Ведем бюджет и меняем финансовые привычки

Мы рекомендуем выбрать какой-то способ, который кажется вам подходящим, и обкатать его в течение пары недель. Если убедились, что способ вам не подходит, — выбирайте другой на следующие две недели.

Рано или поздно вам захочется бросить учет расходов. Это нормально, так происходит не потому, что вы лентяй или не годитесь для учета бюджета. Мозг устроен так, что любое рутинное действие ему кажется скучным, а потому он будет всячески его избегать. Надо постоянно «подкармливать» мозг дофамином, чтобы радость от процесса не исчезала. Вот как это можно сделать.

Придумайте себе вдохновляющую цель. Подумайте, зачем вы вообще начали вести бюджет. Ответы в духе «чтобы контролировать расходы» или «чтобы знать, куда уходят деньги» — правильные, но не мотивирующие. Цель должна быть конкретной. Например: «Когда я поеду в отпуск, хочу жить не в стандартном номере, а в люксе. На это надо накопить, а чтобы копить, надо понимать, куда я трачу деньги». Еще вариант: «Хочу подарить своему партнеру полет на воздушном шаре! Для этого надо тратить поменьше, буду считать расходы».

Вспоминать про эту цель нужно каждый день. Можно открыть отдельный накопительный счет и отправлять туда те деньги, что вы сэкономите. При этом будет проще, если такая цель не окажется слишком серьезной и большой — вроде «накопить на квартиру» или «быстро закрыть ипотеку». Надо найти компромиссный вариант.

Найдите себе поддержку. Это друзья, коллеги, родные, которые согласятся быть рядом. Вам надо договориться о регулярных отчетах перед ними. Например, раз в неделю вы можете рассказывать им, как идут дела с учетом бюджета, вели вы расходы каждый день или соскочили с этой задачи, почему так вышло.

Устраивайте каникулы. Если вы пропустили несколько дней учета расходов — не страшно, не надо бросать из-за этого весь процесс, а потом начинать все сначала. На такой случай вы можете создать отдельную статью расходов — назовите ее, например, «Кажется…» — и записывать туда расходы, которые забыли зафиксировать вовремя. Понятно, что вы можете не знать точную сумму, поэтому пишите приблизительно, как помните. Это лучше, чем все забросить.

Еще можно делать денежные детокс-дни. В такие дни попробуйте не тратить денег вообще. Понаблюдайте за собой — как будете удовлетворять свои потребности. Возможно, вас удивит, что можно прожить хоть один день без расходов.

Настало время сесть и подумать, что можно сделать со своими тратами, как улучшить баланс доходов и расходов. Но сначала — несколько важных правил:

1. Возможность оптимизировать есть всегда и с любым бюджетом.
2. Оптимизировать проще не когда прижало, а когда все хорошо.
3. Оптимизировать — не значит отказаться от всех радостей жизни. Выпить кофе по пути в офис или неожиданно купить новый гаджет — это нормально. Но спонтанные траты тоже лучше планировать.

Наверняка на этапе сбора данных вы уже начали задумываться над своим бюджетом и тратами в определенных категориях. Добавим этому системности и разберемся, на что стоит смотреть в первую очередь. Короче говоря, будем анализировать траты.

Оцениваем разницу между доходами и расходами. Всегда держите в голове до смешного банальное правило: нужно зарабатывать больше, чем тратите, — и тогда все будет в порядке. А в остальном давайте коротко разберемся:

1. Если доходы меньше расходов, придется пойти не по расслабленному, а по интенсивному пути. В этой ситуации «можно оптимизировать» превращается в «нужно оптимизировать».
2. Если доходы равны расходам, путь будет средней тяжести — запас стоит создать, но сделать это будет проще.
3. Если доходы больше расходов хотя бы на 10%, то можно пойти по расслабленному пути: прикинуть, какие категории трат вас смущают, и точечно пробовать в них что-то менять. У вас намного больше времени для внедрения изменений.

Еще стоит оговориться, что измерять превышение доходов над расходами в процентах довольно спорно. Если у вас с зарплатой 40 000 ₽ остается 10% доходов, это прекрасно. А вот если с зарплатой 400 000 ₽ удается отложить только 10%, возникают вопросы — но кто мы такие, чтобы их задавать.

