Как выбрать страховку

Не знаю, как вы, но я при выборе страховки сначала выбираю самый дешевый вариант.

После читаю договор страхования и понимаю, что такого полиса хватит только для визы. А если что-то случится, толку будет ноль: страховая обязательно найдет повод отказать в выплате.

Чтобы выбрать страховку, которая не подведет, нужно разобраться в нюансах: когда страховая не компенсирует расходы за лечение и что сделать, чтобы расширить действие полиса.

Дима с друзьями планирует путешествие на машине в Европу. Маршрут и бюджет уже обсудили, теперь собирают документы для визы. По правилам Шенгенского союза каждому нужна медицинская страховка.

У каждой страны свои правила оформления медицинского полиса: минимальная сумма страховки, сроки действия полиса и дополнительные условия. Чтобы визу одобрили, заходим на сайт посольства и уточняем требования к страховке.

Италия. На сайте генерального консульства в Москве сказано, что заявление на визу следует оформлять в визовых центрах компании VMS в Москве и 24 городах России.

Австрия. Заявление на визу можно оформить в визовом отделе Посольства Австрии в Москве, в одном из визовых центров компании VFS или в одном из посольств, представляющих Австрию по визовым вопросам в своем консульском округе. Страховку покупайте в аккредитованных страховых компаниях, иначе посольство может не принять полис или увеличить срок выдачи визы.

Финляндия. Получить Шенгенскую визу в Финляндию можно в посольстве в Москве, в Генеральном консульстве в Санкт-Петербурге, а также в консульствах Мурманска и Петрозаводска. На сайте посольства указан перечень необходимых для визы документов.

Медицинский полис оформляйте в аккредитованных Генеральных консульством туристических и страховых компаниях. Также примут полис, привязанный к банковской карте. Обычно посольство требует, чтобы полис был без франшизы. Например, подойдет полис, оформленный по карте для путешественников All Airlines.

Испания. Список документов на визу указан на сайте Генерального консульства Испании в Москве. Само заявление можно подать в один из визовых центров компании VFS Global.

Обычно медицинский полис для визы должен покрывать:

1. Медицинские услуги ― на стационарное или амбулаторное лечение, лекарства по рецепту врача.
2. Медицинскую транспортировку ― расходы на перевозку в больницу на машине скорой помощи или такси, если добираетесь самостоятельно. В экстренных случаях ― доставка пострадавшего на самолете домой.
3. Транспортные расходы ― расходы на перевозку пострадавшего до места проживания, если невозможно оказать помощь в стране страхования, или репатриацию останков.
4. Расходы на экстренную стоматологию ― помощь при острой зубной боли или травме лица.
5. Телефонные разговоры ― счет за мобильную или стационарную связь с сервисной компанией или врачами.

Часто страховые компании делают специальные страховые пакеты, которые уже учитывают требования посольств. Но лучше зайдите на сайт посольства и проверьте, что должен покрывать полис и как он должен быть оформлен. Так вы будете уверены, что визу одобрят.

Чтобы сравнить стоимость минимальных страховок, я использовал сервис «Черехапа.ру» и калькуляторы на сайтах страховых компаний. Расчеты делал для путешествия с 23 декабря 2016 по 5 января 2017.

Даже минимальные полисы отличаются набором услуг. Если страховка только для визы, подойдет недорогой вариант. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят в страховом случае.

30 000 €

минимальная страховая сумма для получения шенгенской визы

Если вы внимательно изучите условия самого дешевого страхового полиса, который чаще всего предлагают под визу, вы узнаете интересную вещь: он не защищает вас в очень многих ситуациях. Обычно — в таких:

Если вы планируете делать что-то, кроме того как ходить по улицам и есть в ресторанах, рассмотрите более серьезные полисы.

Наташа купила себе и мужу путевки в Грецию. В турфирме сказали, что стандартная страховка уже включена в путевку, а значит, визу одобрят. Чтобы понять, подойдет ли такая страховка для отдыха, прочитайте договор страхования.

Обычный пляжный отдых не входит в страховку для визы: плавание, посещение аквапарков, пляжный волейбол. Также вы не защищены, если получите травму на велосипеде или лошадях. Чтобы не провести отпуск в номере отеля, подключите дополнительные опции для активного отдыха.

Если боитесь потерять документы. Если добавите опцию «страхование потери документов», страховая компания компенсирует расходы на изготовление дубликата загранпаспорта или билета.

Если переживаете за багаж. Страховая возместит расходы, если багаж украдут или его потеряет или повредит перевозчик. В случае задержки багажа авиакомпанией можно вернуть деньги за покупку предметов первой необходимости.

Если любите выпить бокал вина за обедом. Вам откажут в выплате, если врач укажет в отчете, что вы были в состоянии алкогольного опьянения. Дополнительное условие «Помощь при алкогольном опьянении» расширяет действие страховки, но не покрывает ущерб или лечение в случае правонарушений или ДТП, произошедших в состоянии опьянения. Можно спокойно пропустить бокал-другой за обедом и не опасаться отказа в выплате. Главное — не садитесь за руль.

