Реалити о финансовых целях: второй сезон

23.11.21

Хочу построить дом, удвоив при этом чистый месячный доход: мой план

Обсудить

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Максим Орлов

Страница автора

Предполагаемый целевой доход давно стоит планкой личной цели, является расчетным для комфортного уровня жизни нашей семьи из 4 человек (не считая бабули, кота и собаки).

Ситуация

Данного уровня доходов будет достаточно для закрытия текущих потребностей в нашем регионе, инвестирования и накопления.

Движение в направлении цели идет давно, но мешает целый ком крупных задач — это ремонт, стройка и обновление машины.

Чтобы не акцентироваться на небольших задачах, принято решение решать их все сразу — т. е увеличить вдвое денежный поток.

Старт

В данный момент я работаю в штате в отрасли интернет-маркетинга, зарплата абсолютно белая — вместе с премиями выходит среднемесячная в районе 80 тысяч рублей. Кроме того, имеется пассивный доход в районе 70-100 тысяч рублей в месяц, а также халтуры разного рода, приносящие до 15 тысяч рублей в месяц.

Средневзвешанный ежемесячный доход в настоящее время составляет порядка 170 тысяч рублей — именно эту сумму я и предполагаю удвоить.

Кредитная нагрузка отсутствует (пока).

Трезво оценивая ситуацию, есть понимание, что никакие карьерные решения не позволят приблизиться к данной цели в нашем регионе. Поэтому для достижения цели акцент делается на собственных проектах и бизнес реализациях. Именно за их счет и предполагается достичь поставленной цели.

Препятствия

В моем случае задача изобилует полосой препятствий, что делает ее сложной, однако вполне выполнимой. По-порядку:

В квартире где живем идет "ползучий ремонт", что съедает свободное время по выходным.
Начата стройка загородного дома (степень готовности 30%).
В семье ожидается пополнение.

Все это закручивает цейтнот, пожирающий время.

Как показывает практика — соблюдение баланса психоэмоциональных затрат очень важно. Потребуется четкое разделение на рабочее и семейное время, и это негативно будет влиять на решение задачи.

Отношения с деньгами

Хотя это пойдёт а разрез с тем, что сейчас модно и вещается из каждого утюга, но строгая финансовая дисциплина, пошаговое накопление — это не мое.

Я не веду учет (хотя пытался, честно).

Я не веду накопительные счета, в т.ч на ИИС.

И самое страшное — не создаю подушку безопасности из денег.

Почему?

К сожалению, я — игрок. Нет, онлайн-казино и ставки на спорт тут ни при чем. Я пропагандирую валовое увеличение денежного потока, но за счет активных, а не пассивных инвестиций. Иначе говоря — лучше больше зарабатывать, чем считать, как меньше тратить.

Когда я открыл ИИС и начал вести на них накопления — все шло хорошо. Поначалу. Но я не могу положить деньги и забыть про них. Я начал следить за движениями позиций, потом часто стал ребалансировать портфель, ловить движения, потом подключил маржинальную торговлю… Все шло хорошо, пока не стало плохо. Как итог — я уполовинил свой депозит на нескольких взятых подряд неудачных позициях. Но потери непосредственных средств это еще цветочки. Ягоды — это временные и психоэмоциональные потери в процессе игры на бирже.

Я понял что данный инструмент именно у меня вызывает не прогресс, а деградацию. В итоге я вышел из ИИС полностью. Для меня теперь фондовая биржа сродне однорукому бандиту и ставкам на спорт.

Вместо них я в настоящее время вкладываю время и свободные деньги в проекты, которые не сохраняют, а приносят деньги в виде пассивного дохода. Они же заменяют подушку безопасности на случай проблем. Поставленная цель в большей части направлена именно на увеличение пассивного дохода от проектов.

Шаг 1

Взять ипотеку, купить материалы для дома

В 2020-2021 году мною была начата и продолжалась стройка загородного дома для себя, своей семьи и родителей. Несмотря на суровую ситуацию в указанные годы по понятным причинам, стройка не была заморожена и сейчас она в активной фазе. В настоящее время в зимовку уходит нулевой уровень дома (утепленный фундамент с цокольным этажом, перекрытый плитами, септик и скважина). Одним из глобальных планов является достройка дома к лету 2022 до состояния теплого контура.

Эта цель стоит параллельно основной задаче, отъедает у нее многие возможности и финансы. И от нее напрямую зависит возможность увеличения чистого дохода — поэтому я скорректировал глобальную цель, добавив к ней так же и постройку дома — теперь у меня цель такова, что я хочу "построить дом, удвоив при этом чистый доход". Согласен, сложно. Но, думаю что вполне реально.

По произведенной смете — на достройку теплого контура дома мне потребуется порядка 2 млн. руб. Это то, что будет мешать добиться основной цели.

Крупных денежных средств у меня нет, как я уже рассказывал, я вкладываюсь в активы, приносящие пассивный ежемесячный доход — т.е. не веду накопления как такового в принципе. Остальные свободные средства съедает стройка. Часть из пассивного дохода привязаны к долларам — т.е. при просадке рубля к доллару доход от всего портфеля активов может наоборот расти, при снижении доллара — тоже ничего плохого не происходит.

