Экономист Шломо Бенарци изучает экономические ошибки людей последние 20 лет. В выступлении на TED он рассказывает, как научиться откладывать деньги (видео с русскими субтитрами):
Проблема. Если бы мы всегда поступали рационально, то копить было бы проще, чем тратить. В реальности мы сами себе враги: не контролируем расходы, не ставим цели и покупаем вещи, которые нам не нужны.
Когда возникает конкретный выбор между «тратить» или «отложить», мы сталкиваемся с препятствием. Представьте, что вам нужно решить прямо сейчас:
- отложить 5000 рублей из зарплаты, которую получили вчера;
- отложить 5000 рублей из следующей зарплаты.
Если бы мы поступали логично, мы бы всегда выбирали первый вариант. Но иногда что-то нам мешает. Для некоторых «иногда» легко превращается в «часто» или «всегда».
Бенарци объясняет это так: люди привыкли, что сберечь на будущее — это срезать расходы в настоящем. Проще говоря, мы боимся себя ограничивать. Получается, что страх — главное препятствие на пути к сбережениям. Из-за него мы не откладываем деньги «сегодня», зато исправно обещаем себе сделать это в следующий раз — «завтра».
Люди эмоционально воспринимают сбережения как потерю. Чтобы отложить завтра, сегодня придется урезать расходы
Решение. Чтобы справиться с проблемой, Бенарци предлагает копить деньги по схеме Save More Tomorrow — «Копи больше завтра». Суть в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения поэтапно. Всякий раз, когда вы получаете прибавку к зарплате, начинайте откладывать еще больше.
Допустим, доходы вашей семьи растут на 15% в год. Начните откладывать 3%, но с каждой прибавкой увеличивайте эту цифру:
| Год | Доходы | Откладывать каждый месяц | Будет через год |
|---|---|---|---|
| 2015 | 80 000 ₽ | 3% | 28 800 ₽ |
| 2016 | 92 000 ₽ | 8% | 88 320 ₽ |
| 2017 | 105 800 ₽ | 13% | 165 048 ₽ |
| 2018 | 121 670 ₽ | 18% | 262 807 ₽ |
| 2019 | 139 920 ₽ | 23% | 386 179 ₽ |
| Итого: | 913 154 ₽ |
| Год | 2015 |
| Доходы | 80 000 ₽ |
| Сколько откладывать каждый месяц | 3% |
| Сколько будет через год | 28 800 ₽ |
| Год | 2016 |
| Доходы | 92 000 ₽ |
| Сколько откладывать каждый месяц | 8% |
| Сколько будет через год | 88 320 ₽ |
| Год | 2017 |
| Доходы | 105 800 ₽ |
| Сколько откладывать каждый месяц | 13% |
| Сколько будет через год | 165 048 ₽ |
| Год | 2018 |
| Доходы | 121 670 ₽ |
| Сколько откладывать каждый месяц | 18% |
| Сколько будет через год | 262 807 ₽ |
| Год | 2019 |
| Доходы | 139 920 ₽ |
| Сколько откладывать каждый месяц | 23% |
| Сколько будет через год | 386 179 ₽ |
| Итого за 5 лет: | 913 154 ₽ |
Это дальновиднее, чем откладывать столько, сколько получится. Вы не будете терять темп. Наоборот, он будет расти — медленно, небольшими шагами, но расти.
Бенарци придумал эту схему, когда разрабатывал пенсионные программы в США. Ее легко скорректировать с поправкой на структуру ваших доходов и количество денег, которые вы хотите накопить. Например, можно растить сберегательную долю не пятипроцентными шагами, а десятипроцентными. Или увеличивать долю сбережений всего на 1%, но обязательно каждый раз, когда получаете премию. Важно соблюдать сам принцип.
Сделать первый шаг будет просто, ведь вначале вы почти себя не ограничиваете. Согласитесь: прямо сейчас отложить 1−5% с последней зарплаты проще, чем столь же быстро лишиться ее трети. Наш мозг понимает, что мы скорее всего легко преодолеем такое ограничение в тратах. В итоге мы побеждаем страх.
Потом, когда это войдет в привычку, копить станет еще проще. Бенарци обещает, что поменяется сам образ жизни: вы будете лучше держать себя в рамках и научитесь контролировать финансовые привычки.
Если вы получили прибавку к зарплате, начните откладывать еще больше
