Как накопить на что угодно: конспект Учебника Т⁠—⁠Ж

Этот конспект — краткая выжимка из бесплатного курса о том, как копить деньги.

Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о том, как разобраться в своих расходах, куда уходят деньги и на чем можно экономить, а также как хранить деньги, чтобы они не обесценивались.

Казалось бы, что сложного в том, чтобы накопить деньги: берешь и откладываешь. Но очень часто что-то идет не так — и собрать нужную сумму никак не получается.

В курсе мы предлагаем научиться правильно ставить финансовые цели и вести таблицу доходов и расходов. А еще оценить финансовое положение и узнать, как защитить накопления от инфляции. Все это поможет научиться копить на любую цель.

📘 Финансовая цель — это мечта или желание, выраженные в количестве времени и денег.

Цель помогает сохранить мотивацию, даже если быстро накопить на нее не получается: все равно понятно, сколько нужно денег и к какому моменту. А еще финансовые цели помогают контролировать свое потребление — с ними больше мотивации не тратить свободные деньги, а откладывать.

Чтобы поставить финансовую цель, надо:

Определить, сколько нужно денег. То есть зафиксировать стоимость будущей покупки или сумму, которую надо откладывать в определенный период.

Поставить срок достижения цели. Если знать, какая сумма нужна и за какое время ее надо накопить, легко посчитать, сколько и с какой периодичностью нужно откладывать.

По сроку достижения финансовые цели бывают:

• краткосрочные — от нескольких месяцев до года;
• среднесрочные — достижимы за 1—5 лет;
• долгосрочные — со сроком достижения от пяти лет и до десятилетий.

Оценить реалистичность цели. Если нужно откладывать все или почти все заработанные деньги, чтобы достичь финансовой цели, сделать это будет сложно. Тогда лучше пересмотреть цель: уменьшить бюджет или увеличить срок.

Три вопроса, чтобы проверить реалистичность цели:

1. Сколько денег мне нужно, чтобы достичь цели?
2. Сколько времени я хочу копить?
3. Достижима ли моя цель в моем текущем положении?

Еще один способ ставить цели — по методу SMART.

📌 Подробнее о том, как ставить и проверять реалистичность финансовых целей по SMART, — в первом уроке.

Нельзя ставить много финансовых целей сразу — надо расставить приоритеты.

Проанализировать доходы и расходы. Учесть все обязательные платежи, долги и кредиты. Сначала выплатить кредиты с высокими процентными ставками, затем оценить, какие финансовые цели будут реалистичны.

Оценить мотивацию. Больших целей сложнее достичь, лучше сначала накопить на что-то небольшое. Достижение небольшой цели даст мотивацию для более амбициозной.

Представить, что цель не достигнута. Когда кажется, что все цели равнозначны, задайте вопрос: «Что будет, если я не достигну цели в указанный срок?»

📌 Подробнее о том, как правильно ставить финансовые цели, чтобы достигать их, — в первом уроке.

📘 Импульсивные покупки — те, что совершаются незапланированно и на эмоциях.

В покупке нет ничего страшного, если после спонтанной траты денег хватает на все обязательства и получается отложить нужную сумму.

Проблема есть, если регулярно приходится справляться с плохим настроением с помощью импульсивных покупок.

📌 Калькулятор, сколько можно накопить за год, если уменьшить количество мелких расходов, — во втором уроке.

📌 Что стоит за каждым из этих маркетинговых приемов — во втором уроке.

Чем больше пунктов выполнять, тем проще контролировать тягу к внезапным покупкам. Условно защиту от импульсивных трат можно поделить на три типа действия.

📌 Посчитать реальную стоимость вещей с помощью калькулятора — во втором уроке.

📘 Финансовое положение — это объективная оценка личных доходов и расходов: стабилен ли доход, сколько накоплений или долгов.

📘 Доходы — это зарплата, доходы от фриланса, сдачи жилья, стипендии и другие социальные выплаты.

📘 Расходы бывают регулярными и периодическими. Регулярные — это траты на продукты, коммунальные услуги, проезд, гигиену. Периодические — покупка абонемента в спортзал раз в год, лечение зубов, покупка путевки в отпуск.

Вот способы оценить состояние финансов.

Изучить статистику в приложениях банков. Приложение само посчитает доходы и расходы с карты, проанализирует и составит инфографику.

Использовать приложения для учета финансов. У них может быть разный набор функций — например, подтягивать транзакции по разным банковским картам и учитывать их.

Вести таблицу вручную с помощью эксель-таблицы, используя данные из приложений, и считать, остаются ли свободные деньги.

Анализ расходов и доходов покажет, можно ли что-то отложить либо трат столько же или больше, чем доходов.

Скорректировать финансовую цель — уменьшить бюджет цели или поменять срок ее достижения.

Пересмотреть расходы. Например, сократить количество спонтанных и необязательных покупок.

Увеличить доход. Если для достижения финансовой цели нужно больше зарабатывать, возможно, сейчас тот самый момент, чтобы обсудить условия с вашим руководителем, обновить резюме или найти подработку.

📌 Подробнее о том, как сократить расходы и увеличить доходы, — в третьем уроке.

Отделить накопления от денег на ежедневные траты. Например, открыть отдельный накопительный счет, на который будут начисляться дополнительные проценты.

