Закрыть кредиты на 2 млн и начать копить: мои планы на год

Я встретила 2023 с ощущением п****** [ужаса], и в личной, и в финансовой жизни был полный крах. Очередная попытка работать на себя обернулась лишь пустыми кредитками и отчаяньем, в котором можно было захлебнуться.

С Нового года вышла на новую работу (руковожу мини-группой менеджеров в небольшой компании). Оффер такой: минимум 150 тыс. руб в месяц, далее, после выхода на определенную прибыль отдела, плюс процент с этой прибыли. Пока не представляю, когда будет этот плюс, может, через 3 мес, может, через 6. Неплохо было бы прийти к цифре 200 тыс в ближайшее время.

По итогам 2022 общая сумма всех кредитов составила ~2 млн, может, даже +100 тыс. Кредитки уже закрыла, взяв 2 кредита в декабре в разных банках, удивилась, что одобрили, была еще безработной официально. Но моя кредитная история выше всяких похвал для любого банка, видимо.

Накоплений у меня нет. Тысячу раз открывала счета, покупала металлы, акции, фонды типа s&p 500. Последний раз копила почти год, покупала доллары на брокерском счёте. В феврале 2022 начался п***** [ужас], через какое-то время я всё продала с отрицательной прибылью.

В конце 2022 я впервые осознала, как много я должна банкам, и как зависима от работы. На данный момент выплаты по всем кредитам составляют около 60 тыс в месяц. Почему "около", потому что я взяла кредитов в декабре с плюсом (сначала в одном банке 300 тыс., потом в другом 700 тыс., хотя общая сумма нужна была 800 тыс для закрытия кредиток). В итоге запас лежит на накопительном счете до 20.01, и я живу на эти деньги до зарплаты.

Сбер за первый месяц кредита берёт что-то типа 4,5%, а Тинькоф по накопительному счёту платит 7%. В январе закрою бОльшую часть кредита Сбера, и получится сумма ежемесячных платежей около 55-60 тыс. В январе заплачу до 40 тыс, т.к. по новым кредитам платежей не будет.

Таким образом, по кредитам мне нужно будет платить больше 1/3 от зарплаты. Меня это реально пугает, в прошлом году было 35 тыс, я старалась копить, но досрочно никогда не погашала. Сейчас полна решимости максимально погашать досрочно, уменьшая ежемесячные платежи, а так же параллельно копить на финансовую подушку.

В целом, после почти 2хмесячной истерики мне хватает оптимизма сравнивать себя с Дональдом Трампом, который, обанкротившись и имея долг $ 2 млн увидел на улице бомжа, и понял, что тот богаче него на 2 — чёрт возьми — миллиона долларов! А у меня всего лишь 2 млн руб, тю :)

Обозначим 2 цели. Закрыть кредиты (1) и накопить на подушку (2). С уровнем расходов подушка на 3 мес мне нужна тысяч 400, на полгода — 700.

Идеально, как следует из названия статьи, я хочу полностью закрыть кредиты. Реально — осознаю, что с текущим уровнем дохода и образом жизни (который менять не собираюсь, об этом позже), это невозможно. Нужно что-то менять.

Практический план такой: никакого плана нет. Шучу.

Но "в каждой шутке доля шутки", я действительно не составляю бюджет, я пыталась, это для меня скучно (а от скуки я начинаю тратить деньги :) какие конкретные суммы смогу откладывать и вносить досрочно, не знаю. Хочу начать с малого, например, 5 000 тыс в первый месяц. И потом увеличивать, скажем, до 15 000 тыс на каждую цель.

Расходы за 2022. Записываю все расходы от 100 руб. Сама определяю категории, иногда переношу траты из одной в другую, добавляю новые.

Средние расходы в мес. за 2022 выглядели так:

• квартира 25 тыс.;
• кредиты 34 тыс.;
• питание 27 тыс.;
• косметика, уход 15 тыс.;
• одежда 11 тыс.;
• транспорт 5 тыс.;
• обучение 10 тыс.;
• зубы 12 тыс.;
• развлечения 6 тыс.;
• подарки 5 тыс.;
• дом, уют 4 тыс.;
• здоровье 3 тыс.;
• такси 3 тыс.;
• тело, спорт 1 тыс.;
• связь 1 тыс.

Я снимаю 2к квартиру в Москве с соседкой.

