Как на самом деле должны работать правила ОСАГО. Объясняет Верховный суд

Правила возмещения по ОСАГО неоднократно менялись.

С нюансами разобрался Верховный суд. Он изучил неоднозначные ситуации и вынес общее постановление, в котором объяснил, как правильно возмещать ущерб по ОСАГО.

Массовое ДТП — когда столкнулись более двух машин. Тогда возможно прямое возмещение — если у всех участников есть полисы ОСАГО, каждый может обратиться за выплатами в свою страховую компанию. Это работает, только если в ДТП не пострадали люди или иное имущество, например дорожные знаки или ограждения  .

Запомните:

Всё.

Иногда бывает, что полис купили легально, но по техническим причинам он не попал в общую базу. Если удастся доказать законность приобретения, ущерб возместит страховая компания  .

Если автовладелец, желая сэкономить, купил поддельный полис на сомнительном сайте, ущерб пострадавшему от его действий за счет страховой не возместят. Деньги придется требовать напрямую с виновника через суд.

При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. При их наличии страховая компания вправе требовать признания договора недействительным  .

Пострадавший получит возмещение в любом случае — даже если в полисе ошибки. Для него не важны отношения между виновником и его страховой. Но причиненные страховой компании убытки она может взыскать с владельца автомобиля.

Поэтому проверьте данные в своих полисах. Если найдете ошибки — переоформите документ. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.

Если вам отказали в возмещении из-за ошибки в полисе виновника, требуйте положенное по закону: он на вашей стороне  .

Указать нового страхователя или заменить машину в полисе не получится. Передать полис новому владельцу при продаже машины тоже нельзя. В случае ДТП возмещения от страховой по такому полису не будет. Новый собственник обязан оформить свой полис ОСАГО  . Предыдущий владелец может вернуть остаток страховой премии.

Например, владелец продал машину и купил новую. На нее придется оформить отдельную страховку, а по старому полису — вернуть часть страховой премии.

Если продавец предлагает отдать вместе с машиной свою страховку, это бесполезная опция и при ДТП она не поможет.

Если пострадали люди, выплаты могут быть до 500 000 ₽ каждому из них. Если ущерб только имуществу, сумма выплат по европротоколу — 400 000 ₽. Это не значит, что пострадавший автоматически получит 400 000 ₽: страховая компания оценит ущерб, но общие выплаты не превысят лимит  .

Не стоит ремонтировать машину до осмотра страховщиком, даже если оформили европротокол. Верховный суд пояснил, что страховая может отказать в выплате и будет права  .

Получить возмещение по ОСАГО может только владелец автомобиля. А арендатор или человек, управляющий машиной по доверенности, — только если это прописано в договоре или доверенности.

Если возмещение еще не получили, а машина продана, у нового хозяина нет права требовать что-то от страховой компании по прошлым ДТП. Даже если ремонтировать машину собирается он.

Если покупаете машину после ДТП и вам обещают автоматически передать право на ремонт за счет страховой, не верьте.

Новый покупатель может получить возмещение в страховой, если письменно оформить переуступку права требования. Но это разрешено только для возмещения вреда имуществу, но не здоровью  .

Прямое возмещение означает, что потерпевший обращается в свою страховую, а не виновника. Она возместит ущерб вам, а ее расходы покроет страховая виновника  .

За прямым возмещением в свою страховую можно обращаться только при повреждении машин. Вред здоровью по этой схеме не компенсируют.

Если у виновника нет полиса ОСАГО, прямого возмещения не будет. Компенсацию за вред имуществу придется требовать напрямую с виновника — по договоренности с ним или через суд.

Если пострадавший обратился в свою страховую за прямым возмещением, а потом узнал о вреде здоровью, можно потребовать компенсацию вреда здоровью от страховой виновника  .

Пострадавший имеет право не только на ремонт или выплату, когда она положена по закону. Полис ОСАГО покрывает и дополнительные расходы: на эвакуацию с места ДТП, хранение автомобиля, доставку пострадавших в больницу.

Если повреждены дорожный знак, оборудование на АЗС или ограждение, их восстановление в пределах страховой суммы тоже оплатят по ОСАГО. Даже за повреждение или утрату груза пострадавшего можно получить компенсацию.

ОСАГО — это страхование не имущества, а гражданской ответственности. Полис виновника ДТП покрывает не ущерб, который тот нанес кому-то. Чтобы виновнику возместить свои убытки и расходы, нужен полис каско или страхования груза.

В рамках ОСАГО можно даже получить возмещение за утрату товарной стоимости — УТС. Например, была новая машина и при продаже она бы стоила условные 700 тысяч рублей. И вот ее поцарапали в ДТП по вине другого водителя.

Страховая выдала направление на ремонт, в автосервисе покрасили бампер или крыло. Кажется, что все хорошо. Но это уже крашеная машина, за счет чего она может подешеветь на 20 000 ₽ — эту сумму можно включить в ущерб в пределах общего лимита для полисов ОСАГО.

