в школе и транспорт, добавляя к ним бюджет на желания, те же 100—200 ₽. Тогда задача ребенка усложняется: надо будет укладываться в бюджет по двум категориям расходов — обязательные нужды и желания.

В любом случае размер карманных денег должен быть приемлемым для вашего бюджета. Некоторые родители даже договариваются на уровне школьных классов о том, чтобы сумма карманных денег была примерно одинаковая для всех детей. А в некоторых странах есть примерные рекомендации, сколько карманных денег давать ребенку. Например, в Германии детям шести лет советуют выдавать от 1 до 1,5 € в неделю. В России таких рекомендаций нет, поэтому каждая семья решает сама и ориентируется на свой бюджет.

Главное — практика. С появлением карманных денег ребенок начнет сталкиваться с ситуациями, формирующими его финансовое поведение: на все желания может не хватать, а может, наоборот, захочется много копить на большие цели. Наблюдая за тем, что происходит, вы сможете выявлять слабые места в финансовом воспитании ребенка и поможете ему решать конкретные задачи.

А теперь давайте остановимся на конкретных задачах, которые помогут ребенку научиться обращаться со своими деньгами.

Итак, кроме карманных денег от родителей в бюджете ребенка могут быть и другие статьи доходов, например деньги, подаренные родственниками, или доходы от подработки. Чтобы ребенок разобрался в своих денежных потоках, стоит сразу показать ему, как вести учет финансов.

В первом уроке курса мы уже упоминали кэшбук — блокнот для учета доходов и расходов, который стоит завести, когда вы начинаете выдавать регулярные карманные деньги. Начинать практику учета денежных потоков мы рекомендуем именно с блокнота, чтобы дети сами писали и рисовали. Так они лучше поймут, что делают, и осознают весь процесс движения денег.

На следующем этапе, когда у ребенка появляется банковская карта, можно использовать приложение на телефоне, чтобы анализировать движение денег. Это может быть приложение банка или специальное приложение для учета доходов и расходов. Те, что попроще, например «Доходы ОК», вполне под силу освоить детям. Еще можно перенести процесс из блокнота в электронную таблицу, вести и планировать бюджет там. Но начинать лучше с кэшбука, который заполняется от руки.

Скопировать себе шаблон таблицы для ведения бюджета

Если ребенок уже начал заполнять кэшбук, вы можете проанализировать его. А если нет — посмотрите на пример героя нашего курса Владика.

Из таблицы учета доходов и расходов в примере выше мы видим, что кроме карманных денег у Владика есть и другие статьи доходов: подработка, продажи старых вещей, выигрыш в споре, подарки от бабушки и дедушки.

Дети, как и некоторые родители, часто называют все свои деньги карманными деньгами. Чтобы не было путаницы, помогите им рассортировать разные источники дохода и объясните, что важно и здорово иметь несколько источников — так можно будет не зависеть от одного. Это один из ключевых принципов финансово грамотных людей. Например, можно рассказать о нем так.

Расходы, которые совершает ребенок, так же, как и во взрослом бюджете, могут разделяться на обязательные и необязательные. Составляя и анализируя кэшбук, обсуждайте, какие доходы к какой категории относятся, почему ребенок их совершил и можно ли что-то было сделать по-другому.

Иногда кажется, что правила пользования деньгами интуитивно понятны. Но управление деньгами — это сложный навык, с которым ребенку часто нужна помощь. Если вам кажется, что ребенок тратит свои деньги на ерунду, прежде чем ругать его, подумайте, как ему помочь. Один из лучших способов — установить правила расходов.

И здесь появляется вопрос: «Стоит ли вообще устанавливать правила того, как ребенку можно и нельзя тратить свои карманные деньги? Ведь мы выдаем их, чтобы он сам принимал решения». Он противоречивый, но мы попытаемся найти ответ.

Правила нужны, чтобы создать систему обращения с деньгами, ставить ограничения и рамки. Младшим школьникам это помогает сориентироваться в своем выборе, а подросткам — лучше расставлять приоритеты. Например, если вы точно знаете, что от конкретных конфет у ребенка болит живот, стоит объяснить ему правило: вот эти конфеты мы не покупаем даже на карманные деньги. При этом правила не должны слишком ограничивать ребенка, иначе он не сможет сделать свои ошибки выбора.

Но если в целом уверены в своем ребенке и не переживаете, что он может пару раз в месяц притащить домой странную и бесполезную игрушку или спустить недельные деньги на сладости, можете не устанавливать никаких правил. Возможно, так ребенок быстрее набьет финансовые шишки и будет больше ценить деньги. «Ты можешь купить все, что захочешь» — это тоже правило.

Правила для личного бюджета ребенка обязаны быть несложными — он должен их понять и суметь выполнить, а еще они не должны противоречить общим принципам семейного бюджета. Например, если вы устанавливаете ребенку правило, что ему нельзя покупать чипсы и газировку, а папа регулярно покупает их за счет семейного бюджета, то это двойные стандарты. Ребенку будет сложно понять, почему ему нельзя, а папе — можно.