Смотрим на общую динамику расходов. Посмотрите, как меняются ваши расходы со временем: увеличиваются ли они? Если да, то как сильно? Подумайте, с чем это может быть связано: с подорожанием продуктов, со сменой образа жизни, с какими-то крупными покупками? Это поможет вам спрогнозировать, как эти расходы могут измениться в будущем.

Например, вы обратили внимание, что раньше на продукты тратили до 8 тысяч рублей, а сейчас вдруг еле укладываетесь в 15 тысяч. Надо подумать и разобраться, почему так произошло: например, вы стали чаще заказывать доставку. Если причина в этом, подумайте, что вы получили взамен: сама по себе доставка — неплохой вариант, если она освобождает вам время для других дел или помогает восстановить силы.

Другая возможная причина подорожания продуктов — просто инфляция. Но тогда разницы почти в два раза за месяц не будет — придется дальше копать, почему так случилось. А инфляцию нужно просто принять.

Делим расходы на обязательные и необязательные. Сначала проведем подготовительную работу и разделим свои категории трат — условно назовем это делением на обязательные расходы и необязательные. По сути, мы будем отделять траты, на которые легко можем повлиять, от тех, на которые влиять сложно.

• Траты на рестораны — 15 000 ₽ в месяц. На эту категорию трат можно влиять моментально, она не обязательная. Это не значит, что нужно отказываться от походов в рестораны, — но все же.
• Аренда квартиры — 35 000 ₽ в месяц. На эту категорию трат мы гипотетически тоже можем повлиять: например, найти более дешевое жилье, найти соседа. Но, во-первых, такие изменения не провернешь быстро. А во-вторых, они могут более существенно повлиять на ваш уровень жизни.

С обязательными расходами тоже можно работать, но к этому нужно подходить более основательно: возможно, вы действительно переплачиваете за жилье, вдруг рынок недвижимости упал и цены стали ниже, а вы не знаете.

Оптимизируем необязательные траты. Сначала еще раз напомним: то, что мы назвали эти траты необязательными, не значит, что их нужно сократить до нуля. Возможно, главная радость вашей жизни — это именно необязательные траты. Будет несправедливо себя этого лишать.

Будем разбираться, много или мало у вас необязательных расходов. Но главная проблема анализа в том, что «много» и «мало» — это очень субъективные понятия. Одному человеку может показаться, что тратить 3 тысячи в месяц на такси — это очень много, а для другого это основной вид транспорта — и он радуется, когда в месяц выходит меньше 25 тысяч рублей.

Чтобы понять свои «много» и «мало» необязательных расходов, есть два способа, оба стоит использовать:

1. Ориентироваться на свои ощущения.
2. Сравнивать с предыдущими периодами.

По ощущениям все просто. Вы смотрите на свои траты в категории и прислушиваетесь к внутреннему голосу:

• — Ох, 10 тысяч в месяц на рестораны, какой кошмар.
  — Ага, всего 2 тысячи на такси, а казалось, что намного больше!

Если вам кажется, что на что-то вы тратите слишком много денег, — начните с этой категории. Вы уже знаете, что установки и эмоции могут мешать нам объективно оценить свои траты. Чтобы понять, действительно ли с этими тратами что-то не так, попробуйте взглянуть на них по-новому.

Например, вам кажется, что «нельзя» тратить столько денег на такси. Попробуйте подсчитать, сколько часов вам экономят эти поездки. Может быть, ваше время дороже? А если вы стремитесь к комфорту и это альтернатива собственной машине, то, скорее всего, вы еще и здорово экономите.

Сравнение с предыдущими периодами объективнее, оно показывает нам тренды — ведь все ситуации разные. Вернемся к 10 тысячам, потраченным на рестораны, и представим два сценария. В первом вы в предыдущие два месяца тратили на рестораны по 25 тысяч, а тут всего 10 — ну умница же! Во втором вы каждый месяц тратили 2—3 тысячи, а тут вдруг всадили 10 — а что случилось?

Сейчас расскажем, как стоит работать с каждой категорией трат по отдельности. Можно начать с самых крупных из необязательных расходов — и вот на какие вопросы нужно ответить.

Когда вы пройдетесь так по всем категориям, у вас неожиданно появится примерный бюджет на следующий месяц: список категорий и размер обязательных и необязательных трат.

