Кредитная карта

Кредитная карта позволяет тратить деньги, которых у вас нет, — и ничего не платить банку. Но только если использовать ее с умом.

Банки не дают деньги из альтруизма: они зарабатывают на тех, кто не разбирается в условиях. Но если понять их логику, можно играть по правилам банка и выигрывать. В статье — полный гайд по кредиткам: разберем, чем они отличаются от обычного кредита, как работает льготный период и как никогда не попадать на штрафы.

Кредитная — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы ею рассчитываетесь, берете деньги взаймы.

Хотя купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Если сделать это быстро — получится без процентов.

Разберем, как работает кредитная карта: как совершать платежи, управлять лимитом и понимать условия кредитования.

Как платить. Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают банковские карты или оплату по QR-коду. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Как снимать деньги. Обналичивать деньги, делать переводы между своими счетами или по СБП, Системе быстрых платежей, можно, только проверив условия тарифа. Обычно за это начисляют комиссию.

Лимит карты — это то, сколько всего денег банк готов дать вам в долг. Но на балансе карты в приложении можно увидеть сумму меньше, если часть лимита уже израсходовали. Или больше, если вы положили еще и свои деньги.

Задолженность — это сумма, которую вы уже взяли у банка. Обычно он дает деньги не просто так, а за плату — процент от задолженности.

Перед тем как пользоваться кредитной картой, стоит разобраться, как она работает.

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от тарифа — бывают предложения до двух миллионов. А также от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и частоты использования.

Если вы давно пользуетесь продуктами банка и вовремя гасите кредиты, он может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — его секрет. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может предложить небольшой кредитный лимит, отказать в выдаче кредитной карты или заблокировать уже выданную. Что еще можно сделать без кредитной истории или уже с плохой, мы рассказали в отдельной статье.

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на его сайте или в приложении.

Вот на что стоит обратить внимание, когда выбираете кредитную карту:

• продолжительность беспроцентного периода;
• процентная ставка по кредиту;
• требования к ежемесячному платежу;
• комиссия за выдачу наличных и переводы;
• стоимость обслуживания карты;
• стоимость уведомлений об операциях;
• дополнительные бонусы — кэшбэк, скидки у партнеров.

Какие документы нужны для оформления кредитной карты. Понадобится паспорт, некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс или пуш-уведомление с суммой кредита. Вы можете не принимать это предложение — просто не отвечайте на него. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Многие банки предлагают оформить цифровую, или виртуальную, кредитную карту. Пластиковой версии для нее нет, но в приложении банка карта будет выглядеть как полноценная, со всеми реквизитами: номером, сроком действия и CVV-кодом. Ею можно будет оплатить покупки онлайн и в магазинах с оплатой по QR-коду, а также снимать наличные в банкоматах с бесконтактной функцией.

Если вы все-таки хотите подержать карту в руках, ее можно срочно доставить на дом. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Если банк одобрит заявку, он выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу. Иногда — прямо в тот же день.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом со счета в том же или другом банке, а также в платежом отделении. Еще многие банки принимают платежи через терминалы и банкоматы.

Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Проверить, сколько он длится, проще всего в приложении банка: там указаны общая сумма долга, льготный период, а также размер минимального платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет все чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом.

Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку.

Минимальный платеж — это сумма, которую нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными.

Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Как воспользоваться деньгами. Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. Кредитная карта предназначена для безналичной оплаты, за снятие предусмотрена комиссия.

Когда и как вернуть долг. У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

И долг по кредитной карте, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Деньги за бесплатно. У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат, расскажу о нем дальше.

У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

Страховка. Иногда в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Кредитную карту обычно используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Это хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются с мастерами наличными или переводами.

Целевые кредиты обычно берут на покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Вот семь советов по выгодному использованию кредитной карты:

1. Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
2. Не используйте кредитку для снятия наличных, иначе придется платить комиссию.
3. Гасите долг вовремя — тогда банк не начислит проценты.
4. Не стоит тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от размеров кредитного лимита лучше жить по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
5. Если уверены в своей платежеспособности, попробуйте использовать кредитку для всех покупок, чтобы получить больше бонусов.
6. Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
7. Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

У большинства кредитных карт есть льготный или беспроцентный, он же грейс-период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. О том, как работает грейс-период, в Т⁠—⁠Ж есть отдельная статья.

Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. В разных банках он может составлять от 50 до 365 дней. Существуют карты без льготного периода, но это редкость.

Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление. А если у вас карта Т⁠-⁠Банка, воспользуйтесь нашим калькулятором:

Беспроцентный период обычно распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, чаще всего банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты. Но на некоторых тарифах льготный период действует и на снятие наличных.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Если вы вернули банку все деньги, можно не закрывать карту сразу, а оставить себе на всякий случай. При необходимости — изменить в приложении сумму кредитного лимита. На кредитную историю это никак не повлияет, надо будет только заплатить за обслуживание карты.

Если карту все же надо закрыть, это можно сделать в отделении банка или дистанционно — в чате приложения, по электронной почте или через службу поддержки.

Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту.

Карту без задолженности банк закроет в течение 30 дней. Если беспокоитесь за свою кредитную историю, через месяц получите в банке справку о закрытии счета и проверьте, обновилась ли информация в вашей кредитной истории.