Продажа активов не входит в планы, поэтому планирую взять ипотеку, программа «под строительство своими руками». Нашел именно такой вариант — он позволяет самостоятельно провести закупку материалов с учетом собственной грамотной логистики. По моим подсчетам из сметы подрядчика — это позволит сэкономить порядка 30% от суммы, которую он заложил на закупку материалов.

В настоящее время ипотека уже одобрена, необходимо все оформить и закупить первичные материалы: Стеновые блоки, древесину, плиты перекрытия и тп. Пока приобрести с бесплатным хранением на зиму. Сделать это необходимо в этом году, поэтому ставлю себе срок до 15 декабря 2021 года.

Ипотека так же берется из расчета нескольких финансовых соображений: она берется не сразу вся, а этапно по мере этапов строительства — т.е. ежемесячный платеж будет увеличиваться по мере стройки, а не статично как, например, в случае с сельской ипотекой. После завершения стройки можно будет оформить господдержку семей с детьми (450 тыс федеральных + 150 тыс региональных) — т.е. к моменту постройки дома из 1.5 млн кредитных денег удастся погасить 600 тыс, уполовинив ежемесячный платеж. Помимо того, планируется получать вычет НДФЛ на сумму ипотеки и проценты (ранее вычет на недвижимость еще не использовал).

Шаг 2

Определиться с правовой формой и зарегистрировать ИП или ООО

Нужно реорганизовать текущие доходы по части учета — в настоящее время все «пассивные» формы дохода в большей степени сосредоточены на самозанятости (с оплатой 6%), часть доходов проходит как доходы физ.лиц (13%) какая-то часть не легализована вовсе. Кроме того, половина дохода приходит с работы по найму — этот так же НДФЛ 13% (с возможностью вычета).

Так же в настоящее время уже есть понимание, что формат самозанятого не позволит расширить доходность и отчасти ограничивает дальнейший рост — поэтому необходимо уже сейчас определиться с организационной формой, все посчитать как с точки зрения оптимизации налогов (пассивное увеличение доходов), так и с точки зрения расширения бизнес-процессов, для активного увеличения дохода через масштабирование или открытие новых проектов.

Кроме бухгалтерского, необходимо провести учет актуальности и доходности уже существующих проектов — распределить по прибыльности/убыточности как отдельных проектов, так и целевых направлений. Возможно, неактуальные и неинтересные направления имеет смысл закрыть и продать, чтобы перераспределить внимание на наиболее интересные проекты, уже приносящие пассивную прибыль и готовые к масштабированию или увеличению.

Таким образом, необходимо:

Произвести инвентарицию источников дохода в плане налоговой и бухгалтерской деятельности.
Посчитать эффект от перехода на ту или иную правовую форму (ИП или ООО), как в плане дополнительных расходов, оптимизации налогов, и возможного расширения бизнеса.
Провести учет убыточных проектов и принять решение об их ликвидации/продаже.
Актуализировать развитие проектов, уже приносящих доходность.
Составить список новых проектов, благодаря которым можно будет прогнозировать рост пассивного дохода.
После проведенных расчетов выбрать правовую форму (ИП или ООО в сочетании с НПД), провести ее регистрацию.

Все это необходимо сделать до 15 января — чтобы после праздничных дней начать следующий этап.

Результатом данного этапа должен стать четкий план по развитию текущих прибыльных проектов и по проектируемым новым проектам, запуск которых ожидается в ближайший квартал.

Шаг 3

Организовать начало стройки дома

Нужно организовать завоз всех материалов для стройки (завоз купленного в декабре на хранении, а так же всего необходимого для начала стройки по смете от подрядчика).

В настоящее время практически выполнен нулевой уровень строительства (фундамент с плитами перекрытия), в целом все готово для начала монтажа стен, но в нашем часовом поясе уже вдарили морозы — поэтому с подрядчиком принято решение начать возведение весной, а за зиму приобрести и завести на объект все необходимые материалы.

Кроме логистики и снабжения, нужно проконтролировать начало стройки подрядчиком. Все это нужно сделать до 1 марта, чтобы подрядчик начал работы в первые оттепели, и закончил сборку крыши не позднее 1 июня — это общий дедлайн по сборке теплого контура.

Шаг 4

Начать реализацию проектов

За первый квартал 2022 года необходимо на базе расчета, проведенного на 2-м этапе — начать работу по собранному плану.

План, хоть еще не составлен — но представляется мне как разделенный на три части:

работа со старыми проектами (увеличение доходности текущих прибыльных проектов);
старт новых проектов (разработка и запуск проектов с прогнозируемой прибылью);
тестирование гипотез (быстрые старты проектов для изучения их потенциальной прибыли).

Соответственно, к 1 апреля 2022 года должны быть:

запущены как минимум 2 новых проекта из плана;
проработаны и запущены в работу не менее чем 2 старых проекта для увеличения прибыли;
протестированы как минимум 10 быстрых гипотез.

Шаг 5

Произвести калибровку проектов

Через полгода после старта необходимо провести калибровку всех проектов на предмет эффективности выбранной стратегии:

определить влияние проведенной работы по развитию старых проектов на их месячную доходность;
определить прибыльность запуска новых проектов;
проанализировать быстрые гипотезы.

Исходя из полученных сведений определить уровень текущей доходности от всех проектов, а так же процентного отношения каждого проекта в общей массе.

Выбрав наиболее прибыльную стратегию — сформировать дополнительный план на ближайшие 5 месяцев, перераспределив акцент на наиболее эффективные направления.

Шаг 6