Копим деньги

1. Какие инструменты помогут заработать.
2. А какие не помогут.
3. Как выбрать банк.
4. Как выбрать вклад.
5. Что нужно знать о банковских картах.
6. Как защитить карту от мошенников.

В сарае у деда есть инструменты для работы в огороде, а в мире денег есть особые инструменты — финансовые. Это все, что помогает деньгам увеличивать самих себя: валюта, акции, банковские вклады.

Чтобы было легче сориентироваться в том, какой финансовый инструмент вам подходит, мы расскажем о самых популярных: вкладах, накопительных счетах, картах с процентом на остаток и ценных бумагах.

Для всех инструментов работает одно правило: чем больше вы можете заработать, тем выше риск получить убыток или даже все потерять.

Этот инструмент работает так: вы даете деньги банку, за это он платит вам заранее оговоренный процент. Деньгами банк распоряжается как хочет — инвестирует, выдает кредиты. Но дает вам как вкладчику гарантию, что деньги по вкладу вы получите в полном объеме.

Когда вы видите в рекламе банка «вклад под 20%», это значит, что сумма, которую вы вложите, увеличится на 20% за год. Еще раз: не за месяц, а за год. Если открыть вклад на полгода под 20% годовых, за полгода вы получите 10%. Доход не очень большой, зато предсказуемый и покрывает инфляцию.

Инфляция тоже измеряется в процентах и показывает, насколько в среднем дорожают продукты и услуги и дешевеют деньги. Условно, если инфляция за год составила 10%, то набор продуктов, который год назад стоил 1000 ₽, сейчас будет стоить 1100 ₽. Чтобы вам хватило денег через год, нужно держать их на вкладе минимум под 10%. При этом отдельные товары и услуги могут дорожать быстрее среднего, например такое бывает с недвижимостью и автомобилями.

В январе 2025 года расклад по процентам такой: инфляция по итогам 2024 — около 9,5%, средняя ставка по вкладам в крупнейших банках — около 21,7%.

Злоумышленникам подобраться к вкладам сложно: деньги охраняет банк. А если у банка отзовут лицензию или он еще почему-то перестанет работать, подстрахует государство: деньги вкладчикам вернет Агентство по страхованию вкладов — столько, сколько было на счете, включая проценты, но не больше 1 400 000 ₽ каждому. Этот лимит распространяется на один банк: если у вас по 1 400 000 ₽ в двух банках и разорятся оба, вернут все 2 800 000 ₽.

В отдельных случаях застрахованная сумма может достигать 10 000 000 ₽. Это касается, например, ситуации, когда на счет поступили деньги от только что проданной недвижимости.

В этом случае вы тоже даете деньги банку, но можете в любое время снять их без потери процентов или доложить на счет еще. В отличие от вклада накопительный счет бессрочный.

Доходность по накопительным счетам обычно ниже, чем по вкладам, но иногда для привлечения новых клиентов банки дают высокие ставки по таким счетам на первые несколько месяцев. При этом доходность счета, даже уже открытого, может меняться по усмотрению банка. Это обычно зависит от ключевой ставки ЦБ: если она растет, банки повышают ставки по накопительным счетам, и наоборот.

Проценты обычно выплачивают раз в месяц. Начислять их могут по-разному: одни банки учитывают ежедневный остаток денег на счете, другие начисляют проценты на минимальный остаток в течение месяца. Вот как это может выглядеть во втором случае: с 1 по 12 января на счете было 100 000 ₽, затем вы внесли еще 200 000 ₽ — 31 января вам начислят проценты только на 100 000 ₽. При прочих равных выгоднее, когда банк учитывает ежедневный остаток, а не минимальный за месяц.

И счет, и проценты страхуются так же, как вклады.

Еще подробнее и о вкладах, и о накопительных счетах мы рассказываем в другом бесплатном курсе Учебника «Как хранить деньги».

Некоторые банки предлагают карты, где на остаток денег начисляются проценты. Бывают условия: например, тратить не меньше определенной суммы с карты каждый месяц, чтобы проценты начислялись. Счет в банке тоже появится, к нему и будет привязана карта.

Добраться до денег легче: можно просто расплачиваться картой в магазинах и пополнять ее через банкомат. Но за удобство приходится платить: банк начисляет на остаток заметно меньше процентов, чем на вклады или накопительные счета, а еще может брать деньги за обслуживание самой карты и смс об операциях по ней.

Как и в случае с накопительными счетами, разные банки начисляют проценты на карту по-разному.

