«У нас есть ощущение денег»: история семьи программистов, которая ведет бюджет интуитивно

Наши читатели продолжают делиться своими системами ведения бюджета.

Герои этого выпуска оба работают программистами и строят загородный дом. Они рассказали, как у них получается гасить ипотеку и кредит досрочно, знать, сколько денег лежит на карте или счете, не заглядывая в банковское приложение, тратить, сколько тратится, и при этом еще ежемесячно откладывать 130 000—155 000 ₽.

Живу с мужем. Нам по 27, оба работаем программистами. Вместе уже 10 лет. Познакомились в школе — в десятом классе. В одиннадцатом начали встречаться и до сих пор вместе.

Поступили оба на бюджет. Я — на юридический, он — на бизнес-информатику. Муж начал работать с четвертого курса как Java-разработчик, сейчас iOS-программист. После универа я походила по собеседованиям и окончательно поняла, что юриспруденция — не мое. Посмотрела на мужа и поступила в платную магистратуру на отделение информатики и информационных технологий. В первую очередь привлекла, конечно, зарплата, но сейчас понимаю, что случайно нашла «свое» занятие. Работаю со второго курса Android-программистом — прошла обучение в крупной компании и устроилась туда. Друзья шутят, что нам нужен ребенок «веб» — и получится почти фулстек-семья.

Из доходов — только зарплата и премии. У меня премия одна в конце года. Величина непостоянная, от одного до четырех окладов. Зависит от оценки конкретно моих достижений и внутренней ситуации в компании.

Совместный доход — 415 000 ₽ в месяц. Сейчас получаю больше я, до этого пару лет больше получал муж, но потом сменил направление и просел по зарплате. Оба начинали с 70 000 ₽, у меня четыре года опыта, у мужа — шесть лет.

У нас полностью совместный бюджет. Считаю это одним из самых правильных решений в семейной жизни. Такой формат сложился стихийно, мы всегда старались максимально доверять друг другу: знаем все пароли, запросто берем телефоны друг друга, просто потому что чей-то телефон ближе, а за своим идти лень. Общий бюджет был логичным продолжением этой линии поведения. Мы вместе уже 10 лет, не ревнуем друг друга, свободно отдыхаем в разных компаниях, иногда с коллегами ездим на несколько дней в другой город.

У каждого из нас есть доступ к банковским мобильным приложениям другого. Бывают ситуации, когда, например, удобнее сделать перевод с карты мужа, тогда я захожу к нему в приложение. Обычно пользуемся одной картой, на которой больше всего бонусов. Карта привязана к «Эпл-пэй» и «Гугл-пэй» у меня и мужа. В конце месяца после всех трат на одном из счетов у нас оседает порядка 130 000—155 000 ₽. Специально не откладываем, эти деньги остаются естественным образом. Когда накапливается сумма больше 500 000 ₽, думаем, куда их вложить: в ипотеку, валюту, дом и так далее.

Фактически учет не ведем. У нас есть ощущение денег — это когда примерно знаешь, сколько потрачено и сколько осталось. Например, у меня в голове есть некая линия прогресса, которая уменьшается при тратах и увеличивается при поступлениях. То есть я всегда приблизительно представляю, сколько денег лежит на карте. Субъективно у мужа это ощущение точнее.

Мы пробовали записывать траты, но быстро бросали: не было мотивации и нам это не очень интересно. Мы не тратим бездумно, но при этом точно не в режиме экономии. Зарплата позволяет довольно свободно распоряжаться деньгами. Проблем никогда не было. Плана тоже нет — скорее, тратим столько, сколько понадобится. Было, кажется, всего раз или два, когда до конца месяца оставалась какая-то ограниченная сумма и чувствовалось, что надо немного притормозить с тратами. Кажется, это случалось то ли после отпуска, то ли после Нового года.

В лучшем случае раз в месяц заходим в анализатор трат от банка, этой информации хватает, чтобы понять, на какое направление лучше обратить внимание. Визуально это круговая диаграмма, автоматически разбитая на категории. Программа не всегда идеально определяет категорию трат, но в целом отображается все верно. Обычно смотрю в сравнении с предыдущими месяцами: если вдруг на рестораны стало уходить в полтора раза больше, стоит задуматься, почему это произошло и не нужно ли в прямом смысле умерить аппетит. Приложение стоит и у меня, и у мужа на телефоне, пуши приходят нам обоим.

