За и против: стоит ли открывать вклады на короткий срок

Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции

Годовой вклад 100 000 ₽ под 12% принесет 12 000 ₽. Считаем короткие вклады: 100 000 ₽ под 15% на четыре месяца дадут 5 000 ₽. 105 000 ₽ под 13% на четыре месяца — 4 550 ₽. 109 550 ₽ под 11% на четыре месяца — 4 010 ₽. Итого: 113 560 ₽. Вывод: короткие вклады выгодны.

Получив проценты за месяц, перекладываем их и тело депозита на новый срок — и так до бесконечности. За счет сложного процента общая сумма будет постоянно расти. То есть деньги сегодня всегда ценнее, чем в далеком будущем, — об этом говорит теория приведенной стоимости денег  . Поэтому короткие депозиты нужно использовать.

Каждый человек решает, как распоряжаться своими деньгами, исходя из понимания текущей обстановки, своих планов на обозримое будущее и, разумеется, жизненного горького опыта. Он принимает оптимальное, на его взгляд, решение, которое не будет ежедневно бить по его нервам. Предугадать все варианты развития событий невозможно, поэтому были бы деньги, а стратегия будет у каждого своя. Но с накоплениями желательна диверсификация.

Я в 2024 и 2025 годах открыл несколько длинных вкладов на год и три, зафиксировав высокие, на мой взгляд, ставки примерно для 60% своих накоплений. Разумеется, в пики не попал, но процент явно больше, чем сейчас предлагается в долгосрок.

В 2026 году есть примерные планы купить квартиру старшему сыну. К весне закончатся годовые и полугодовые вклады. Текущие поступления будут копиться на накопительных счетах, с них будут открываться относительно короткие вклады.

Сейчас, когда проценты начали снижать, имеет смысл открыть на год, но уже не с такой выгодой. Проще, как все говорят, дробить, дробить и еще раз дробить. И не оставлять свои деньги без внимания.

Раньше вообще были депозиты под 4—7%, и ничего, все размещали и были довольны. Считаю ставку 12% на три года или 15% на пять лет более чем достаточной. Кто успел зафиксировать 20—24% на длительные сроки в декабре 2024 года — вообще красавцы.

У нас в стране с, скажем мягко, динамично меняющейся обстановкой сверхдолгие вклады, как трехлетние, смотрятся не особо актуально. Пусть даже и под 20%. В условиях, когда непонятно, с какой стороны санкции прилетят и какими они будут, пытаться спланировать на три года вперед равносильно гаданию на кофейной гуще. Равно как и пытаться поймать пиковую ставку по депозитам на такой срок.

Если случится какой-то черный лебедь и ставку поднимут через полгода до 25%, открытый сейчас длинный вклад уже не будет таким выгодным.

Я бы не стала в нашей стране выбирать вклад на два-три года, потому что ситуация не очень предсказуемая. НДС на два пункта повысят, и будет вам гиперинфляция. Ну или стоит хотя бы диверсифицироваться.

Выгодны любые вклады — и короткие, и длинные. Все зависит от горизонта планирования и ваших целей. Я стараюсь придерживаться золотой середины и открывать вклады на полгода-год максимум. Но срок средний лишь потому, что я коплю на нечто вполне определенное и в этом горизонте планирования уже могу достичь своей цели.

Если горизонт планирования составляет хотя бы 6—12 месяцев, какой смысл каждый раз перекладывать деньги на месяц или два? Зачем суетиться, если можно вообще не дергаться, просто наблюдая, как растут цифры на счете, получая тот же самый результат при плавающей ставке, а то и лучше — при падающей? Вопрос риторический. Короткие вклады выгоднее только на горизонте планирования несколько месяцев, не более, но и тут все зависит от цели.

Лежали у меня под хороший процент деньги на три года на вкладе. Через два года и шесть месяцев они понадобились на первоначальный взнос по ипотеке, которую срочно решили отменить, — нужно было успеть ее взять до отмены. В итоге пришлось снимать деньги и не получить проценты вообще за весь срок. Если бы вклад был на короткий срок, хотя бы часть процентов я бы точно успела получить. Сумма была разбита на несколько небольших вкладов, чтобы можно было в случае необходимости снимать частями, но необходимы оказались все деньги и сразу.

Не хочу никого пугать, но будущее в РФ туманно, и я жду и шоковой девальвации, по которой сейчас плачутся абсолютно все, и подскок инфляции, и прочее. Фиксировать доходность на долгосрок имеет смысл, только если видишь, что руководство страны принимает адекватные решения и виден свет в конце тоннеля. Когда нам год от года показывают растущий дефицит бюджета, который, кроме как займами, покрыть Минфин не знает как, это плохое решение. А положив деньги на два года, вы не сможете оперативно поменять свои решения, не потеряв уже накопленные проценты. Поэтому сейчас лучше короткие вклады именно из-за гибкости решений.

Если для вас это не аргумент, вспомните тех, кто открыл в середине 2024 года вклады под 13—14% и уже тогда зафиксировал доходность, ожидая снижения ставок, — как сейчас у них дела? Даже если предположить скорое окончание СВО, проблемы экономики не рассосутся, а резкое сокращение военных расходов сделает очень больно всем. Так что хороших решений в любом случае не будет, лучше быть к ним готовым.

Ситуации бывают разные. Если вы уверены, что дальше ставка будет быстро снижаться, конечно, выгоднее зафиксировать высокую ставку на большой срок. Но экономика не всегда предсказуема. Лучше всего иметь много разных вкладов с разными сроками.

Естественно, не нужно все деньги размещать на длительные сроки, так как они могут понадобиться, но что мешает комбинировать? Часть открыть на шесть месяцев, часть — на один-два года и часть — на срок от трех до пяти лет. Вы в любом случае будете в выигрыше как при снижении, так и при повышении ставки ЦБ.

Если накоплений меньше миллиона, я бы не стала вкладывать в долгосрок. Сколько знакомых теряли проценты, потому что им срочно нужны были деньги, причем не супербольшие. Лучше всего иметь подушку на накопительных счетах и несколько вкладов с разными сроками. В этих случаях при острой необходимости всегда можно взять деньги с кредитки, а к окончанию льготного периода закрыть деньгами с вклада.