Что вы узнаете
- Что делать, чтобы никогда не платить проценты банку.
- Какие виды беспроцентного периода бывают и как они работают.
- Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода.
Как работает беспроцентный, он же грейс-период
Беспроцентный период — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов. Напомним, что его еще называют льготным, грейс-периодом или попросту грейсом. В разных банках условия отличаются: где-то дают до 100, где-то — до 200 дней беспроцентного периода, а где-то — до 50 или 70 дней.
Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Часто бывает так: на покупки он распространяется, а на снятие наличных, оплату интернета или мобильной связи и переводы с карты на карту — нет.
Все зависит от условий конкретного банка: где-то один список разрешенных операций, где-то — другой. Если поискать, можно найти карты с подходящими тарифами. Предложений очень много — как выбирать, расскажем в следующем уроке.
Беспроцентный период при переводе денег с кредитки на собственную дебетовую карту обычно не действует, но есть исключения: некоторые банки намеренно разрешают подобные операции и ограничивают сумму перечисления. Например, с кредитки Platinum от Т-Банка можно переводить себе и другим людям до 50 000 ₽ в месяц.
Еще мы знаем о случаях, когда другие банки, которые выпустили кредитную карту, ошибочно принимали такие переводы за покупки. Поэтому внимательно читайте условия по кредитке, прежде чем экспериментировать с «телепортацией» кредитных денег. Так можно запросто нарушить условия льготного периода и попасть на проценты.
Банки считают беспроцентный период по-разному. В зависимости от этого есть два вида грейс-периодов, которые в народе называют честным и нечестным. И речь не об обмане, а о разных условиях по картам: у нечестного грейса есть свои плюсы. Так называемый честный грейс начинается заново после каждого расчетного периода — обычно это месяц. А нечестный отсчитывается строго от даты первого такого периода.
Расскажем о них подробнее.
Честный грейс: от начала каждого расчетного периода
Такой грейс еще называют скользящим, или грейсом по выписке. Вот как он устроен.
Этап 1 — расчетный период. Это время, когда вы тратите деньги с кредитной карты. Обычно период длится 30 дней или календарный месяц. Например, вы получили карту и впервые оплатили ею покупку 9 апреля. Если расчетный период 30 дней, то он продлится по 8 мая.
А есть карты, по которым расчетный период — с первого по последнее число число каждого месяца. Если вы оплатили первую покупку 9 апреля, то первый расчетный период составит всего 21 день — столько остается до конца месяца.
Этап 2 — получение выписки от банка. Это счет на оплату задолженности. В него попадают все покупки, которые вы совершили в течение расчетного периода. Следующие траты пойдут уже в следующий период.
Большинство банков выставляют счет на следующий день после окончания расчетного периода. Например, если расчетный период — месяц, то первого числа следующего месяца. Многие банки разрешают менять дату выписки, если клиенту она неудобна. Как это сделать — подскажут в банке.
Иногда счет приходит на почту, но бывает, что он просто появляется в приложении банка. Ищите его в разделе о кредитке.
В выписке уже подсчитано, сколько денег нужно вернуть на карту и до какого числа, чтобы не пришлось платить проценты.
Там же указывается и минимальный платеж, который нужно внести, чтобы не началась просрочка. У большинства карт с честным грейсом минимальный платеж всего один.
Этап 3 — платежный период. Это время, чтобы погасить задолженность. В разных банках продолжительность отсрочки отличается: где-то 10 дней, где-то 20 или даже 25.
Представьте, что вы пришли в ресторан и делаете заказ. Официант записывает и считает, что вы заказали, а в конце ужина приносит счет. Пока вы наслаждаетесь едой, как бы идет расчетный период: вы уже должны, но еще не время платить. А счет — это выписка. Разница только в том, что счет в ресторане нужно оплатить сразу, а банк готов подождать.
Почему такой грейс называется честным
С началом каждого расчетного периода он начинается заново. Время на оплату долга частично совпадает со следующим расчетным и, соответственно, грейс-периодом. Расчетные, а вместе с ними и льготные периоды накладываются друг на друга друга, как ломтики сыра на тарелке.
Это честно: новый месяц — новый грейс.
Как гасить долг при честном грейсе
Чтобы не отдавать банку проценты, нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца беспроцентного периода. Именно так поступают люди, которые зарабатывают на кредитках.
Если в конце беспроцентного периода внесете только минимальный платеж, банк заработает на вас: начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.
Платить минимальными платежами — плохая идея. При честном грейсе старайтесь так не делать.
Самый неудачный вариант — не вносить совсем ничего, даже минимальный платеж. Тогда начнется просрочка: кроме обычных процентов по долгу банк начислит еще неустойку и штрафы. Может и вовсе заблокировать карту — и сделать все, что прописано в договоре. А еще просрочка отразится в кредитной истории.