А дальше — дело техники: если доходы все еще не превышают расходы, идем снова с первого пункта, но более требовательно к себе.

Опять же, подчеркнем, что все зависит от ситуации: если вы живете в изобилии, то у вас есть время, чтобы медленно внедрять новые привычки. Например, можно просто поставить себе цель потратить на рестораны в этом месяце на 10% меньше, чем в предыдущем. А потом добавить к этой цели еще одну, по другой категории, и еще одну — в итоге доходы начнут существенно превышать расходы, а вы и не заметите. Но если прямо сейчас ваш бюджет не сходится, придется свирепее размахивать карандашиком и нещадно резать траты. Такая вот жизнь.

А еще помните, что оптимизировать можно не только расходы, но и доходы: например, найти подработку, договориться о повышении или получить налоговые вычеты. О вычетах поговорим в отдельном уроке.

Некоторым подходит строгое бюджетирование по категориям в таблице или приложениях, но кому-то такие способы не заходят совсем. Мы уже рассказывали про приложение «Тяжеловато» и Тинькофф Таблицу — альтернативные способы ведения бюджета. Но есть и другие варианты, как вести бюджет, откладывать больше и не свихнуться на записывании трат.

Откладывать в начале месяца, а не по остаточному принципу. Большинство людей получают зарплату, живут на нее месяц, а то, что осталось, откладывают — если осталось. Можно вывернуть эту схему: в начале месяца поставить себе цель по накоплениям и с зарплаты сразу отложить эти деньги. Лучше открыть отдельный накопительный счет, чтобы баланс карты сразу «похудел» на отложенную сумму. А на оставшееся живите как ни в чем не бывало — важно просто не залезать в эту кубышку.

Метод четырех конвертов. Его принцип очень прост, это продвинутая версия предыдущего способа: из полученного дохода надо сразу отложить деньги на сбережения и на обязательные ежемесячные расходы — коммуналку, кредиты, аренду квартиры.

Оставшиеся деньги надо разделить на четыре части, условные конверты. Один конверт — на одну неделю месяца. Оттуда вы можете спокойно тратить на себя и на развлечения. Если деньги останутся, то можно перевести их в финансовую подушку или создать счет «Для себя любимого» и тратить как захочется. Такой способ позволяет без лишней детализации откладывать деньги, укладываться в лимиты расходов и удовлетворять свои желания.

Когда вы выполните предыдущие два шага, у вас появится примерный план расходов на ближайший месяц. А одна из самых важных наших задач — растянуть его на 12 месяцев и учесть все разовые крупные траты: например, покупку зимней резины, отпуск или новый пуховик. Ведь можно утрясти весь свой бюджет, но при этом забыть, что нужно откладывать на кучу важных вещей. А если пытаться просто запихать их в текущий бюджет на месяц, он очень легко может не сойтись.

Если вы готовы к этому прямо сейчас, дадим короткое самостоятельное задание:

1. Выпишите свои крупные разовые траты вместе с датами, когда вам понадобятся деньги.
2. Посчитайте, сколько месяцев осталось до каждой траты.
3. Разбейте каждую трату на ежемесячные платежи и попробуйте в начале месяца откладывать эти деньги на отдельный счет. И сразу заносите в бюджет — будет не одна большая трата раз в год, а 12 маленьких ежемесячных.

Подробно мы поговорим об этом в последнем уроке курса, когда будем составлять финансовый план. Поэтому, если сейчас долгосрочные планы для вас слишком сложные, попробуйте сконцентрироваться на текущем бюджете.

Конечно, пройтись по чек-листу за один раз, во время чтения урока, — это большая задача. Как минимум стоит скачать какое-нибудь приложение для ведения бюджета и попробовать учитывать текущие траты в нем. Если сейчас сложно сократить расходы, то, возможно, вам поможет наш следующий урок — про осознанное потребление. Еще могут помочь конкретные цели, на которые вы хотите накопить: так будет понятна точная сумма, которую надо высвободить из бюджета. О целях мы поговорим в пятом уроке.

Оптимизировать бюджет часто мешают спонтанные незапланированные покупки — иногда это становится привычкой. В следующем уроке узнаем, что такое осознанное потребление, научимся узнавать и сокращать необдуманные траты.