Величину УТС определяет эксперт. Рассчитывают ее не для всех автомобилей. Например, если легковой автомобиль старше пяти лет или ранее уже попадал в ДТП, утрату товарной стоимости считать не будут  .

Сумму расходов на ремонт машины рассчитывают по единой методике ЦБ. Если там нет каких-то видов ремонта, их не оплатят. Например, по полису ОСАГО страховая не обязана оплачивать восстановление рисунков на кузове, даже если это дорогая и сложная аэрография. Тут спасет только КАСКО.

Для расчета ущерба другому имуществу, кроме самой машины, нужен оценщик. Например, по методичке ЦБ нельзя посчитать расходы на ремонт ограждения на АЗС. Для этого составят отдельную смету.

Полная гибель — когда машину нельзя отремонтировать или расходы на ремонт превысят стоимость автомобиля до ДТП.

Тогда выплачивают полную стоимость машины на момент ДТП за вычетом годных остатков  . Точную сумму установит экспертиза, но можно обойтись и без нее — если страховая и автовладелец договорятся о размере выплаты. Тогда подписывают соглашение, а оценку не проводят. Так можно сделать и при меньших повреждениях.

Возьмите это на заметку: иногда лучше получить деньги по соглашению и без оценки, чем провести экспертизу и получить маленькую сумму и ненужные запчасти. Но если согласитесь на такую выплату, потом не сможете оспорить сумму даже в суде. Считается, что страховая компания вам ничего не должна.

ОСАГО — это страхование ответственности при использовании определенной машины. В полисе указан конкретный человек или несколько, ответственность которых застрахована. Но если в ДТП с конкретной машиной виноват человек, которого нет в полисе ОСАГО, — это не повод отказать пострадавшему в возмещении убытков.

Например, столкнулись два автомобиля. Выясняется, что виновника нет в полисе ОСАГО, машина принадлежит одному человеку, а за рулем его друг, брат или сват. Иногда пострадавшему отказывали в возмещении: ущерб приходилось взыскивать с этого друга или брата через суд. Суды на местах часто поддерживали такой подход.

Верховный суд объяснил, что это неправильно. Пострадавший вправе получить возмещение по полису ОСАГО, хотя в нем и не указан виновник.

А вот для виновника это даром не пройдет. Потом страховая будет разбираться с водителем — например, предъявит ему регрессное требование. Но пострадавшего эти суды уже не будут касаться: ему отремонтируют машину за счет страховой.

Если владелец пострадавшего автомобиля получил направление на ремонт, он сохраняет право на денежную компенсацию дополнительных расходов, например на эвакуацию и хранение машины  .

Если из-за страхового случая появились расходы, которые нужно возместить деньгами, а вам говорят, что всё, теперь возмещение только ремонтом, — не верьте и добивайтесь своего. Возмещение ремонтом касается только повреждений автомобиля, а ОСАГО покрывает не только его. Правда, нельзя забывать о лимите выплат за вред имуществу. Если суммы не хватит, разницу можно потребовать с виновника.

Ответственность за качество и срок ремонта перед пострадавшим автовладельцем несет страховая компания  . Все претензии нужно предъявлять ей, и решать проблемы будет она. Если дойдет до суда из-за ремонта, то в суд тоже нужно подавать на страховую, а не на автосервис.

Страховая компания и станция техобслуживания сами потом разберутся.

Затянулся ремонт — идите в страховую. Плохо отремонтировали машину — аналогично.

Это касается даже тех случаев, которые не попадают под действие закона о приоритете ремонта над выплатами. Если страховая выдала направление на ремонт, она взяла на себя ответственность за его качество и сроки.

В направлении страховой компании указан срок, в течение которого нужно обратиться в конкретный автосервис  . Если опоздать, нельзя приехать на ремонт когда угодно. Нужно получить в страховой компании новое направление с новой датой.

Направление в сертифицированный автосервис выдадут, только если машина младше двух лет  . Иначе страховая не обязана выдавать направление в тот сервис, где официально ремонтируют автомобили конкретной марки. Даже если в этом случае автомобиль снимут с гарантии или вы просто не доверяете другим сервисам.

Машина может быть на гарантии три года или даже больше, но для ОСАГО это не аргумент. По закону  после двух лет страховая может, но не обязана давать направление в тот сервис, который сохранит гарантию.

Убедитесь, что ваша страховая будет готова выдать направление в авторизованный сервис даже для трехлетней машины. Лучше всего, если этот сервис есть в списке по умолчанию. Иначе обещания будут только на словах и вы запросто останетесь без гарантии.

Тогда есть шанс получить направление куда хотите. Закон не запрещает договариваться со страховой компанией. Если она согласится, выдаст уведомление в любой автосервис, который подходит пострадавшему.

