Что вы узнаете
- Как выбрать кредитку.
- Как выбрать накопительный счет и вклад.
- Где искать свежую информацию по кредиткам, вкладам и счетам.
Как выбрать кредитку
Идеальной кредитной карты не существует. Допустим, найдется бесплатная, с возможностью снимать наличные. Но, скорее всего, у нее будет другой минус: например, низкий лимит или отсутствие кэшбэка. Однако идеальная кредитка и не нужна — нужна та, с помощью которой можно зарабатывать. Смотрите на критерии выбора в комплексе.
Можно использовать комбинацию двух кредиток. Например, одну — с длинным нечестным грейсом, но с маленьким кэшбэком и запретом на снятие наличных. А другую — с коротким честным, зато с щедрым кэшбэком и возможностью переводить кредитные деньги.
Важно учитывать, что лимиты по кредиткам, даже неизрасходованные, учитываются ЦБ как кредитная нагрузка. То есть если у вас зарплата 150 000 ₽ в месяц и уже есть кредитная карта с кредитом 300 000 ₽, вторую одобрит не каждый банк. Но оформить сразу две все равно возможно.
Расскажем, как не запутаться и выбрать самые удачные варианты.
Недорогое или бесплатное обслуживание
Большинство банков берут комиссию за обслуживание карты, обычно от 500 ₽ до 2 000 ₽ в год. Она списывается сразу целиком или постепенно каждый месяц.
Но для заработка на кредитке подойдет бесплатная карта. Такие карты бывают разные.
Полностью бесплатные — это идеальный вариант. Даже если банк не предлагает такие карты, можно следить за акциями на сайте или в приложении. Возможно, однажды банк предложит оформить кредитку бесплатно, по спецпредложению.
Условно-бесплатные. Чтобы не платить комиссию за обслуживание, нужно выполнить какое-то условие банка. Например, тратить от 5 000—10 000 ₽ в месяц. Или оформить платную подписку от банка. Допустим, помимо других бонусов, подписка Pro от Т-Банка дает бесплатное обслуживание кредитки Platinum.
С промопериодом — это когда карта бесплатная только для новых клиентов или в ограниченный промежуток времени. К примеру, за обслуживание кредитки «Альфа-банка» не нужно платить только в первый год. Потом придется или менять карту, или смириться с дополнительными расходами. А еще легко забыть, что бескомиссионный период скоро закончится. Если не успеете закрыть карту, банк спишет комиссию за год вперед.
Если карта не бесплатная, оцените возможный кэшбэк по ней. Если он будет окупать траты на обслуживание карты, ее все равно можно выбрать.
Длительность и вид грейс-периода
В предыдущем уроке мы разобрались, что так называемый честный грейс-период начинается заново в каждом расчетном периоде, обычно это месяц. А нечестный стартует от начала первого расчетного периода и заканчивается строго через определенное количество дней или когда погашен весь долг.
Нечестный грейс-период обычно дольше, поэтому он дает больше свободы в выборе накопительного продукта. И чем длиннее льготный период, тем дольше можно не возвращать кредитные деньги банку. А ваши собственные в это время будут обрастать процентами на вкладе или накопительном счете.
Давайте посмотрим, как это работает, на примере кредиток с честным грейсом в 50 дней и нечестным в 100 дней.
Бесплатные переводы и снятие наличных
Банки хотят, чтобы клиент расплачивался кредитной картой, а не выводил с нее деньги. Поэтому часто берут комиссию за снятие наличных с кредитки и переводы с нее. А еще на такие операции, как правило, не распространяется беспроцентный период.
Но есть кредитки, с которых можно бесплатно переводить или снимать деньги, не прерывая грейс-период. Например, по кредитке Platinum от Т-Банка это 50 000 ₽ в месяц, а с подпиской Pro — 100 000 ₽. Эти суммы можно переводить близким при острой необходимости.
Лимит
Лимит — это сумма, больше которой по кредитной карте потратить нельзя. Чтобы зарабатывать на кредитке, лимит не должен быть меньше предполагаемых трат, которые вы совершите в течение всего льготного периода.
Допустим, в месяц вы тратите в среднем 150 000 ₽. Льготный период по кредитной карте у вас 100 дней, и отсчитывается он от даты первой покупки. Значит, лимит должен быть хотя бы 500 000 ₽, иначе не получится использовать кредитку по максимуму.
Если лимит меньше, а другие условия по кредитке вас устраивают, можно попробовать завести еще одну кредитную карту, в другом банке.