Питание. Почти не готовлю, считаю доставки на дом, и еду в кафе. В 2022 была пара отпусков, за которые платил мч. Поэтому на питание вышло меньше 30 тыс в мес, хотя, кажется, меньше я не трачу.

В категорию транспорта вошли билеты на самолёт к родителям (25 тыс в обе стороны).

Обучение — это психолог, почти год регулярно ходила раз в 2 недели, сеанс 3000 руб; английский на skyeng, тоже почти год, со скидкой от работы брала абонемент на 8 или 16 занятий, 1 занятие выходило ~800 руб.; книги, заказывала на озоне раз в пару месяцев на пару тысяч; ещё оплатила весной курс по мобильной фотографии и не прошла, было совсем некогда; и курс Школы Шопинга, годовой, стоимость 11 тыс.

Цель была не покупать курсы по улучшению жизни, вместо них — путешествовать, улучшая жизнь :) ставлю плюс.

Зубы. В прошлом году я собиралась поставить брекеты, поэтому вынесла зубы отдельной категорией. Здесь удаление зубов мудрости (удаляли под наркозом 2 шт, была в больнице почти 2 дня, платила врачу 20 тыс, по 10 тыс за зуб) + расходы на лекарства + лечение остальных зубов + чистка. Доверяю только своему ортодонту, поэтому всё лечила у неё в клинике (к тому же по дмс нельзя было перелечивать, а почти всё зубы были уже ранее залечены, давно), дорого, за лечение одного зуба выходило по 15-20 тыс. Буду возвращать налог.

Брекеты так не поставила, закончила лечение всех зубов в сентябре, и начался сумасшедший период переезда из страны с последующим сумасшедшим возвращением.

Развлечения. Самая неопределенная категория. Здесь подписки на кинопоиск, музыку, музеи, концерты, разные хрени, которые я не смогла вписать в другие категории типа чехла для чемодана (раз чемодан можно отнести к отпускным тратам, значит, и чехол), теплоходы, самокаты, театры, виза (пошлина за шенген, наверное), страховка путешественника, и даже тур в Сочи (18 тыс). Летала в январе на 3 дня, одна, было здорово. Переключилась, расслабилась, сходила на массаж, мечтала о будущем. Это ежегодная традиция, подводить итоги, ставить цели, делать выводы:)

Подарки. Самые частые здесь — это рабочие "скинемся по 300—500 кому-то на др" и так каждую неделю, потом — подругам на др, бывшему, и конечно, мне любимой. Отнесла сюда тату (8 тыс), несколько лет о ней мечтала, так же ноутбук, простенький асос взамен старого который перестал работать (24 тыс), тёплые носки из Сочи мне и подруге (500 р); и когда была дома, заказала продуктов и купила маме фен взамен старого, которым чуть не обожглась (всего ~5 тыс). В отпусках мало покупала подарков кому-либо, в основном, платил мч.

Хотела бы регулярно помогать родителям, но тут много моментов. Раньше у нас были откровенно хреновые отношения, сейчас лучше, но тёплыми их не назовёшь, потом — они против, деньги им не нужны, оба на пенсии, плюс у меня кредитов куча… Короче, хочу, но пока не решила что и как. Может, буду на каждый др и праздник отправлять тыс по 5.

Дом, уют. Ввела категорию в том году, и удивлена, сколько потратила. За 2022 я переехала несколько раз, каждый раз докупая что-то в квартиру. Микроволновка, кофемашина, свечи, плед, всякая хрень для уборки тоже здесь частично. А, ещё в марте, кажется, знакомая убедила меня, что надо закупиться (когда доллар был 120), потому что цены и дальше будут лететь вверх, а часть ассортимента вообще пропадёт из магазинов. Я потратила тысяч 50 тогда, хотя вообще не планировала. Купила конверсы, кроссовки, кожаную куртку с огромной скидкой, потом в яблоке оставила больше 10, помню (до сих пор пользуюсь кремом, и 1 ещё в упаковке). И на озоне взяла кремов, средств для дома, ещё что-то. В итоге, съезжая с квартиры, всю эту фигню для дома так и оставила.

Вообще, когда собиралась переезжать из страны (и потом обратно), много думала о том, что вещи — всего лишь вещи. В принципе, это понятно, но как не тратить на них кучу денег, вопрос для меня риторический. Вот сейчас в новую квартиру я уже купила матрас и кровать, а еще хочу зеркало в полный рост с подсветкой (изначально хотела без неё, но в квартире цветные обои, и освещения совсем не хватает, так что такое зеркало — идеальный вариант), вазу с сухоцветами в ванну и может, в комнату и, может, постеры, и ковёр с леопардовым принтом — моя мечта!

