«Можно построить себе офиген­ную жизнь»: 7 идей, что делать после вы­платы всех кредитов

Средний срок потребительского кредита в России в 2023 году составлял 4 года и почти 11 месяцев. Это на полгода больше, чем в 2022 году.

Когда выплачиваешь заем долго, приходит усталость. А после того как долг погашен, возникает вопрос: как жить и распоряжаться деньгами дальше? Читатели Т⁠—⁠Ж поделились советами, что делать, когда платить по кредитам больше не нужно. Мы собрали их рекомендации в этом материале.

Осознайте, что вы проделали колоссальную работу и получили ценные навыки: умение вести бюджет и планировать расходы, соблюдать финансовую дисциплину, понимать силу маленьких шагов, планировать вперед на месяцы и годы. С этими навыками можно построить себе офигенную жизнь.

Я бы съездил в отпуск, основательный такой. Сам усиленно гасил кредит на машину как мог и сейчас просто устроил себе месяц дзена. Надо слегка замедлиться и поделать «ничего».

Можно сделать зубы, кстати говоря, — дорогая, но нужная вещь.

Позвольте себе отдохнуть от тревожных мыслей, что нужно теперь каким-то умным способом распоряжаться деньгами. Просто поживите для себя. Научитесь радовать себя.

Я начала с одной кредитки в 2015 году, а закончила семью в 2020 году. Правда, научилась виртуозно ими жонглировать, используя кредитные карусели, поэтому проценты не платила, укладывалась в грейс.

Пандемия и три месяца самоизоляции меня здорово отрезвили, я поняла, что пустила свой бюджет на самотек. Стала постепенно закрывать кредитки. Даже взяла ипотеку в августе 2020 года. Сбер одобрил, несмотря на высокую кредитную нагрузку. Правда, и доход мой увеличился с 2020 года. Именно это позволило спокойно платить ипотеку, отдать долг за первоначальный взнос, закрыть кредитки.

Я бы посоветовала для начала немного выдохнуть, съездить в отпуск и понять, в каком направлении хочется двигаться. Обязательно выделять себе ежемесячно какую-то сумму на небольшие хотелки. Можно начать копить на первоначальный взнос, открыв вклад, тем более что ставки высокие.

Ипотека — долгий забег, желательно, чтобы платеж по ней был не больше 25—30% от дохода, чтобы 20 лет не сидеть на гречке и воде, иначе можно быстро выдохнуться.

А еще стоит подумать над увеличением дохода. Может, пора повысить квалификацию или поменять работу, найти подработку.

Ищите способ, как начать больше зарабатывать, а не где сэкономить. Поговорите с директором о повышении зарплаты или подумайте о смене работы.

Проще ведь откладывать, когда есть лишние деньги, которые остались, когда ты пожил в удовольствие, а не экономил на всем.

Думаю, не стоит делать резких движений и сразу тратить всю освободившуюся часть зарплаты. Это быстро перерастет в привычку.

Надо оставить привычку откладывать 50—80% суммы, которая уходила на платеж. Причем это должно восприниматься обязательным, как и платеж по кредиту.

Откладывать часть этой суммы в стратегическую копилку, часть — в подушку. Подушка, если ввести правило залезать в нее в исключительных ситуациях, заменит кредитку и создаст иммунитет к кредитам.

Раз лезть туда нельзя просто так, это защитит от импульсивных покупок. А если по каким-то причинам залезли, старайтесь как можно скорее восполнить.

По своему опыту рекомендую после выплат начать формировать запас денег и подушку. Откладывайте весь доход сразу на счета типа «Копилки», откуда можно и обратно забрать, а процентик каждый день капает.

Я узнала про такой накопительный счет в 2019 году и с тех пор регулярно им пользуюсь. Все расходы в течение месяца делаю с кредитки. А все поступающие суммы сразу перевожу в «Копилку». Погашение кредитной карты произвожу в срок беспроцентного периода — 50 дней. Если на счете набирается много денег, перевожу их на вклад с большим процентом.

