Как управлять личными финансами: конспект Учебника Т⁠—⁠Ж

Этот конспект — краткая выжимка из бесплатного курса про личные финансы Учебника Т⁠—Ж.

Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о том, как разобраться в своих доходах и расходах, привести их в порядок, найти финансовые инструменты, которые помогут зарабатывать дополнительно и перестать беспокоиться из-за денег.

Разбираться в своих финансах важно, чтобы понимать, какими ресурсами вы располагаете, как сократить количество долгов и увеличить доход, и просто чтобы чувствовать себя спокойнее.

Курс охватывает весь путь к финансовой грамотности, от работы со своими установками и отношениями с деньгами до ведения бюджета, сбережения денег, инвестирования и составления финансового плана.

Чтобы разработать реалистичный финансовый план и примерно представлять, когда получится отдать кредиты, к какому времени накопится первоначальный взнос по ипотеке, какие еще цели важно перед собой поставить и как их достичь.

Чтобы не переживать из-за кризисов и непредвиденных ситуаций, так как ваших сбережений хватит на то, чтобы их пережить. Вам не надо хаотично покупать или продавать валюту, бежать занимать у соседей или срочно придумывать себе подработку.

Чтобы быть разборчивым в финансовых инструментах — понимать, какие риски вы можете принять на себя и свой бюджет, когда возникают различные предложения. Например, когда менеджер предлагает вам инвестиционное страхование вместо депозита или друг подбивает вложиться в его автомоечный бизнес.

Чтобы защитить накопления — от импульсивных трат, действий мошенников и инфляции.

На представления о том, что такое деньги и как ими распоряжаться, влияет личный опыт, опыт нашей семьи и условия, в которых мы живем.

📘 Установки — внутренние убеждения и представления, которые мы плохо осознаем или не осознаем совсем. Они формируются в течение жизни, особенно активно — в детстве и юности, когда мы очень восприимчивы к новой информации и опыту.

Установки появляются:

• из среды, в которой мы росли и живем;
• из-за политических и экономических событий и идей;
• из опыта родных и близких;
• из личного опыта.

Как менять установки:

1. Подумать, что вы узнали о деньгах за свою жизнь. Ответить на вопросы: что вы думали о деньгах в детстве и сейчас? Ваш первый опыт обращения с деньгами был приятным — или наоборот? Что вы чувствуете сейчас, вспоминая об этом опыте? Что вам говорили о деньгах в детстве родители?
2. Сформулировать, какие установки вы могли приобрести на основе своего опыта. Надо стараться не брать готовый вариант, попробовать изучить собственные убеждения.
3. Из сформулированных установок, выбрать одну — ту, что, как кажется, больше всего ограничивает вас и делает неудобными отношения с деньгами. Выписать эту установку.
4. Произнести установку и прислушаться к себе. Попробовать вспомнить, откуда эта установка, кто ее автор.
5. Попробовать разделить установку на части и оценить их. Подумать, какая часть этой установки вам чем-то помогает, а какая ограничивает, какие ощущения и эмоции испытываете от каждой из частей.
6. Поставить установку под сомнение. Рассмотреть подробнее часть, которая вызывает неприятные эмоции и которую хотелось бы изменить. Постараться представить, что эту установку слышите впервые и хотите как можно более детально узнать все о ней.
7. Попробовать переформулировать установку. После осознания, что установка не всегда верна, ее можно изменить и переформулировать, сделав более мягкой и гибкой.

📌 Подробнее о том, как работать с ограничивающими установками, — в первом уроке.

📘 Финансовое положение — это объективная оценка ваших финансов: стабилен ли доход, сколько у вас долгов и накоплений.

Чтобы оценить свое финансовое положение объективно, важно посмотреть на следующие факторы.

Соотношение активов и обязательств. Активы — это все ценное, что у вас есть: недвижимость, накопления, наличные, инвестиции, автомобиль. Финансовые обязательства — это все ваши долги: банкам, родственникам, государству. Разница между активами и обязательствами — это уровень достатка.