К деньгам на карте проще подобраться злоумышленникам: им достаточно завладеть картой и узнать от нее пин, чтобы получить доступ ко всем сбережениям. Также есть риск потерять деньги, если ввести реквизиты на мошенническом сайте. Но от разорения банка владельцы карт застрахованы так же, как и вкладчики: в случае чего государство вернет до 1 400 000 ₽.

К теме карт мы еще вернемся в этом уроке.

Получить доход можно не только от вкладов, но и от разных инвестиционных инструментов. Это прежде всего облигации, акции и паевые инвестиционные фонды. Чтобы вложить в них деньги, понадобится брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это даст доступ к торгам на Московской бирже.

Облигации — это что-то вроде долговых расписок, торгующихся на бирже. Их выпускают органы власти и компании и тем самым берут деньги в долг. По облигациям регулярно платят купоны, то есть проценты — их размер фиксированный либо зависит от ставки ЦБ. Сам долг гасится постепенно либо разово — в конце срока существования облигации.

Облигации торгуются на бирже, и их цена постоянно колеблется. Доходность самых надежных облигаций — на уровне вкладов, а более рискованных — выше, вплоть до 30—40% годовых.

Акции — это доли в компаниях: Сбербанке, «Газпроме», «Лукойле», Яндексе и других. Основной способ заработать на акциях — продать их дороже цены, по которой вы их купили. Если дела у компании идут хорошо, цена акций со временем будет расти. Но гарантий нет — цена акций вполне может сильно упасть в случае экономического кризиса или проблем конкретной компании.

Еще компании могут делиться прибылью с акционерами, выплачивая дивиденды. Чтобы получить их, достаточно владеть акциями на определенную, заранее известную дату. Но компании не обязаны платить дивиденды, а их размер может меняться со временем.

Доходность акций может быть больше, чем у облигаций, но и риск выше.

Паевые фонды — не отдельный вид инструментов, а набор активов: облигаций, акций или даже золота. Управляющая компания создает фонд и продает доли в нем инвесторам. Эти доли называют паями.

Цена паев растет и падает в зависимости от того, как меняется стоимость активов фонда. Покупка паев — простой способ инвестировать сразу в большой набор активов. Некоторые паи торгуются на бирже, а некоторые доступны только при обращении в управляющую компанию.

Есть и другие инвестиционные инструменты, например золото в виде монет, слитков и обезличенных металлических счетов, иностранная валюта, некоторые программы страхования. Их здесь разбирать не будем.

Инвестиции подходят тем, кто готов рисковать. Вложения в инвестиционные инструменты не страхуются, а доходность никто не гарантирует. С инвестициями разобраться сложнее, чем с банковскими вкладами, поэтому мы сделали бесплатный курс для начинающих: в нем рассказываем, что такое биржа, как покупать акции и зачем это вообще нужно.

А в восьмом уроке бесплатного курса «Как управлять личными финансами» разбираемся, как защитить деньги от обесценивания и быстрее закрывать свои финансовые цели. Говорим про вклады, ценные бумаги и другие инструменты — разбираем их плюсы и минусы. Становитесь студентом!

Мы уже говорили о связке «высокий доход — высокий риск». В этом блоке расскажем про рискованные финансовые инструменты: не рекомендуем ими пользоваться.

Это общее название мошеннических схем, которые организаторы могут выдать за «перспективный финансовый стартап» или «высокодоходный инструмент для избранных».

Это работает так: человек вкладывает деньги, которые распределяются между другими вкладчиками, а сам ждет следующих участников, чтобы получить прибыль уже за счет их средств.

Чтобы основатель пирамиды получил прибыль, нужно несколько новых участников, а чтобы каждый из них заработал деньги, новых участников должно быть в разы больше. Рано или поздно люди, которые готовы вкладывать деньги, закончатся, а значит, те, кто вступил в пирамиду в последнюю очередь, потеряют все.

По закону организация финансовых пирамид запрещена, но это не останавливает мошенников. Запомните два главных признака любой пирамиды: вам обещают гарантированный высокий доход, а еще для заработка нужно позвать других вкладчиков.

Сам по себе форекс — это валютная биржа: рынок, где продают и покупают деньги разных стран. Если верно предсказать рост или падение курса валют, на этом можно заработать. Но есть две проблемы.

Во-первых, даже для эксперта форекс — это всегда риск потерять деньги: на курс валют влияет слишком много факторов, и результат может оказаться совершенно неожиданным. А новичок, которому только предстоит разобраться в инструментах, рискует еще больше.

