Как использовать кредитку и богатеть: конспект курса Учебника Т⁠—⁠Ж

Конспект — краткая выжимка из бесплатного курса «Как использовать кредитку и богатеть» Учебника Т⁠—⁠Ж.

Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о заработке на сочетании банковских продуктов и проверить, насколько хорошо вы разбираетесь в теме.

Условные обозначения

• — термин. В конспект вынесли главные понятия и термины, которые нужно запомнить.
• — памятка. Поможет сориентироваться в курсе — быстро найти важные фичи, которые нужны время от времени, например калькулятор или чек-лист.

Есть миф, что кредитная карта нужна, только когда денег не хватает. Но ее можно использовать и для заработка: разобраться, как работает кэшбэк, использовать ее в сочетании с вкладами — и получать от 10 000 ₽ в год.

В уроках расскажем, как пользоваться деньгами банка, да еще и зарабатывать на этом. Один урок — 10 минут вашего времени.

📘 Кредитка — платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда клиент ею платит, он берет у банка в долг. Эти деньги нужно вернуть.

📘 Задолженность — сумма, которую клиент потратил с кредитки на покупки.

📘 Кредитный лимит — максимальная сумма, которую банк готов предоставить клиенту для трат по кредитке. Лимит зависит от кредитной истории, дохода клиента и других факторов. Обычно чем выше зарплата, тем больше денег банк готов дать в долг. Но он же может в любой момент снизить лимит без объяснения причин. Или предложить его повысить — например, если клиент добросовестно вносит платежи по кредитке.

📘 Кредитная история — что-то вроде досье заемщика. В ней указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ. Они собирают информацию о заемщиках и делятся ей с банками и организациями, которым клиент дал на это разрешение.

Хорошая кредитная история будет у заемщика, который платит по всем обязательствам без просрочек. Плохая — если человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит.

📘 Беспроцентный период, грейс-период, льготный период — срок, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. За это время следует погасить накопленную задолженность по кредитной карте, чтобы не платить проценты.

📘 Процентная ставка — сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку.

В кредитном договоре и рекламе кредиток указана годовая ставка. Но если не погасить долг во время грейс-периода, проценты начислятся за каждый день пользования деньгами. Чтобы посчитать переплату за день, нужно разделить размер годовой ставки на 365 дней.

Ставка по кредитным картам гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам, поэтому пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода невыгодно.

📘 Минимальный платеж — сумма, которую нужно вносить, чтобы не началась просрочка. Обычно это 2—8% от долга, накопленного за месяц.

📘 Выписка — это счет на оплату задолженности. Обычно приходит в начале расчетного периода — как правило, это месяц. В выписке указаны:

• общий долг;
• траты за прошедший месяц;
• минимальный платеж;
• сумма к возврату до определенного числа, чтобы не платить проценты.

Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Например, на покупки он распространяется, а на снятие наличных и переводы с карты на карту — не всегда.

Есть два вида грейс-периодов, которые в народе называют честным и нечестным.

Честный грейс — начинается заново после каждого расчетного периода. Время на оплату долга частично совпадает со следующим расчетным и, соответственно, грейс-периодом. Расчетные, а вместе с ними и льготные периоды накладываются друг на друга. Обычно честный грейс короткий, до 55 дней, хотя есть и исключения.

При коротком честном грейсе недостаточно вносить только минимальные платежи — просрочки при этом не будет, но банк начислит проценты. Нужно полностью закрыть задолженность по выписке до конца грейса.

📌 Подробная схема, как возвращать деньги на карту с честным грейсом, — в третьем уроке.

Нечестный грейс — начинается заново, только когда полностью погасите весь долг. Может длиться больше 100 дней. В течение этого времени каждый месяц приходят выписки. В отличие от честного грейса, по ним достаточно вносить только ежемесячные минимальные платежи, чтобы нечестный грейс продолжался. А весь долг гасить к концу грейса.

В выписке перед окончанием грейс-периода, скорее всего, будет просто указан очередной минимальный платеж. Но если и в этот раз внести только его, банк начислит проценты на всю сумму долга за весь срок пользования деньгами.

Не все банки напоминают, когда заканчивается грейс-период. Нужно самостоятельно помнить эту дату. Большой минус нечестного грейса — если покупка сделана в конце беспроцентного периода, то отсрочка по ней очень мала или ее вообще нет.

📌 Подробно о том, как возвращать деньги в нечестный грейс, — в третьем уроке.

Если опоздать с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было. К сумме могут добавить еще и штраф за просрочку — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.

Шаг 1. Как можно быстрее закрыть задолженность со всеми штрафами, процентами и основным долгом.

Шаг 2. Подождать, когда беспроцентный период восстановится. Если он начинается с первой покупки, пользоваться картой можно сразу, как только будет погашена задолженность. Если же беспроцентный период идет по выписке, надо закрыть долг и ждать следующей выписки. Только после нее можно снова пользоваться кредиткой.

Бесплатные деньги. Деньгами банка можно пользоваться бесплатно, если возвращать их до конца беспроцентного периода.

Дополнительный заработок. Пока идет грейс-период, свои деньги можно держать на вкладе или накопительном счете и получать проценты.

Кэшбэк — возврат банком части денег за покупку. Похоже на скидку, которую можно получить не в момент покупки, а позже. Так банк поощряет клиентов, которые активно расплачиваются кредитными картами.

Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт — например, бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и так далее.

Накопительными называют банковские продукты, с помощью которых выгодно копить деньги: вклад и накопительный счет. Если держать на них средства, банк добавит проценты.