У моих родителей и родителей мужа раздельный бюджет. Для меня это скорее антипример: кажется, что только полностью общий бюджет позволяет снизить количество ссор и проблем, касающихся денег. До замужества была общая карта, на которую скидывали каждый месяц оговоренную сумму, но сейчас, оглядываясь в прошлое, я считаю, нам тогда было гораздо менее комфортно психологически.

После года совместного бюджета и парочки несерьезных ссор договорились, что, если покупка больше 10 000 ₽, обсуждаем, если меньше — можно просто брать, не советуясь с другим. Естественно, не увлекаемся этим оба, несколько покупок по 9999 ₽ — повод поговорить, но за пять лет такого пока не случалось. Оба верим в адекватность друг друга. У нас в целом похожий взгляд на деньги, единая система координат, поэтому обсуждать такие вопросы легко.

Не помню, чтобы кто-то из нас был когда-нибудь категорически не согласен с тратами другого. Бываем не всегда довольны — с обеих сторон. Но обычно ограничиваемся осуждающим взглядом и словами типа «что-то дороговато за это».

У нас почти закрытая ипотека на квартиру. Пока мы с сестрой росли, мои родители купили в нашем родном городе несколько квартир. Рассчитывали на то, что, даже если мы в них жить не будем, они всегда смогут их продать и помочь нам с покупкой собственного жилья. В итоге так и вышло: одну квартиру продали за 1,5 млн рублей. Это и был наш с мужем первый взнос по ипотеке.

В 2017 мы купили маленькую двушку 45 м² на юге Москвы. В ней сейчас и живем. Искали квартиру в таком состоянии, чтобы сразу въехать. Денег было негусто, да и платить за съем, пока идет ремонт, не хотелось. Ипотеку брали сроком на 15 лет, в итоге планируем выплатить за шесть. Сначала платили банку, потом на работе появилась возможность взять беспроцентную рассрочку. Платеж, правда, увеличился до 78 000 ₽ в месяц, зато теперь мы сможем погасить ее в ближайшие три года и без переплаты.

За коммуналку платим 8000—10 000 ₽ в месяц. Настроены автоплатежи, поэтому единственное, что делаю, — вношу показания счетчиков. Еще сортируем мусор, и его забирает специальная служба за 600 ₽ в месяц.

Недавно выгребли все запасы и купили участок площадью 15 соток, строим дом. Участок стоил 900 000 ₽, эту сумму накопили. За строительство дома отвечает муж, и он все предварительно прикинул. Конечно, в процессе появились дополнительные расходы, но это было ожидаемо, и мы их тоже заложили в смету. Точной суммы до копеек, конечно, не знали. По стройке фиксируем все траты в Notion. Предполагаем, что коробка обойдется нам в 2,5 млн рублей, — и пока все идет по плану. Примерно столько же уйдет на внутреннюю отделку, мебель и технику.

Не могу сказать точно, сколько уходит в месяц на строительство, поскольку заранее договорились с рабочими на конкретную сумму и сразу закупили большую часть стройматериалов. Деньги, отложенные на дом, храним в отдельном «кошельке». Я бы не сказала, что из-за строительства пришлось урезать обычные расходы. По нашим подсчетам, кредита и накоплений должно точно хватить на коробку, внутренний ремонт начнем делать через три месяца после ее завершения, потому что дом должен постоять и высохнуть. За эти месяцы думаем еще подкопить, чтобы спокойно начать ремонт.

Проект дома заказывали архитектору, он стоил 20 000 ₽. На самом деле только потом поняли, как нам повезло. Без проекта было бы ощутимо сложнее, все же чувствуется работа профессионала. Это был именно архитектурный проект — с перекрытиями, колоннами, стенами, фундаментом. Сейчас заказали дизайн-проект за 30 000 ₽ с расположением мебели, розеток, кондиционеров, но подбирать предметы интерьера планирую самостоятельно, потому что мне это интересно.

