Я погасил кредит, а банк его не закрыл. Как такое может быть?

Как я понимаю, информацию о том, что кредит не закрыт, вы узнали из бюро кредитных историй — БКИ. В этом случае, чтобы разобраться, почему так произошло, вам нужно обратиться в банк, в котором вы брали кредит.

Есть всего четыре причины, из-за которых кредит может числиться действующим:

1. Банк еще не успел передать информацию о погашении кредита.
2. Информация в кредитной истории не обновилась.
3. Платеж по кредиту не поступил в банк.
4. Погашена не вся сумма кредита.

Разберу каждую причину подробнее.

По закону источник формирования кредитной истории — организация или человек, которые вправе передавать информацию в БКИ, — обязаны сообщать в бюро любую новую информацию о заемщике в течение пяти рабочих дней с момента, как она стала известна.

На практике же бывает, что данные в кредитной истории могут передаваться и обновляться с задержкой — в течение 2—3 недель. Это может быть связано с какими-то техническими особенностями работы банка или БКИ.

Например, так бывает при закрытии кредитных карт. Как правило, чтобы закрыть кредитный договор, нужно обратиться в банк и узнать точную сумму долга на дату погашения. Затем выплатить ее и оставить заявку на расторжение договора. Далее в течение 30 дней с даты подачи заявки банк расторгнет договор, но только если нет никакой, даже маленькой, задолженности. Уже после этого банк передаст информацию в БКИ.

Если вы совсем недавно закрыли кредит, вероятно, информация в бюро еще не обновилась. В таком случае сделайте повторный запрос в БКИ через месяц, чтобы информация наверняка была актуальной.

Если после погашения кредита прошло несколько месяцев, а информация в бюро все еще не обновилась, причина может быть в технических ошибках или задержках со стороны бюро или банка.

Чтобы исправить ошибку, обратитесь в БКИ — мы уже подробно рассказывали, как это сделать. Чтобы удостовериться, что в кредитную историю внесли изменения, можно повторно запросить ее через пару недель.

Другая причина, из-за которой кредит может числиться действующим, — платеж не поступил в банк. В этом случае нужно выяснить, по чьей вине так получилось.

По вашей вине. Такое могло произойти, если вы ошиблись в реквизитах. Тогда оплату нужно совершить повторно: банк не виноват в ошибке заемщика.

Чтобы вернуть отправленный по ошибочным реквизитам платеж, нужно обратиться к банку — получателю платежа и выяснить, куда поступили деньги и как их вернуть.

По вине банка получателя платежа. В этом случае банк должен самостоятельно выяснить причину, из-за которой в системе не отразилось, что деньги поступили. Вам останется только ждать, когда он разберется с ошибкой.

По вине организации, через которую совершался платеж. В этом случае нужно обратиться в эту организацию — она должна выяснить, куда делся потерянный платеж, и зачислить его.

Увы, если организация не сможет это быстро сделать, может появиться просрочка по кредиту. Поэтому лучше повторно внести платеж в банк, чтобы ваша кредитная история не испортилась. Когда потерянный платеж найдется, вы сможете вернуть излишне уплаченные банку деньги.

Иногда заемщики думают, что полностью погасили кредит, хотя на самом деле это не так. Например, если ориентируются на сумму, указанную в графике платежей или личном кабинете.

В итоге остаются небольшие начисления, из-за которых кредит числится невыплаченным. Некоторые банки в рамках лояльности списывают небольшие задолженности, например до 100—150 ₽: проще указать такой долг как погашенный, чем тратить время и деньги на поиск заемщика и объяснять, почему ему нужно заплатить 38 ₽. Но так делают не все кредитные организации.

Есть несколько правил, которых стоит придерживаться при погашении кредита. Это поможет избежать ошибок в кредитной истории.

Проконтролируйте, что долг полностью выплачен. Перед внесением последнего платежа по кредиту всегда обращайтесь в банк, чтобы узнать точную сумму долга. Обязательно просите рассчитать сумму на момент, когда вы планируете вносить платеж. Например, если будете вносить деньги 30 декабря, просите рассчитать сумму долга на эту дату.

Не забывайте оставлять заявку на расторжение договора, если планируете закрывать кредитную карту. Иногда заемщики только вносят сумму долга, но не оставляют заявку на расторжение договора. В итоге кредитная карта остается действующим договором.

Запрашивайте справку о закрытии кредита. После погашения любого кредита можно запросить у кредитной организации справку о расторжении договора. С одной стороны, это поможет убедиться, что долг погашен. С другой — если вдруг в кредитной истории по ошибке появится информация, что кредит не выплачен, у вас будет дополнительное документальное подтверждение, которое ускорит процесс исправления ошибки.

Запрашивайте свою кредитную историю через месяц после расторжения договора. Через месяц в кредитной истории наверняка должна появиться информация о закрытии договора.

К сожалению, эти рекомендации не смогут полностью защитить от ошибок при зачислении платежа или сбоев со стороны БКИ или банка. Но они точно уменьшат риск, что долг не будет погашен по вашей вине, и, более того, помогут быстро принять меры, если что-то пойдет не так.