Лимит по карте банки рассчитывают индивидуально для каждого клиента. Чтобы узнать свой, нужно заполнить заявку на кредитку. Но для ориентира можно просто посмотреть максимально возможный лимит на сайте банка.
Кэшбэк
Мы уже упоминали его в первом уроке. Теперь разберем подробнее.
Кэшбэк бывает на все траты и повышенный, а также фиксированный. Еще важно учитывать, в каких единицах выплачивается кэшбэк и какой у него лимит.
На все траты и повышенный
Кэшбэк на все траты — это обычно 1%. Но его предлагают не все банки.
Повышенный кэшбэк — это чаще всего 5—7%, хотя бывает и больше, и меньше. Он начисляется за траты в определенных категориях, например «Продукты», «Аптеки» или «Транспорт». Обычно банки предлагают выбрать 3—4 варианта из 7—8 предложенных, но список каждый месяц меняется.
Еще повышенный кэшбэк может начисляться за покупки у партнеров банка — в магазинах, аптеках и сервисах, с которыми он тесно сотрудничает. Или за траты в дополнительных сервисах самого банка. К примеру, у Т-Банка это Т-Путешествия, Т-Город, где можно купить билеты на мероприятия, и много других. Такой кэшбэк может быть очень высоким — до 30%.
Если кэшбэк меняется каждый месяц, можно поискать отзывы о карте в интернете. Возможно, клиенты банка жалуются, что он редко предлагает повышенный кэшбэк на супермаркеты, аптеки, транспорт и другие категории, в которых вы регулярно совершаете покупки. Тогда можно рассмотреть кредитки других банков.
Фиксированный
Есть кредитки, по которым нельзя выбирать категории кэшбэка, они установлены раз и навсегда.
У Т-Банка есть кредитная карта для автомобилистов. По ней начисляется до 10% кэшбэка бонусами за покупки на АЗС, до 5% — за оплату автоуслуг, а с каждых 100 ₽ за другие покупки начисляется 1 бонус. 1 бонус = 1 ₽.
Сейчас, когда вы проходите курс, условия могут быть другими: они часто меняются. Где смотреть самую свежую информацию, расскажем в конце урока.
В каких единицах банк платит кэшбэк
Банк может начислять кэшбэк в рублях или баллах. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — обычно только на покупки у партнеров банка.
Конвертировать баллы в рубли можно не во всех банках, и курс не всегда 1:1. Например, 1 бонус «Спасибо» от Сбербанка можно обменять на 0,5 ₽. А на 0,6 ₽, 0,7 ₽ или 0,8 ₽ — только если есть платные подписки от банка.
Лучше заранее узнавать курс конвертации и выбирать банк, где 1 бонус равен 1 ₽ или кэшбэк начисляется рублями. Либо рассмотреть банки с большим количеством партнеров, у которых можно будет списывать накопленные баллы.
Лимит кэшбэка
Большинство банков начисляют до 2 000—5 000 рублей и баллов в месяц. Больше — только если подключить платные подписки. К примеру, лимит кэшбэка по кредитке Platinum от Т-Банка — 6 000 баллов, с подпиской Pro — 10 000 баллов, с сервисом Premium — 30 000 баллов.
Лучше выбирать банк, где лимит кэшбэка высокий. Вдруг вам повезет и повышенный кэшбэк в категории «Дом и ремонт» выпадет на месяц, когда вы как раз планируете ремонт. Будет обидно потерять кэшбэк только потому, что превысили лимит в первую же неделю месяца.
Как потом не упускать кэшбэк
Категория покупок, за которую положен кэшбэк, определяется по специальному коду — МСС, merchant category code. Каждая торговая точка выбирает из списка кодов тот, который соответствует ее товарам или услугам.
Если вы планируете сделать крупную покупку и получить по ней кэшбэк, лучше заранее уточнять, какой код у торговой точки. Самый простой вариант — спросить у продавца напрямую. Если знаете, какой банк обслуживает магазин — обычно такая информация есть на сайте продавца в реквизитах, — можно уточнить у банка. Другой вариант проверить МСС — посмотреть его в приложении банка, в истории покупок рядом с проведенной операцией. Или узнать в справочнике MCC-кодов. Больше о МСС-кодах терминала еще можно узнать из статьи в Т—Ж.
Приветственный бонус
Некоторые банки предлагают вознаграждение в виде бонусных баллов или более выгодные условия, если вы оформили кредитку по реферальной ссылке от друга, который уже клиент банка.
