В автосалоне предлагают оформить кредит на «поручителя». Чем я рискую?

У меня для вас две новости. Хорошая: в некоторых случаях вы действительно сможете стать поручителем по автокредиту, а потом переоформить его на себя. Плохая: вы рискуете выплатить кредит за другого человека, но остаться без машины.

В схеме, которую предлагает вам автодилер, никто по закону не обязан делать вас собственником — ни банк, ни человек, на которого оформят кредит. Расскажу подробнее, что с ней не так.

Насколько я понимаю, банк по какой-то причине отказал вам в автокредите. Чтобы не терять клиента, автодилер предложил вам оформить кредит на другого человека, а вам стать по нему поручителем. При этом вас уверяют, что через четыре месяца кредит перейдет на вас, — и платить по нему будете вы.

Схема может казаться убедительной, потому что в автосалоне называют поручителем не вас, а другого человека — того, на кого хотят оформить кредит. Разобраться, кто есть кто, просто: если в кредитном договоре вы записаны поручителем, значит, вы и есть поручитель. Если так, то в салоне явно лукавят.

Если вы всего лишь поручитель, банк заключит кредитный договор не с вами, а с другим человеком. С ним же автодилер заключит договор купли-продажи автомобиля. Вы не будете собственником машины.

Смотрите, что происходит:

1. Покупатель авто — получатель кредита, то есть не вы, а тот, кого автосалон почему-то называет поручителем.
2. Автосалон получает деньги и передает машину покупателю.
3. Вы — поручитель и обязуетесь отвечать по долгам покупателя-заемщика перед банком, если он по какой-то причине перестанет платить.
4. Самый опасный момент в этой схеме — переход кредита на поручителя, о котором говорит дилер. Это возможно, но никаких гарантий нет.

Переоформить кредит на поручителя можно, если договориться с банком: заемщик объясняет, что не хочет и не может больше платить, а поручитель заявляет, что готов принять на себя все обязательства заемщика. В этом случае банк снова проверяет платежеспособность поручителя и, если все устраивает, заключает новый кредитный договор.

Но менять заемщика банк не обязан, а если вам отказали в кредите в первый раз, то могут отказать снова и не переоформить на вас этот кредит. В банке вам ничего не обещали — это сотрудники автосалона говорят, что так можно.

В салоне вам могли рассказать о другом способе, когда получатель кредита отказывается вносить платежи, а долг начинают взыскивать с вас как поручителя. Это еще хуже: вы так и не станете владельцем автомобиля.

Получатель кредита не сможет переоформить его на вас без согласия банка, поскольку по договору автомобиль будет у банка в залоге. А раз заемщик перестал платить, по автокредиту будет задолженность, и в этом случае на уступки банка можно не надеяться.

Более того, заемщик вообще не обязан передавать машину вам в пользование до полного погашения кредита, даже если платежи вносите вы. Договор купли-продажи в салоне оформили на него — по закону он собственник и распоряжается своим имуществом как хочет. Формально он может передать вам машину, а потом потребовать назад — и будет прав.

Если заемщик отказался платить, банк выставит штрафы за просроченные платежи: раз платите вы, то и вносить их придется вам. Кроме основного долга с вас могут взыскать проценты, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки банка. Автомобиль обойдется дороже, чем вы планировали.

Если заемщик набрал других кредитов и не заплатил, то его кредиторы могут обратиться в суд с иском о взыскании. Они получат исполнительный лист, направят его к приставам — и если денег на счетах не хватит для погашения долга, взыскание обратят на имущество. Может случиться, что этот автомобиль окажется единственным имуществом должника. Чтобы машину не забрали кредиторы, вам придется выплатить долг постороннего человека.

И даже когда все хорошо и автомобиль у вас, может случиться беда. Если фактический владелец-заемщик умрет, вам придется решать все вопросы с его наследниками, к которым перейдет долг по кредиту.

Я бы рекомендовал отказаться от подобной схемы. Никаких гарантий у вас не будет.

Если вы твердо решили купить автомобиль в кредит, то лучше обойтись без зыбких схем, где участники на словах договорились, что один из них — поручитель, второй — заемщик, а на самом деле все наоборот. У банка есть одна реальность — та, что указана в кредитном договоре.

Если вам отказал один банк, можно обратиться в другой или вместо автокредита оформить потребительский кредит. Возможно, стоимость кредита окажется примерно одинаковой. О том, как это работает, мы рассказывали в статье «Что выгоднее: автокредит или потребительский».