Что выгоднее: погасить ипотеку досрочно или платить по графику?

Я фрилансер, зарабатываю около 2000 $⁣ (146 152 ₽) ежемесячно.

Но бывают периоды, когда доход нулевой, — примерно 2—3 месяца в году. У меня есть ипотека от Сбера: я уже выплатила почти две трети, сейчас задолженность составляет около 850 000 ₽. Ежемесячный платеж по ипотеке — 25 000 ₽, из них треть уходит на переплату по процентам, а две трети — на выплату основного долга.

Сначала я платила досрочно, но в последние месяцы пробовала закидывать сверху примерно 10 000—12 000 ₽, при этом проценты или срок ипотеки сокращаются минимально. На жизнь в экономном режиме в течение нескольких месяцев мне может хватать 40 000 ₽ без учета ипотечного платежа.

Еще у меня есть около 2500 $⁣ (182 690 ₽) накоплений на черный день, которые теоретически можно отправить на закрытие ипотеки. Я планирую начать инвестировать и копить на будущую пенсию. Но пока ничего в этом направлении не делала, так как морально давит ипотека. Все думаю: сейчас расплачусь и уж тогда начну копить. Но «сейчас», как обычно, откладывается: то непредвиденные траты всплывают, то в отпуск хочется.

Вопрос: стоит ли торопиться закрывать ипотеку? В принципе, если ужаться, то я могу погасить ее за несколько месяцев и уже спокойно заниматься накоплениями. Или не обращать внимания на проценты и страховки, так как в год уходит немного? Может, я могу потратить эти суммы на развлечения и продолжать платить по графику, а параллельно начать копить? Скажите, как бы поступили вы?