Дом находится в 90 км от Москвы. В будущем планируем переехать туда и попробовать пожить за городом. Строим его как постоянное место жительства, но сами не знаем, понравится ли нам долго находиться вдали от цивилизации. Квартиру сдавать пока не планируем, опять же, потому что непонятно, насколько комфортно нам будет в доме. Пандемия подарила прекрасный опыт удаленной работы, возвращаться в офис не хочется. Подумали, что на природе, на своем участке и в своем доме удаленка может быть приятнее, чем в квартире. Мы много обсуждали этот вариант, периодически от него отказывались, но потом снова возвращались к нему.

С едой — по настроению. Иногда готовлю я, иногда — муж, иногда выходим поесть в кафе возле дома, иногда заказываем. В целом, судя по банковскому приложению, на еду тратим около 50 000 ₽ в месяц, в какие-то месяцы больше на доставку и кафе, в какие-то — больше на продукты. Например, в мае на готовую еду ушло 37 000 ₽, на продукты — 18 000 ₽, а в июне на кафе и доставку — 26 000 ₽ и 24 000 ₽ — на продукты.

Впрок закупаю только бытовую химию и продукты с большим сроком годности. Например, последний раз купила 20 пачек молока, потому что на него была хорошая скидка. Быстропортящиеся продукты обычно закупаем на пару дней. Часто бывает, что не успеваем съесть и приходится выбрасывать, а мне это очень не нравится. Если готовим дома, то максимум дня на три вперед, обычно за два съедаем. Доставку стараемся уложить в 1000 ₽, заказываем чаще всего роллы, поке, грузинскую кухню. Муж еще любит вьетнамскую, тогда я заказываю себе отдельно.

Если идем в кафе с компанией, обычно просим оплатить общий счет, чтобы получить больше кэшбэка.

Из развлечений, может, пара игр в месяц для Плейстейшн 5, это любим оба. Тратим на игры около 5000 ₽, больше проходить не успеваем, плюс есть уже запас. Сейчас прохожу Assassin’s Creed: Valhalla, кажется, где-то на середине игры. Параллельно заинтересовалась Divinity 2, так что прохожу ее тоже. Жду следующих частей Dragon Age, Dishonored. Муж проходит Cyberpunk 2077, стараюсь не подглядывать, хочу потом пройти сама. Недавно компанией начали офлайн-игру по DnD, собираемся у нас дома. Решили даже купить станок для резьбы по дереву за 20 000 ₽, чтобы изготавливать фигурки для DnD.

Любим гулять, часто выходим просто побродить по городу. Для этого едем в центр и идем в рандомном направлении, чтобы увидеть что-то новое. В теплое время года — каждые выходные и пару раз в неделю на буднях. В холодное — значительно реже: у меня аллергия на холод и мне неприятно находиться на улице.

Примерно раз в месяц, не всегда вместе, выбираемся на выставки, концерты и стендап-шоу. Обычно цена билетов — до 2000 ₽.

На метро тратим примерно 3000 ₽ в месяц, на такси — около 5000 ₽. Иногда ездим в родной город к родителям, электричка стоит 2000 ₽. Машину не покупаем специально, она не кажется нужной в Москве. Может быть, когда дом достроится, подумаем об автомобиле.

На одежду выходит около 5000 ₽ в месяц. В начале сезона обычно тратим больше, потом по несколько месяцев ничего не покупаем, не большие фанаты.

Доковидный 2019 год был самым богатым на путешествия. Ездили на несколько дней в Будапешт, Париж и Амстердам, на две недели — в Грецию и Италию. Будапешт обошелся дешево — до 100 000 ₽. Билеты купили по акции, вышло около 5000 ₽ на двоих. За путешествие по Греции и Италии — в Афины, Рим, Милан — отдали примерно 200 000 ₽. Провели целую неделю в Афинах, в Милане — всего два дня. Амстердам был самым дорогим — четыре дня обошлись где-то в 250 000 ₽. Те же четыре дня в Париже стоили меньше 200 000 ₽.

За путешествие на Мальдивы, включая все справки, перелет и проживание, заплатили около 250 000 ₽. Успели сразу после открытия границ и до значительного повышения цен. Очень удачно попали, тот же отель через два месяца стоил в два раза дороже.

Во время длинного отдыха любим и походить, и поваляться. Короткий обычно получается активным. Сейчас поняли, что устали от городов, и при планировании следующего путешествия, возможно, сделаем акцент на природе.

