Почему, когда платим ипотеку досрочно, переплата по про­цен­там не уменьшается?

У дочери ипотека, которую я и она стараемся гасить всеми возможными и невозможными способами, порой отдавая последние деньги. Не в буквальном смысле, конечно, но приходится во многом ограничивать свои расходы.

В итоге за полгода мы сократили ипотеку с 30 лет до 5,5 года. 16 декабря мы произвели частичное досрочное погашение — платеж в размере 1 382 ₽. В итоге наш долг не то что не сократился на эту сумму, а, наоборот, сумма аннуитета и процентов выросла примерно на 400 ₽.

На множественные обращения к сотрудникам банка в чате, а также при личном визите мы так и не получили вразумительного ответа. Но мы в любом случае намерены добиваться правды.

Бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж ​«Как взять ипотеку и не прогадать»

Чуть ранее и чуть позже мы вносили и меньшие суммы — получалась выгода в 7—10 тысяч. Вот второй случай. 31 марта дочь внесла всего 7 ₽ на уменьшение суммы — в Росбанке досрочные платежи вносят по очереди и нам важнее суммы, которые мы вносим на погашение срока. В итоге наш долг по аннуитетам и процентам возрос примерно на 4 800 ₽.

Объясните, пожалуйста, это правильно? И если да, то почему? Какую минимальную сумму мы впредь должны вносить, чтобы избежать таких недоразумений? В первом случае я все-таки склоняюсь к банковской ошибке. Да и второй мне не ясен.

Эксперт Т⁠—⁠Ж уже рассказывал про похожую ситуацию в статье «После частичного досрочного погашения платеж по ипотеке вырос. Это законно?».

Это связано с особенностями расчета аннуитетных платежей. Если посмотреть график выплат, скорее всего, вы увидите, что последний платеж уменьшился или вовсе пропал после очередного досрочного погашения. А общая сумма переплаты снизилась.

Напомню, что расчет аннуитетных платежей — точная формула, которую использует банк, — обычно есть в общих условиях ипотечного кредитования как неотъемлемой части подписанного с банком кредитного договора.