Опция редкая, и не все компании ее предлагают.

Страховки отличаются дополнительными опциями. Перед покупкой прочитайте правила страхования: что покрывает полис и какие есть исключения. Расчет сделан для путешествия с 17 по 30 сентября 2016.

Совет: пробуйте разные варианты наполнения полиса, когда планируете путешествие. Иногда выгоднее оформить две страховки.

Например, вы запланировали в выходные поездку на арендном скутере. Двухдневная страховка для поездок на мотоцикле и простая страховка на две недели стоят дешевле одной двухнедельной страховки с опцией вождения мотоцикла.

Саша с семилетним Егором летят в Испанию. Егорка самостоятельный мальчик и сам придумывает себе игры. Правда, иногда увлекается и может попасть мячом в окно или уронить вазу со стола. Поэтому Саша оформил сыну особую страховку.

Саша добавил к страховке сына две опции: страхование гражданской ответственности и защиту от солнечных ожогов. Теперь, если ребенок что-то сломает или разобьет, страховая оплатит счет за испорченное имущество в случае иска. Дополнительная опция «помощь при солнечных ожогах» компенсирует лечение, если Егор обгорит или почувствует себя плохо на пляже.

В свой полис Саша внес пункт «оплата проезда домой несовершеннолетних детей». Если он попадет в больницу, страховая компания отправит Егора домой за свой счет. Саша хочет полностью защитить сына в путешествии.

Проверьте полис перед покупкой: не все страховые компании оплачивают такое лечение. Другие включают похожие опции «по-умолчанию». Например, «Т-Страхование» предоставляет обе дополнительные опции бесплатно.

Если опасаетесь травм. Включите в полис опцию «страхование от несчастного случая». Если ребенок получит травму, страховая компания не только оплатит лечение, но и выплатит дополнительную компенсацию.

Стоимость полиса зависит от размера компенсации и времени действия страховки. Иногда страховые компании включают в опцию франшизу в размере 10% от суммы покрытия. Такой полис может не подойти для визы в Финляндию.

Страховка распространяется на всё время поездки только с момента прибытия в страну путешествия. Страховка от несчастного случая во время авиаперелета — дополнительная опция.

Лёня — фанат фрирайда: австрийские или швейцарские горнолыжные курорты посещает ежегодно. К туристической страховке всегда добавляет страхование гражданской ответственности. Так, если он с кем-то столкнется на склоне и повредит чужое снаряжение, расходы будут компенсированы страховкой.

Кроме страхования гражданской ответственности Леонид включает в страховку опции для занятий спортом.

Обычно действие страховки распространяется на обустроенные склоны. Лёня планирует спуск по немаркированным и черным трассам, поэтому включает в полис соответствующие опции. Такой полис стоит дороже, и не все страховые компании его предоставляют.

Иногда страховые компании относят экстремальные виды спорта не к любительским, а к профессиональным. В разных страховых по-разному — перед покупкой полиса лучше позвоните в офис страховой компании и уточните их правила.

Если будете в удаленных местах. При экстремальном туризме стоит подумать об эвакуации из труднодоступных мест. Если попали в беду и страховка не покрывает, например, эвакуацию вертолетом, за полет заплатите сами. Конечно, вертолет вызовут в случае, если невозможны другие способы транспортировки в больницу.

Кроме эвакуации вертолетом можно возместить расходы при поисково-спасательных мероприятиях: страховая компания оплатит поиск застрахованного в горах, на море, в джунглях, пустыне или других труднодоступных местах.

Если путешествуете на машине. Если вы укажете в полисе, что путешествуете на машине, страховая оплатит расходы на буксировку автомобиля до станции ремонта и проезд до отеля после аварии или поломки машины. Такой полис стоит дороже, и не все страховые предоставляют такую опцию. Проверьте, чтобы нужные условия были в вашем страховом договоре:

Если не уверены, что всё пойдет по плану. Страховая компания компенсирует расходы на организацию поездки, если турист заболел или получил травму, перевозчик отменил или задержал стыковочный рейс, посольство задержало или отказало в выдаче визы. Главное — добавьте к полису опцию «отмена поездки». Обычно такая опция покрывает расходы от одной до двух тысяч евро.

Страховые компании предлагают десятки дополнительных опций. Самый простой полис без дополнительных опций стоит дешевле и подходит для визы. Но в правилах страхования перечислят десятки исключений, когда вам откажут в выплате.

Дополнительные опции помогают подобрать страховку для разных видов отдыха и учесть ваши привычки и увлечения. Единственный верный способ застраховаться — внимательно изучать договор и задавать вопросы страховщику:

1. Составьте план отпуска: чем будете заниматься и что может случиться.
2. Внимательно прочитайте правила страхования и исключения из них.
3. Проверьте ограничения в выплатах по причине заболеваний и аллергии, использования транспортных средств или занятий спортом.
4. Выберите дополнительные опции, которые помогут расширить действие страховки.
5. Пробуйте составлять разное наполнение полиса — это помогает экономить.