Поездку продумываем обычно за месяц или больше. Оба можем довольно внезапно взять отпуск на работе, поэтому сильно заранее и под конкретные даты планируем редко. Хотя вот к поездке в Амстердам готовились с запасом, потому что захватили дни между майскими, когда всегда ажиотаж вокруг билетов. Бюджет обычно зависит от места. Совсем бездумно нигде не тратим, но в рамках установленного лимита можем спонтанно выбирать, какие категории в приоритете: если больше потратили на экскурсии, меньше потратим на рестораны и наоборот.

К кредитам отношусь положительно, брали несколько раз: на ремонт после покупки квартиры и сейчас на строительство. Всегда адекватно оцениваем свои силы.

Первый кредит был на сумму 500 000 ₽. Тогда брали по минимуму, на самое необходимое: кухню, кровать, шкафы. Везде старались сэкономить. Точно помню, что погасили последние 100 000 ₽ одним платежом.

Второй кредит взяли на три года, планируем выплатить досрочно.

У нас две кошки с чувствительным пищеварением. На корм уходит около 5000 ₽ в месяц. Иногда они болеют, и тогда платим от 1500 ₽ за прием у врача и до бесконечности за лечение. Самая впечатляющая трата — 15 000 ₽ за избавление кота от запора: консультация ветеринара, рентген, УЗИ, собственно клизма.

Одного кота подобрала сестра возле дороги — видимо, его сбила машина. Были сломаны бедро, лапа и выбит глаз. Сделали операцию на бедро — вставили спицу, зашили глаз, забрали его домой. Мы как раз переехали в свою квартиру и были готовы ко второй кошке. Через полгода выяснилось, что у кота диафрагмальная грыжа, — видимо, тоже последствие встречи с машиной. Большая часть органов сместилась из нижней части тела в верхнюю и оказалась сдавленной. Животному было тяжело дышать, кишечник практически остановился, ну и еще был полный букет проблем. Операция, три дня в стационаре, снятие швов и контрольное УЗИ стоили около 50 000 ₽.

6000 ₽ в месяц трачу на уроки английского. Пару лет назад были мысли о переезде за границу, решила подтянуть. Был и так неплохой уровень, но для свободного разговора по работе его бы, наверное, не хватило. Пока вроде все планы на переезд отменились, но устроиться в иностранную компанию мне ничего не мешает, поэтому не бросаю. Кроме того, у меня прекрасный преподаватель, и мне очень нравится заниматься.

Недавно начали ходить с мужем в зал и заниматься спортом. Сумма получается внушительная — около 40 000 ₽ в месяц на двоих: 3500 ₽ — абонемент в зал и 2000 ₽ — занятие с тренером. Долго не могли решиться, но в итоге пришли к тому, что это будет профилактикой заболеваний, свойственных людям нашей профессии, и лучше заплатить сейчас, чем потом лечиться. Муж раньше довольно стабильно занимался дома, но я так не могу: на примере английского поняла, что без эмоциональной связи с инструктором или преподавателем быстро теряю интерес и начинаю забивать.

Переводим родителям примерно 15 000 ₽ в месяц и около 5000 ₽ тратим на благотворительность. Поддерживаем фонд «Нужна помощь» и несколько кошачьих приютов. Все пожертвования регулярные, подключены автоплатежи. Иногда делаю разовый перевод, если вижу срочный сбор на что-то важное.

Раньше просто копили на подушку безопасности и на «может когда-нибудь понадобиться». Тратили оттуда на путешествия. До строительства дома откладывали большую часть моей зарплаты, на жизнь хватало зарплаты мужа даже после вычета ипотеки. Сейчас все уходит на дом и, видимо, еще около года будет уходить туда же. Дальше пока не заглядывали.

Возможно, возьмем написать что-то по профессии, есть пара вариантов, но пока только на уровне идеи. Но самый простой способ увеличить доход — найти новую работу. Знаю, что в целом нетрудно будет прибавить 50 000—100 000 ₽ к зарплате, если сейчас перейду на новое место. Эта мысль всегда есть где-то в голове, но пока придерживаю ее: уходить с текущей работы не хочется.