Здоровье. Здесь витамины, капли для глаз, несколько упаковок глицина и найза, а ещё — очки. В 2021 мне прописали очки, 1 глаз видит чуть хуже, -1 вроде, я долго искала самые красивые и удобные, конечно. Отдала за них 20 тыс, а надела несколько раз, потому что первые 20 минут глаза привыкают, а через час-другой голова начинает болеть, и потом глаза отвыкают тоже около получаса.

Когда работаешь за компьютером, нужно чётко всё видеть. Кажется, я пробовала носить их по утрам, добираясь на работу, но потом взяла другую сумочку, в которую они не влезали:) Проблема с такими вещами, что ты говоришь себе, что здоровье — это важно, денег не стоит жалеть, и в итоге вот что имеем.

Ещё в прошлом году у меня был ДМС, поэтому все посещения врачей были бесплатными. К счастью, я ничем не болела, может, простужалась на пару дней, и разок была у лора, и всё.

Тело, спорт. Моя проигрышная категория. В 2021 я ходила на растяжку пару месяцев, потом на танцы пару месяцев. В 2022 купила абонемент, 1 раз посетила танцы и бросила после смены преподавателя. Всё время хочу ввести спорт в жизнь на постоянной основе, хотя бы какой-нибудь. Сейчас жду февраль, чтобы заказать форму (потому что прежние я потеряла, или выкинула при переезде, или оставила на старой квартире), потому что в январе уже превысила траты.

В итоге в том году в категории 1 абонемент танцы, 2 массажа, и спортивная форма с алиэкспресса, которую я не забрала из пункта доставки.

Связь. Плачу 800 руб за тариф билайна, включающий безлимитный мобильный + домашний интернет.

Так вот, возвращаясь к "реальным планам". Хочу урезать что возможно без потери качества жизни. Например, я полностью перестала учить английский. Поняла, что с учётом всех дел, которые пытаюсь успеть, всё равно ничего не выучила, и не выучу за 2 часа в неделю. И направить на 2 цели, примерно поровну. Копить буду на накопительный счёт, думаю. Кредит планирую первый закрыть сберовский, свежий, по нему максимальная ставка, целых 22%.

Я сознательно не пытаюсь "ужаться всеми силами" и экономить на каждой коробке спичек :) Например, исключить всё кроме еды и транспорта, да ещё и готовить самой. Во-первых, я понимаю, что после недели такой экономии я выйду в окно и куплю тачку в кредит, чтобы развеяться. Я преувеличиваю, но в целом, так и есть! Помните, в игре симс была такая категория как комфорт? Спать на мягком, есть вкусное, смотреть на красивое :) Это классные важные ценности, которых нельзя себя лишать.

Во-вторых, и это главное. Я ПОНИМАЮ, ЧТО МОЯ ПРОБЛЕМА НЕ В ДЕНЬГАХ, А В ГОЛОВЕ. Я транжира, и лечусь :) Какой смысл экономить, если я сэкономленное тоже потрачу? Уже не первый год это прохожу. Поэтому цель не сократить расходы как таковая, а добавить категорию погашения досрочно и направить туда максимум. А остальные расходы уже подстроить.

И, в третьих, я не пытаюсь себя переделывать. Мне проще больше заработать, и за раз выложить крупную сумму, чем пытаться СТАТЬ вдруг терпеливой, рассудительной и жить иначе.

Честно говоря, я хотела бы открыть бизнес в этом году — то, что не сделала в 2022.

Это и есть "идеальный" план. И почти единственный вариант, как можно закрыть полностью все кредиты быстро.

Я знаю чего хочу довольно чётко, но сейчас морально и финансово не готова к этому. Поэтому цель: накопить и уменьшить сумму платежей по кредитам. А может ещё, найти денег на открытие. Нужно-то тысяч от 300. Но проблема в том, что совмещать с работой будет архи-сложно, и вряд ли получится дольше 1—2 стартовых месяца. Поэтому либо найти вариант как совмещать, сразу нанимая больше людей, либо сразу стремиться к большему обороту, а это больше вложений в рекламу, и больше риск. Пока обдумываю.

При этом более важная цель, без которой ничего не будет: найти опору в себе, здесь мне поможет психолог.

Как я пойму, что нашла? Перестану принимать решения на основе неверных эмоций, страхов.