Стабильность дохода и его размер. Если получаете зарплату, стабильность дохода зависит от надежности работодателя и внутренней системы оплаты труда, например наличия премий, общих возможностей роста в вашей компании. И от вас самих — насколько здоровье и мотивация позволяют стабильно работать.

Еще важно иметь несколько источников дохода. Если у вас только заработная плата и вы полностью зависите от нее, это довольно высокие финансовые риски. Потеря работы или сильное снижение зарплаты могут серьезно ухудшить положение.

Уровень расходов и умение управлять потребностями. В основе финансовой устойчивости — умение тратить меньше, чем зарабатываете. Если расходы меньше доходов, появляется возможность откладывать — а это позволяет копить на крупные цели и создает запас прочности, на случай если доходы снизятся. Если же расходы больше или равны доходам, то формировать капитал просто не из чего.

Кредитная нагрузка. То есть то, какую часть доходов вы тратите на кредиты и платежи. Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30% от общего дохода или 50% от суммы, которая остается после обязательных трат.

Наличие финансовой подушки. Рекомендуемый размер финансовой подушки — это ваши ежемесячные траты, умноженные на 3—6. Такой суммы хватит, чтобы найти новую работу в случае увольнения или оплатить какие-то непредвиденные расходы.

Наличие страховки. Лучше рассматривать только наиболее вероятные риски. Обычно самые серьезные — это угроза жизни и здоровью, особенно если речь об основном кормильце семьи, а также ущерб ценному имуществу, прежде всего жилью. Также это ответственность перед другими людьми за вред, который им можно причинить: например, если вы зальете соседей снизу.

📌 Подробно про анализ своего финансового положения — во втором уроке.

📘 Бюджет — это разложенный по полочкам прогноз расходов, доходов и накоплений за определенный период. В идеале такой период — это год, разбитый на календарные месяцы.

Вот что важно делать, если вы решили вести бюджет.

Считать текущие доходы и расходы — составить общую картину того, сколько и на что вы тратите, сколько зарабатываете и сколько денег у вас остается в конце месяца. Учет расходов и доходов можно вести в банковском приложении, специальном приложении или в эксель-таблице.

📌 Подробнее про анализ доходов и расходов — в третьем уроке.

Придумать вдохновляющую финансовую цель, чтобы не бросить ведение бюджета. Например, накопить на отпуск или финансовую подушку. Подумайте, зачем вы вообще начали вести бюджет.

Оценить разницу между доходами и расходами и оптимизировать траты. Сначала надо разделить свои категории трат на обязательные и необязательные, а затем подумать, как сократить количество необязательных трат. Еще можно заранее планировать покупки и создать бюджет на следующий месяц.

Составить долгосрочный план на год вперед, в котором привязать все крупные покупки и траты к конкретным датам. Для этого:

1. Выпишите свои крупные разовые траты вместе с датами, когда вам понадобятся деньги.
2. Посчитайте, сколько месяцев осталось до каждой траты.
3. Разбейте каждую трату на ежемесячные платежи и попробуйте в начале месяца откладывать эти деньги на отдельный счет. И сразу заносите в бюджет — будет не одна большая трата раз в год, а 12 маленьких ежемесячных.

📘 Импульсивные покупки — те, что вызывают приятные эмоции, но не были запланированы и потому могут навредить бюджету. Мы совершаем такие покупки под влиянием эмоций, маркетинговых уловок и собственных финансовых установок.

Чтобы сократить количество импульсивных трат, важно:

• признать проблему и заметить свои импульсивные траты;
• подумать, что на вас влияет, когда вы покупаете неосознанно: какие эмоции, чувства вы испытываете в такие моменты, о чем думаете;
• заметить свои потребности. С помощью импульсивных покупок мы можем пытаться удовлетворить потребность, которую плохо осознаем. Когда мы понимаем, какая потребность скрыта за эмоцией — грустью, раздражением, стыдом или радостью, — то можем направить силы на ее удовлетворение, а не затыкать свое состояние покупкой.

