Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — и получать пассивный доход.

Деньги будут под защитой: если у банка отзовут лицензию, вам должны возместить потери. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.

Вклад — деньги, которые вы размещаете в банке по договору. Он ими пользуется, а потом возвращает всю сумму с процентами. Условия по вкладам зависят от банка и указаны в договоре.

Вклад похож на другой банковский инструмент — накопительный счет. В обоих случаях вы передаете деньги банку и получаете процент, но по вкладу ставка обычно выше, а условия строже. Например, вносить и снимать деньги можно не всегда, а если закрыть вклад досрочно, процент могут снизить.

В Гражданском кодексе РФ указаны два вида вклада: срочный и до востребования. Дальше в статье мы их разберем.

Все остальное — подвиды, которые в законах не закреплены. Например, вклады различаются по:

• возможности пополнения и снятия;
• начислению процентов;
• типу ставки;
• валюте;
• цели и другим критериям.

Срочный вклад — это вклад, который открывают на определенный срок, например на месяц, полгода, год. Большинство вкладов именно срочные. Если вывести деньги раньше, банк снизит ставку — это указано в договоре.

Такие вклады часто автоматически продлевают, когда срок заканчивается, — это называют пролонгацией. Период и условия пролонгации пишут в договоре, но они могут отличаться от первоначальных.

Также иногда банки допускают дополнительное пополнение — возможность внести деньги сверх текущей суммы уже после открытия депозита. Проценты начисляют на всю сумму, но снять деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать, как использовать эти деньги в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по бессрочным.

Бессрочный вклад — или вклад до востребования. У него условия гибче: деньги можно частично вносить и снимать в любое время.

Но ставка даже ниже, чем у накопительного счета, не говоря уже о срочных вкладах. Если снять деньги, процент будут начислять на остаток.

Капитализация — это начисление процента к изначальной сумме. Такой вид вклада выгоднее остальных, если ставка одинаковая: положили деньги, через месяц получили сумму с процентом, а еще через месяц — процент на уже увеличенную сумму. И так каждый раз: общая сумма растет раз в месяц, а вместе с ней — и сумма процентов.

У вкладов без капитализации процент не растет: стартовую сумму умножают на годовую ставку и на срок в годах. Доходность по нему ниже, но в некоторых случаях сама ставка может быть выше, особенно если выплата будет в конце срока, а не ежемесячно.

В таблице приблизительные суммы. Часто у вкладов с выплатой в конце срока ставка немного выше, чем при ежемесячной выплате: для примера мы взяли ставки 15,6% и 15,5% соответственно.

Вы можете рассчитать доходность вклада с разными условиями на нашем калькуляторе.

Вклады с фиксированной ставкой — те, у которых процент не меняется в течение всего срока. Но если открыть вклад с капитализацией, ставка может расти — это нормально. Главное, что она не зависит от ключевой ставки Центрального банка  .

Вклады с плавающей ставкой — те, у которых ставка зависит от ключевой ставки Центробанка: обычно чем она выше, тем выше процент по вкладу, и наоборот. При этом ставка по вкладу не равна точь-в-точь «ключу» — обычно она ниже на несколько процентов. Подробнее о том, как работают вклады с плавающей ставкой, мы писали в отдельной статье.

Вклады с плавающей ставкой удобны тем, что при повышении ключевой ставки не нужно закрывать текущий вклад и открывать новый — с более выгодными условиями. Но есть и обратная сторона: если «ключ» упадет, снизится и ставка по вкладу, а досрочное закрытие может оказаться и вовсе невыгодным из-за потери процентов.

Пенсионный вклад — это специальный вклад для людей пенсионного возраста. Часто банк предлагает особые условия вроде повышенной ставки, пополнение или досрочное снятие с сохранением процентов и другие льготы. Но лучше сравнивать условия: порой и обычный вклад может быть выгоднее.

Обычно нужно, чтобы человек получал пенсию на карту именно этого банка.

Иногда банки позволяют снять часть денег и не потерять процент — но в пределах лимита. В этом случае в договоре указывают неснижаемый остаток — минимальную сумму, которая остается на счете. Меньшее оставить нельзя.

Есть два варианта:

1. Снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления.
2. Оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Такие вклады особо не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите деньги с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на ставку, если иное не указано в договоре.

Ставка по валютным вкладам ниже рублевых, так как они обходятся дороже для самих банков. На нее влияют санкции, обязательные резервные требования и ключевая ставка ЦБ РФ.

Валютный вклад может быть полезен, если вы копите деньги именно в валюте, например на обучение или покупку за рубежом: это проще, чем отслеживать курс валюты к рублю.

Или если у вас осталась валюта после поездки, но вы снова планируете путешествие в другую страну: удобнее оставить деньги на счете, чем постоянно переводить их из одной валюты в другую.

Целевой вклад — это вклад на долгий срок под конкретную цель, например к совершеннолетию ребенка.

Граждане России могут самостоятельно распоряжаться деньгами с 18 лет  , и у многих банков есть подходящие предложения.

Социальный вклад появился в июле 2025 года и доступен не всем гражданам, а только тем, кто получает меры социальной поддержки: единое пособие на детей и беременных, пособие по соцконтракту или социальную доплату к пенсии  . Ставка по таким вкладам может быть выше, чем по обычным, а открыть его можно на госуслугах.

Для таких вкладов действуют особые условия:

1. Максимальная сумма вклада — 50 000 ₽.
2. Срок — год.
3. Можно закрыть вклад досрочно или снять деньги без потери процентов.
4. Вклад можно пополнять в любое время, но в пределах максимальной суммы.
5. На одного человека можно открыть только один такой вклад.

Социальный вклад можно открыть в Т⁠-⁠Банке, «Альфа-банке», Сбере, ВТБ и других банках, список постепенно расширяется.

Иногда банки разыгрывают призы для вкладчиков. Чтобы участвовать, нужно выполнить условия банка, например внести минимальную сумму или не снимать деньги до конца срока.

По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

1. Вклад — это деньги, которые вы передали банку под процент. Условия по вкладу часто не такие гибкие, как по накопительному счету.
2. В законе указаны два вида вклада: бессрочные, то есть до востребования, и срочные. Все они делятся на другие виды вкладов и различаются по возможности снятия денег, способу начисления процентов, виду ставки и другим критериям.
3. В 2025 году появились социальные вклады — для граждан, получающих материальную помощь от государства.