При этом для ребенка все еще действуют правила общего бюджета семьи. Например, вы можете отказаться покупать его хотелку, которая кажется бесполезной, и сослаться на то, что у него есть карманные деньги.

Лучшая практика — включить правила для ребенка в общий кодекс семейных правил обращения с деньгами, о нем мы говорили в третьем уроке про домашнее хозяйство. Вот как может выглядеть свод правил семейного бюджета:

1. От каждого дохода мы откладываем 10% на отдельный счет.
2. В магазин мы ходим только со списком, чтобы не покупать лишнего.
3. Ведем учет доходов и расходов.
4. Каждую неделю мы обсуждаем, кто сколько заработал и потратил.
5. Карманные деньги мы выдаем по понедельникам.
6. Покупать вредную еду — чипсы, сладкое и газировку — домой запрещено! Если очень хочется — купи и съешь вне дома.
7. Каждую неделю мы переводим 300 ₽ на благотворительные проекты и помогаем другим.

Правила устанавливают родители, ведь именно вы отвечаете за материальное благополучие семьи. Но к обсуждению стоит привлечь и ребенка — так он будет чувствовать больше ответственности за их выполнение.

В этом диалоге аргумент ребенка вполне разумен, ведь у детей бюджет формируется не как у взрослых: небольшие суммы приходят неравномерно и из разных источников, часто наличными. Отщипывать от них каждый раз по 10% может быть правда неудобно. В таком случае можно предложить альтернативу.

Если ребенок дает аргументированные ответы на ваши предложения и вы согласны с его логикой, общие правила можно изменять или адаптировать. Например, жесткое правило с 10% накоплений может стать более гибким: «Часть нашего дохода мы откладываем на накопительный счет, ориентируемся на величину в 10%».

Суть остается прежней, но вариантов действий становится больше, а ограничений — меньше: у ребенка есть и понятные границы, и свобода.

Чем старше становится ребенок, тем больше его стоит привлекать к обсуждению правил, и тем больше ответственности он может нести за несоблюдение договоренностей.

Что делать, если ребенок не соблюдает правила. Надо ли наказывать ребенка деньгами, если он провинился или не соблюдает установленные правила? Ответ на этот вопрос будет зависеть от ситуации и ее контекста, а также от целей, которые вы преследуете, решив применить денежное наказание. Разберем на примере.

Согласитесь, что в такой ситуации лишать ребенка карманных денег кажется странным: у вас нет системы штрафов за опоздания, ребенок ничего не сломал, не сильно нарушил договоренности, а лишение денег — не лучший способ поправить ситуацию.

А вот другой пример.

Мы придерживаемся мнения, что наказания и отчитывание — все-таки не лучшее средство для того, чтобы научить ребенка обращению с деньгами. Похвала и поддержка — более надежный инструмент. Ведь нам важно, чтобы самооценка ребенка была в порядке: такие навыки, как умение зарабатывать деньги, достойно оценивать свой труд напрямую зависят от нее. Поэтому важно поддерживать ребенка в его начинаниях, даже если у него не все получается.

Важная родительская задача — помогая, оставлять ребенку возможность принимать самостоятельные решения. Простой способ деликатно передавать ответственность — дать выбор из двух альтернатив: «Ты можешь сделать так или вот так». Другой вариант, который помогает и укреплять отношения, и показывать ребенку свою веру в него: «Ты сам или тебе помочь?»

Доходы детей часто пополняются за счет оплаты работы по дому и хороших оценок. О том, стоит ли платить за домашние дела, мы говорили в уроке про домашнее хозяйство. А что насчет оценок?

На наш взгляд, в том, чтобы платить за оценки, нет экономической логики. Учеба в школе — не продукт труда, за который можно получать деньги. Это процесс, в разных школах он может оцениваться по-разному — в каких-то оценок нет вообще.

За свой труд в школе ребенок получает награду — знания и навыки. С их помощью он сможет потом создавать какой-то продукт. И вот продукт труда уже может быть оценен в денежном измерении, потому что его кто-то сможет купить: за продукт труда, то есть за работу, платят зарплату. Например, если ребенок научился хорошо писать сочинения, он может найти подработку копирайтером или написать рассказ в литературный журнал и получить гонорар.

Важно помнить, что ценность человеческого труда — физического или интеллектуального — лежит в основе всех материальных благ. Это значит, что с помощью труда мы создаем продукты или услуги, которые покупают другие люди. Ребенок не поймет ценность денег, если не осознает ценность труда и вещей, созданных благодаря чужому труду. И наоборот, понимание этой причинно-следственной связи поможет ребенку понять экономическую суть вещей и бережно относиться к тому, что его окружает.

Таким образом, если ребенок с помощью своих знаний и умений что-то создает — товар или услугу, — то вознаграждение за его труд будет уместно. Например, он может за деньги обучать малышей математике, если хорошо в ней разбирается. Или, скажем, продавать полезные майнд-карты по географии, помогающие одноклассникам лучше готовиться к экзаменам.