📌 Список вопросов перед спонтанной покупкой — в четвертом уроке курса, в разделе «Заметить потребности».

Помогают покупать осознанно:

1. Составленный заранее список покупок.
2. Специальный бюджет на импульсивные покупки.
3. Пауза перед покупкой, чтобы ее обдумать.
4. Похвала самому себе, когда удалось не купить что-то ненужное.
5. Единомышленники, которые могут вас поддержать.
6. Возврат ненужных покупок.

📌 Подробнее о том, как не совершать импульсивных покупок, — в четвертом уроке.

📘 Финансовая цель — это цель, для достижения которой нужны деньги.

Ставить финансовые цели нужно, чтобы:

• понять, к чему вы стремитесь;
• определить, сколько денег надо откладывать ради цели и какие финансовые инструменты использовать;
• отслеживать прогресс — насколько вы близки к цели.

Критерии деления финансовых целей.

По типу. Например, это могут быть:

• покупка — от нового смартфона или мебели до загородного дома;
• капитал — подушка безопасности или сумма, достаточная, чтобы бросить работу;
• погашение кредитов и иных обязательств — обычное или досрочное.

По сроку достижения:

• краткосрочные — к ним можно прийти за несколько месяцев, максимум за год;
• среднесрочные — рассчитаны на срок от года до пяти лет;
• долгосрочные — от пяти-семи лет до нескольких десятилетий.

📘 Потребность — это субъективное ощущение, что для физического существования, психологического комфорта и личностного развития чего-то недостает.

Неудовлетворенная потребность вызывает неприятную эмоциональную реакцию, даже если мы ее не осознаем.

Сделать ее конкретной — не должно быть двусмысленностей, измеримой — сколько у вас денег и насколько вы близки к достижению цели, достижимой — цель можно достичь с учетом имеющихся активов, долгов, времени.

Для этого:

1. Разбить большую цель на маленькие шаги и хвалить себя за каждый из них.
2. Визуализировать прогресс — отмечать, когда удалось отложить на цель.
3. Напоминать себе, зачем это делаете, когда возникает желание все бросить.
4. Назначать себе челленджи: например, не покупать кофе неделю и отложить сэкономленные деньги.
5. Делиться успехами с близкими.

📌 Подробнее о том, как правильно поставить финансовую цель, — в пятом уроке.

📘 Кредит — это деньги в долг под процент на определенный срок. Их дает банк, МФО или частное лицо.

📘 Проценты — это плата за пользование чужими деньгами.

Целевой кредит — банк дает деньги на конкретную цель, например на автомобиль. Банк сразу перечисляет деньги продавцу, а заемщик получает товар, не видя денег.

Нецелевой кредит — банк перечисляет заемщику деньги или выдает их в кассе. Ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по целевым.

Потребительский кредит — вид нецелевого кредита. Заемщик обращается в банк за определенной суммой. Если банк одобрил кредит, заемщик получает деньги и тратит по своему усмотрению.

Автокредит — целевой кредит для покупки машины. Автомобиль становится залогом по кредиту. Если заемщик перестанет платить, банк вправе продать заложенный автомобиль и погасить тем самым долг.

Ипотечный кредит — целевой кредит на покупку недвижимости. Обычно рассчитан на самый долгий срок — до 30 лет. Процентная ставка ниже, чем по другим потребительским кредитам.

Кредитная карта — это карта, на которой лежат деньги банка. Владелец может пользоваться ею как обычной банковской картой. Если потратить деньги с кредитки, их надо будет вернуть банку, пополнив карту. Важно вернуть их в льготный период, чтобы не платить проценты.

Сумма кредита — сколько денег вам готов выдать банк.

Процентная ставка — сколько вы заплатите банку за использование кредита. Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых. Чем выше процентная ставка, тем больше переплата по кредиту и ежемесячный платеж.

