Банки предлагают страхование про­центов по вкладам. Что это и стоит ли​ пользоваться?

На мой взгляд, платить за такую страховку — сомнительное решение. Этот продукт выгоден прежде всего банкам и страховым компаниям, а у вкладчика есть другие способы подстраховаться от риска.

Расскажу, как это работает и чем стоит пользоваться вместо таких страховок.

Страхование процентов по вкладу — это продукт, который банк продает от имени партнерской страховой компании. Например, «Газпромбанк» предлагает это совместно с «Согазом» и «Ренессансом».

Если за время действия вклада произойдет один из оговоренных в полисе страховых случаев — чаще всего это сокращение на работе, призыв по мобилизации или тяжелая болезнь, — страховая компания компенсирует потерю процентов при досрочном закрытии вклада. Понадобится документально подтвердить страховой случай.

Важно не путать это с защитой, которую дает Агентство по страхованию вкладов, АСВ. Если у банка отзовут лицензию, АСВ вернет деньги с вкладов и счетов на сумму до 1 400 000 ₽, включая проценты, в некоторых случаях — больше. Эта защита действует автоматически и бесплатно для всех вкладчиков.

А вот страхование процентов — это коммерческий продукт, который можно купить отдельно. Он компенсирует недополученные проценты при досрочном закрытии, и то лишь в оговоренных случаях. Если банк обанкротится, по этой страховке вам не вернут деньги — это сделает АСВ.

Лимит выплаты обычно ограничен — например, 100 000 ₽. Если накопленные по вкладу проценты превышают его, вам компенсируют сумму в рамках лимита.

Цена полиса — единоразовый платеж, размер которого зависит от условий банка, срока и суммы вклада. Например, ВТБ берет за услугу от 2 000 до 8 000 ₽. В «Газпромбанке» цена страховки — 0,052—0,094% от суммы на вкладе за день. Для 1 000 000 ₽ на полугодовом вкладе выйдет 12 817 ₽.

По моему мнению, в большинстве случаев это не нужно. Такая страховка может быть актуальной для больших сумм и вкладов на два-три года, но возможную выгоду надо считать отдельно для конкретного случая.

Досрочное закрытие вклада может быть выгодно, если ключевая ставка в стране быстро растет или появилась возможность выгодно вложить деньги — например, знакомые продают вторичку с большой скидкой. Но такие ситуации тяжело прогнозировать, а страхование процентов не сработает, если в полисе прописаны конкретные форс-мажорные события.

К тому же люди обычно не держат более 1 400 000 ₽ в одном банке, чтобы иметь полное страховое покрытие от АСВ. При условной ставке 15% речь про 210 000 ₽, которые копят процентами в течение года. Конечно, их неприятно потерять при досрочном закрытии, но не факт, что эта сумма будет срочно нужна в случае форс-мажора.

Кроме того, полис страхования процентов привязан к конкретному вкладу или банку. Безболезненно закрыть вклад получится только в том банке, где оформили такое страхование.

Если же вам предлагают страховку, которая распространяется на вклады в разных банках, это может быть интересным предложением. В любом случае нужно детально изучать договор: что считают страховым случаем и как его подтверждать, какой лимит выплаты, когда страховка не сработает.

Для банков и страховых компаний это выгодный продукт с низкой вероятностью выплат, а для банковских сотрудников это способ показать эффективность: их премии, а иногда и сохранение должности зависят от выполнения плана продаж.

Важно помнить, что вам предлагают опцию, а не обязательную услугу. По закону представители банка не могут требовать от вас согласиться на ненужную услугу, чтобы оформить нужную  .

Вот как можно защититься от навязывания услуг:

1. Перед походом в отделение изучите на сайте банка условия вклада. Можно сохранить скриншот с выбранным предложением. Когда вы приходите и четко озвучиваете, какой именно вклад вы хотите открыть и на какую сумму и срок, у менеджера меньше возможностей навязать вам что-то лишнее. Ваша подготовка показывает, что вы разбираетесь в вопросе и знаете, чего хотите.
2. Если вам предлагают платные услуги, спокойно отказывайтесь. Можно попросить показать в тарифах банка или условиях нужного вклада пункт об обязательности услуги. Часто этого достаточно, чтобы диалог вернулся в рабочее русло.
3. При необходимости не стесняйтесь обратиться к руководителю отделения или позвонить на горячую линию банка, чтобы пожаловаться на навязывание услуг или уточнить условия вклада.
4. Откройте вклад дистанционно — через мобильное приложение или интернет-банк. Там можно настроить параметры вклада по своему усмотрению.

Если вы все же оплатили страховку, у вас есть 14 календарных дней с даты заключения договора на то, чтобы от нее отказаться. Это так называемый период охлаждения. Надо написать заявление в страховую компанию и приложить необходимые документы.

Можно самостоятельно управлять рисками вместо того, чтобы платить за это. Есть несколько вариантов.

«Лесенка» из вкладов. Для этого сумму, которую хотите вложить, надо разделить на несколько равных частей. Например, 1 000 000 ₽ разбиваете на четыре части по 250 000 ₽ и открываете вклады на 3, 6, 9 и 12 месяцев. По мере закрытия вкладов открывайте новые.

При таком варианте у вас в каждом квартале будет заканчиваться очередной вклад. Значит, всегда будет доступ к части денег, а при досрочном закрытии какого-то вклада вы потеряете не так много процентов.

Финансовая подушка безопасности. Держите на накопительном счете сумму на случай непредвиденных обстоятельств — например, запас денег, которого хватит на три-четыре месяца жизни. Эти деньги будут легко доступны, так что досрочно закрывать вклады не понадобится.

Часть подушки можно держать не на накопительном счете, а на краткосрочном вкладе, например на месяц или два.

Биржевые фонды денежного рынка. Если у вас есть брокерский счет, можете купить паи фондов ликвидности, которые инвестируют в инструменты денежного рынка. Это похоже на накопительный счет: цена пая каждый день понемногу растет, а риск минимальный.

Деньги доступны в любой день, когда работает биржа, без потери дохода. Вывести их можно на следующий день после продажи. Есть налог на доход от продажи. Доходность — на уровне ставки ЦБ.

В большинстве случаев страхование процентов по вкладу — невыгодный для клиента продукт. Сотрудники банка могут предлагать его и даже навязывать, но вы вправе отказаться. Открыть вклад вам должны без дополнительных услуг.

Чтобы снизить риски, разделите деньги между несколькими вкладами, открытыми на разный срок. Еще стоит иметь финансовую подушку: она выручит в сложные времена и даст возможность не закрывать вклады досрочно. Тогда страховка от потери процентов не понадобится.