Как работает накопительный счет со стороны банков?

Меня давно мучает вопрос с накопительными счетами, а нейросети и интернет не дали мне ответа на мой вопрос, прошу мне помочь.

Когда человек несет деньги на вклад, он блокирует свои деньги и не может ими распоряжаться определенное количество времени, на которое открыт вклад, но он может закрыть вклад в любое время с потерей процентов. Тем не менее у банков есть определенный резерв для вкладов на случай, если большое количество вкладчиков разом решат закрыть вклады, пусть и с потерей процентов, этот резерв регулируется ЦБ.

Но с накопительным счетом все интересней, с него можно снять деньги моментально и даже сразу с него перевести другому человеку(в некоторых банках), при этом фиксация процентной доходности обычно идет всего 4 часа в день, то есть достаточно хранить деньги на счету всего 4 часа чтобы получить процентный доход. При этому ставки по накоп счетам сейчас огромны и бывают очень близки к вкладам.

У меня несколько вопросов:

1) Как банки зарабатывают, если используют деньги со счетов всего 4 часа в сутки. Неужели все дело в овернайтах и они такие прибыльные?

2) Какой у них резерв именно на накоп счета, ведь если все вкладчики захотят снять деньги, они сделают это мгновенно, а значит резерв банку нужен ровно такой же, какая сумма лежит на накопительных счетах, но в таком случае нет смысла привлекать деньги на накоп счета если такую же сумму банк морозит на обеспечение.

Эксперты очень буду признателен если поможете мне с моими вопросами, заранее спасибо!