Если вы все-таки считаете важным поощрять успехи в учебе материально, стоит придумать систему такого поощрения. Например, вместо прайс-листа на пятерки и четверки можно ввести систему стипендии в конце года или четверти и поощрять хорошие результаты деньгами или совместными мероприятиями — поездками, экскурсиями и походами в интересные ребенку места.

Денежная стипендия в этом случае тоже может носить целевую задачу: быть не просто доходом в бюджет ребенка, а ресурсом, который он может потратить на что-то полезное. Деньги можно тратить на покупки для учебы и спорта или отложить на большую финансовую цель, например ноутбук. Такая система поможет мотивировать на результат и научит планировать: чтобы получить хорошие оценки в четверти, надо стараться весь период.

Чтобы ребенку был понятнее этот процесс, можно нарисовать трекер и регулярно фиксировать промежуточные результаты. Например, вот такой.

У ребенка есть не только доходы, но и расходы. У детей, конечно, гораздо меньше, чем у родителей, но расходами тоже нужно управлять. Детям не надо обеспечивать домашние нужды и удовлетворять свои базовые потребности в еде и одежде, поэтому их расходы будут напрямую зависеть от стиля их потребительского поведения.

То, каким ребенок будет потребителем, во многом зависит от того, как ведут себя сами родители: осознанно ли тратят деньги, планируют ли свои покупки. Но так получается не всегда. Бывает, что дети ведут себя совсем не так, как родители: например, родители аккуратно тратят деньги, а ребенок хочет транжирить, деньги у него не задерживаются.

Или, наоборот, родители не контролируют свои покупки, а ребенок становится очень бережливым. Более того, разные дети в одной и той же семье могут вести себя очень по-разному. Мы помним, что все дети уникальные личности, поэтому универсального способа научить разумно тратить нет.

Еще мы помним, что есть базовые навыки, которые нужны всем: уметь вести учет деньгам и сопоставлять, сколько и для чего было потрачено. Таким навыкам стоит обучать в первую очередь. В этом нам снова подойдет кэшбук, куда ребенок может записывать все свои траты и добавлять комментарии: для чего он потратил деньги и какие эмоции от этого получил. Это тренирует потребительскую осознанность.

Если вы замечаете, что расходов было слишком много и все они необязательные, стоит обсудить эту проблему с ребенком.

Мудрым родителям не стоит ругать детей за ерундовые расходы — они все равно случаются в жизни ребенка. Детям важно получать свой потребительский опыт, даже если со стороны родителей он кажется нерациональным.

В конце концов, мы и сами часто покупаем не очень нужные нам вещи. Когда у ребенка появится крупная цель, предположим, купить планшет, и он столкнется с дефицитом карманных денег, тогда он и начнет задумываться о том, что не стоит тратиться на всякие мелочи. Это уже шаг в сторону навыка накопления.

Когда ребенок освоил понятия доходов и расходов, ему пора учиться копить деньги и достигать более крупных финансовых целей — таких, что не получится приобрести на регулярные карманные деньги. Чаще всего первые финансовые цели детей связаны с гаджетами или транспортными средствами: это планшеты, телефоны, ноутбуки, самокаты, квадроциклы и велосипеды. Обычно родители не готовы самостоятельно тратить на эти вещи деньги из своего бюджета, так что ребенку приходится осваивать навык накоплений.

Идея финансовых целей становится актуальной у детей старше 9—10 лет. До этого возраста дети тоже могут копить деньги, а не тратить, но сама цель может быть сформулирована не очень четко, а мотивации двигаться к ней может не хватить. Лет с 10—11 ребята уже могут рассчитать базовый финансовый план, осознанно тратить меньше, искать несложные подработки.

Помощь и поддержка взрослых играют большую роль. Например, если цель слишком дорогая и расчеты показывают, что копить на нее ребенок будет пару лет, можно обсудить с ним условия софинансирования — предложить добавить денег на его цель. Иначе ребенок может и не дождаться накопления нужной суммы, его интерес угаснет, он так и не ощутит вкус победы.

Подумайте, какая сумма софинансирования приемлема для вашего семейного бюджета, и предложите ребенку условия сделки. Это поможет ему довести дело до конца. В некоторых случаях, например с детьми старшего подросткового возраста, будет уместно предложить условия возвратности, то есть дать им денег в долг и попросить вернуть. Это позволит отработать механизм кредитования.

Это все, что стоит знать о карманных деньгах. Дальше нужно практиковаться. Давайте посмотрим на пример развития отношений с карманными деньгами у героя нашего курса Владика.

1. Кроме карманных денег у ребенка есть личный бюджет, в котором отражены его доходы из разных источников и расходы разных категорий.
2. Чтобы развивать финансовое мышление, личный бюджет надо учитывать и планировать с появления первых карманных денег.
3. Кэшбук и конкретные финансовые цели для накоплений помогают финансовому развитию ребенка.
4. Любые финансовые поощрения и наказания должны иметь свою цель и быть релевантны ситуации.

В следующем уроке расскажем о том, какие книжки, игры и мультики могут помочь с финансовым развитием детей в разном возрасте.