Срок, на который вам дали деньги и в течение которого надо погасить долг. Чем больше срок, тем больше суммарная переплата, но тем меньше ежемесячный платеж.

Размер ежемесячного платежа и график платежей. Сумма платежа считается по специальной формуле в зависимости от суммы кредита, срока и процентной ставки.

Дополнительные условия. Например, цель кредита, залог, требования банка к страховке, правила досрочного погашения и так далее.

Кредит стоит брать, если:

• вещь или услуга нужны сейчас, но стоят дорого;
• нужная вещь или услуга быстро дорожает, а проценты по кредиту меньше, чем рост цены;
• есть возможность выгодно вложить свои деньги, а пока пользоваться кредитными;
• можно сэкономить, взяв кредит;
• есть план, как возвращать кредит, и уверенность, что сможете платить по графику.

Лучше не брать, если:

• покупка не критически важная и не по средствам;
• слишком высокая процентная ставка по кредиту;
• нестабильный доход или риск потерять работу;
• регулярно не хватает денег до зарплаты;
• долги вызывают тревогу и стресс.

Несколько правил:

1. Смотреть сначала на процентную ставку, а не на срок или ежемесячный платеж.
2. Ориентироваться на ключевую ставку. Чем она выше, тем выше ставки по вкладам и кредитам.
3. Не нагружать себя слишком сильно. На кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов.
4. Крупные суммы брать на большой срок.
5. Брать деньги в валюте, в которой зарабатываете. Если ваш доход в рублях, брать кредит в долларах или юанях не лучшая идея, даже если условия более выгодные. Больше подойдет рублевый кредит.

📌 Подробнее о том, как устроены кредиты и что нужно знать, перед тем как их брать, — в шестом уроке.

📘 Финансовая подушка — это резерв денег для разных непредвиденных ситуаций. Оптимальный размер подушки — сумма, которой хватит на шесть месяцев жизни с учетом платежей по кредитам. Это деньги, которые просто лежат у вас на всякий случай в легкодоступном месте: на счете банковской карты, накопительном счете, вкладе или частично наличными.

Финансовая подушка нужна, чтобы было на что жить, если внезапно лишиться источника дохода. У всех бывают ситуации, когда при стабильном заработке появляется необходимость потратить сразу большую сумму — на внезапное лечение, срочный ремонт техники и другие непредвиденные обстоятельства.

Какую часть дохода откладывать в подушку, зависит от того, сколько вы хотите накопить, как быстро и какие у вас доходы и расходы. Постарайтесь откладывать определенную часть любого дохода — хотя бы 10%, а лучше больше:

• получив любой доход — зарплату, премию, налоговый вычет, дивиденды, — первым делом отложите часть денег. Остальное можно тратить;
• если доход вырос, то не стоит тратить всю прибавку на текущие расходы. Часть денег, например половину прибавки, лучше отложить на финансовые цели;
• по возможности стоит автоматизировать сбережения.

Вот как рассчитать сумму финансовой подушки.

1. Финансовую подушку лучше измерять не доходами, а расходами за 3—6 месяцев.
2. Чтобы рассчитать размер подушки на месяц, сложите обязательные и желательные расходы.
3. Сумму финансовой подушки надо регулярно пересматривать из-за инфляции и возможного роста расходов.

📌 Подробнее, как накопить на финансовую подушку, — в седьмом уроке.

Со временем деньги обесцениваются. Цены растут, и на ту же сумму можно купить все меньше товаров и услуг.

Помогут накопления — вклады и накопительные счета — и инвестиции.

Вклад работает так: вы размещаете деньги в банке под заранее известный процент на определенный срок, например три месяца, полгода или год. Банк платит вам проценты за то, что использует ваши деньги, — обычно раз в месяц или в конце срока вклада.

Накопительные счета в отличие от вкладов обычно открывают на неопределенный срок, а процентная ставка по ним не фиксируется — банк вправе изменить ее даже по уже открытому счету. Зато такие счета легко пополнять и с них можно снять накопления без потери процентов.