После закрытия кредитных карт решила скидывать 10% от доходов и все мелкие остатки дня типа 5,15 ₽ на ИИС. Посчитала, что 10% от любой суммы — это не напрягающая меня история, которая не пробьет дыру в бюджете и в моих хотелках. Почему именно ИИС? Потому что с него нельзя так просто спонтанно снять деньги.

Была мысль про то, что 10% — это копейки. Но я с собой договорилась, что не буду про это думать, просто пойду в ту сторону, потому что за год у меня денег останется уже больше, чем сейчас. На тот момент накоплений было 0 ₽. За три года с учетом ошибок, вложений, дивидендов, падения и роста акций на брокерском счете наросло около 600 000 ₽.

Финансовая подушка однозначно нужна. Инвестиции — тоже хорошо, но это должны быть не последние деньги. Пусть даже небольшие.

Могу посоветовать открыть ИИС. Это специальный брокерский счет с некоторыми подарочками от государства. Если есть доход, облагаемый НДФЛ, с помощью ИИС можно вернуть до 52 000 ₽ в год. Даже на самых низкодоходных, но надежных федеральных облигациях есть возможность заработать порядка 15% годовых.

Присмотритесь к инвестициям. Можно и с 1000 ₽ в месяц начинать, но лучше с 5000 ₽: если стоимость акции небольшая, их нужно покупать лотами. Например, один лот может содержать десять акций, каждая стоимостью 200 ₽, итого нужно заплатить 2000 ₽.

Плюс, учитывая внешние факторы, нужно уметь сохранять здравый смысл. Я к тому, что, вложив в общей сложности 100 000 ₽, можно завтра увеличить эту сумму на 20 000 ₽, послезавтра уменьшить на 30 000 ₽, а потом вернуться к тем же 100 000 ₽. Так что штука в большей степени долгоиграющая, если у вас нет пары лишних миллионов. Можно еще с дивидендами поиграться.

Мы с мужем расписали все обязательные траты и определили сумму, которую откладываем на отпуск с каждой зарплаты и дополнительного дохода. Обязательно выделяем сумму на развлечения, иначе прощай, кукуха. Откладываем в подушку на накопительный счет и просто так — на случай, если что-то сломалось, порвалось и так далее.

Все траты планируем на три месяца — так понятно, сколько примерно денег предстоит потратить и где можно сэкономить.

Я открыла несколько счетов-конвертов и накопительный. Распределяю все деньги по ним: ЖКХ, траты на машину, уходовые процедуры, плановая покупка, лечение и прочее. Так не сойдете с ума от обилия денег на карте :)

Теперь у меня вечный парадокс: денег вроде много, но их как бы и нет, они все на нужное.

После пинков и финансовых вложений будущего мужа в мои долги, когда я закрыла все свои кредитные карты, я задумалась о том, как научиться копить и приумножать деньги. Мне помогли книги «Сначала заплати себе» и «Самый богатый человек в Вавилоне», где говорилось про пресловутые 10%, сложный процент, который работает на тебя, и про то, что деньги должны зарабатывать тебе новые деньги.

Я решила перечитать все, что найду, про управление деньгами, все книги и блоги, кажущиеся мне толковыми в первые пять минут чтения, где не вода и абстракции, а конкретные применимые инструменты.

Также я начала делить приходящие суммы по типам расходов, потому что крупная сумма даже на накопительном счете меня постоянно соблазняла: «Тебе хватит на это, и смотри, сколько много еще останется». А сумма, поделенная на категории расходов, оказывалась впритык, а иногда и недостаточной, что здорово отрезвляло.

И еще я взяла на вооружение практику лимитов на категории расходов, хранение их под процент на накопительных счетах и значительно расширила источники пополнения бюджета.

Подумайте над тем, насколько вас устраивает то, чем вы занимаетесь. Если хотите заниматься чем-то таким, что вас не прокормит, сейчас самое время посчитать, сколько нужно денег, чтобы обеспечивать себя и при этом иметь возможность посвятить себя искусству или тому, что дает вам энергию, но приносит мало прибыли. И начните создавать этот капитал, хорошо продумав стратегию долгосрочных инвестиций.