Что вы узнаете
- Что такое вклад и накопительный счет.
- Чем они отличаются друг от друга.
- Как открыть накопительные продукты.
- Как использовать их вместе с кредиткой для заработка.
Что такое вклад и накопительный счет
В прошлом уроке мы узнали, что такое кредитная карта. Но чтобы на ней зарабатывать, надо знать, как устроены вклад и накопительный счет. На языке банков они называются накопительными продуктами, ведь с их помощью выгодно копить деньги.
Если держать деньги на вкладе или накопительном счете, то банк будет добавлять к ним проценты. Это работает так: банк складывает деньги клиентов в общий котел. Пользуется ими и так зарабатывает — например, дает в долг под процент другим людям и организациям. А потом делится прибылью с вами — платит проценты на сумму, которую вы ему доверили.
Представьте, что у вас есть волшебная копилка. Вы положили в нее 100 ₽, через месяц заглядываете — сумма выросла. Чем больше положили, тем больше забрали. Примерно так и работают проценты по накопительному счету и вкладу.
Например, вы открыли накопительный продукт под 15% годовых. Положили на него 100 000 ₽ и поддерживаете такой остаток.
Проценты составят: 100 000 ₽ × 15% / 12 месяцев = 1 250 ₽ в месяц.
Котел, куда банк складывает деньги клиентов, всегда полон: за этим следит Центральный банк. Поэтому в любой момент можно снять деньги с вклада или накопительного счета — вам их без проблем вернут. Не получится такого, что вы придете за деньгами, а банк такой: «Я их в долг дал. Вот как мне вернут, так и вам отдам». Другое дело, что в некоторых случаях придется потерять проценты. Как этого избежать, расскажем дальше.
Ваши деньги на счетах и вкладах — под защитой Агентства по страхованию вкладов — АСВ. Причем не важно, государственный банк или частный. Главное, чтобы у него была лицензия на привлечение вкладов физических лиц. Она есть почти у всех банков. Проверить свой можно в реестре банков — участников системы страхования вкладов.
Если, например, у банка отзовут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги. Но сумма возмещения — не более 1,4 млн рублей в рамках одного банка. Если вы храните деньги в двух банках, то застрахованная сумма в каждом — до 1,4 млн рублей. Лимит повышается до 10 млн рублей только в определенных случаях. Например, если это деньги от продажи недвижимости.
Государство внимательно следит за работой АСВ: агентство отчитывается перед Центральным банком и правительством.
- 1 400 000 ₽
- максимальная сумма, которую безопасно хранить в одном банке, — эти деньги застрахованы АСВ
А вот неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется. Допустим, у вас была кредитка с доступным лимитом. После отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать эти деньги. То, что уже потратили с карты, в любом случае придется вернуть: долг тоже не сгорает. Но возвращать его нужно будет, скорее всего, уже новому кредитору.
Условия использования накопительных счетов и вкладов в разных банках различаются. Как выбрать оптимальный накопительный продукт, разберемся дальше в курсе. А пока кратко расскажем, чем отличаются вклады от накопительных счетов.
Чем различаются вклады и накопительные счета
Срок. Накопительный счет — бессрочный, а вклад открывается на определенное количество месяцев. Потом он может автоматически пролонгироваться, то есть продлиться. Или деньги вернутся на карту, а новый вклад можно будет открыть вручную.
Фиксация ставки. Процентная ставка по накопительному счету обычно не фиксируется — банк может ее изменить: как понизить, так и повысить.
Новым клиентам в первые 1—3 месяца часто доступна повышенная ставка по накопительному счету. Новые — это как правило те, кто в последние 3—6 месяцев не держал деньги на вкладах и накопительных счетах этого банка. Ставка для них может быть на 4—7 п. п. выше базовой, которую предлагают для всех. Например, если базовая — 5%, то повышенная в первые месяцы может быть 9—12%, а потом снизиться до 5%.
Ставка по вкладам обычно выше, чем базовая по накопительным счетам. И банк не может изменить ее, пока срок вклада не истечет. Исключение — если она привязана к ключевой ставке ЦБ, но таких вкладов очень мало.
Бывают вклады с переменной ставкой: в первый месяц она одна, во второй — меньше или больше, в третий — снова другая. Но и ее банк не изменит, пока вклад открыт.
Возможность пополнения. Большинство вкладов нельзя пополнять в течение всего срока действия. Пополнили при открытии, а доложить больше, например после зарплаты, уже не получится. Хотя есть и исключения. Например, в Т-Банке все вклады на срок от двух месяцев — пополняемые.
Накопительные счета можно пополнять хоть каждый день. Так же, как и снимать с них деньги. Но большинство счетов — с начислением процентов на минимальный остаток, то есть на самую маленькую сумму, которая лежала там в течение месяца. Если месяц не истек, а вы добавили на счет зарплату, то весь остаток месяца сумма пополнения не будет обрастать процентами.
Вот почему самые выгодные накопительные счета — с начислением процента на ежедневный остаток. То есть на сумму, которая лежала там на начало каждого дня.
Возможность снятия денег. Снять деньги со счета и вклада можно в любой момент. Но если срок вклада еще не истек, скорее всего, потеряете почти все накопленные проценты. Банк начислит их по ставке 0,01% годовых. Причем на всю сумму и за весь прошедший срок.
Предположим, у клиента был вклад на шесть месяцев, на котором лежало 100 000 ₽. Через пять месяцев ему срочно понадобилось снять 20 000 ₽. Чтобы это сделать, пришлось закрыть вклад. Все проценты, накопленные за пять месяцев, сгорели.