Поэтому всегда полезно расспросить друзей, какими кредитками они пользуются. Возможно, какая-то из них вам понравится и вы оформите ее по реферальной ссылке. Тогда и вы, и друг получите приятные бонусы.
Процентная ставка
Процентная ставка важна, только если вы собираетесь пользоваться кредитными деньгами за пределами беспроцентного периода. Либо если будете совершать операции, на которые беспроцентный период не распространяется, например снимать с карты наличные. Тогда чем ниже ставка, тем меньше переплата банку. Но наш курс не об этом — заработать в таком случае не получится.
Если ваша цель — заработок, то все равно, какая процентная ставка у кредитки. Если будете пользоваться картой правильно, платить проценты банку не придется в любом случае.
Итоги: как выбирать кредитку
- Найти идеальную кредитку невозможно, но можно использовать две, у каждой из которых будут свои плюсы.
- Лучше всего искать кредитку с бесплатным или недорогим обслуживанием.
- Нечестный грейс по кредитке дает больше возможностей для выбора накопительных продуктов, чем честный.
- Лимит по кредитке не должен быть меньше, чем траты, которые вы планируете совершить во время всего грейс-периода.
- По кредитке должен начисляться кэшбэк. Желательно — на категории, в которых вы часто делаете покупки. Будет идеально, если лимит кэшбэка будет большой.
- Иногда при заказе кредитки по реферальной ссылке от друга можно получить приятный приветственный бонус.
- Процентная ставка по кредитке не важна, потому что по системе из этого курса вы будете гасить долг до окончания грейс-периода.
Как выбрать накопительный продукт
Сама по себе кредитная карта приносит доход только за счет кэшбэка. Но если держать свои собственные деньги на накопительном продукте — накопительном счете или вкладе, — то выгода увеличится. Причем кредитка и накопительный продукт могут быть в разных банках. Не ограничивайте себя в выборе, изучайте все предложения.
Накопительных счетов и вкладов очень много, у них разные условия и возможности. При выборе ориентируйтесь на то, какой грейс у вашей кредитки: честный или нечестный. В этом поможет таблица, которую мы приводили в первой части урока. В остальном — вот как выбрать самый выгодный накопительный продукт.
Высокая ставка
Сравнивайте ставки по разным накопительным счетам и вкладам и старайтесь выбирать самую высокую.
Во втором уроке мы упоминали, что по счетам банки часто предлагают повышенную ставку для новых клиентов. А иногда, чтобы начислялась повышенная ставка, нужно выполнить другие условия, например тратить по дебетовой карте банка 20 000 ₽ в месяц. Об этом легко забыть — и потерять проценты.
Еще некоторые банки начисляют повышенную ставку только на «новые» деньги. Так называются суммы, которые не лежали на счетах и вкладах в конкретном банке последние 3—6 месяцев. Это тоже невыгодно: представим, что ваш вклад истечет и вы захотите переложить ее на новый в этом же банке. Но банк предложит начислять на эту сумму только невысокую базовую ставку.
Лучше выбирать счет с высокой ставкой без дополнительных условий.
Неудобство приветственных ставок в том, что они действуют от одного до трех месяцев. Чтобы дольше сохранять высокую ставку, придется постоянно перекладывать деньги из одного банка в другой. Но если вам лень этим заниматься или в вашем банке качественное обслуживание, делать это не обязательно. Терять несколько процентов в месяц бывает не так страшно, как, например, страдать из-за некомпетентной службы поддержки банка.
В первом уроке мы говорили, что преимущество вкладов в фиксированной процентной ставке: в большинстве случаев банк не может ее изменить. И она бывает выше, чем стандартная по накопительным счетам. Поэтому сравнивайте ставки по вкладам и счетам в нескольких банках и думайте о своем удобстве.
На какой остаток начисляются проценты по счету
В большинстве случаев проценты начисляются либо на ежедневный остаток, либо на минимальный — так называют остаток за отчетный период. Как правило, это месяц.
На минимальный остаток. Допустим, почти весь месяц на счете лежало 500 000 ₽, а в последний день вы сняли 490 000 ₽, чтобы погасить долг по кредитке. Банк начислит процент только на 10 000 ₽ — это самая маленькая сумма, что была на карте за отчетный период.
Или другая ситуация: в начале месяца вы положили на счет 150 000 ₽, а потом дважды пополняли на 100 000 ₽, когда приходила зарплата. В этом месяце банк все равно начислит проценты только на 150 000 ₽.