Фактически форекс — это не инвестиции, а ставки: игроки пытаются угадать, в какую сторону двинется курс валюты, но никто не может знать, сколько будет стоить та или иная валюта в будущем — ни через 10 минут, ни через 10 лет.

Во-вторых, проблема в том, что обычно за словом «форекс» в рекламе скрывается нечестная схема: компании предлагают играть не на самой бирже, а на так называемой кухне. Игрок заводит на счет деньги, ставит их, зарабатывает (возможно), а на самом деле компания вообще не выводит его деньги на форекс — просто в своем интерфейсе учитывает ставки и изображает бурную деятельность. Рано или поздно деньги игрока превращаются в тыкву.

Чтобы открыть вклад или получить карту, нужен банк — желательно надежный. Это особенно важно, если вы планируете хранить там больше денег, чем страхует АСВ, то есть более 1 400 000 ₽ с учетом процентов.

Надежнее всего выглядят банки, акциями которых владеет государство, — ведь в его интересах помочь компании в сложной ситуации и не допустить банкротства. Проблема в том, что ставки в таких банках часто не так выгодны, как в других, — многие вкладчики соглашаются на любые условия, только чтобы не рисковать деньгами.

Есть и другие критерии, которые помогут выбрать надежный банк. Вот на что стоит обратить внимание, чтобы свести риски к минимуму.

Рейтинг банка. Профессиональные рейтинговые агентства присваивают всем банкам определенные значения: от AAA — самого высокого рейтинга — до D, что значит «дефолт», то есть отказ банка платить по своим долгам. Лучше всего выбирать банки, рейтинг которых состоит из букв А, — это значит, что у них высокий уровень финансовой надежности.

Отзывы клиентов. Почитайте, что пишут о банке люди, которые уже пользуются его услугами. Не пугайтесь, если найдете негативные отзывы: о проблемах клиенты пишут чаще, чем о достоинствах компании. Но стоит насторожиться, если многие люди жалуются на одно и то же: например, говорят, что снять деньги со своего вклада в этом банке проблематично или что есть неочевидные комиссии.

Значимость банка. На сайте ЦБ есть список системно значимых банков — они особенно важны для экономики. Маловероятно, что с ними что-то случится: это либо банки с госучастием, либо крупнейшие частные банки с большим объемом активов и миллионами клиентов. Т⁠-⁠Банк есть в этом списке.

Чтобы не узнавать условия в каждом банке, отправляйтесь на сайты-агрегаторы, которые сравнивают предложения банков — «Сравни-ру» и «Банки-ру». Вклады в некоторых банках можно открыть через эти сайты.

Также пригодится сервис «Финуслуги», через который тоже можно открыть вклад, даже не будучи клиентом конкретного банка.

Вклады открываются на конкретный срок, например три месяца или один год. Если вкладчик снимет деньги раньше, сгорят накопленные проценты или заметно снизится ставка.

Оставлять деньги в банке после закрытия вклада может быть невыгодно. Когда срок вклада закончится, банк либо отложит все накопленное на отдельный счет, на котором деньги будут просто лежать и ждать владельца, либо автоматически продлит договор. Второй вариант называется пролонгацией. Банк переоткроет вклад под ставку, которая есть в банке на текущий момент, и она может оказаться заметно меньше, чем была по изначальному договору вклада.

Процентная ставка зависит от срока вклада. Разница может достигать нескольких процентов годовых. Стоит сравнить доходность вкладов на одинаковый срок в разных банках и ставки по вкладам на разный срок в одном банке.

Вклад на длительный срок, например год, лучше открывать, когда ставка ЦБ снижается. Краткосрочные вклады, например на три месяца, и накопительные счета хороши, когда ставка ЦБ может вырасти.

Так называется процесс, когда проценты по вкладу накапливаются не на отдельном счете, а добавляются к основной сумме. Капитализация чаще всего ежемесячная, то есть каждый месяц сумма, от которой будет считаться процент, растет — следовательно, увеличивается и процент от нее.

Например, вы открыли вклад — 100 000 ₽ под 12% годовых. Расчет будет такой:

После первого месяца эта сумма добавится к основному вкладу — проценты будут начисляться уже и на нее:

А если капитализации не будет, каждый месяц на отдельный счет будет добавляться по 1000 ₽ — и ни копейкой больше.

Капитализация процентов по вкладу — это пример сложного процента. Чем большая сумма лежит на вкладе, чем выше доходность, чем чаще происходит капитализация и чем дольше это работает, тем сильнее эффект.