📘 Биржа — место, где торгуют ценными бумагами. На Московской бирже — российские акции, облигации и фонды, а на Санкт-Петербургской — в основном акции иностранных компаний. Правда, торгов иностранными акциями сейчас нет из-за санкций. Чтобы получить доступ к бирже, понадобится открыть счет у брокера.

📘 Брокер — лицензированная компания, которая дает обычным инвесторам доступ к торгам на бирже и берет комиссию за сделки. Брокеры часто связаны с крупными банками — или сами банки оказывают брокерские услуги.

📘 Эмитент — компания, которая выпускает ценные бумаги.

📘 Облигации — ценные бумаги, которые выпускает орган власти или компания, когда решают взять деньги в долг у граждан. Это относительно предсказуемые и малорисковые бумаги.

📘 Акции — вид ценных бумаг. Когда вы покупаете акцию, вы становитесь совладельцем бизнеса. Заработать на акциях можно благодаря росту ее цены и дивидендам.

Если у компании хорошо идут дела и есть потенциал для развития, ее акции дорожают. Тогда их можно продать дороже, чем купили, и заработать. С другой стороны, если у компании начались или ожидаются проблемы, цена ее акций может упасть. Такое часто бывает.

📘 Биржевые фонды — это не отдельный вид активов, а упаковка для облигаций, акций, золота и так далее. Внутри фонда много разных активов, и инвестор вкладывается сразу во все. За свою работу управляющая компания берет комиссию, например 0,5—1% от стоимости активов фонда в год.

📘 ИИС — индивидуальный инвестиционный счет. Это вид брокерского счета, но с особыми налоговыми вычетами и некоторыми ограничениями.

Валюта — доллары, евро, юани — может пригодиться, чтобы диверсифицировать накопления.

Золото — традиционный способ сберечь капитал. Можно купить сам металл в виде золотых инвестиционных монет и слитков, а можно использовать «виртуальное» золото — биржевые фонды золота и банковские обезличенные металлические счета.

Недвижимость. Инвестировать в недвижимость сложно: нужно много денег, особенно если не использовать ипотечные кредиты. Кроме того, недвижимости иногда нужен ремонт. Есть и много других рисков.

Криптовалюты. Могут дать огромную доходность, но и риски очень велики.

Обращайте внимание на частоту сделок на бирже. Чем активнее торгуете, тем выше риск ошибиться и потерять деньги.

Используйте налоговые вычеты. Они позволяют законно экономить на налогах с дохода от инвестиций.

Следите за комиссиями. При прочих равных лучше выбирать брокеров и инструменты, где комиссии ниже.

Используйте сложный процент — не тратьте полученный от вложений доход, а реинвестируйте его вместе с основной суммой: так капитал будет расти быстрее.

Не доверяйте аналитикам и экспертам на 100%. Никто точно не знает, как поведет себя рынок. На ситуацию и цены влияет слишком многое — от политики и природных катастроф до забавных случайностей вроде «кто-то перепутал кнопки и купил или продал слишком много акций». Нельзя достоверно что-то предсказать — можно лишь осторожно предполагать. А прошлая доходность финансовых инструментов не предсказывает будущую доходность.

Диверсифицируйте вложения. Диверсификация не устраняет риски полностью. Более того, она повышает риск того, что что-то может пойти не так. Зато диверсификация сильно снижает риск того, что вы разом потеряете слишком много денег.

Составьте план и следуйте ему. План поможет принимать решения в сложных ситуациях, чтобы действовать разумно, а не на эмоциях. А еще так вы не забудете важные детали своей финансовой стратегии.

📌 Подробнее о сбережении денег и инвестировании — в восьмом уроке.

Один из способов увеличить доход — получить все возможные деньги от государства. Например, вернуть часть уплаченных налогов или подать заявление на другие положенные выплаты.

Чтобы получить налоговый вычет, нужно быть резидентом РФ и платить НДФЛ — 13—22%. Самозанятые, ИП на упрощенной системе, студенты и безработные не платят НДФЛ, поэтому на вычет претендовать не могут.