Составить план накоплений. В нем учесть доход и сумму расходов в разные месяцы и в зависимости от этого откладывать меньше или больше.

Поставить напоминания. Например, на телефоне раз в неделю или месяц — о том, что пора отложить нужную сумму.

Пользоваться предложениями банков. Банки начисляют проценты на остаток на накопительном счете или кэшбэк — то есть вознаграждение за оплату покупок.

Проверять актуальность цели. Вопросы для проверки цели:

1. Я точно хочу достичь этой финансовой цели?
2. Что будет, если я откажусь от этой цели и перестану копить?
3. Есть ли что-то, чего я хочу больше, чем ее?

Визуализировать цель, то есть повесить изображение цели на видном месте дома или сделать иллюстрацию к накопительному счету в приложении.

Откладывать деньги чаще, но небольшими суммами. Крупная сумма может пугать, но если разбить ее на небольшие регулярные платежи, копить будет проще.

Найти поддержку. Людям легче достигать целей, когда о них знают родные и близкие: с ними можно поделиться трудностями, получить совет.

Сделать паузу. Если отложить нужную сумму нет сил или возможности, можно сделать перерыв в несколько недель или месяцев и, если цель останется актуальной, вернуться к ней позже.

Награждать себя за успехи. Делать подарок за каждый месяц, в течение которого получается копить на цель.

📌 Подробнее о том, как сохранять мотивацию копить деньги, — в третьем уроке.

Если копить деньги на обычном счете дебетовой карты или наличными, со временем они обесцениваются. Скорость обесценивания зависит от инфляции.

📘 Инфляция — это рост цен на товары и услуги и снижение покупательной способности денег.

Уберечь деньги от обесценивания можно, если хранить их на накопительных счетах и вкладах. На сумму по вкладу банк будет начислять процент, который частично покроет инфляцию.

Еще заработать можно с помощью инвестиций, то есть вложив накопления в разные активы, которые будут приносить доход. Например, в облигации, акции, биржевые фонды, валюту и драгоценные металлы.

Условия, которые банки предлагают по накопительным счетам и вкладам, зависят от ключевой ставки Центробанка. По ней же можно предположить, будет ли расти доходность от инвестиций.

📘 Ключевая ставка — это процентная ставка, под которую Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. А те, в свою очередь, выдают эти деньги в кредит бизнесу и физическим лицам.

Центробанк меняет ключевую ставку, чтобы контролировать уровень инфляции, поддерживать курс рубля и стабильность финансовой системы. Если инфляция высокая, ЦБ повышает ставку, и растут ставки по кредитам и вкладам.

Если инфляция низкая, ключевую ставку опускают. Кредиты становятся доступнее, а вклады — менее выгодными.

Это тип счета, на котором клиент хранит деньги, а банк начисляет на них проценты. Клиент может в любое время снимать или вносить деньги на такой счет, не теряя при этом проценты.

Проценты. Банк может начислять проценты на ежедневный или минимальный остаток.

Для чего подходит. Накопительный счет подходит для хранения денег на краткосрочные цели или чтобы хранить финансовую подушку — деньги, которые могут потребоваться быстро.

Это тоже счет, на котором клиент хранит свои деньги, а банк начисляет на них процент. Но в отличие от накопительного счета у вклада есть ограничения: его можно открыть только с конкретной суммы и на определенный срок — от месяца до нескольких лет.

Процент, который банк начисляет по вкладам, фиксированный, и он обычно выше, чем по накопительным счетам. Но если снять часть денег с вклада раньше срока, указанного в договоре, или закрыть вклад досрочно, проценты сгорят или будут совсем незначительными.

Для чего подходит. Вклад подходит, когда деньги нужны к конкретному сроку и точно не потребуются раньше. Срок вклада можно подгадать под срок финансовой цели.

Накопления на вкладе или счете не облагаются налогом. Но с процентов по ним надо будет заплатить НДФЛ, если сумма за год превысит пороговую.

📌 Подробнее о том, как рассчитать налоги с доходов по накопительным счетам и вкладам, — в четвертом уроке.

С помощью инвестиций можно увеличить доходность накоплений больше чем на размер официальной инфляции — но этот доход не гарантирован.

Важно постоянно учиться: изучать, как устроен финансовый рынок, почему лучше вкладывать деньги в разные активы, какие риски существуют и как их минимизировать.

Нужно иметь свободные деньги. Не стоит инвестировать любые накопления, которые могут потребоваться в течение года. Но если есть деньги на долгосрочные финансовые цели, например на пенсию или обучение детей, их инвестировать можно.

Быть готовым рисковать. Инвестиции могут приносить как доход, так и убыток. Гарантий никто не дает, а вложенные средства, в отличие от денег на накопительных счетах и вкладах, не застрахованы.

Облигации — подходящий инструмент для начинающего инвестора, так как это ценные бумаги с низким риском.

Инвестировать в акции более рискованно — надо лучше разбираться в устройстве финансового рынка и в бизнесе конкретной компании, но зато потенциальная доходность по ним выше. Акции и фонды акций обычно дают хороший доход в периоды низкой ключевой ставки Центробанка, а облигации, наоборот, — при высокой ставке ЦБ.

Чтобы найти баланс между доходностью и риском, накопления лучше и инвестировать, и сберегать.

📌 Подробнее о том, как сберегать и инвестировать накопления, чтобы защитить их от инфляции, — в четвертом уроке.