Выбирая вклад, обратите внимание, что будет с процентами. Посмотрите, какая доходность будет с учетом капитализации, если она есть. Также учтите, что некоторые банки могут предлагать разные ставки для одного и того же вклада при наличии капитализации и при выплате процентов в конце срока, но итоговая сумма процентов может быть почти одинаковой.

Некоторые вклады можно пополнять: с того момента, как клиент внес дополнительные деньги, проценты начисляются на новую сумму вклада. Если открываете вклад на долгий срок, лучше предусмотреть такую возможность на случай, если ставки по вкладам начнут снижаться. Но у пополняемых вкладов ставка обычно ниже, чем у непополняемых.

Открывая вклад в Т⁠-⁠Банке, можно выбрать опцию «Непополняемый вклад». Это даст более высокую ставку по вкладу, при этом в первые 30 дней вклад все равно можно пополнить.

Если в условиях вклада предусмотрено частичное снятие, проценты не аннулируются, когда вы снимаете часть денег до финального срока. На таком вкладе удобно хранить деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Правда, частичное снятие обычно снижает доходность.

Но вклады — это все-таки опция для тех, кто хочет получить максимум от своих денег с минимальными рисками. А вот банковские карты нужны и в повседневной жизни: без них сложно купить что-то в интернет-магазине или заплатить за коммуналку не выходя из дома.

Разберемся, какие они бывают и как защитить их от мошенников.

Банковская карта позволяет пользоваться своим счетом, не обращаясь в банк. Если карты нет, получить деньги со счета можно только в отделении банка по паспорту.

Еще карта безопаснее наличных: если купюры вывалились из кармана, скорее всего, вернуть деньги уже не получится. С картой не так: обычные прохожие не смогут быстро снять или потратить с нее много денег, потому что не знают пин и не имеют доступа к смс-кодам для интернет-покупок. А еще владелец может успеть заблокировать карту.

Это функции, которые есть у всех банковских карт. А вот чем они друг от друга отличаются.

Карты бывают дебетовыми и кредитными. Дебетовая карта — это такая, на которую клиент кладет свои деньги и тратит их. А на кредитной карте лежат деньги банка: их можно тратить, но нужно будет вернуть.

У кредитных карт есть срок, в течение которого можно вернуть ровно столько, сколько было потрачено, без процентов. Этот срок указан в договоре и называется беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем лучше: у вас будет больше времени, чтобы погасить долг без процентов.

Уточните этот срок, если надумали брать кредитку, чтобы не пришлось переплачивать. Снятие наличных и перевод денег с кредитки часто не входят в льготный период и облагаются дополнительной комиссией.

Чтобы научиться зарабатывать на кредитке, пройдите наш бесплатный курс «Как использовать кредитку и богатеть».

Иногда на дебетовых картах бывает функция овердрафта: банк разрешает уйти в минус, то есть одолжить немного у банка. Но льготного периода у овердрафта обычно нет: банк сразу же начислит проценты за пользование деньгами.

В январе 2025 года в России проще всего заказать карту отечественной платежной системы «Мир». С помощью таких карт можно оплачивать все товары и услуги в России, переводить деньги в другие банки и снимать наличные в банкоматах.

А вот платить картами «Мир» на зарубежных сайтах и в большинстве стран мира не получится. Для этого придется заказывать карту с дополнительной платежной системой либо оформлять карту международной системы — «Виза» или «Мастеркард» — в банке другой страны.

Если кэшбэк есть, это значит, что банк возвращает клиенту определенный процент от трат. Некоторые банки возвращают деньги в рублях за все траты, некоторые — в бонусных баллах и только за покупки в определенных магазинах или категориях, например за авиабилеты или заправку. Рубли при прочих равных выгоднее: бонусные баллы можно тратить только у партнеров банка, а рубли — это рубли.

Кэшбэк бывает фиксированным, например 1% на все траты, а бывает, что банк каждый месяц предлагает выбрать несколько категорий повышенного кэшбэка. Часто максимальная сумма кэшбэка ограничена: например, вернут максимум 5000 ₽ в месяц.

Карта — это удобный для клиента сервис, а за удобство приходится платить. Но иногда обслуживание ничего не стоит — например, если клиент тратит много денег с этой карты или, наоборот, постоянно хранит на ней большую сумму и не снимает.

Еще банки могут попросить денег за выпуск карты и уведомления по смс.

Процент на остаток по карте обычно небольшой — меньше, чем по вкладам и накопительным счетам. При этом важно узнать не только то, сколько именно процентов обещает банк, но и то, как он считает остаток.