Недоплачивать невыгодно, но и переплачивать тоже не стоит. Ориентируйтесь на сумму платежа в выписке, а не где-то еще. В мобильном приложении банка или в личном кабинете обычно указана общая сумма долга по кредитке. Но отдавать весь долг сразу не нужно.
Например, в прошлом расчетном периоде вы потратили 40 000 ₽, а в текущем — уже 25 000 ₽. Пришло время платить по первой выписке, вы заходите в мобильное приложение и видите, что общий долг по карте — 65 000 ₽. Но чтобы не платить проценты, достаточно вернуть только сумму долга за прошедший расчетный период по выписке — 40 000 ₽.
Часто бывает лень разбираться со всеми этими периодами и выписками, поэтому многие просто гасят весь долг по карте. Так делать не надо: платите ровно столько, сколько указано в выписке, не меньше и не больше. Не забывайте: пока вы пользуетесь кредитными деньгами, ваши лежат на дебетовой карте или накопительном счете и приносят доход.
Запомним главное:
- Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.
Кредитка c честным грейсом и кэшбэком до 30% бесплатно навсегда для студентов курса
Оформите карту Platinum с промокодом ZNANIYA и никогда не платите за ее обслуживание.
Нечестный грейс: от начала первого расчетного периода
Честный грейс идет сам по себе, и клиент под него подстраивается. А нечестный — тогда, когда вы этого захотите. Но только если на этот момент у вас погашен долг, накопленный в предыдущий грейс-период.
Вот как это работает.
Этап 1. Первый расчетный период. Обычно он тоже длится месяц. В это время вы тратите кредитные деньги.
Этап 2. Первая выписка. Тоже приходит в первый день следующего расчетного периода. И в ней также указан накопленный долг и минимальный платеж.
Этап 3. Первый платежный период. В большинстве случаев платежные периоды длятся 10—20 дней. Но в случае с нечестным грейсом в это время достаточно внести только минимальный платеж. Обычно это 2—8% от суммы долга. Этот платеж идет в счет погашения долга.
Если пропустить его, то банк отменит беспроцентный период, начислит проценты и штраф. А если внести, то банк убедится, что вы помните про долг. Грейс-период продолжится, а долг будет накапливаться дальше.
К примеру, в первый месяц клиент потратил с кредитки 30 000 ₽, а минимальный платеж — 3%. После первой выписки у него есть, к примеру, 20 дней платежного периода. За это время он должен внести 30 000 ₽ × 0,03 = 900 ₽. И при этом может продолжать платить кредиткой. Долг за первый месяц станет на 900 ₽ меньше: 30 000 ₽ − 900 ₽ = 29 100 ₽.
Повторение предыдущих этапов. Нечестный грейс обычно длиннее честного: есть банки, где он больше 100 дней. Все это время можно вносить только минимальные платежи, указанные в выписках. Но каждый новый минимальный платеж будет рассчитываться от общей накопленной суммы долга, а не от трат за очередной месяц.
И так до тех пор, пока не приблизится дата окончания грейс-периода: через 100, 120, 130 дней или столько, сколько указано в кредитном договоре.
Этап последний. Полное погашение долга. В выписке, которая предшествует дате окончания грейс-периода, скорее всего, будет просто указан очередной минимальный платеж.
Но если и на этот раз внести только его, то банк начислит проценты на всю сумму долга за весь срок пользования деньгами.
Не все банки напоминают, когда заканчивается грейс-период. Вы сами должны помнить эту дату. Она всегда есть в приложении банка, в разделе о кредитке. Запишите ее на видном месте и установите напоминание в календаре: до этого дня важно погасить весь долг.
Когда закроете долг, следующий грейс активируется после первой покупки.
Почему такой грейс называется нечестным
Этот вид грейс-периода кажется удобнее честного: проще понять, когда начало и конец и какие траты в него войдут. Но есть большой минус: если покупка сделана в конце беспроцентного периода, то отсрочка по ней очень мала или ее вообще нет.
Например, у вас кредитка с нечестным грейсом, который длится 90 дней и стартует с первой покупки. Вот вы купили билеты в кино — это первая покупка. Тогда деньги за нее нужно будет вернуть через 90 дней. Столько же дней ваши деньги будут лежать на накопительном счете и приносить проценты.
Если в последний день беспроцентного периода вы купили телефон за 60 000 ₽, то почти сразу же должны вернуть эти деньги. Получается, что вы как бы берете 60 000 ₽ в долг у банка на пару часов, а это невыгодно: заработать за счет такой покупки большие проценты по накопительному счету не выйдет.
У карт с честным грейсом всегда есть запас времени для оплаты задолженности даже по самым поздним покупкам — как минимум 10—25 дней.
Допустим, вы пользуетесь кредитной картой с честным грейсом в 55 дней. Дата выписки — девятое число каждого месяца.