Банков, которые разрешают снимать часть суммы, пока вклад действует, единицы.
Риск потерять прибыль есть и по накопительному счету. Например, если процент начисляется на минимальный остаток за месяц, а вы сняли часть денег раньше, чем месяц закончился. Проценты, которые набежали на снятую сумму с начала месяца, банк не выплатит.
Допустим, 100 000 ₽ лежали на накопительном счете пять месяцев. А в начале шестого месяца клиенту срочно понадобилось снять 20 000 ₽. Он просто взял эти деньги, а 80 000 ₽ остались на счете. Счет продолжил действовать. А клиент потерял только проценты, набежавшие на 20 000 ₽ в шестом месяце.
Если накопительный счет — с начислением процента на ежедневный остаток, никакие проценты не потеряются.
В четвертом уроке мы разберем, как выбрать максимально выгодный вклад и накопительный счет. А если захочется глубоко погрузиться в тему, у нас есть курс «Как хранить деньги выгодно и безопасно».
Различия между вкладами и накопительными счетами
| Вклад | Накопительный счет | |
|---|---|---|
| 📅 Срок | Определенное количество месяцев | Бессрочный |
| 📈 Ставка | Чаще всего фиксированная | Может меняться по решению банка |
| 📥 Можно ли пополнять | В редких случаях | Да, но если проценты — на минимальный остаток, сумма пополнения начнет обрастать процентами только со следующего месяца |
| 📤 Можно ли снимать деньги раньше срока | В редких случаях. Иначе потеряете почти все накопленные проценты | Да, но если проценты — на минимальный остаток, вы потеряете проценты, которыми снятая сумма обросла с начала месяца |
Различия между вкладами и накопительными счетами
| Вклад | |
| 📅 Срок | Определенное количество месяцев |
| 📈 Ставка | Чаще всего фиксированная |
| 📥 Можно ли пополнять | В редких случаях |
| 📤 Можно ли снимать деньги раньше срока | В редких случаях. Иначе потеряете почти все накопленные проценты |
| Накопительный счет | |
| 📅 Срок | Бессрочный |
| 📈 Ставка | Может меняться по решению банка |
| 📥 Можно ли пополнять | Да, но если проценты — на минимальный остаток, сумма пополнения начнет обрастать процентами только со следующего месяца |
| 📤 Можно ли снимать деньги раньше срока | Да, но если проценты — на минимальный остаток, вы потеряете проценты, которыми снятая сумма обросла с начала месяца |
Как открыть накопительный продукт
Чтобы открыть накопительный продукт — вклад или накопительный счет, — нужно стать клиентом банка. Где-то для этого достаточно открыть обычный расчетный счет, а где-то — дебетовую карту. Узнавайте это в банке заранее.
Отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с нее вы тратите свои деньги, а с кредитки — деньги банка. Еще без действующей дебетовки бывает сложно перевести деньги себе в банк по СБП, поэтому такая карта не помешает. Если не хотите копить дома пластик, можно открыть виртуальную дебетовку в приложении. У большинства банков есть такая услуга.
Главное, чтобы дебетовая карта была бесплатная.
Как заработать на кредитке и накопительных продуктах
Идея простая. Свои деньги храните на накопительном счете или вкладе, туда же кидайте зарплату. Банк будет начислять на эти деньги проценты. А покупки оплачивайте кредитной картой — банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период будет подходить к концу, снимайте деньги с накопительного счета или вклада и закрывайте задолженность по кредитке. Так вам не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.
Пока платите кредиткой, держать свои деньги можно и в инвестициях. Но это сложный инструмент, поэтому в этом курсе мы не будем на нем останавливаться.
Главное — нельзя выходить за пределы беспроцентного периода. Не так — надо крупнее:
Выходить за пределы беспроцентного периода нельзя. За его пределами — огромные проценты.
Чтобы заработать больше, кредитка должна быть как минимум с беспроцентным периодом и кэшбэком, а вклад или накопительный счет — с высокой ставкой. В остальных характеристиках разберемся дальше.
Запомним, что нужно, чтобы заработать на банках:
- Кредитка с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком.
- Открыть вклад или накопительный счет. А можно — даже то и другое.
Итоги
Мы разобрались, как использовать накопительные продукты и кредитки, чтобы не только хранить деньги, но и зарабатывать. Все это проще, чем кажется, если следовать простой стратегии:
- На ваши деньги, которые лежат на накопительном счете и вкладе, банк начисляет проценты. Эти деньги защищает Агентство по страхованию вкладов.
- Кредитная карта — это деньги банка. Используйте ее, чтобы оплачивать покупки и получать кэшбэк, но не выходите за пределы беспроцентного периода.
- Задолженность по кредитке всегда нужно погашать, до того как закончится беспроцентный период. Это нужно, чтобы избежать переплат.
- Если соблюдать эти условия, можно получать доход: проценты по накопительным продуктам и кэшбэк.
Эти шаги помогут вам сохранить и приумножить деньги, грамотно используя возможности банковских продуктов.
Что дальше
Кредитки — это не только инструмент для трат, но и способ зарабатывать, если правильно использовать все их возможности. Но чтобы получить максимальную выгоду, важно знать ключевые условия работы с кредитной картой. В следующем уроке подробно разберем беспроцентный период — тот самый секрет, который поможет вам экономить и избегать переплат.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
