Как хранить деньги выгодно и безопасно: конспект курса Учебника Т–Ж

Этот конспект — краткая выжимка из бесплатного курса «Как хранить деньги выгодно и безопасно» Учебника Т⁠—⁠Ж.

Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о том, какими банковскими продуктами пользоваться, сколько хранить наличными и в какой валюте. А также проверить, насколько хорошо вы разбираетесь в теме.

Когда мы копим деньги, важно учитывать, что инфляция забирает часть накопленного. И чем долгосрочнее цель, тем больше денег пропадает.

Чтобы этого избежать, нужно правильно хранить сбережения. В трех уроках курса рассказываем, какими финансовыми инструментами пользоваться, как их сочетать и когда стоит хранить деньги под матрасом. Один урок занимает 10—15 минут чтения.

Чтобы никакая часть сбережений не уходила, нужно понимать, из-за чего можно потерять деньги.

Вот как лучше хранить деньги, которые вы не планируете тратить в ближайшее время, но знаете, что они могут понадобиться внезапно. Это, например, касается финансовой подушки.

Держать 50—75% в рублях, остальное — в иностранной валюте. Пропорции могут быть другими, определяется это тем, зависит ли товар или услуга, которые вы планируете на эти деньги купить, от курса валюты. И ожидается ли изменение курса валют.

Использовать банковские вклады на 1—3 месяца, не дольше. Плюс вкладов — на них прописана неизменяемая доходность. Минус — если снимать деньги раньше срока, теряются проценты. Поэтому свободные деньги нельзя хранить на долгосрочных вкладах.

📌 Схемы, как сочетать вклады, чтобы хранить деньги под рукой, — в первом уроке, в разделе «Банковские вклады, они же депозиты».

Открыть накопительный счет с процентами на остаток. Можно снимать деньги без потери процентов, а если ЦБ поднимает ставку, на накопительном счете ставка тоже растет. Минусы — аналогично, при снижении ставки Центробанком снижается и ставка по накопительному счету. И доходность по накопительному счету обычно ниже доходности по вкладу.

📌 Что такое ключевая ставка ЦБ — во втором уроке курса, в разделе «Срок».

Использовать карту с процентами на остаток. Деньги можно легко снимать без потери процентов. Минусы — есть риск тратить на импульсивные покупки, а еще реквизиты могут украсть.

Хранить деньги наличными или просто на банковской карте неэффективно из-за рисков и инфляции.

📌 Чек-лист: как выбирать и комбинировать инструменты для хранения денег с быстрым доступом — в первом уроке курса, после раздела «Наличная иностранная валюта».

Вот как лучше хранить сбережения на покупку или услугу, которая понадобится вам в определенное время. Например, это касается накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.

Использовать вклады. Это инструмент с самой высокой доходностью по сравнению с накопительными счетами и картами с процентами на остаток.

Ориентироваться на ключевую ставку Центробанка, выбирая срок вклада.

📌 Подробные примеры, как выбирать срок вклада в зависимости от ставки ЦБ, — во втором уроке курса, в разделе «Критерии выбора вклада. Срок».

Подбирать срок вклада под цель. Если досрочно закрыть вклад, проценты не сохранятся. Это нужно учитывать, когда понадобятся деньги.

📌 Подробные примеры, как выбирать срок вклада в зависимости от цели, — во втором уроке курса, в разделе «На какой срок открывать вклад».

Выбирать вклады с выплатой исходя из капитализации. Так доход выше, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока. Выгоду можно посчитать по депозитарному калькулятору. Если нужно получать постоянный доход от вклада — выбирать вклад, с которого проценты регулярно выплачиваются на карту или счет.

Учитывать налоги. Если сумма дохода по вкладам, дивидендам, от операций с ценными бумагами и некоторых других источников составляет меньше 2,4 млн рублей, она облагается НДФЛ по ставке 13%, больше — по ставке 15%.

📌 Пример, как сочетаются варианты выплаты дохода и НДФЛ, — во втором уроке, в разделе «Критерии выбора вклада. Налоги».

Учитывать лимит Агентства страхования вкладов. Обычно он составляет 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Важно, чтобы вложенные деньги и начисление процентов по вкладу не превышали этот лимит.

Сравнить срок и способ выплаты процентов можно на сайте или в приложении банка, а также на сервисах:

• «Банки-ру»;
• «Сравни-ру»;
• «Финуслуги».

📌 Чек-лист: как выбрать выгодный вклад — во втором уроке курса, после раздела «Как получить повышенную ставку по вкладу».

Вот как хранить накопления на финансовую цель, стоимость которой зависит от курса валюты.

Держать наличные доллары. Обычно их легко купить и продать и они не зависят от санкций на банковскую систему или стабильности банков.

Использовать вклады в юанях как альтернативу или дополнение к долларам. Риск проблем из-за санкций ниже, но это менее стабильная и распространенная валюта.

Не все деньги хранить в валюте, использовать рублевые вклады, чтобы компенсировать возможный рост цен.

Стремиться защитить накопления от кризиса стоит, если сходятся два фактора:

1. У вас есть крупная, по вашим меркам, сумма денег.
2. Вы считаете, что ситуация в экономике станет заметно хуже. Например, не доверяете банковской системе и экономике страны в целом.

Способы защитить деньги от кризиса:

• часть накоплений перевести в иностранную валюту;
• держать часть денег на обезличенных металлических счетах, то есть открыть счет и купить у банка золото;
• купить ценные бумаги фонда, который вкладывается в золото, например фонд TGLD от Т-Капитал;
• купить золото в виде слитков или инвестиционных монет;
• купить недвижимость, если есть такие средства.

📌 Плюсы и минусы каждого способа — в третьем уроке.

📌 Чек-лист: как выбирать и комбинировать защитные инструменты — в третьем уроке курса, в разделе «Как выбрать финансовые инструменты для защиты от кризиса и совместить их с обычными».

Хранить деньги так, чтобы не было соблазна до срока их взять либо отдать мошенникам или инфляции, поможет наш курс. Он бесплатный и не займет много времени. В уроках есть практические задания на закрепление материала, а в конце курса — экзамен, который помогает чувствовать себя увереннее в обращении с личными финансами.