Хочу досрочно закрыть кредит: мой план
Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
Первый раз потребительский кредит взяла еще в 2015 году. Тогда — на учебу. Изначально закрыть этот заем должна была в 2020 году. Но за последние пять лет я несколько раз рефинансировала его в разных банках, каждый раз — с увеличением суммы.
Ситуация
Последний раз кредит пошел на стоматологическое лечение. Сейчас срок окончания выплат — 2024 год.
В принципе считаю кредитование полезным инструментом, но к которому нужно подходить с умом. И сейчас — после оформления ипотеки — не хочу переплачивать еще и за потребительский кредит.
Старт
На 1 ноября 2021 год остаток по кредиту составляет 218 401,75 рублей. Процентная ставка — 12%. Ежемесячный платеж — 7 795,94 рублей. Дата окончания кредита — июль 2024 года.
Доход — зарплата, 95 000 рублей (после вычета НДФЛ).
Есть подушка безопасности на плюс-минус три месяца.
Препятствия
Есть ипотека: на нее ежемесячно уходит около 20 000 рублей.
Отношения с деньгами
Я не самый дисциплинированный человек в плане финансов. В теории знаю, как правильно вести бюджет, копить сбережения и тому подобное, но не люблю этим заниматься. Не транжира, но и не очень слежу за ценниками на повседневные траты. Скорее куплю себе кофе на вынос, чем буду готовить его дома.
Неоднократно начинала вести дневники трат самыми разными способами — приложения, специальные планеры, таблицы в Excel. Но этот процесс не особо нравится. С начала 2021 года все-таки веду экселевскую табличку с подробными списками трат. Подходит для анализа расходов. Но с 2022 года собираюсь найти новый формат, который бы учитывал доходы, расходы, остаток и позволял составить финансовый план на месяц.
Также в 2020 году занялась инвестированием, но целенаправленно собирала консервативный портфель на долгий срок, так что как дополнительный доход инвестирование не рассматриваю.
Изучить возможные схемы досрочного закрытия кредита и выбрать подходящую
Проанализировать кредит
Для этого нужно:
- Проанализировать состав ежемесячного платежа: выяснить, сколько идет на погашение долга, а сколько — на проценты.
- Посчитать минимальную сумму, сколько нужно дополнительно выделять каждый месяц, чтобы закрыть кредит уже в октябре 2022 года.
Проанализировать бюджет и определить возможные источники дополнительного финансирования кредита
Для этого нужно:
- Расписать источники дохода (в том числе нерегулярные варианты). Изучить возможность дополнительного заработка.
- Составить список обязательных трат (ипотека, ЖКХ, транспорт и т. п.).
- Проанализировать структуру расходов за 2021 год и определить, можно ли какие-то из статей оптимизировать.
Выбрать новый формат ведения бюджета
Закрыть кредит
Схема, как именно буду закрывать бюджет, зависит от решения на первом шаге.
Получить от банка подтверждение об отсутствии долга по потребительскому кредиту
Для этого нужно обратиться в банк за соответствующей справкой.