Если такое направление выдано, страховая отвечает за срок и качество ремонта, как и за автосервисы из числа ее партнеров  .

Но нельзя заставить страховую компанию выдать направление в нужный автосервис. Можно только договориться.

Если на ремонт нужно больше денег, чем предусмотрено лимитом или правилами ОСАГО, автовладельцу придется доплатить  .

Стоимость ремонта известна заранее — она указана в направлении.

Можно отказаться вносить доплату и забрать возмещение деньгами. Страховая компания не сможет отказать.

Бывает так, что в направлении указали сумму доплаты за ремонт, а после диагностики в автосервисе стало понятно, что будет дороже. Например, собирались менять бампер, а там полетели крепления, повело стойки и изменилась геометрия кузова. Но и тогда автовладелец вправе отказаться от ремонта и забрать денежную компенсацию. Компенсировать расходы на диагностику должна страховая компания — их не вычтут из выплаты.

Право на возмещение ущерба можно продать по договору уступки  . На этом зарабатывают автоюристы. Они выплачивают компенсацию пострадавшему, а потом требуют со страховой компании сумму больше или с неустойкой. Правда, не все автоюристы добросовестные, и иногда вместо получения компенсации пострадавший в ДТП может потерять деньги.

Продать право на возмещение можно, если страховой случай уже наступил. Заранее нельзя.

Право на возмещение вреда жизни и здоровью, а также компенсацию морального ущерба продать нельзя.

Нельзя заранее уступить право требования штрафа по закону о защите прав потребителей. Эти суммы суд присуждает конкретному пострадавшему человеку. Только потом можно передать право требования по исполнительному листу. Например, автоюристам. А можно и не передавать. Изменить эту сумму автоюрист уже не сможет.

Если страховая компания нарушит сроки или занизит размер возмещения, к ней можно применить финансовые санкции или неустойку. Это не одно и то же.

Они могут быть такими:

• за немотивированный отказ в страховой выплате — 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки;
• за просрочку выплаты или направления на ремонт — 1% от суммы за каждый день;
• за затянувшийся ремонт — 0,5% в день.

Если дело дойдет до суда, кроме финансовых санкций и неустойки можно потребовать штраф по закону о защите прав потребителей. Например, если страховая компания занизила выплату, а суд назначил больше. Пострадавший получит еще 50% от этой разницы.

Если после иска страховая все-таки доплатит, это не повод отказываться от штрафа. Иск подан, значит, добровольной оплаты не было — есть право на штраф. Иногда это куча денег.

Еще в суде может выясниться, что страховая невиновна, а вы не предоставили вовремя автомобиль для осмотра или привезли не все документы. Неустойку, штраф и компенсацию за моральный вред вы не получите. А страховая компания вправе взыскать с вас судебные расходы.

Готовясь к суду, нужно обратиться за консультацией к юристу и делать все честно. В неустойках при ОСАГО много нюансов, не запоминайте их сейчас. В отличие от остальных пунктов, они пригодятся, только когда дело дойдет до суда.

После того как в страховую поступило заявление о возмещении, у нее пять рабочих дней на осмотр машины и назначение экспертизы. Провести экспертизу или оценку страховая должна максимум через 20 рабочих дней после того, как пострадавший подал заявление. Затем страховая должна перечислить выплату, если она положена, или выдать направление на ремонт.

Если нужна экспертиза, о ней надо уведомить владельца машины. Страховая может сделать это по почте, указав в уведомлении дату и место проведения экспертизы или оценки. Даже если автовладелец не захочет получать уведомление, считается, что он уведомлен. Но доказывать факт отправки должна страховая, а не вы.

Если потерпевший не предоставит машину на экспертизу, страховая назначит повторную. Если и во второй раз не получится, документы вернут и возмещения не будет. Не помогут даже данные той экспертизы, которую автовладелец проведет сам.

Но даже после возврата документов можно обратиться за возмещением еще раз. Сроки на это будут считать со дня повторного обращения, как будто первого и не было. Чтобы не затягивать, вовремя предоставляйте машину для осмотра и не уклоняйтесь от экспертизы  .

Бывает, что машина сильно повреждена, находится в другом регионе и ее нельзя привезти на осмотр. Тогда страховая компания должна организовать осмотр по месту нахождения автомобиля  .

Если она отказывается или не может, автовладелец вправе провести свою экспертизу. Но схитрить не получится: если выяснится, что машину все-таки можно было предоставить на осмотр страховщику, данные экспертизы не признают.

При страховом случае потерпевший должен сообщить о нем страховой компании.

Оправлять документы, претензии и уведомления нужно способами, которые фиксируют их направление по ее адресу  . Пакет документов можно отправить заказным письмом в любой офис или филиал страховой компании, который есть в приложении к полису. Можно использовать электронную почту, сайт или мобильное приложение.

Следите за почтой по тому адресу, который указали в страховой для обратной связи. Недостающие документы у вас тоже могут потребовать по почте.