Как посчитать процент переплаты при оплате частями?

Возможность оплаты частями предоставляют так называемые BNPL-сервисы  ​. Как они работают, Т⁠—⁠Ж рассказывал в подкасте и в статье «Как работают BNPL-сервисы?».

Расскажу, чем выгодна оплата частями продавцу и как покупателю посчитать процент переплаты.

Когда покупатель выбирает оплату частями, в сделке между ним и продавцом появляется посредник — BNPL-сервис. Например, «Долями» от Т⁠-⁠Банка, «Подели» от «Альфа-Банка», «Яндекс Сплит» и WB-рассрочка от Wildberries-банка.

Покупатель сразу вносит только часть платежа. Остальное продавцу перечисляет BNPL-сервис, которому покупатель возвращает долг равными платежами.

Бывает и рассрочка без первоначального взноса. Тогда в день покупки BNPL-сервис выплачивает продавцу стоимость товара, а покупатель вносит первый платеж только через месяц.

В любом случае продавец получает всю сумму сразу, так что ему это удобно и выгодно. К тому же товары становятся доступны большему числу покупателей, и объем продаж и средний чек растут.

BNPL-сервис зарабатывает на комиссии. Ее платит покупатель или продавец либо сразу оба — это зависит от условий сервиса.

На первый взгляд, сделка выгодна и покупателю: он сразу получает товар, а платит постепенно. Разберу, действительно ли так, а нюансы комиссий для продавцов рассматривать не буду.

Обычно BNPL-сервисы предлагают несколько вариантов оплаты частями. Одну и ту же сумму можно разбить на четыре, шесть и более платежей.

Как правило, разделение на четыре платежа происходит без переплаты для покупателя. Такие условия, например, у «Долями» и «Яндекс Сплита».

Если платежей больше, скорее всего, в них будет комиссия. Исключение — когда BNPL-сервис или продавец предлагает акцию. Например, разрешает делить сумму на шесть ежемесячных платежей без комиссии.

В остальных случаях в суммы платежей будет зашита переплата.

Оплачивая товар, вы не увидите процент комиссии BNPL-сервиса. Сумма уже входит в ежемесячный платеж.

Часто она кажется небольшой. Но если сопоставить ее с ценой товара и сроком рассрочки, процент переплаты может оказаться огромным — даже больше, чем если бы вы заплатили кредиткой, а гасили долг после льготного периода.

Прежде чем выбирать оплату частями, считайте, сколько переплатите в рублях и в процентах. Для этого мы запустили удобный калькулятор.

На всякий случай приведу формулы, чтобы считать вручную:

1. Переплата в рублях = Регулярный платеж × Количество платежей − Стоимость товара.
2. Переплата в процентах за весь период рассрочки = Переплата в рублях / Стоимость товара × 100%.
3. Переплата в процентах годовых, если бы это был кредит = Переплата в процентах / Количество месяцев рассрочки × 12 месяцев.

Разберу подсчеты на двух примерах.

Пример 1: первый платеж — через месяц. Куртка, которую я присмотрела для мужа, стоит на Wildberries 10 339 ₽. WB-рассрочка позволяет разбить сумму на шесть платежей по 2 067 ₽ начиная со следующего месяца.

На первый взгляд, это выгодно и удобно: через несколько дней муж уже сможет носить куртку, а деньги, которые мы могли бы потратить прямо сейчас, дольше останутся у нас. К примеру, их можно держать на накопительном счете и получать проценты.

Но посчитаем переплату на калькуляторе Т⁠—⁠Ж. Все данные для подсчетов есть в корзине на Wildberries.

Вот расчет:

1. Переплата в рублях: 2 067 ₽ × 6 платежей − 10 339 ₽ = 2 063 ₽.
2. Переплата в процентах за 6 месяцев: 2 063 ₽ / 10 339 ₽ × 100% = 19,95%.
3. Ставка по кредиту, если бы вы взяли его на таких же условиях: 19,95% / 6 месяцев × 12 месяцев = 39,9% годовых.

Для сравнения: средняя ставка по кредитам на срок до шести месяцев летом 2025 года — 28,8%. WB-рассрочка намного дороже.

Ставка, под которую я могла бы положить деньги на накопительный счет, — максимум 19% годовых. Выгода из-за отсрочки платежа даже наполовину не перекроет комиссию BNPL-сервиса.

Пример 2: первый платеж — сразу. В магазине «585 Золотой» мне понравилось кольцо за 12 790 ₽. Его можно оплатить частями с помощью «Яндекс Сплита»: вносить шесть платежей по 2 659 ₽ с интервалом в месяц, но первый платеж — сразу.

Вот даты платежей:

• 15 августа, в день покупки, — первый;
• 15 сентября — второй;
• 15 октября — третий;
• 15 ноября — четвертый;
• 15 декабря — пятый;
• 15 января — шестой.

При оплате в магазине указано, что сплит — на шесть месяцев. А по факту — на пять, ведь именно столько пройдет между 15 августа и 15 января. При этом платежей шесть. Калькулятор Т⁠—⁠Ж это учтет.

Эта комиссия еще выше той, что была в первом примере. Она вдвое больше средней ставки по кредитам летом 2025 года.

Проверим подсчеты:

1. Переплата в рублях: 2 659 ₽ × 6 платежей − 12 790 ₽ = 3 164 ₽.
2. Переплата в процентах за 5 месяцев: 3 164 ₽ / 12 790 ₽ × 100% = 24,7%.
3. Ставка по кредиту, если бы вы взяли его на таких условиях: 24,7% / 5 месяцев × 12 месяцев = 59,3%.

Используйте калькулятор, когда задумываетесь об оплате частями. Это поможет принять взвешенное решение о покупке и, возможно, избежать огромной переплаты.

Пользоваться BNPL-сервисами удобно и выгодно, если рассрочка без переплаты, вещь нужна срочно, а отдавать сразу крупную сумму не хочется. К тому же часто за оплату частями можно получить скидку или кэшбэк.

Если есть переплата, сравните процент со средней ставкой по кредитам. Возможно, выгоднее будет оплатить стоимость товара сразу, например кредиткой, и погасить долг в течение льготного периода. Тогда вы тоже отсрочите оплату, но ничего не переплатите.

Оплата частями выгодна, если выбрать вариант без переплаты и с дополнительными бонусами. Например, повышенным кэшбэком за такую оплату или скидкой от продавца.

Обычно переплаты нет, если платеж разбивают на четыре части. Бывают акции, когда можно оплатить покупку шестью частями без комиссии.

На всякий случай всегда считайте комиссию в процентах годовых на калькуляторе Т⁠—⁠Ж. Возможно, она неоправданно высокая. Тогда выгоднее оплатить покупку кредиткой, а потом погасить долг в пределах льготного периода и не переплачивать проценты.

Учитывать переплату важно для контроля над личными финансами. Как еще обрести уверенность в отношениях с деньгами, рассказываем в бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж «Как управлять личными финансами».