Что за список? Он правда черный?
Как вам сказать… Есть список неблагонадежных клиентов, который ведет Центробанк на основании закона № 115-ФЗ. В него попадают физические лица, предприниматели и компании, которым любой банк хотя бы раз отказал в открытии счета или обслуживании по основаниям из того самого закона.
По сути, это список неблагонадежных клиентов или тех, кого какие-то банки посчитали неблагонадежными. Черным его называют обыватели, потому что у тех, кто в этом списке, появились проблемы с открытием счетов и обслуживанием в банках.
Как в него попадают?
Когда клиент ведет себя подозрительно, банк запрашивает у него документы и пояснения. Если по мнению банка операция сомнительная, клиенту отказывают в проведении операции и даже закрывают счет.
По закону № 115-ФЗ о таких случаях банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Там информацию анализируют и на ее основании принимают решение о включении клиента в список.
Список неблагонадежных клиентов формируют не банки. Они только передают информацию о своих подозрениях, потому что обязаны это делать по закону.
Банки за мной следят?
Да. По закону все банки должны следить за операциями и проверять, куда и за что клиенты перечисляют деньги. Если что-то кажется подозрительным, банк не может провести операцию. А если клиент не предоставляет документы и пояснения, ему могут закрыть счет. Это требование федерального закона.
Ни один банк не хочет навредить своим клиентам и не запрещает операции просто так. Но с другой стороны, если банк будет плохо проверять клиентов, то у него будут проблемы, которые коснутся всех.
Что будет, если я в него попаду?
У клиентов из этого списка могут возникнуть проблемы с открытием счета и банковским обслуживанием. Из-за этого некоторым пришлось даже свернуть бизнес или заново регистрировать фирму.
В Т-Банке проблему со счетами клиентов решают так.
Допустим, есть условная фирма «Ромашка», ей закрыли счет в каком-то другом банке по 115-ФЗ, например потому, что она платила мало налогов. Так «Ромашка» попала в список неблагонадежных клиентов.
Компания пришла в Т-Банк. Банк видит, что компания есть в списке, и просит у нее дополнительные документы: выписку по счету из другого банка, пояснения или что-то еще с учетом конкретной ситуации.
При проверке может выясниться, что небольшая сумма налогов «Ромашки» — это ошибка бухгалтера. Если компания обещает исправить ситуацию и сможет это подтвердить, ей откроют счет.
Первое время придется предоставлять подтверждающие документы почти по всем операциям. Если проблем не возникает, «Ромашка» будет дальше обслуживаться в банке.
Примерно так ЦБ рекомендует поступать всем банкам — об этом написано в рекомендациях № 29-МР. Это значит, что те компании, которые попали в тот самый список, теперь могут доказать, что они не нарушают закон.
А как это будет работать в других банках?
Это знают только сами банки.
В каждом из них есть подразделение, которое проверяет клиентов, их документы и следит за их операциями. Стандарты и принципы работы таких подразделений могут отличаться. У Т-Банка один подход, у другого банка может быть похожий или другой.
Это не хорошо и не плохо. То, что подойдет для одного клиента, окажется неприемлемым для другого. Все ситуации разные. Чтобы узнать, как это работает в других банках, лучше там и спросить.
Можно ли выйти из этого списка?
Теоретически можно, но это не главное. Можно быть в этом списке и все равно открывать счета и проводить операции.
Банк в любом случае проверит клиента и его бизнес. Если всё в порядке, бояться нечего.
ЦБ говорит, что можно не выходить из списка. Банки не должны отказывать клиенту в работе только на том основании, что он там есть. Но у банка могут быть и другие основания, потому что каждая ситуация индивидуальная.
Почему все так сложно?
Потому что обнал — это серьезная проблема и с ней нужно бороться.
Справедливости ради: есть вещи посложнее. Центробанк хотя бы пытается что-то объяснить: выпускает рекомендации, инструкции и письма. Может быть, они не очень понятные и не все гладко работает, но они хотя бы помогают разобраться.
В других сферах бывает сложнее. Например, никто до сих пор точно не знает, какие данные считать персональными, хотя за нарушения можно получить огромный штраф.
Или вот еще: плату за общедомовые нужды должны начислять по счетчикам, но пока считают по нормативам, и это законно. А нотариусы уверяют, что могут проверять дееспособность участников сделки, но на самом деле нет. Даже Конституционный суд спорит с Верховным. Сложно — это смотря с чем сравнить.
Подпишитесь, чтобы вовремя узнать, как работают законы, разобраться в сложных вещах и не потерять деньги: /rich-page/
Это правда?
Правда в том, что есть федеральный закон № 115-ФЗ. Банки должны его исполнять.
Еще правда в том, что в этом законе не все понятно, а наказание за нарушение строгое. Список неблагонадежных клиентов начали формировать несколько месяцев назад: механизм до сих пор дает сбои и причиняет неудобства. Центробанк выпускает информационные письма и рекомендации по работе с клиентами из списка, но пока не все вопросы решены.
Еще правда в том, что некоторые клиенты некоторых банков на самом деле занимаются обналичкой, транзитом и другими нехорошими делами. Государство и Центробанк пытаются с этим бороться. Такая борьба связана с ограничениями для людей и бизнеса, но уж как есть.
P. S.
Юристы Т-Банка просили предупредить вас, что эта статья написана экономистом и предпринимателем, а не сотрудником банка и может не совпадать с позицией Т-Банка, Центробанка или любого другого банка. Если есть сомнения и вопросы, пишите письма в банк и ЦБ — официальная бумага всяко надежнее, чем статья в блоге.