Часто банки считают фактический остаток каждый день, начисляют проценты на него, а в конце месяца суммируют. Например, если в первый день после зарплаты на карте 50 000 ₽, банк умножит эту сумму на 1/365 процентной ставки и запишет.

После того как вы оплатите аренду, коммуналку и купите продукты, денег останется меньше, например 25 000 ₽: банк умножит эту сумму на 1/365 процентной ставки и запишет ее тоже. В конце месяца банк сложит все вычисления за каждый день — это и будет процент на остаток, который вы получите.

Иногда банки начисляют проценты на минимальную сумму, которая была на балансе в течение месяца. Если в какой-то день вы снимете со счета всю сумму, а на следующий положите все обратно, проценты не начислят вовсе: минимальный остаток за месяц был нулевым — а значит, банк вам ничего не должен.

Карты удобны для повседневных трат, но уязвимы для мошенников. Вот несколько способов, которые помогут обезопасить свои деньги.

Никому не передавать данные карты. Безопасно сообщать только номер карты с лицевой стороны. Еще один вариант — сказать номер телефона, к которому привязана карта, и название банка, чтобы вам перевели деньги через СБП — систему быстрых платежей.

Все остальные данные помогут мошенникам получить доступ к вашим деньгам — даже срок действия карты и имя-фамилия владельца. А трехзначный код с обратной стороны карты и коды из смс не должен знать никто, включая сотрудников банка.

Даже если вам звонят и просят код якобы для того, чтобы отменить ошибочный перевод, — не верьте: это уловка мошенников. Настоящим сотрудникам эти данные не нужны.

Завести дополнительную карту. Иногда мошенники крадут деньги с помощью специальных устройств, которые устанавливают в банкоматах. Такие устройства считывают магнитную ленту карты или запоминают пин-код, который ввел пользователь: с помощью этих данных преступники смогут изготовить дубликат карты и потратить ваши деньги.

Защититься от этого сложно, но можно: понадобится выпустить дополнительную карту для повседневных расходов, которой вы будете пользоваться в магазинах и банках, и установить на ней небольшой лимит трат — например, в день можно тратить не больше тысячи рублей. А основную карту хранить в безопасном месте и использовать только для крупных покупок.

Тщательно проверять адрес сайта. Мошенники часто делают похожие копии популярных сайтов, в том числе подделывают адрес: например, avit0 вместо avito. Когда жертва вносит данные карты, чтобы забронировать жилье, все важные коды попадают к мошенникам — и дальше они тратят чужие деньги без всяких проблем.

Чтобы этого избежать, проверяйте адрес сайта в адресной строке: если вроде бы все в порядке, но какой-то символ лишний или похожий на нужный, но не такой, как надо, — это может быть подделка. Лучше введите адрес сайта вручную, или перейдите туда из закладок браузера, или удостоверьтесь, что в поисковике рядом с названием сайта стоит галочка верификации.

Не хранить пин-код рядом с картой. Это кажется очевидным советом, но многие и правда носят бумажку с пин-кодом в кошельке или сумке, а то и пишут код на самой карте. Это опасно: если преступники украдут вещи, они смогут снять деньги с карты.

Если вы потеряли карту или заметили, что с нее списываются деньги, хотя вы ничего не покупали, звоните на горячую линию банка или блокируйте карту через приложение. Чем скорее банк заблокирует карту, тем меньше смогут потратить мошенники.

Заблокированную карту можно восстановить, но на это потребуется время. Это не значит, что доступа к деньгам не будет: просто снять деньги со счета можно будет только в отделении банка.

1. Чем больше доходность, тем выше риск получить убыток или даже все потерять. Безопаснее всего хранить деньги на банковском вкладе или накопительном счете, но когда накопите финансовую подушку безопасности, можно приступить к инвестициям — так вы сможете ощутимо увеличить доходность.
2. Кроме ставки по вкладу смотрите на капитализацию процентов, возможность пополнять вклад и частично снимать деньги.
3. Чтобы пользоваться деньгами банка и не платить за это, заведите кредитную карту и отдавайте долг в беспроцентный период.
4. Обычные — дебетовые — карты тоже могут приносить доход: процент на остаток и кэшбэк за покупки. Но доходность карт заметно ниже, чем у вкладов и накопительных счетов.
5. Помните о безопасности: не сообщайте никому коды из смс и данные карты, кроме ее номера или номера телефона, к которому она привязана.

Следующий урок курса — последний. В нем мы поговорим о правах и о том, как их защищать — при общении с другими людьми, в интернете, в магазине и при встрече с полицией. И отдельно расскажем, что делать, если ваши права нарушают.