📘 Агентство по страхованию вкладов, АСВ, — государственная организация, которая страхует деньги банковских клиентов, в том числе на накопительных счетах и вкладах. Если у банка, например, отберут лицензию, АСВ вернет застрахованные деньги. Сумма возмещения — в большинстве случаев до 1,4 млн рублей в рамках одного банка. Неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется.

1. Открыть в банке расчетный счет или дебетовую карту. Карту лучше выбирать с бесплатным обслуживанием, можно вместо пластиковой выпустить виртуальную.
2. Открыть накопительный счет или вклад, положить деньги.

1. Свои деньги хранить на накопительном счете или вкладе.
2. Туда же переводить зарплату.
3. Не снимать деньги с накопительного продукта, пока идет беспроцентный период по кредитке. Получать проценты от банка.
4. Покупки оплачивать кредитной картой — банк вернет кэшбэк.
5. Когда беспроцентный период подходит к концу, снимать деньги с накопительного счета или вклада и закрывать задолженность по кредитке.

📌 Подробная схема заработка — во втором уроке курса.

Комиссия за обслуживание. Часто банк списывает 500—2 000 ₽ в год. Но есть и более выгодные варианты карт:

1. Условно-бесплатные. Чтобы не платить, нужно, например, каждый месяц тратить с карты определенную сумму.
2. С промопериодом. Не нужно платить какое-то время с момента оформления карты.
3. Полностью бесплатные. Минус — сложно найти карту с хорошим кэшбэком.

Лучше выбирать недорогую или бесплатную кредитку.

Продолжительность и вид беспроцентного периода. Чем длиннее льготный период, тем дольше можно не возвращать кредитные деньги банку. А ваши собственные в это время будут обрастать процентами на вкладе или накопительном счете.

Бесплатные переводы и снятие наличных. Банки часто берут комиссию за снятие наличных с кредитки и переводы с нее даже в пределах грейс-периода. Но есть и исключения. Например, с кредитки «Платинум» Т⁠-⁠Банка можно переводить до 50 000 ₽ в месяц, а с подпиской Pro — до 100 000 ₽.

Лимит — сумма, больше которой по кредитной карте потратить нельзя. Чтобы зарабатывать на кредитке, лимит не должен быть меньше трат, которые предполагаются в течение всего льготного периода.

Виды кэшбэка:

• за все траты — обычно 1%;
• повышенный за траты в определенных категориях — чаще всего 5—7%. Можно выбирать три-четыре категории, каждый месяц менять;
• повышенный за покупки у партнеров банка — до 30%;
• фиксированный — обычно около 10%. Категории кэшбэка выбирать нельзя, они устанавливаются раз и навсегда.

Единицы кэшбэка. Банк может начислять кэшбэк в рублях или баллах. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — обычно только на покупки у партнеров банка. Иногда баллы можно конвертировать в рубли. Лучше заранее узнавать курс конвертации и выбирать банк, где 1 бонус равен 1 ₽ или кэшбэк начисляется рублями.

Лимит кэшбэка. Лучше выбирать банк, где лимит кэшбэка высокий. Большинство банков начисляют до 2 000—5 000 рублей и баллов в месяц. Больше — только если подключить платные подписки.

Приветственный бонус. Некоторые банки предлагают вознаграждение в виде бонусных баллов или более выгодные условия, если кредитка оформлена по реферальной ссылке  ​от друга, который уже клиент банка.

📌 Подробно о критериях выбора кредитной карты — в четвертом уроке курса.

Ставка — надо сравнивать ставки по разным накопительным счетам и вкладам и стараться выбирать самую высокую. При этом важно смотреть на дополнительные условия. Например, иногда высокая ставка только для зарплатных клиентов.

На какой остаток начисляются проценты по счету: на минимальный или ежедневный.

Если процент начисляется на минимальный остаток, грейс-период по кредитке должен заканчиваться после того, как на счет придут проценты за предыдущий месяц.

Если на ежедневный — банк каждый день проверяет сумму на счете и начисляет проценты на нее. Этот вариант подходит больше, если грейс-период заканчивается до того, как ожидается выплата процентов.

Возможность пополнения и снятия денег с вклада. Лучше, чтобы он был с возможностью пополнения: можно будет добавлять на него зарплату. Если деньги нельзя снимать раньше времени, срок вклада должен истекать раньше, чем придет время закрывать долг по кредитке.

📌 Подробно о каждом критерии выбора накопительного продукта — в четвертом уроке курса.

1. Сайт «Банки-ру» в разделах про кредитки, вклады и накопительные счета.
2. Блог «Банки-ру».
3. «Финуслуги».
4. Телеграм-каналы: «Дайджест», «Кэшбэки, скидки и вклады», «Кэшбэк. Банки. Терминал».
5. Блог «Храни деньги».

Не тратить с кредитки больше, чем есть на вкладе или накопительном счете. Задолженность по кредитке не должна превышать остаток по вкладу или накопительному счету. Если в любой момент на них хватает денег, чтобы полностью закрыть задолженность по кредитке, — все делается правильно.

Снимать и переводить кредитные деньги с осторожностью. На снятие денег и переводы с карты на карту может не действовать беспроцентный период. Учитывать, где оплачиваются покупки. Например, если перевести деньги продавцу на рынке — это перевод. На него часто не действует грейс-период.

Возвращать деньги на кредитку заранее. Поставить напоминание на телефон, чтобы погасить долг по кредитке за два дня до конца беспроцентного периода.

Не рисковать деньгами на оплату долга. Не делать ставки на спорт и не покупать сомнительные активы. Есть опасность прогореть.

📌 Подробно о каждом правиле безопасности — в пятом уроке курса.