Если в течение года вы направите часть денег на покупку жилья, лечение, обучение, ДМС, фитнес, можно вычесть эти траты из своего дохода и начислить налог только на получившийся остаток. В результате сумма налога будет меньше.

Дальше два пути:

1. Если налог уже удержали и перечислили в бюджет, по окончании года можно вернуть его на свой счет — полностью или частично. Для этого нужно будет подать в налоговую заполненную декларацию 3-НДФЛ и документы, подтверждающие право на вычет.
2. Если вы хотите использовать вычет в текущем году, можно получать зарплату без удержания НДФЛ. То есть вы будете получать от 13 до 22% от своей зарплаты на руки в качестве ежемесячной прибавки, пока вычет не закончится. Для этого вам нужно будет оформить вычет через работодателя.

Вот какие вычеты существуют.

Имущественный. Это расходы на покупку либо строительство жилья или уплату ипотечных процентов. Лимит — 2 000 000 ₽ для одного человека на жилье и 3 000 000 ₽ для процентов по одной ипотеке. Остаток жилищного вычета переносится на следующие годы — пока вся сумма в пределах личного лимита или расходов не закончится.

Вы имеете право на жилищный и/или ипотечный вычеты, если выполняется любое из условий:

• купили квартиру за свои деньги;
• взяли ипотеку на покупку жилья;
• получили ключи от оплаченной ранее новостройки;
• построили дом с подрядчиками или сами.

Социальный. Можно оформить вычет, если у вас были расходы в категориях из таблицы ниже.

Стандартные. Например, вычет на детей. Использовать его можно только до того месяца, в котором доход с начала календарного года превысит 450 000 ₽.

На детей с инвалидностью есть дополнительный вычет — 12 000 ₽. А для единственного родителя вычет удваивается.

Профессиональный. Можно получить вычет, если вы:

1. ИП на общей системе налогообложения.
2. Нотариус или адвокат с частной практикой.
3. Исполнитель по договорам ГПХ без статуса самозанятого или получаете авторские вознаграждения.

По авторским вознаграждениям вычет составляет от 20 до 40% в зависимости от вида дохода.

Инвестиционный. Вот какие вычеты можно получить:

1. Если владеть ценными бумагами хотя бы три года, можно освободить от налогообложения до 3 000 000 ₽ дохода, полученного от продажи бумаг, за каждый год владения.
2. Инвестор, который открыл ИИС и держал на нем деньги столько, сколько требуется для получения налоговой льготы, может претендовать на два вычета — вычет на взнос и вычет на доход.

При болезни положено пособие по временной нетрудоспособности — больничные.

При рождении детей родители могут получать пособия с учетом нуждаемости или автоматически при рождении детей.

На полезные цели. Это вид господдержки для малоимущих семей — тех, где среднедушевой доход за три последних месяца ниже прожиточного минимума в регионе. Государство дает деньги на полезные цели и контролирует их использование.

Вы можете получить помощь по соцконтракту, если выполняется любое из условий:

1. Хотите начать свое дело.
2. Планируете вести личное подсобное хозяйство.
3. Ищете работу.
4. Готовы получить новые навыки.
5. Попали в сложную ситуацию и нуждаетесь в деньгах

При потере работы можно получать от 1 764,05 до 15 043,78 ₽ в месяц. Точная сумма зависит от заработка на прежнем месте. Платить пособие будут максимум полгода при увольнении по уважительной причине и максимум два года в предпенсионном возрасте.

📌 Подробнее о том, как получить все полагающиеся вам выплаты и вычеты, — в девятом уроке.

📘 Финансовый план — это собранные в одном месте активы, цели и финансовые возможности.

Он нужен, чтобы было проще отслеживать прогресс, идти к своим целям и корректировать план, если обстоятельства изменились.

Вот алгоритм составления финансового плана.

📌 Подробнее о том, как составить финансовый план, — в десятом уроке.