Если вы купите что-то 10 апреля — на следующий день после выписки, — на эту покупку будет максимальный беспроцентный период: эта трата попадет в выписку только через 30 дней, а потом еще 25 дней у вас будет на оплату. Итого 55 дней можно не возвращать деньги.
И наоборот: если купить что-то прямо перед формированием выписки — например, 9 апреля, — то этот платеж попадет в ближайшую выписку, и сразу начнется отсчет 25 дней на погашение. Соответственно, по такой покупке у вас будет не 55 дней на погашение, а только 25.
Но с любым грейсом, если погасить долг целиком раньше времени, после очередной покупки стартует новый грейс. Тогда и можно будет купить что-то дорогое.
Итак, если у карты с нечестным грейсом есть кэшбэк, ей можно пользоваться для заработка. Но помните вот что:
- Чем крупнее покупка, тем ближе она должна быть к началу беспроцентного периода.
- По расходам в последние дни беспроцентного периода почти нет отсрочки.
Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода
То, что период называется беспроцентным, не означает, что банк не начисляет в это время проценты. На самом деле он считает их все время пользования деньгами, просто сначала записывает «карандашом». Если погасите долг до конца беспроцентного периода, банк про них забудет. Получится, что вы пользовались кредитными деньгами бесплатно.
А вот если опоздаете с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было.
Любой грейс-период — как карета Золушки. Не успеете вовремя погасить задолженность — он превратится в тыкву.
Разберемся на примере.
Представим, что вы купили телефон за 50 000 ₽ и больше кредиткой не пользовались. А беспроцентный период — 45 дней. Если закроете долг за это время, процентов не будет. А если закроете, к примеру, на 50-й день, то банк начислит проценты за все 50 дней.
Допустим, ставка — 45% годовых. Переплата: 50 000 ₽ × 0,45: 365 дней в году × 50 дней пользования деньгами = 3 082 ₽.
Придется вернуть 50 000 ₽ + 3 082 ₽ = 53 082 ₽.
И это минимум. Банк может добавить к сумме еще и штраф за просрочку, если вы не погасили полностью долг до конца беспроцентного периода и не внесли минимальный платеж — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.
Как увеличить грейс-период по покупке
Если понимаете, что не успеваете погасить долг до конца беспроцентного периода, можно воспользоваться рассрочкой по кредитке. Это платная услуга, которая увеличивает грейс-период для конкретной покупки. То есть погашаете долг за нее равными платежами в течение выбранного срока, в то время как остальные траты по кредитке возвращаете в течение грейс-периода вашей карты.
Как восстановить беспроцентный период после просрочки
Первым делом необходимо как можно быстрее закрыть задолженность. Причем полностью: с процентами, основным долгом и штрафами. Штраф начисляется, если вовремя не внести даже минимальный платеж. После этого не спешите снова пользоваться картой — нужно, чтобы беспроцентный период восстановился.
Быстрее всего восстанавливаются кредитки с честным грейсом. Если задолженность отсутствует, можно снова платить картой.
А вот кредитки с нечестным грейсом «выздоравливают» дольше. Допустим, вы просрочили минимальный платеж по выписке за предыдущий месяц. Тогда беспроцентный период полностью аннулируется для всех покупок — и старых, и новых. Нужно закрыть долг и не пользоваться кредиткой до ближайшей выписки — только после нее беспроцентный период восстановится.
Итоги
В этом уроке мы разобрали, как работает беспроцентный период. Теперь вы знаете, как использовать этот инструмент, чтобы минимизировать расходы и избегать переплат. Это ключ к грамотному управлению кредиткой.
Основные выводы:
- Беспроцентный, льготный, или грейс-период, — это время, когда можно погасить долг за покупки по кредитке без процентов.
- Есть два вида беспроцентного периода: честный и нечестный. Речь не об обмане, а о разных условиях по картам: у нечестного грейса есть свои плюсы.
- Честный грейс-период начинается заново с началом каждого нового расчетного периода. Нечестный отсчитывается строго от даты первой покупки и заканчивается через то количество дней, которое прописано в договоре, либо когда вы полностью закроете долг.
- Чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, нужно полностью закрывать долг до конца беспроцентного периода.
- Покупать что-то крупное выгоднее в начале расчетного периода, чтобы было как можно больше времени погасить долг.
- Чтобы восстановить беспроцентный период, если вдруг допустили просрочку, нужно полностью закрыть долг и дождаться следующей выписки — это если у вас карта с честным грейсом. А для карт с нечестным грейсом достаточно полностью погасить долг, чтобы начать новый период.
Что дальше
Теперь вы знаете, как использовать беспроцентный период для выгодного управления деньгами. В следующем уроке мы научимся выбирать самые подходящие кредитки, вклады и накопительные счета, чтобы заработать максимум. Не пропустите!
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