Если процент начисляется на минимальный остаток, грейс-период по кредитке должен заканчиваться после того, как на счет придут проценты за предыдущий месяц. Тогда можно безболезненно снимать с него деньги на закрытие долга.
На ежедневный остаток — это когда банк ежедневно проверяет сумму на счете и начисляет проценты на нее. Так, например, делает Т-Банк.
Снятие денег уже не повлияет на выгоду за предыдущие дни. А когда вы переведете на счет зарплату, проценты на эту сумму начнут начисляться уже со следующего дня.
Возможность пополнения
Во втором уроке мы разобрались, что желательно выбирать пополняемый накопительный продукт. Это позволит дважды в месяц переводить на него зарплату. Но если процент начисляется на минимальный остаток, то в течение месяца в таком пополнении не будет смысла. Лучше вносить на него деньги в последний день месяца. Тогда в следующем новая сумма будет обрастать процентами.
Среди вкладов лучше выбирать те, которые можно пополнять как можно дольше. Например, в Т-Банке это возможно, пока до истечения срока вклада не останется 30 дней. Допустим, вклад на три месяца — в первые два можно спокойно добавлять туда зарплату. Со следующего дня после пополнения на внесенную сумму начнут начисляться проценты.
Возможность снять деньги раньше времени
С большинства вкладов нельзя снимать деньги, до того как срок вклада истечет. Или можно, но только в первые месяцы и в пределах ограниченной суммы. Когда выбираете вклад, учитывайте это и смотрите на срок его действия. Если деньги нельзя снимать раньше времени, то срок вклада должен истекать раньше, чем придет время закрывать долг по кредитке.
Что касается накопительных счетов, то самые удобные — с начислением процентов на ежедневный остаток. Иначе, когда придет время гасить долг по кредитке, придется потерять проценты, которые набежали на эту сумму.
Итоги: как выбирать накопительный продукт
Напомним главное:
- Сравнивайте ставки по вкладам и накопительным счетам.
- Выбирайте счет с процентом на ежедневный остаток. На минимальный — подойдет, только если гасить долг по кредитке вам нужно в начале очередного месяца, а вносить что-то на счет — в конце месяца.
- Не пытайтесь угнаться за всеми приветственными ставками. Если на это нет ресурса, можно открыть счет или вклад в любимом банке.
- Желательно, чтобы вклад можно было пополнять как можно дольше.
- Срок вклада должен заканчиваться раньше даты, в которую вам нужно гасить долг по кредитке.
Чтобы вам было проще выбирать, мы подготовили для вас специальную сравнительную таблицу — в нее можно выписывать характеристики выбранных кредиток и накопительных продуктов. Выбирайте такие карты, счета и вклады, у которых больше подходящих вам характеристик. Скопируйте гугл-таблицу с характеристиками карт и счетов или скачайте ее в формате XLSX.
Где искать свежую информацию по картам и счетам
Банки постоянно меняют условия по кредиткам и накопительным счетам. Еще вчера лимит по карте был высокий, а сегодня он низкий. Или в прошлом месяце самая высокая ставка по счету была в одном банке, а теперь — по вкладу в другом.
❗️ Суровая правда: выбрать кредитную карту и счет один раз на всю жизнь не получится. Если хотите заработать на банках как можно больше, придется отслеживать изменения в тарифах и ловить спецпредложения.
Актуальную информацию можно найти:
- На сайте «Банки-ру» в разделах про кредитки, вклады и накопительные счета. Там же есть блог, где клиенты банков делятся своим опытом использования разных карт и накопительных продуктов. И можно подписаться на рассылку — тогда сервис будет регулярно присылать письма с новыми предложениями от банков. А еще — информацию по самым выгодным ставкам с предложением открыть счет.
- На «Финуслугах».
- В телеграм-каналах: «Дайджест», «Кэшбэки, скидки и вклады», «Кэшбэк. Банки. Терминал».
- В блоге «Храни деньги».
Итоги
В этом уроке мы разобрались, как выбрать кредитку, вклад и накопительный счет, чтобы они приносили доход и вы не теряли деньги.
Вы научились анализировать условия и замечать подвохи в банковских предложениях. Теперь подобрать выгодную карту станет проще.
Что дальше
Теперь вы знаете, как выбрать карты, вклады и накопительные счета, чтобы зарабатывать. В следующем уроке расскажем, как защитить свои деньги и избежать распространенных ошибок при использовании банковских продуктов.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
